Blog

Kredyt hipoteczny czy gotówkowy? Jak lepiej sfinansować zakup nieruchomości? Jakie kwestie wziąć pod uwagę podczas wyboru? Czym różnią się obie formy kredytowania i która z nich jest tańsza?

Plany o zakupie własnego domu lub mieszkania nierzadko okazują się powodem wątpliwości związanych ze sposobem ich sfinansowania. Tak poważna inwestycja wymaga posiadania środków, o które zwykle trzeba starać się w drodze wnioskowania o kredyt. Tylko jaki będzie korzystniejszy? Co o tym decyduje i w jaki sposób dokonać dobrego wyboru? Jak rozważyć potencjalne oferty banków, by nie popełnić błędu? Lepiej kredyt hipoteczny czy gotówkowy?

Jaki kredyt? Hipoteczny czy gotówkowy? – ocena stanu osobistych finansów

Odpowiedź na pytanie, która z dostępnych form kredytowania nieruchomości będzie korzystniejsza w danej sytuacji, nie jest tak oczywista, jak mogłoby się wydawać. To jaki kredyt, hipoteczny czy gotówkowy okaże się optymalnym rozwiązaniem, w dużym stopniu zależy od bieżącej sytuacji finansowej kredytobiorcy. Dlaczego? Z prostego powodu – jeśli do pełnego sfinansowania zakupu brakuje stosunkowo niewielkiej kwoty, jedyną słuszną ewentualnością będzie kredyt gotówkowy. Jeżeli natomiast budżet, jakim dysponuje zainteresowany, potrzebuje większego wsparcia to kredyt hipoteczny będzie stanowił opcję korzystnego finansowania zewnętrznego. A co jeśli potencjalny klient nie posiada wkładu własnego, który do pozyskania kredytu hipotecznego jest konieczny? Wówczas może zaciągnąć kredyt gotówkowy i pokryć nim wymaganą wartość, a sumę obu zobowiązań zawrzeć w jednym kredycie konsolidacyjnym.

Kredyt hipoteczny czy gotówkowy – różnice w funkcjonowaniu

Każdy, kto zastanawia się nad pytaniem, jaki kredyt hipoteczny czy gotówkowy wybrać do sfinansowania zakupu nieruchomości powinien zapoznać się z podstawowymi zasadami działania obu produktów. Jakie kwestie je różnią? Na jaki poziom finansowania można liczyć i jakie warunki trzeba spełnić?

Cel kredytu – czy to istotne?

Zasadniczą różnicę obu form finansowania stanowi cel, na jaki są one przyznawane. Kredytem hipotecznym można sfinansować zakup mieszkania lub domu zarówno z rynku wtórnego, jak i pierwotnego, kupno działki budowlanej, rekreacyjnej oraz domku letniskowego. Co więcej, środki przeznaczyć można także na wszelkie prace związane z budową domu, a także remontem i modernizacją posiadanej już nieruchomości. Z kolei warunki umowne kredytu gotówkowego nie określają celu przeznaczenia pozyskanych środków.

Wartość finansowania – na ile można liczyć?

Wartość finansowania zwykle określana jest indywidualnie podczas procedury weryfikacyjnej. Niezależnie od tego, jakiego kredytu hipotecznego czy gotówkowego dotyczy, wszystko zależy od zdolności kredytowej osoby wnioskującej. Niemniej jednak podkreślić należy, że to kredyty hipoteczne zwykle opiewają na znacznie wyższe kwoty.

Jak wydawana jest decyzja kredytowa?

Jak przebiega proces weryfikacji? Z pewnością ocena zdolności kredytowej przeprowadzana jest niezależnie od tego, czy wnioskujący ubiega się o kredyt hipoteczny, czy gotówkowy. Różnica natomiast polega na stopniu skomplikowania całej procedury. Do kredytu hipotecznego z racji znacznej wartości przyznawanych środków wymagany jest szereg dokumentów związanych z nabywaną nieruchomością i sytuacją finansową kredytobiorcy. Bank natomiast wnikliwie je weryfikuje, a na wydanie decyzji ma aż 21 dni. W przypadku kredytu gotówkowego natomiast decyzja kredytowa następuje nawet w ciągu kilku godzin od złożenia wniosku, a formalności są maksymalnie uproszczone.

Ile to kosztuje?

