Wkład własny przy kredycie hipotecznym – poradnik kredytobiorcy

Czy wkład własny przy kredycie hipotecznym to konieczność? Ile wynosi jego minimalny poziom w 2020 roku? Czy wkład własny obniża kredyt? W jaki sposób udokumentować wpłatę?

Każdy, kto planuje zakup własnego M, wspomagając się finansowaniem bankowym, musi liczyć się z koniecznością posiadania wkładu własnego przy kredycie hipotecznym. Przed przystąpieniem do procedury wnioskowania o pozytywną decyzję instytucji finansowej, dobrze jest jednak mieć rozeznanie, jakiego rzędu kwota powinna stanowić minimalny wkład własny. 2020 rok przyniósł sporo zmian w tym zakresie, dlatego wiedza o nowych restrykcjach może okazać się bardzo pomocna. Co więcej, w poniższym artykule postaramy się rozwiać wszelkie wątpliwości dotyczące tego, czy wkład własny zmniejsza kredyt, jak udokumentować wkład własny do kredytu, a także czy zaciągnięcie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego jest w ogóle możliwe.

Po co właściwie wymaga się wkładu własnego przy kredycie hipotecznym?

Czym z zasady jest wkład własny przy kredycie hipotecznym? Najprościej mówiąc stanowi on swego rodzaju udział kredytobiorcy w finansowanej nieruchomości. Minimalna kwota, jaką klient powinien dysponować w momencie zaciągania zobowiązania, traktowana jest przez banki w kategorii zabezpieczenia kredytowego. Dlaczego? Głównie z powodu niższej wartości udzielonego finansowania. Im wyższy wkład własny wnosi klient, tym większe prawdopodobieństwo, że instytucja finansowa odzyska pożyczone środki w przypadku kłopotów z terminową spłatą rat.

Zatem odpowiadając na pytanie: „czy wkład własny zmniejsza kredyt?” można bezdyskusyjnie odpowiedzieć: tak! Warto ponadto podkreślić, iż sam kredytobiorca także czerpie korzyść z tytułu wkładu własnego przy kredycie hipotecznym. Jakie konkretnie? W pierwszej kolejności zyskuje argument do dokładnych przemyśleń, zanim zapadnie ostateczna decyzja o zakupie nieruchomości. Jako że wkład własny zmniejsza kredyt, finansowanie zewnętrzne staje się mniej ryzykowne, a co za tym idzie, spłacane zobowiązanie znacznie mniej dotkliwie odbija się na portfelu przez długie lata.

Na jakim poziomie aktualnie wymaga się minimalnego wkładu własnego? 2020 rok rozpoczęły spore zmiany prawne w tej materii, dlatego przed rozpoczęciem procedury weryfikacyjnej dobrze jest się z nimi zapoznać.

Minimalny wkład własny 2020 – co się zmieniło?

Według obowiązujących przepisów nałożonych przez Rekomendację S Komisji Nadzoru Finansowego, wartość minimalnego wkładu własnego powinna wynosić 20% kwoty zakupu finansowanej nieruchomości. Jako że banki indywidualnie regulują własną politykę kredytową, część z nich dopuszcza możliwość wniesienia 10% wkładu. Jak wówczas wyglądają koszty zobowiązania? Najczęściej wraz ze wzrostem kwoty finansowania, rośnie marża z tytułu ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Nie jest to jednak reguła, na rynku pojawiają się produkty bankowe, które nie obarczają tym kosztem klienta. Zdarzają się również oferty wymagające aż 30% minimalnego wkładu własnego. 2020 rok, choć przyniósł pewne zaostrzenia, nie blokuje definitywnie możliwości zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Przeciętny klient nadal ma szansę na uzyskanie finansowania, ale dla własnego dobra konieczne jest zweryfikowanie wielu dostępnych na rynku możliwości.

Wkład własny przy kredycie hipotecznym – czy gotówka to jedyna opcja?

