Zabezpieczenie kredytu – jakie są jego formy?

Zabezpieczenie kredytu zapewnia kredytobiorcy m.in. korzystniejsze warunki jego uzyskania. Z kolei bankowi gwarantuje ono skuteczną windykację, gdy dłużnik nie spłaca zobowiązania finansowego zgodnie z warunkami umowy. Jakie są najpopularniejsze formy zabezpieczenia kredytu? Czym się charakteryzują? W tym tekście odpowiadam właśnie na te pytania.

Co to jest zabezpieczenie kredytu?

Zabezpieczenie kredytu to rozwiązanie prawne, które zmniejsza ryzyko finansowe związane z jego udzieleniem przez instytucję kredytową, to znaczy bank. W przypadku nieterminowej spłaty zobowiązania umożliwia ono odzyskanie należności szybciej, prościej i skuteczniej.

Natomiast w odniesieniu do kredytobiorcy (osoby lub firmy) zabezpieczenie spłaty długu wpływa na warunki uzyskania kredytu, takie jak wysokość udzielonej kwoty, wysokość oprocentowania czy okres spłaty.

Zabezpieczenie kredytu ma różne formy. Pokrótce omawiam je w kolejnej części tekstu.

Jakie są popularne formy zabezpieczenia kredytu?

Formy zabezpieczeń kredytu zależą m.in. od jego rodzaju, wartości i profilu finansowego kredytobiorcy. Dlatego też ustala się je indywidualnie, osobno dla każdej umowy kredytowej.

Można je podzielić na 2 główne kategorie:

• zabezpieczenia osobiste kredytu

• zabezpieczenia rzeczowe kredytu.

Zabezpieczenia osobiste kredytu

Zabezpieczenia osobiste polegają na zabezpieczeniu spłaty kredytu przez osobę trzecią. Jeśli więc kredytobiorca przestanie regulować raty, bank może zwrócić się w tej sprawie do osoby, która dała mu zabezpieczenie.

Ponadto zabezpieczenie osobiste nie dotyczy konkretnej nieruchomości. W tym przypadku kredytobiorca odpowiada za kredyt całym swoim majątkiem, czyli nieruchomościami, ruchomościami i środkami na koncie bankowym.

Najczęściej spotykane formy zabezpieczeń osobistych to:

• gwarancja bankowa

• poręczenia, np. wekslowe, cywilne.

W przypadku gwarancji bankowej gwarantem jest inny bank. Zobowiązuje się on do spłaty pożyczki z odsetkami, gdy kredytobiorca nie wywiąże się ze swojego zobowiązania.

Z kolei poręczycielem jest inna osoba lub instytucja. Ta osoba trzecia bierze na siebie odpowiedzialność za spłatę długu, jeżeli pierwotny dłużnik nie będzie w stanie tego zrobić. Poręczenie stosuje się w kredytach konsumenckich lub biznesowych.

Inne osobiste formy zabezpieczeń osobistych to: pełnomocnictwo, przelew wierzytelności i przystąpienie do długu.

Zabezpieczenia rzeczowe kredytu

Zabezpieczenia rzeczowe obejmują konkretne składniki majątku kredytobiorcy, tj. nieruchomości, maszyny i pojazdy. W sytuacji, gdy kredytobiorca nie spłaca kredytu w terminie, wierzyciel może skorzystać z prawa do przejęcia tych ściśle określonych nieruchomości lub rzeczy ruchomych i ich sprzedaży w celu zaspokojenia swoich roszczeń.

Najczęściej spotykane rzeczowe formy zabezpieczeń to:

• hipoteka

• zastaw.

Hipoteka to forma zabezpieczenia kredytu hipotecznego, w której to nieruchomość (np. dom, grunt) stanowi zastaw na wypadek nieterminowej spłaty.

Z kolei zastaw ustanawia się na konkretnych ruchomościach (np. samochodzie, papierach wartościowych, surowcach i innych cennych przedmiotach). Gdy kredytobiorca nie wywiązuje się ze spłaty zobowiązań, wierzyciel przejmuje te rzeczy ruchome.

Inne formy zabezpieczeń rzeczowych to: kaucja, blokada środków na rachunku bankowym i przywłaszczenie na zabezpieczenie.

Wybór konkretnej formy zabezpieczenia kredytu zależy m.in. od:

• rodzaju kredytu, np. hipoteczny, konsumencki, samochodowy (rodzaj kredytu wpływa na dostępność różnych form zabezpieczeń)

• wysokości kwoty udzielonego kredytu

• czasu kredytowania

• sytuacji finansowej i statusu prawnego kredytobiorcy

• ryzyka kredytowego banku

• wartości zabezpieczenia

• zdolności kredytowej kredytobiorcy

• elastyczności kredytobiorcy

• lokalnych przepisów prawnych

• ewentualnych zmian sytuacji finansowej, życiowej i zawodowej kredytobiorcy.

Zdecydowałeś się na hipotekę? Jako zabezpieczenie kredytu to powszechnie stosowana forma. W następnej części tego tekstu przedstawiam, na czym hipoteka polega w praktyce.

Hipoteka jako zabezpieczenie kredytu. Na czym polega?