Pod względem kosztów kredyty hipoteczne wiążą się z koniecznością poniesienia szeregu opłat dodatkowych, które wkalkulowane są w sumę całkowitą zobowiązania. Należą do nich odsetki od udzielonego wsparcia, prowizja banku, koszt wyceny nabywanej nieruchomości, koszt ubezpieczenia kredytu czy opłaty za produkty dodatkowe. Przed ostateczną decyzją warto wnikliwie przeanalizować treść umowy, aby dostosować warunki kredytowania do własnych potrzeb, oczekiwań i możliwości. Podkreślić jednak należy, że pomimo wielu kosztów kredyt hipoteczny i tak okazuje się najtańszą opcją spośród wielu możliwości oferowanych przez banki. Koszty kredytu gotówkowego z kolei składają się w zasadzie wyłącznie z oprocentowania i prowizji naliczanej przez instytucję finansową. Jest to jednak nadal droższe rozwiązanie.

Zabezpieczenie kredytu – czy to konieczne?

Decydując się na finansowanie zewnętrzne, warto rozważyć obie ewentualności również z punktu widzenia wymaganych zabezpieczeń do kredytu na dom. Hipoteczny czy gotówkowy? Jak to wygląda w praktyce? Z pewnością kredyty hipoteczne z uwagi na wysokie ryzyko kredytowe wiążą się z koniecznością ustanowienia zabezpieczeń na wypadek braku spłaty. Podstawowe zabezpieczenie to oczywiście hipoteka na nabywanej nieruchomości, ale zwykle banki żądają także ubezpieczenia samej nieruchomości, czy ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Formy zabezpieczenia przy kredycie gotówkowym natomiast są znacznie mniej restrykcyjne. Najczęściej wystarcza ubezpieczenie na życie kredytobiorcy i oświadczenie o poddaniu się ewentualnej egzekucji. Dodatkowe wymagania pojawiają się jedynie przy dużych kwotach finansowania.

Kredyt na dom hipoteczny czy gotówkowy? – co wybrać?

Decydując się na sfinansowanie nieruchomości kredytem, dobrze jest rozważyć wszystkie aspekty dotyczące poszczególnych form kredytowania. Lepiej kredyt hipoteczny czy gotówkowy? Który będzie korzystniejszy w perspektywie konkretnego okresu spłaty, wysokości zobowiązania i trudności w pozyskaniu? Warto podkreślić, że pod względem finansowym, kredyt gotówkowy zawsze będzie droższą ewentualnością w porównaniu z kredytem hipotecznym. W jakich sytuacjach bardziej opłaci się wnioskować o kredyt gotówkowy? Wyłącznie wtedy, gdy potrzeba finansowania sięga niewielkiej części ceny nieruchomości, a spłata całości zobowiązania nastąpi w stosunkowo krótkim okresie. Dodatkowym udogodnieniem może być także możliwość sfinansowania kilku celów, co jest niemożliwe w przypadku kredytu hipotecznego.

Zatem lepiej kredyt hipoteczny czy gotówkowy? Reasumując, decyzja w kwestii wyboru zawsze powinna być indywidualna, dostosowana do konkretnej sytuacji i potrzeb kredytobiorcy. Niemniej jednak kwoty rzędu kilkudziesięciu tysięcy złotych i wyższe przy kilkuletnim okresie spłat będą zdecydowanie zbyt kosztowne w przypadku kredytu gotówkowego. Warto wówczas rozważyć wniosek o przyznanie finansowania w formie kredytu hipotecznego.

O czym warto pamiętać zaciągając kredyt gotówkowy na dowolny cel? Jak rozpoznać korzystny wariant finansowania? Co jest potrzebne do wniosku i czy zdolność kredytowa jest ważna?

Dzięki szerokiej ofercie i stosunkowo prostej procedurze pozyskania w ostatnim czasie coraz większą popularnością cieszą się kredyty gotówkowe na dowolny cel. Ze względu na różnorodność dostępnych możliwości z punktu widzenia kosztów zobowiązania, dobrze jest szczegółowo zapoznać się z korzystnością kredytów gotówkowych w różnych wariantach. Przed podjęciem ostatecznej decyzji o podpisaniu umowy warto zatem dokonać rozpoznania rynku. Źle dostosowane do własnych możliwości finansowych zobowiązanie to prawdziwa pułapka. Jak weryfikować warunki korzystnych kredytów gotówkowych? Co trzeba wiedzieć? Jakie wybrać oprocentowanie, z jakimi warunkami należy się liczyć przy zaciąganiu kredytu gotówkowego? Co potrzebne, aby uzyskać pozytywną decyzję instytucji finansowej?