Najczęściej stosowaną formą wnoszenia wkładu własnego przy kredycie hipotecznym jest gotówka. Zatem każdy nakład na rzecz zbywcy bądź dewelopera traktowany jest jako wymagany wkład. Co to znaczy? Dokładnie to, że wpłata rezerwacyjna wnoszona podczas zawarcia umowy wstępnej stanowi część udziału kredytobiorcy. W momencie uruchomienia kredytu wpłacana jest różnica pomiędzy kwotą, jaka już została wpłacona a obligatoryjnym minimalnym wkładem własnym.

Podejmując decyzję o zawarciu umowy z bankiem, warto pamiętać, że wkład własny przy kredycie hipotecznym może, ale nie musi być wniesiony w formie pieniężnej. Popularną alternatywę w tym zakresie jest, chociażby działka przeznaczona na budowę domu. Jedynym warunkiem jest brak obciążenia hipotecznego. Dodatkowy atut takiego rozwiązania stanowi fakt, że finansowanie z banku może wówczas pokryć koszty całej budowy.

Co jeszcze może stanowić wkład własny przy kredycie hipotecznym? Równie dobrze mogą to być środki już wydane na zakup nieruchomości albo zainwestowane w materiały czy roboty budowlane.

Jako że minimalny wkład własny w większości przypadków wynosi 20%, dobrze jest pamiętać o wyrównaniu kredytowanej kwoty do poziomu 80% wartości nabywanej nieruchomości. Co to konkretnie oznacza? Tyle że wniesienie wkładu poniżej wymaganego udziału wiąże się z koniecznością ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Ten stan rzeczy generuje znacznie wyższe koszty, które istotnie zwiększają całkowity koszt finansowania.

Jak udokumentować wkład własny do kredytu? – praktyczne wskazówki

Jak wiadomo, posiadanie wkładu własnego przy kredycie hipotecznym jest nieuniknione. Bez wniesienia wymaganej wartości stanowiącej udział wnioskodawcy, nie ma możliwości uzyskania pozytywnej decyzji banku.

W związku z faktem, że gotówka nie jest jedyną możliwą formą pokrycia minimalnego wkładu własnego, dobrze jest orientować się w formalnych wymogach stosownej dokumentacji. Zatem jak udokumentować wkład własny do kredytu? W zależności od rodzaju zabezpieczenia dopuszcza się możliwość przedłożenia oświadczenia o wpłacie zaliczki rezerwacyjnej, wszelkich faktur i potwierdzeń przelewów świadczących o dokonanych zakupach, czy też oświadczenia o kosztach wniesionych na poczet budowy.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – czy to w ogóle możliwe?

Rynek kredytów hipotecznych w Polsce składa się z wielu mniej lub bardziej sprzyjających ofert. Faktem jest, że istnieje realna możliwość znalezienia idealnej dla siebie opcji finansowania, jednak otrzymanie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego obecnie jest niemożliwe. W myśl obowiązującej Rekomendacji S banki stale ograniczają ryzyko kredytowe swoich wierzytelności. W związku z tym jedynym ustępstwem w stronę klientów jest możliwość zaciągnięcia zobowiązania wnosząc wkład własny w innej formie niżeli gotówka. Dodatkowo poziom minimalnego wkładu własnego w poszczególnych bankach ma prawo znacząco się różnić, dlatego warto przeanalizować korzyści wynikające z konkretnych produktów.

Nazywam się Alicja Małecka, od 18 lat pomagam swoim klientom w realizacji planów związanych z nabyciem lub budową własnej nieruchomości. Początkowo doświadczenie zdobywałam w banku jako specjalista ds. Kredytów Hipoteczny, a od kilkunastu lat jestem niezależnym ekspertem kredytowym i współpracuję z wszystkimi wiodącymi bankami w Polsce. Dzięki temu mogę dopasowywać warunki kredytowania do indywidualnych potrzeb klientów.

Doświadczenie, elastyczność, kompleksowa pomoc i wysoka jakość obsługi - to wszystko sprawia, że większość moich Klientów pochodzi z polecenia.