Bezpieczny kredyt 2% – co warto wiedzieć?

Bezpieczny kredyt 2 procent to nowa propozycja rządu skierowana do osób chcących kupić swoje pierwsze mieszkanie lub dom. Ma na celu pomóc w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe w sytuacji gdy obecnie trudniej jest o zdolność kredytową w bankach, a kredyty bardzo podrożały przez szalejącą inflację oraz wysokie stopy procentowe. Co musisz wiedzieć o kredycie na mieszkanie 2 procent?

Rządowy program bezpieczny kredyt

Program bezpieczny kredyt 2% został wprowadzony od dnia 3 lipca na mocy Ustawy o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe, która została uchwalona przez Sejm RP na 74. posiedzeniu w dniu 14 kwietnia 2023 r. Ustawa została potem rozpatrzona przez Senat (druk nr 962). Na tę chwilę program przewiduje 2% oprocentowania kredytu. Rząd zakłada, że w zależności od wysokości kwot dopłat, będzie w stanie finansować rocznie 30-40 tys. kredytów.

Od kiedy można wnioskować o bezpieczny kredyt 2%?

Pierwotny start programu planowany był na 1 lipca 2023 roku. Program kredyt hipoteczny 2 procent ruszył od 3 lipca. Od tego dnia można składać wnioski w bankach, które jako pierwsze wystartowały z programem.

W jakich bankach uzyskasz bezpieczny kredyt?

Bezpieczne kredyty 2% będą udzielane przez banki komercyjne, które podpiszą stosowną umowę z Bankiem Gospodarstwa Domowego. Według słów ministra Budy większość banków będzie mieć w ofercie bezpieczny kredyt, choć pewnie część zdecyduje się na wejście do programu dopiero w późniejszym terminie. Obecnie wnioski o kredyt 2% można składać w Pekao S.A, Alior Banku i PKO BP. W okolicach września kolejne banki zapowiedziały przyłączenie się do programu i wprowadzenie do oferty produktu Bezpieczny Kredyt.

Dla kogo bezpieczny kredyt?

Kredyt 2 procent: dla kogo będzie dostępny? O taki kredyt mogą się ubiegać osoby samotne, małżeństwa lub pary pozostające w związku nieformalnym, które wychowują co najmniej jedno dziecko. Dla par limit kredytu jest większy. Kredyt jest przeznaczony dla osób do 45. roku życia. W przypadku par warunek wieku musi być spełniony przez co najmniej jedną osobę.

Jest jeszcze jeden bardzo ważny warunek do spełnienia, by móc ubiegać się o bezpieczny kredyt. Kredytobiorca nie może mieć ani nie mógł mieć w przeszłości mieszkania, domu czy spółdzielczego prawa do lokalu lub domu. Ten warunek dotyczy obojga małżonków czy osób z nieformalnego związku. Jeśli jednak singiel spełni wszystkie warunki i weźmie bezpieczny kredyt, ale po kilku latach wejdzie w związek małżeński z osobą mającą już nieruchomość, to nie utraci prawa do dopłat.

Warunki do spełnienia

Osoba ubiegająca się o bezpieczny kredyt powinna zatem:

• Mieć mniej niż 45 lat.

• Posiadać właściwą zdolność kredytową do uzyskania kwoty kredytu, o jaką się ubiega.

• Nie posiadać na dzień przed udzieleniem kredytu prawa własności lokalu mieszkaniowego lub domu, a także prawa spółdzielczego dotyczącego lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego.

Bezpieczny kredyt 2%: przeznaczenie

Kredyt hipoteczny 2 procent może być przeznaczony na:

• zakup mieszkania/domu z rynku pierwotnego,

• zakup mieszkania/domu z rynku wtórnego,

• budowę domu,

• wykończenie i remont domu.

Co ważne, nie ma limitu ceny za metr kwadratowy domu lub mieszkania. Kredyt hipoteczny 2% można połączyć z ofertą kredytów bez wkładu własnego.

Wynajem i sprzedaż nieruchomości a bezpieczny kredyt

Bardzo istotny jest zapis w ustawie dotyczący przeznaczenia zakupionego z kredytu domu czy mieszkania. Ustawodawca chce wspierać cele mieszkaniowe i pomagać rodzinom zaspokoić potrzebę posiadania własnego, pierwszego lokum. Dlatego też nie ma możliwości kupna nieruchomości i przeznaczenia jej potem na wynajem. W sytuacji gdy mieszkanie objęte kredytowaniem z bezpiecznego kredytu zostanie wynajęte w okresie przysługiwania dopłat do rat, to dopłaty wygasają z ostatnim dniem miesiąca wystąpienia takiej sytuacji. Wszystkie dopłaty uzyskane przez właściciela po dniu wynajęcia mieszkania muszą zostać zwrócone. Można jednak wynająć mieszkanie po upływie okresu wypłacania dopłat do rat, czyli po 10 latach od zakupu.

W przypadku sprzedaży mieszkania w okresie występowania dopłat nie trzeba zwracać otrzymanych środków, ale dopłaty wygasają – nie przechodzą na nowego właściciela.