Kredyt gotówkowy na dowolny cel – co to za produkt?

Kredyty gotówkowe to segment najczęściej preferowanych przez klientów produktów kredytowych. Dlaczego? Głównie z powodu możliwości wygodnego dostosowania do preferencji i potrzeb kredytobiorcy. Wysoka elastyczność, jak i szeroki wybór ofert pozwala pozyskać potrzebne środki z kredytu gotówkowego na dowolny cel. Ma to swoje odzwierciedlenie również w procedurze wnioskowania, która w porównaniu z innymi produktami przebiega w sposób prosty i przejrzysty. Warto jednak pamiętać, że stopień skomplikowania koniecznych formalności podczas ubiegania się o kredyt gotówkowy w dużej mierze zależy od sumy wsparcia. Im wyższa wartość finansowania, tym bardziej restrykcyjne wymogi. Niemniej korzystny kredyt gotówkowy to nie tylko uproszczone formalności, ale także przyjazne warunki spłaty. Zatem zanim zapadnie ostateczna decyzja o złożeniu wniosku, warto zapoznać się z instrumentami gwarantującymi otrzymanie taniego kredytu gotówkowego na dowolny cel.

Korzystny kredyt gotówkowy – jak go znaleźć?

Rosnące zainteresowanie klientów kredytami gotówkowymi ma swoje odzwierciedlenie w liczbie ofert funkcjonujących na rynku. Banki kierują w stronę potencjalnych kredytobiorców propozycje niejednokrotnie zróżnicowane pod względem korzystności kredytu gotówkowego. Co trzeba wiedzieć? W pierwszej kolejności warto liczyć się z koniecznością dostosowania warunków finansowania do własnych potrzeb i możliwości finansowych. Jak więc znaleźć możliwie najtańszy kredyt gotówkowy? W perspektywie różnorodności ofert z pewnością nie jest to łatwe zadanie. Pomocni w procesie weryfikacji są eksperci kredytowi, dzięki którym można szybko poznać wysokość oprocentowania, jak i prowizji. Na zasadzie porównania konkurencyjnych produktów można również dokonać selekcji kosztów finansowania, które z zasady określają korzystność kredytu gotówkowego.

Uwaga na RRSO!

Z punktu widzenia klienta podstawowym wyznacznikiem atrakcyjności oferty jest oprocentowanie kredytu gotówkowego. Co trzeba wiedzieć w tej kwestii, by koszty zobowiązania nie okazały się gigantycznym obciążeniem? Na pewno weryfikując warunki kolejnych możliwości finansowania, warto zwrócić szczególną uwagę na rzeczywistą roczną stopę oprocentowania – RRSO. Wartość ta dostarcza bowiem informacji o faktycznej cenie zobowiązania. Dlaczego to takie ważne? Przede wszystkim z powodu zbiorczego ujęcia w ramach tej wartości również takich opłat jak prowizje banku czy dodatkowe usługi, które w myśl ustawy o kredycie konsumenckim określane są w ujęciu rocznym właśnie za pomocą stopy RRSO. Klarowna oferta produktu to z pozycji klienta ogromna wygoda i mimo różnorodności wyboru istnieje realna szansa na pozyskanie korzystnego kredytu gotówkowego o jasno określonych kosztach, z którymi wiąże się spłata.

Wniosek o kredyt gotówkowy – co potrzebne?

W odróżnieniu od kredytów celowych procedura wnioskowania o finansowanie jest znacznie uproszczona w przypadku kredytów gotówkowych. Czego potrzebuje instytucja finansowa, by wydać pozytywną decyzję o udzieleniu wsparcia? Wszystko zależy od kwoty, jaka ma być przedmiotem umowy. Przy stosunkowo niskich pożyczkach do weryfikacji wnioskodawcy wystarczy zaledwie wyciąg z rachunku bankowego i oświadczenie o regularnych dochodach. Jeśli natomiast w grę wchodzi znaczna suma zobowiązania, konieczne jest dostarczenie zaświadczeń o zarobkach, dokumentów finansowych swojej firmy a nawet ustanowienie stosownych dodatkowych zabezpieczeń.

