Jak przygotować się do kredytu hipotecznego? Proces działania

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego to poważna życiowa decyzja. Takie zobowiązanie jest zazwyczaj na około 30 lat i wymaga regularnego spłacania dość wysokich kwot. Dlatego nie należy się spieszyć z wyborem oferty, a także poświęcić czas na przygotowanie do kredytu hipotecznego. Dzięki temu sam proces wnioskowania będzie dla Ciebie bardziej zrozumiały i podejmiesz właściwą decyzję, zgadzając się na kredyt na sensownych warunkach i bez drakońskich marży bankowych czy przepłacania za niepotrzebne dodatkowe usługi. Jak krok po kroku przygotować się na wzięcie kredytu hipotecznego?

Przygotuj się merytorycznie

Jeśli tematyka finansów i bankowości nie jest Ci bliska, zacznij od dokształcenia się w zakresie funkcjonowania kredytów hipotecznych i warunków ich udzielania. Możesz zerknąć na artykuły w Internecie, obejrzeć filmiki czy posłuchać podcastu, albo po prostu poprosić doradcę kredytowego o krótki kurs wiedzy w pigułce.

Określ swój budżet i możliwości finansowe

Rata kredytu hipotecznego dość mocno obciąży Twój miesięczny budżet – to kwoty rzędu kilkuset złotych, czy nawet powyżej tysiąca, zależnie od sumy kredytu. Niespłacanie rat może mieć bardzo przykre konsekwencje, bo jest on zabezpieczony wpisem na hipotece. Oznacza to, że w przypadku nieregulowania należności, bank ma prawo zająć Twoją nieruchomość. Dlatego dokładnie musisz wyliczyć, na jaką wysokość raty możesz sobie pozwolić, czyli inaczej, ile maksymalnie możesz pożyczyć i na jaką nieruchomość Cię stać. Potrzebujesz także wolnych środków na wkład własny, a ich wysokość wpływa na określenie przedziału cenowego nieruchomości, na jaki możesz sobie pozwolić.

Analizując swoje możliwości finansowe, weź pod uwagę:

• Miesięczne przychody, czyli wpływy na konto z tytułu zatrudnienia, a także inne źródła dochodu, jeśli takowe masz.
• Miesięczne wydatki to zobowiązania stałe wynikające ze spłaty innych kredytów, opłaty za media, rachunki etc.
• Posiadane oszczędności, które mógłbyś przeznaczyć na wkład własny.

Sprawdź wiarygodność kredytową

Bank sprawdzi Twoją wiarygodność kredytową podczas analizy wniosku o kredyt hipoteczny. Jednak by nie marnować czasu na składanie wniosku, w sytuacji gdy masz nikłe szanse na kredyt, sam najpierw wygeneruj raport z BIK. Biuro Informacji Kredytowej zawiera dane o Twoich wszystkich obecnych kredytach i historię ich spłat, a także ewentualne wpisy o zaleganiu ze spłatą zobowiązań, datowane nie wcześniej niż pięć lat wstecz.

Na co banki szczególnie zwracają uwagę? Przede wszystkim, musisz mieć jakąkolwiek historię kredytową, czyli kredyt, linię debetową, kartę kredytową, zakupy na raty etc. Po drugie, liczy się to, czy spłacasz zobowiązania na czas, a także Twój scoring kredytowy wyrażany w punktach.

Wiarygodność kredytowa – jak ją poprawić?

Zanim zawnioskujesz o kredyt hipoteczny:

• Jeśli nie masz historii kredytowej, weź limit w banku, kup drobną rzecz na raty, zaaplikuj o kartę kredytową etc. Zrób cokolwiek, by mieć wpis w BIK.
• Upewnij się, że spłacasz kredyty na czas, a jeśli masz jakieś zaległości, natychmiast je ureguluj.
• Postaraj się zmniejszyć swoje dotychczasowe zobowiązania, np. regulując wcześniej jakieś niewielkie sumy pozostałe do spłaty.
• Zamknij limity na koncie, karty kredytowe i inne rozwiązania, z których już nie korzystasz. Banki patrzą na wysokość limitu, niezależnie od tego, czy jest wykorzystywany, czy nie.

Przygotowując się do kredytu hipotecznego wylicz zdolność kredytową

Każdy bank ma swoje formuły na wyliczenie zdolności kredytowej. Zasadniczo jednak analizowane są przychody, zobowiązania i koszty życia, by stwierdzić, czy klient będzie miał wolne środki do spłaty raty co miesiąc. W tym punkcie zatem robisz to samo, co przy analizie możliwości finansowych. Pamiętaj także o liczbie osób na utrzymaniu w gospodarstwie domowym, o co będzie pytać Cię bank.

Przejrzyj oferty

Po przejściu tych kilku kroków przygotowania do kredytu hipotecznego, będziesz już gotowy na przejrzenie ofert. Koniecznie zrób rozeznanie na całym rynku bankowym, nie tylko w swoim banku. To mit, że klienci danego banku dostają najlepsze warunki kredytu hipotecznego. Druga sprawa, na którą powinieneś być wyczulony, to analizowanie ofert jedynie po wysokości raty. Niestety nie jest to miarodajny wskaźnik, bo do raty może dojść wiele dodatkowych kosztów, np. obowiązkowego ubezpieczenia, opłaty za dodatkowe produkty bankowe, które będziesz musiał wziąć np. w ramach skorzystania z promocji itd.

Przygotuj dokumentację do kredytu hipotecznego

Przygotowując się do złożeniu wniosku, możesz powoli kompletować dokumenty potrzebne do złożenia wniosku o kredyt hipoteczny, to znaczy:

1. Zaświadczenie o zatrudnieniu i wysokości zarobków z miejsca pracy (każdy bank ma swój druk).
2. Rozliczenie podatkowe za poprzedni rok.
3. Wyciąg z rachunku bankowego, na które wpływa Twoje wynagrodzenie.
4. Umowa przedwstępna nabycia nieruchomości, na którą chcesz wziąć kredyt hipoteczny.

Przygotowanie do kredytu hipotecznego wydaje się czasochłonnym i trudnym procesem? Niestety takie jest, ale wysiłek na pewno warty jest zachodu. W końcu chodzi o Twoje pieniądze i Twoją nieruchomość, a perspektywa kredytowania jest niemal na całe życie. Nie musisz sam zajmować się tym wszystkim, jeśli nie czujesz się na siłach – skorzystaj z pomocy doświadczonego eksperta kredytowego. Z jego wsparciem uda Ci się wybrać najlepszą dla siebie opcję kredytową, a przy tym zaoszczędzisz czas i, być może, także pieniądze.

Nazywam się Alicja Małecka, od 18 lat pomagam swoim klientom w realizacji planów związanych z nabyciem lub budową własnej nieruchomości. Początkowo doświadczenie zdobywałam w banku jako specjalista ds. Kredytów Hipoteczny, a od kilkunastu lat jestem niezależnym ekspertem kredytowym i współpracuję z wszystkimi wiodącymi bankami w Polsce. Dzięki temu mogę dopasowywać warunki kredytowania do indywidualnych potrzeb klientów.

Doświadczenie, elastyczność, kompleksowa pomoc i wysoka jakość obsługi - to wszystko sprawia, że większość moich Klientów pochodzi z polecenia.