Kredyt hipoteczny dla singla – warunki zobowiązania w praktyce

Czy kredyt hipoteczny dla singla jest możliwy? W jaki sposób bank weryfikuje zdolność kredytową? Jakiej wysokości wkładem własnym trzeba dysponować? Czy współkredytobiorca może pomóc?

Większość marzących o własnym M osób sądzi, że pomyślne starania o pozytywną decyzję banku przypadają w udziale jedynie małżeństwom. Coraz częściej jednak spotyka się również kredytobiorców, którzy nie są w związkach małżeńskich, ale udało się im zaciągnąć tego rodzaju zobowiązanie na zakup wspólnej nieruchomości. Z uwagi na konieczność wywiązania się z twardych wymogów stawianych przez banki, zdecydowanie trudniej jest pozyskać finansowanie singlom. Jakie warunki należy spełnić? W jaki sposób weryfikowana jest zdolność kredytowa przy kredycie hipotecznym dla singla? Jakie przeszkody trzeba pokonać? Jakiej wysokości wkład własny należy wnieść, aby otrzymać kredyt mieszkaniowy dla singla? Ile trzeba zarabiać i jak wnioskować? Czy kredyt na mieszkanie dla singla jest w ogóle możliwy?

Kredyt hipoteczny dla singla – co to właściwie jest?

Kredyty mieszkaniowe dla singli to stosunkowo nowe w Polsce produkty bankowe. Z punktu widzenia osób samodzielnie prowadzących jednoosobowe gospodarstwa domowe tego rodzaju oferty stanowią bardzo duże ułatwienie. Zakup własnej nieruchomości nie jest już zatem domeną wyłącznie formalnie zawartych związków.

Ryzyko banku, czyli dlaczego kredyt mieszkaniowy dla singla może stanowić trudność?

Banki, jako instytucje finansowe z zasady nastawione na zysk, bardzo skrupulatnie weryfikują każdego klienta pod kątem wiarygodności finansowej. Dlaczego? Głównie z powodu w pełni uzasadnionego minimalizowania ryzyka kredytowego, a więc ewentualnych kłopotów z terminową spłatą rat. Jako że kredyty hipoteczne dla singli, podobnie z resztą jak standardowe kredyty z przeznaczeniem na zakup nieruchomości wiążą się z długoterminowym zobowiązaniem, dla banku ważne jest bezpieczeństwo wierzytelności.

W czym zatem tkwi trudność w pozyskaniu kredytu mieszkaniowego dla singla? Z pewnością w konieczności wykazania regularnych dochodów, które pozwalają na terminową spłatę. Jest to pewien rodzaj zabezpieczenia zysków instytucji finansującej zakup nieruchomości. W przypadku singli z niskim dochodem, trudniej jest uzyskać pozytywną decyzję w odpowiedzi na złożony wniosek. Warto zauważyć, że jeśli kredytobiorców jest dwóch, dochód w gospodarstwie nadal jest osiągany, nawet gdy jeden z małżonków utraci zatrudnienie. Tym samym ryzyko kredytowe dla banku zwykle jest akceptowalne. Kredyt mieszkaniowy dla singla to produkt znacznie trudniejszy w pozyskaniu z uwagi na tylko jedno źródło utrzymania.

Zdolność kredytowa singla – na co bank zwraca uwagę?

Banki w procesie weryfikacji zdolności kredytowej osoby wnioskującej zwykle biorą pod uwagę mnóstwo czynników warunkujących maksymalne bezpieczeństwo udzielanej wierzytelności. Kredyty hipoteczne dla singli z zasady stanowią produkty trudne w pozyskaniu, ale nie niemożliwe. Co zatem decyduje o przychylności banku?

W pierwszej kolejności jest to forma zatrudnienia. Umowa o pracę na czas nieokreślony przy jednoczesnym pełnym wymiarze pracy zwiększa szanse na otrzymanie finansowania. Co więcej, prestiż zajmowanego stanowiska szczególnie w dużym mieście oznacza, iż znalezienie nowego zatrudnienia w przypadku ewentualnej utraty obecnego, będzie znacznie łatwiejsze. Wiarygodność finansowa przy kredycie mieszkaniowym dla singla zależy także od bieżących zobowiązań finansowych.

Instytucje finansowe zwracają ponadto szczególną uwagę na historię kredytową w BIK. Dlatego też uzyskanie kredytu hipotecznego dla singla będzie niemożliwe, jeśli w przeszłości wystąpiły jakiekolwiek opóźnienia w spłatach rat kredytowych. Co więcej, nie bez znaczenia jest wysokość osiąganych zarobków. Zdolność kredytowa zawsze jest tym wyższa, im wyższe są wpływy na rachunek osobisty. Nie jest to jednak podstawowy wyznacznik uzyskania pozytywnej decyzji w sprawie kredytu mieszkaniowego dla singla. Wyżej wymienione czynniki brane są pod uwagę w takim samym stopniu, a przychylność banku zależy od stopnia wiarygodności finansowej osoby wnioskującej.

Warunki finansowania – czyli kto może ubiegać się o kredyt hipoteczny dla singla?

Starania o finansowanie zakupu nieruchomości mogą rozpocząć osoby pełnoletnie, które mają polskie obywatelstwo oraz ważny dowód osobisty. Są to kwestie podstawowe, które dotyczą wszystkich produktów bankowych. Jakie zatem warunki obowiązują osoby samodzielnie prowadzące jednoosobowe gospodarstwa domowe?

