sie
Czy 2023 rok to dobry czas na kredyt hipoteczny?
W ostatnich latach raty kredytów mocno rosły z racji inflacji i podnoszenia stóp procentowych. Zwiększające się koszty życia spowodowały też, że wiele osób nie posiadało zdolności kredytowej. Czy w tym roku sytuacja ulegnie zmianie? Czy to dobry moment by brać kredyt hipoteczny?
Oprocentowanie kredytu hipotecznego w 2023 roku
Ile wynosi w tym roku oprocentowanie kredytów hipotecznych? Jeśli chodzi o kredyty oparte na zmiennym oprocentowaniu, które są standardem na rynku, to większość banków proponuje oprocentowanie na poziomie 8-9%, do tego prowizję w wysokości 1-2%. Łącznie RRSO, czyli całkowite roczne oprocentowanie kredytów hipotecznych, oscyluje w granicach 10%. To dość sporo, a wynika to w dużej mierze z wysokiej stawki WIBOR. To wskaźnik, na którym banki opierają oprocentowanie. WIBOR to wysokość oprocentowania kredytów oraz pożyczek na polskim rynku międzybankowym, czyli to stawka oprocentowania w ujęciu rocznym, po jakiej banki pożyczają pieniądze innym bankom.
Niedługo jednak WIBOR ma zostać zastąpiony wskaźnikiem WIRON. To może niewielka zmiana dla laików – WIRON bazuje na transakcjach overnight, jednodniowych i ma trochę szerszy zakres niż WIBOR, biorąc pod uwagę także transakcje między dużymi korporacjami. Jednakże taka zmiana może spowodować obniżenie rat kredytów. WIRON ma niższe stawki niż WIBOR i do tego jest bardziej stabilny. Już w czerwcu pojawiły się pierwsze oferty kredytów hipotecznych z oprocentowaniem bazującym na WIRON, a w kolejnych miesiącach mają one zostać wprowadzone przez wszystkie banki w Polsce.
Masz wątpliwości zadzwoń - wyjaśnię szczegóły
Raty kredytu spadają
Raty kredytu mają spadać i to nie tylko dlatego, że WIRON ma zastąpić WIBOR. Eksperci przewidują taką tendencję, bo prawdopodobnie jesteśmy już na końcu cyklu podwyżek stóp procentowych. Nieznacznie raty kredytu zaczęły spadać już zimą. W styczniu i lutym obserwowano spadki rat o około 5%.
Przekładając to na liczby – przy kredycie na 300 tysięcy złotych na 25 lat, taki spadek to rata niższa o około 150 zł w miesiącu, więc można już to zauważyć w budżecie domowym. Nowe kredyty oferowane przez banki także będą mieć niedługo niższe oprocentowanie niż w trakcie cyklu podwyżek stóp procentowych.
Dobre prognozy
Ostatnia podwyżka stóp procentowych została ogłoszona przez Radę Polityki Pieniężnej we wrześniu 2022 roku. Główna stopa Narodowego Banku Polskiego (referencyjna) została wtedy ustalona na poziomie 6,75% i od tej pory jest utrzymywana w tej wartości. RPP nie zdecydowało się na korektę w dół stóp na spotkaniu w lipcu, ale mimo to WIBOR 6M odnotował spadek. Eksperci coraz częściej twierdzą, że obniżka stóp procentowych już niedługo stanie się faktem. Być może na kolejnym spotkaniu RPP. Jeśli do tego dojdzie, WIBOR, a także WIRON na pewno pójdą w dół, a co za tym idzie, spadną mocno raty kredytów.
