Największe błędy popełniane przy zaciąganiu kredytu hipotecznego. Tego unikaj!

Kredyt hipoteczny to poważne zobowiązanie, do zaciągnięcia którego trzeba odpowiednio się przygotować. Niestety, często zdarza się, że kredytobiorcy nierozważnie podchodzą do procesu wnioskowania o kredyt hipoteczny i popełniają błędy, które mogą ich słono kosztować. Czego unikać? Jakie są największe błędy, które możesz popełnić przy zaciąganiu kredytu hipotecznego? Sprawdź!

1. Brak wkładu własnego

Rekomendacje Komisji Nadzoru Finansowego wskazują, że wymagane jest 20% wkładu własnego przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny. W niektórych bankach jest możliwość zmniejszenia wkładu do 10%, ale przy wykupieniu dodatkowego ubezpieczenia.

Zanim zaczniesz wnioskować o finansowanie, przelicz swoje oszczędności i sprawdź, czy w ogóle stać Cię na kredyt hipoteczny.

2.Zbyt pochopne podpisanie umowy przedwstępnej

Umowę przedwstępną należy podpisać tylko wtedy, gdy dobrze sprawdziło się zdolność i wiarygodność kredytową. Innymi słowy, jedynie wtedy, gdy jest realna szansa na uzyskanie finansowania. Co więcej, trzeba zostawić odpowiednio dużo czasu na finalizację transakcji. Bank ma do 21 dni na wydanie decyzji kredytowej, zdarza się jednak, że procedura się wydłuża, bo konieczne jest, np. dostarczenie nowych dokumentów. Zalecane jest by wskazać minimum 8 tygodni w umowie przedwstępnej na sfinalizowanie kupna nieruchomości.

3. Składanie wniosku kredytowego w zbyt małej lub zbyt dużej liczbie banków

Zarówno złożenie wniosku kredytowego w zbyt małej, jak i zbyt dużej liczbie banków ma swoje minusy. Złożenie wniosku tylko w jednym czy dwóch bankach może zamknąć drogę do znalezienia dobrej oferty. Różnice między propozycjami banków potrafią być znaczne, a ponadto każdy bank ma inne standardy dotyczące wyliczania zdolności kredytowej. W jednym banku decyzja może być odmowna, w innym zaś pozytywna.

Z kolei złożenie wniosku w 5 czy 10 bankach źle rzutuje na wiarygodność kredytową klienta. Każde zapytanie do Biura Informacji Kredytowej jest tam odnotowane. Jeśli pracownik banku zobaczy, że zapytań było już kilka, może uznać, że kredytobiorca jest bardzo niepewny, czy otrzyma kredyt i na wszelki wypadek składa wnioski gdzie popadnie.

4. Składanie wniosku tylko w swoim banku

Klienci ufają, że to właśnie ich bank, w którym mają konto od lat, zaproponuje im najlepszą ofertę. Niestety, nie jest to regułą. Banki szukają nieustannie nowych klientów i to właśnie im zazwyczaj oferują najlepsze warunki.

5. Zatajanie informacji lub podawanie nieprawdziwych informacji we wniosku kredytowym

Zatajanie informacji, podawanie nieprawdziwych danych we wniosku to bardzo poważny błąd, który może skutkować odpowiedzialnością karną. Jeśli bank dowie się, że dane we wniosku nie odpowiadają rzeczywistości ma prawo:

• Odmówić przyznania kredytu;
• Wystawić notę o próbie wyłudzenia kredytu, która zablokuje możliwość uzyskania finansowania na wiele lat;
• Zgłosić sprawę do prokuratury, bo zgodnie z art. 297 Kodeksu karnego za stwierdzanie nieprawdy we wniosku kredytowym grozi od 3 miesięcy do 5 lat kary pozbawienia wolności.

Ponadto klient, który zatai pewne informacje, np. o zobowiązaniach, wydatkach, będzie mieć później problem z realną spłatą kredytu, bo wyliczona zdolność kredytowa będzie nieadekwatna do jego sytuacji finansowej.

6. Pobieżne czytanie umowy kredytowej

Umowa kredytowa ma nierzadko kilkanaście stron. Trzeba jednak poświęcić kilka godzin i dokładnie ją przeczytać. To właśnie w tej umowie zawarte są wszystkie warunki, opłaty, prowizje. Szczególnie zwróć uwagę na:

• Tabelę opłat i prowizji, w tym opłaty za wcześniejszą całkowitą lub częściową spłatę;
• Warunki możliwości podwyższenia oprocentowania przez bank;
• Wymagane dodatkowe zabezpieczenia spłaty;
• Wysokość ubezpieczenia pomostowego i okres, przez jaki trzeba je opłacać;
• Dodatkowe produkty wymagane przy wzięciu kredytu, np. ubezpieczenie na życie.

7. Sprawdzanie tylko marży w ofercie

Marża kredytu hipotecznego to ważny parametr, który wpływa na oprocentowanie. Jednak to nie jedyny koszt. Do tego dochodzą, np. prowizja za udzielenie kredytu, koszt wymaganych ubezpieczeń, opłaty za obowiązkowe dodatkowe produkty.

• Tabelę opłat i prowizji, w tym opłaty za wcześniejszą całkowitą lub częściową spłatę;
• Warunki możliwości podwyższenia oprocentowania przez bank;
• Wymagane dodatkowe zabezpieczenia spłaty;
• Wysokość ubezpieczenia pomostowego i okres, przez jaki trzeba je opłacać;
• Dodatkowe produkty wymagane przy wzięciu kredytu, np. ubezpieczenie na życie.

8. Zbytnie ufanie rankingom kredytów

Klienci czasem lubią iść na skróty. Zamiast dokładnie przejrzeć oferty banków czy skorzystać z pomocy pośrednika kredytowego, podejmują decyzję o tym, gdzie złożyć wniosek kredytowy, na podstawie rankingów w Internecie. Warto wiedzieć, że takie rankingi opierają się zazwyczaj na jednym parametrze, nie biorą pod uwagę wszystkich aspektów oferty, co bardzo zniekształca dane. Trzeba też sprawdzić, na czyje zlecenie zostały wykonane, bo nie zawsze są to obiektywne zestawienia. Lepiej podchodzić do nich z rezerwą.

Jak uniknąć wszystkich tych błędów? Bądź rozważny, nie działaj pochopnie i sprawdzaj wszystko dwa razy – ofertę, warunki, umowę, zdolność i wiarygodność kredytową. Jeśli proces wnioskowania o kredyt hipoteczny wydaje Ci się przytłaczający lub nie masz czasu, by się nim zająć, poproś o pomoc eksperta kredytowego. Taki specjalista udzieli Ci wsparcia na każdym etapie ubiegania się o kredyt hipoteczny. Zapraszam do kontaktu!

Nazywam się Alicja Małecka, od 18 lat pomagam swoim klientom w realizacji planów związanych z nabyciem lub budową własnej nieruchomości. Początkowo doświadczenie zdobywałam w banku jako specjalista ds. Kredytów Hipoteczny, a od kilkunastu lat jestem niezależnym ekspertem kredytowym i współpracuję z wszystkimi wiodącymi bankami w Polsce. Dzięki temu mogę dopasowywać warunki kredytowania do indywidualnych potrzeb klientów.

Doświadczenie, elastyczność, kompleksowa pomoc i wysoka jakość obsługi - to wszystko sprawia, że większość moich Klientów pochodzi z polecenia.