Przede wszystkim ważny jest poziom i regularność zarobków. Wynika to z konieczności wykazania zdolności do terminowej spłaty kolejnych rat, co w praktyce nie jest proste. Zawsze istnieje przecież możliwość utraty zatrudnienia, a tym samym i dochodów. Stąd podczas weryfikacji finansowej do kredytu mieszkaniowego dla singla, banki wymagają zaświadczenia o wysokości wynagrodzenia i formy zatrudnienia wydanego przez pracodawcę. Niezbędna jest również pozytywna historia kredytowa weryfikowana w BIK, a także brak jakichkolwiek wpisów w rejestrze dłużników. Jako że brak jest informacji o progach dochodowych, jakie kwalifikują singli do finansowania zakupu nieruchomości kapitałem bankowym, warto weryfikować możliwości oferowane przez poszczególne placówki. Wszystko zależy od kwoty kredytu, ponieważ w oparciu o tę właśnie wartość kalkulowana jest wiarygodność finansowa klienta.

Czy wkład własny to konieczność?

Aktualnie obowiązujące prawo bankowe zakłada, że wkład własny wnoszony do kredytu hipotecznego powinien stanowić 20% wartości zaciąganego zobowiązania. Oznacza to, że każdy klient, starając się o finansowanie, powinien dysponować taką właśnie kwotą. Warto podkreślić, iż zasada ta dotyczy także kredytów hipotecznych dla singli. Wyjątek mogą stanowić oferty banków, które dopuszczają możliwość wniesienia wkładu własnego na poziomie 10%. Wiąże się to jednak z koniecznością ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, co automatycznie podnosi koszt kredytu. Kredyt mieszkaniowy dla singli bez wkładu własnego nie jest zatem możliwy do pozyskania. Warto podkreślić, że środki na ten cel nie powinny pochodzić z innego kredytu. Dlaczego? Z prostego powodu – zbyt duże obciążenie w spłatach zdyskwalifikuje osobę wnioskującą w procesie weryfikacji zdolności kredytowej. Bank nie udzieli pozytywnej decyzji klientowi, który jako singiel ma już określonej wysokości zobowiązanie do uregulowania.

Współkredytobiorca – większe szanse na finansowanie?

Skomplikowane formalności i restrykcyjne warunki udzielenia finansowania to dość spory problem w procesie pozyskania kredytu hipotecznego dla singla. Co zatem zrobić, jeśli potencjalnie zainteresowany klient nie jest w stanie sam podołać narzuconym warunkom? Warto zastanowić się nad znalezieniem współkredytobiorcy. Idealna osoba to taka, która osiąga regularne dochody i jest zatrudniona na umowę o pracę, najlepiej na czas nieokreślony. Im wyższe zarobki potencjalnego współkredytobiorcy, tym wyższą zdolność kredytową wykaże proces weryfikacji. Łatwiej wówczas o uzyskanie pozytywnej decyzji w sprawie kredytu mieszkaniowego dla singla, gdyż bank potraktuje wniosek jako złożony przez osoby pozostające w związku partnerskim. Ryzyko kredytowe będzie znacznie niższe niżeli w przypadku jednego kredytobiorcy, ponieważ odpowiedzialność za spłatę będzie spoczywać na obu osobach wnioskujących.

Podsumowując…

Pozyskanie kredytu hipotecznego dla singla jest jak najbardziej możliwe. Wszystko zależy jednak od zdolności kredytowej potencjalnego klienta, która z kolei zależy od szeregu czynników warunkujących wiarygodność finansową. Podstawą jest zatem wysokość osiąganych dochodów, która nie zawsze jest wystarczająca. Wówczas warto zastanowić się nad zaciągnięciem kredytu ze współkredytobiorcą. W ten sposób można znacznie podnieść szanse na finansowanie. Kolejna kwestia to konieczność dysponowania wkładem własnym, bez tego odpowiedź banku zawsze będzie odmowna.

Jako że kredyt mieszkaniowy dla singla to zobowiązanie na długie lata, ostateczna decyzja powinna być dokładnie przemyślana. Pochopny wybór oferty również nie jest najlepszym pomysłem, zwłaszcza że poszczególne produkty oferowane na rynku mogą się znacznie od siebie różnić. Dobrze, gdy warunki kredytowania są w pełni dopasowane do potrzeb i możliwości kredytobiorcy, a koszty należą do najniższych z możliwych. W związku z powyższym przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny dla singla koniecznie należy sprawdzić wszystkie istotne kwestie i porównać dostępne oferty pod względem indywidualnej korzyści.

Nazywam się Alicja Małecka, od 18 lat pomagam swoim klientom w realizacji planów związanych z nabyciem lub budową własnej nieruchomości. Początkowo doświadczenie zdobywałam w banku jako specjalista ds. Kredytów Hipoteczny, a od kilkunastu lat jestem niezależnym ekspertem kredytowym i współpracuję z wszystkimi wiodącymi bankami w Polsce. Dzięki temu mogę dopasowywać warunki kredytowania do indywidualnych potrzeb klientów.

Doświadczenie, elastyczność, kompleksowa pomoc i wysoka jakość obsługi - to wszystko sprawia, że większość moich Klientów pochodzi z polecenia.