Dofinansowanie kredytu hipotecznego w 2023 roku
Bardzo dobrą wiadomością dla potencjalnych kredytobiorców jest wejście w życie z dniem 1 lipca ustawy o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe. Nowe przepisy wraz z obowiązującymi już od 2021 roku przepisami o rodzinnym kredycie mieszkaniowym tworzą rządowy program „Pierwsze mieszkanie”. Jego zadaniem jest wspieraniem osób, które chcą zakupić pierwsze mieszkanie i mają mniej niż 45 lat. Program składa się z dwóch filarów – oszczędzanie z premią na specjalnym koncie oraz taniego, bezpiecznego kredytu. Skarb Państwa dopłaca do programów, tak by umożliwić obywatelom bardziej korzystny zakup mieszkania.
Specjalne konto mieszkaniowe
Oszczędzanie z premią zakłada, że:
Planująca zakup mieszkania osoba będzie wpłacać na specjalnie konto mieszkaniowe co miesiąc od 500 zł do 2000 zł. Konto to będzie wolne od prowizji bankowej.
Osoby, które wpłacą co najmniej 11 razy w każdym roku w okresie od trzech do dziesięciu lat będą mogły liczyć na premię mieszkaniową.
Premia będzie równa rocznemu wskaźnikowi inflacji lub wskaźnikowi zmiany wartości ceny mkw. powierzchni użytkowej budynku mieszkalnego.
Premia będzie naliczana w każdym roku i wypłacana jednorazowo, na koniec okresu oszczędzania.
Po okresie oszczędzania będzie można wydać premię w ciągu pięciu lat.
Ta premia umożliwi zmniejszenie kosztów kredytu hipotecznego dla osób, które jeszcze nie kupiły własnego lokum.
Preferencyjny kredyt mieszkaniowy
Szybszą metodą na uzyskanie preferencyjnych warunków na zakup mieszkania jest tani, bezpieczny kredyt hipoteczny. Jego warunki są następujące:
Singiel może uzyskać kredyt hipoteczny do 500 tys. złotych, pary wychowujące co najmniej jedno dziecko lub małżeństwa – do 600 tys. złotych.
Maksymalny pułap wkładu własnego może wynosić 200 tys. złotych.
Przez 10 pierwszych lat kredytowania oprocentowanie będzie w wysokości jedynie 2 procent, do tego zwyczajowa marża banku.
Kredyt można uzyskać na mieszkanie z rynku pierwotnego lub wtórnego, a także na budowę domu mieszkalnego.
Preferencyjny kredyt hipoteczny będzie udzielany przez banki komercyjne, które zdecydują się przystąpić do programu Banku Gospodarstwa Krajowego. To właśnie BGK będzie bowiem zarządzał dopłatami do kredytu przez pierwsze 10 lat jego trwania. Aby uzyskać taki kredyt, trzeba zatem złożyć wniosek w danym banku, potwierdzić spełnienie warunków ustalonych przez ustawodawcę oraz wykazać zdolność i wiarygodność kredytową. Na razie do programu przystąpiło siedem banków, ale ma być ich z czasem coraz więcej.
Czy warto brać teraz kredyt?
Czy warto zatem brać kredyt hipoteczny w 2023 roku? Jak najbardziej. Warunki ekonomiczne robią się coraz bardziej sprzyjające. Czekają nas prawdopodobnie obniżki stóp procentowych, a co za tym idzie spadki rat kredytów. Bardzo korzystny jest program kredyt hipoteczny dla młodych 2023, który pozwala osobom do 45. roku życia uzyskać tani kredyt na pierwsze mieszkanie.
Nazywam się Alicja Małecka, od 18 lat pomagam swoim klientom w realizacji planów związanych z nabyciem lub budową własnej nieruchomości. Początkowo doświadczenie zdobywałam w banku jako specjalista ds. Kredytów Hipoteczny, a od kilkunastu lat jestem niezależnym ekspertem kredytowym i współpracuję z wszystkimi wiodącymi bankami w Polsce. Dzięki temu mogę dopasowywać warunki kredytowania do indywidualnych potrzeb klientów.
Doświadczenie, elastyczność, kompleksowa pomoc i wysoka jakość obsługi - to wszystko sprawia, że większość moich Klientów pochodzi z polecenia.