Hipoteka to jedna z najczęściej stosowanych form zabezpieczenia kredytu, szczególnie w przypadku kredytów hipotecznych (związanych z zakupem lub refinansowaniem nieruchomości).

Jest to umowa pomiędzy kredytobiorcą a kredytodawcą, która działa jako zabezpieczenie kredytu dla wierzyciela w przypadku, gdy dłużnik nie spłaca go zgodnie z warunkami umowy. Hipoteka daje bankowi pewność, że w razie potrzeby odzyska pożyczone środki.

Z kolei kredytobiorca, dzięki hipotece, ma dostęp do kredytu na korzystniejszych warunkach. Ponadto zabezpieczenie kredytu hipotecznego motywuje go do terminowej spłaty zobowiązania, ponieważ w innym przypadku może on stracić związaną z kredytem nieruchomość. Ciąży więc na nim większa odpowiedzialność za regulowanie rat w terminie.

Zwykle hipoteka jest ustanawiana na rzecz właśnie nieruchomości objętej kredytem (domu, mieszkania, działki).

Ustanowienie hipoteki oznacza zabezpieczenie spłaty długu poprzez obciążenie domu lub mieszkania prawem rzeczowym (nieruchomość staje się zastawem). W tym celu potrzebny jest m.in. zapis w umowie kredytowej i wpis hipoteki do księgi wieczystej danej nieruchomości. Konieczne może być też sporządzenie aktu notarialnego.

Warto pamiętać, że koszty związane z ustanowieniem hipoteki ponosi kredytobiorca.

Wartość hipoteki wiąże się z wartością rynkową nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie kredytu (aby ją ustalić, dom lub mieszkanie poddaje się ekspertyzie). Na podstawie wartości nieruchomości pożyczkodawca ustala maksymalną kwotę kredytu, co także określa wysokość zabezpieczenia przed ewentualnymi stratami.

Jeśli dłużnik regularnie spłaca kredyt, wartość hipoteki stopniowo maleje. W praktyce oznacza to, że im dłużej trwa spłata zobowiązania, tym jest wymagane mniejsze zabezpieczenie nieruchomości.

Natomiast, gdy kredytobiorca nie spłaca kredytu zgodnie z warunkami umowy (jest niewypłacalny), bank ma prawo przejąć nieruchomość objętą hipoteką. Następnie może on dokonać jej egzekucji, czyli sprzedaży na rynku, aby odzyskać środki z kredytu wraz z odsetkami i kosztami sądowymi.

Zarówno hipoteka, jak i inne formy zabezpieczenia kredytu mają wiele zalet. W ostatniej części tekstu podsumowuję korzyści tego rozwiązania prawnego.

Dlaczego warto wybrać solidną formę zabezpieczenia kredytu?

Podsumowując, odpowiednia forma zabezpieczenia kredytu zapewnia bezpieczeństwo finansowe obu stronom transakcji, chroni przed ryzykiem utraty kapitału.

Korzyści solidnego zabezpieczenia kredytu dla kredytodawcy są następujące:

• możliwość oferowania bardziej atrakcyjnych kredytów na korzystniejszych warunkach, a co za tym idzie większa ich dostępność dla różnych klientów;

• skuteczna, szybka i łatwa windykacja (odzyskanie części lub całości pożyczonej kwoty);

• ochrona wartości pożyczonej kwoty;

• zminimalizowanie ryzyka niewypłacalności kredytobiorcy.

Z kolei korzyści solidnego zabezpieczenia kredytu dla kredytobiorcy to m.in.:

• większa dostępność (szansa za zatwierdzenie) kredytu, nawet jeśli jest w trudniejszej sytuacji finansowej;

• dostęp do różnych rodzajów kredytów;

• korzystniejsze warunki kredytu (np. wyższa kwota, dłuższy okres spłaty, niższe oprocentowanie).

Jeśli nadal masz wątpliwości, jak zabezpieczyć kredyt, skonsultuj się z ekspertem kredytowym. Specjalista wyjaśni dostępne opcje, np. na czym polega zabezpieczenie kredytu hipotecznego, i pomoże je lepiej zrozumieć.

Żeby uniknąć potencjalnych problemów, zadzwoń do mnie. Jestem ekspertem kredytowym z ponad 18-letnim doświadczeniem. Pomagam klientom uzyskać najlepsze kredyty, a także dostosować formę ich zabezpieczenia do indywidualnych potrzeb i możliwości finansowych.

Nazywam się Alicja Małecka, od 18 lat pomagam swoim klientom w realizacji planów związanych z nabyciem lub budową własnej nieruchomości. Początkowo doświadczenie zdobywałam w banku jako specjalista ds. Kredytów Hipoteczny, a od kilkunastu lat jestem niezależnym ekspertem kredytowym i współpracuję z wszystkimi wiodącymi bankami w Polsce. Dzięki temu mogę dopasowywać warunki kredytowania do indywidualnych potrzeb klientów.

Doświadczenie, elastyczność, kompleksowa pomoc i wysoka jakość obsługi - to wszystko sprawia, że większość moich Klientów pochodzi z polecenia.