Warunki bezpiecznego kredytu 2%

Zasadniczo kredyt 2 procent ma warunki podobne jak tradycyjne kredyty udzielane przez banki komercyjne. Jedyna różnica to dopłaty od Państwa do pierwszych 120 rat kredytu, czyli przez 10 lat od jego wzięcia, oraz niższe oprocentowanie w tym czasie.

Okres kredytowania

Minimalny okres kredytowania wynosi 15 lat, maksymalny tak jak ustalą banki – zazwyczaj 30-35 lat. W przypadku, gdy kredytobiorca będzie mieć wciąż problemy ze spłatą raty po upływie 10 lat dopłacania do kredytu przez Państwo, może ubiegać się o wydłużenie spłaty kredytu o maksymalnie 5 lat, tak by obniżyć ratę. Takie sytuacje będą rozważane indywidualnie.

Wysokość kredytu

Maksymalna wysokość kredytu, który może uzyskać jedna osoba, to 500 tys. zł. W przypadku małżeństwa lub par z dzieckiem maksymalna kwota kredytu wynosi 600 tys. zł.

Dopłata

Dopłaty do raty kredytu przysługują przez 10 lat od jego uzyskania. Dopłata jest różnicą między stałą stopą ustaloną w oparciu o średnie oprocentowanie kredytów o stałej stopie w bankach kredytujących, a oprocentowaniem kredytu zgodnie ze stopą 2%.

Oprocentowanie

Przez 10 lat od uzyskania kredytu, w okresie stosowania dopłat od Państwa, oprocentowanie wynosi 2% plus marża i prowizja banku, jeśli będzie ją pobierał. Kredyty hipoteczne objęte programem będą mieć okresowo stałe oprocentowanie, to jest przez pierwszych 10 lat, ustalane w dwóch okresach 5 letnich. Następnie będzie oprocentowanie zmienne, tak jak typowe kredyty banków komercyjnych. Po upływie 10 lat wysokość raty będzie zależna od aktualnego poziomu stóp procentowych oraz pozostałego okresu finansowania.

Nadpłata bezpiecznego kredytu 2%

Czy będzie można wcześniej spłacić bezpieczny kredyt lub nadpłacić go? W przypadku gdy dokonano przedterminowej spłaty części bezpiecznego kredytu 2% dopłaty do rat wygasają z ostatnim dniem miesiąca wystąpienia tego zdarzenia, a kwoty uzyskanych po tym dniu dopłat podlegają zwrotowi do Rządowego Funduszu Mieszkaniowego. Wyjątkiem są sytuacje, gdy:

• spłaty dokonano po upływie 3 lat od dnia udzielenia tego kredytu,

• spłata ta dotyczyła części objętej gwarancją w przypadku łączenia z programem Mieszkanie bez wkładu własnego,

• łączna wysokość tej spłaty i wniesionego wkładu własnego kredytobiorcy nie przekroczyła 200 tys. zł,

• łączna wysokość tej spłaty i zapłaconej przez kredytobiorcę raty tego kredytu nie przekroczyła w danym miesiącu kwoty pierwszej, pomniejszonej o dopłatę raty tego kredytu.

Utrata dopłat

Przewidziane są sytuacje, w których kredytobiorca utraci, niestety, prawo do dopłat w okresie pierwszych 10 lat kredytowania. Dopłaty nie będę już wypłacane, jeśli kredytobiorca:

• zostanie prawomocnie skazany,

• sprzeda dom lub mieszkanie, na które wziął kredyt,

• zakupi inną nieruchomość,

• wynajmie komuś kredytowaną nieruchomość,

• nie zamieszka w nieruchomości zakupionej i kredytowanej w ciągu 2 lat od jej kupna,

• wyprowadzi się z nieruchomości kredytowanej i nie mieszka w niej przez co najmniej rok,

• ogłosi upadłość,

• zmieni przeznaczanie nieruchomości z potrzeb mieszkaniowych na inne (np. na siedzibę firmy),

• zmieni oprocentowanie kredytu ze stałego na zmienne.

Ponadto prawo do dopłat zostanie utracone, gdy w nieruchomości zamieszka osoba, która ma lub miała nieruchomość mieszkalną oraz prowadziła z kredytobiorcą w okresie ostatnich 12 miesięcy gospodarstwo domowe oraz gdy stroną umowy przestanie być kredytobiorca, który w chwili zaciągania kredytu jako jedyny miał mniej niż 45 lat.

Nazywam się Alicja Małecka, od 18 lat pomagam swoim klientom w realizacji planów związanych z nabyciem lub budową własnej nieruchomości. Początkowo doświadczenie zdobywałam w banku jako specjalista ds. Kredytów Hipoteczny, a od kilkunastu lat jestem niezależnym ekspertem kredytowym i współpracuję z wszystkimi wiodącymi bankami w Polsce. Dzięki temu mogę dopasowywać warunki kredytowania do indywidualnych potrzeb klientów.

Doświadczenie, elastyczność, kompleksowa pomoc i wysoka jakość obsługi - to wszystko sprawia, że większość moich Klientów pochodzi z polecenia.