Kredyt hipoteczny czy gotówkowy – który wybrać?

Kredyt hipoteczny czy gotówkowy? Jak lepiej sfinansować zakup nieruchomości? Jakie kwestie wziąć pod uwagę podczas wyboru? Czym różnią się obie formy kredytowania i która z nich jest tańsza?

Plany o zakupie własnego domu lub mieszkania nierzadko okazują się powodem wątpliwości związanych ze sposobem ich sfinansowania. Tak poważna inwestycja wymaga posiadania środków, o które zwykle trzeba starać się w drodze wnioskowania o kredyt. Tylko jaki będzie korzystniejszy? Co o tym decyduje i w jaki sposób dokonać dobrego wyboru? Jak rozważyć potencjalne oferty banków, by nie popełnić błędu? Lepiej kredyt hipoteczny czy gotówkowy?

Jaki kredyt? Hipoteczny czy gotówkowy? – ocena stanu osobistych finansów

Odpowiedź na pytanie, która z dostępnych form kredytowania nieruchomości będzie korzystniejsza w danej sytuacji, nie jest tak oczywista, jak mogłoby się wydawać. To jaki kredyt, hipoteczny czy gotówkowy okaże się optymalnym rozwiązaniem, w dużym stopniu zależy od bieżącej sytuacji finansowej kredytobiorcy. Dlaczego? Z prostego powodu – jeśli do pełnego sfinansowania zakupu brakuje stosunkowo niewielkiej kwoty, jedyną słuszną ewentualnością będzie kredyt gotówkowy. Jeżeli natomiast budżet, jakim dysponuje zainteresowany, potrzebuje większego wsparcia to kredyt hipoteczny będzie stanowił opcję korzystnego finansowania zewnętrznego. A co jeśli potencjalny klient nie posiada wkładu własnego, który do pozyskania kredytu hipotecznego jest konieczny? Wówczas może zaciągnąć kredyt gotówkowy i pokryć nim wymaganą wartość, a sumę obu zobowiązań zawrzeć w jednym kredycie konsolidacyjnym.

Kredyt hipoteczny czy gotówkowy – różnice w funkcjonowaniu

Każdy, kto zastanawia się nad pytaniem, jaki kredyt hipoteczny czy gotówkowy wybrać do sfinansowania zakupu nieruchomości powinien zapoznać się z podstawowymi zasadami działania obu produktów. Jakie kwestie je różnią? Na jaki poziom finansowania można liczyć i jakie warunki trzeba spełnić?

Cel kredytu – czy to istotne?

Zasadniczą różnicę obu form finansowania stanowi cel, na jaki są one przyznawane. Kredytem hipotecznym można sfinansować zakup mieszkania lub domu zarówno z rynku wtórnego, jak i pierwotnego, kupno działki budowlanej, rekreacyjnej oraz domku letniskowego. Co więcej, środki przeznaczyć można także na wszelkie prace związane z budową domu, a także remontem i modernizacją posiadanej już nieruchomości. Z kolei warunki umowne kredytu gotówkowego nie określają celu przeznaczenia pozyskanych środków.

Wartość finansowania – na ile można liczyć?

Wartość finansowania zwykle określana jest indywidualnie podczas procedury weryfikacyjnej. Niezależnie od tego, jakiego kredytu hipotecznego czy gotówkowego dotyczy, wszystko zależy od zdolności kredytowej osoby wnioskującej. Niemniej jednak podkreślić należy, że to kredyty hipoteczne zwykle opiewają na znacznie wyższe kwoty.

Jak wydawana jest decyzja kredytowa?

Jak przebiega proces weryfikacji? Z pewnością ocena zdolności kredytowej przeprowadzana jest niezależnie od tego, czy wnioskujący ubiega się o kredyt hipoteczny, czy gotówkowy. Różnica natomiast polega na stopniu skomplikowania całej procedury. Do kredytu hipotecznego z racji znacznej wartości przyznawanych środków wymagany jest szereg dokumentów związanych z nabywaną nieruchomością i sytuacją finansową kredytobiorcy. Bank natomiast wnikliwie je weryfikuje, a na wydanie decyzji ma aż 21 dni. W przypadku kredytu gotówkowego natomiast decyzja kredytowa następuje nawet w ciągu kilku godzin od złożenia wniosku, a formalności są maksymalnie uproszczone.

Ile to kosztuje?

Pod względem kosztów kredyty hipoteczne wiążą się z koniecznością poniesienia szeregu opłat dodatkowych, które wkalkulowane są w sumę całkowitą zobowiązania. Należą do nich odsetki od udzielonego wsparcia, prowizja banku, koszt wyceny nabywanej nieruchomości, koszt ubezpieczenia kredytu czy opłaty za produkty dodatkowe. Przed ostateczną decyzją warto wnikliwie przeanalizować treść umowy, aby dostosować warunki kredytowania do własnych potrzeb, oczekiwań i możliwości. Podkreślić jednak należy, że pomimo wielu kosztów kredyt hipoteczny i tak okazuje się najtańszą opcją spośród wielu możliwości oferowanych przez banki. Koszty kredytu gotówkowego z kolei składają się w zasadzie wyłącznie z oprocentowania i prowizji naliczanej przez instytucję finansową. Jest to jednak nadal droższe rozwiązanie.

Zabezpieczenie kredytu – czy to konieczne?

Decydując się na finansowanie zewnętrzne, warto rozważyć obie ewentualności również z punktu widzenia wymaganych zabezpieczeń do kredytu na dom. Hipoteczny czy gotówkowy? Jak to wygląda w praktyce? Z pewnością kredyty hipoteczne z uwagi na wysokie ryzyko kredytowe wiążą się z koniecznością ustanowienia zabezpieczeń na wypadek braku spłaty. Podstawowe zabezpieczenie to oczywiście hipoteka na nabywanej nieruchomości, ale zwykle banki żądają także ubezpieczenia samej nieruchomości, czy ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Formy zabezpieczenia przy kredycie gotówkowym natomiast są znacznie mniej restrykcyjne. Najczęściej wystarcza ubezpieczenie na życie kredytobiorcy i oświadczenie o poddaniu się ewentualnej egzekucji. Dodatkowe wymagania pojawiają się jedynie przy dużych kwotach finansowania.

Kredyt na dom hipoteczny czy gotówkowy? – co wybrać?

Decydując się na sfinansowanie nieruchomości kredytem, dobrze jest rozważyć wszystkie aspekty dotyczące poszczególnych form kredytowania. Lepiej kredyt hipoteczny czy gotówkowy? Który będzie korzystniejszy w perspektywie konkretnego okresu spłaty, wysokości zobowiązania i trudności w pozyskaniu? Warto podkreślić, że pod względem finansowym, kredyt gotówkowy zawsze będzie droższą ewentualnością w porównaniu z kredytem hipotecznym. W jakich sytuacjach bardziej opłaci się wnioskować o kredyt gotówkowy? Wyłącznie wtedy, gdy potrzeba finansowania sięga niewielkiej części ceny nieruchomości, a spłata całości zobowiązania nastąpi w stosunkowo krótkim okresie. Dodatkowym udogodnieniem może być także możliwość sfinansowania kilku celów, co jest niemożliwe w przypadku kredytu hipotecznego.

Zatem lepiej kredyt hipoteczny czy gotówkowy? Reasumując, decyzja w kwestii wyboru zawsze powinna być indywidualna, dostosowana do konkretnej sytuacji i potrzeb kredytobiorcy. Niemniej jednak kwoty rzędu kilkudziesięciu tysięcy złotych i wyższe przy kilkuletnim okresie spłat będą zdecydowanie zbyt kosztowne w przypadku kredytu gotówkowego. Warto wówczas rozważyć wniosek o przyznanie finansowania w formie kredytu hipotecznego.

Nazywam się Alicja Małecka, od 18 lat pomagam swoim klientom w realizacji planów związanych z nabyciem lub budową własnej nieruchomości. Początkowo doświadczenie zdobywałam w banku jako specjalista ds. Kredytów Hipoteczny, a od kilkunastu lat jestem niezależnym ekspertem kredytowym i współpracuję z wszystkimi wiodącymi bankami w Polsce. Dzięki temu mogę dopasowywać warunki kredytowania do indywidualnych potrzeb klientów.

Doświadczenie, elastyczność, kompleksowa pomoc i wysoka jakość obsługi - to wszystko sprawia, że większość moich Klientów pochodzi z polecenia.