Zdolność kredytowa – warunek konieczny!

Prosta procedura wnioskowania nie oznacza, że banki rezygnują z weryfikacji zdolności kredytowej klienta, udzielając kredytu gotówkowego. Ocena ryzyka w kwestii zdolności do regularnej spłaty comiesięcznych rat jest kluczowa. Jeśli bank uzna, że wnioskodawca nie ma wystarczającej zdolności kredytowej, odrzuci złożony wniosek. Co może wpływać na pozytywny wynik weryfikacji? Z pewnością zrównoważony budżet domowy, który da się potwierdzić analizą wpływów i wydatków na rachunku osobistym. Równie ważny z punktu widzenia ryzyka kredytowego jest stan bieżącego zadłużenia. W momencie wnioskowania o znacznej wysokości kredyt gotówkowy warto więc zrezygnować z przyznanych debetów czy kart kredytowych, co siłą rzeczy obniża zdolność kredytową.

Kredyt gotówkowy bez BIK – czy warto?

Każda z instytucji udzielających kredytów gotówkowych dokonuje weryfikacji zdolności kredytowej potencjalnego klienta. Jako że pozytywna ocena stanowi swego rodzaju gwarancję terminowej spłaty rat, procedura ta ma na celu ograniczenie ryzyka ewentualnej utraty wierzytelności. W procesie analizy wiarygodności finansowej brane są pod uwagę również rejestry dłużników jak KRD czy BIK. Co, jeśli wnioskujący o finansowanie widnieje w nich, jako niewiarygodny dłużnik? Otóż wówczas żaden bank nie wyda pozytywnej decyzji. Jedyną realną możliwością pozostaje zatem skorzystanie z oferty parabanku. Te instytucje udzielają co prawda kredytów gotówkowych bez BIK, ale produkty te z zasady są nieporównywalnie droższe. Podkreślić należy, że w przypadku braku zdolności kredytowej lepiej zrezygnować z pomysłu zaciągania kolejnego zobowiązania.

Czy wkład własny przy kredycie hipotecznym to konieczność? Ile wynosi jego minimalny poziom w 2020 roku? Czy wkład własny obniża kredyt? W jaki sposób udokumentować wpłatę?

Każdy, kto planuje zakup własnego M, wspomagając się finansowaniem bankowym, musi liczyć się z koniecznością posiadania wkładu własnego przy kredycie hipotecznym. Przed przystąpieniem do procedury wnioskowania o pozytywną decyzję instytucji finansowej, dobrze jest jednak mieć rozeznanie, jakiego rzędu kwota powinna stanowić minimalny wkład własny. 2020 rok przyniósł sporo zmian w tym zakresie, dlatego wiedza o nowych restrykcjach może okazać się bardzo pomocna. Co więcej, w poniższym artykule postaramy się rozwiać wszelkie wątpliwości dotyczące tego, czy wkład własny zmniejsza kredyt, jak udokumentować wkład własny do kredytu, a także czy zaciągnięcie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego jest w ogóle możliwe.

Po co właściwie wymaga się wkładu własnego przy kredycie hipotecznym?

Czym z zasady jest wkład własny przy kredycie hipotecznym? Najprościej mówiąc stanowi on swego rodzaju udział kredytobiorcy w finansowanej nieruchomości. Minimalna kwota, jaką klient powinien dysponować w momencie zaciągania zobowiązania, traktowana jest przez banki w kategorii zabezpieczenia kredytowego. Dlaczego? Głównie z powodu niższej wartości udzielonego finansowania. Im wyższy wkład własny wnosi klient, tym większe prawdopodobieństwo, że instytucja finansowa odzyska pożyczone środki w przypadku kłopotów z terminową spłatą rat.

Zatem odpowiadając na pytanie: „czy wkład własny zmniejsza kredyt?” można bezdyskusyjnie odpowiedzieć: tak! Warto ponadto podkreślić, iż sam kredytobiorca także czerpie korzyść z tytułu wkładu własnego przy kredycie hipotecznym. Jakie konkretnie? W pierwszej kolejności zyskuje argument do dokładnych przemyśleń, zanim zapadnie ostateczna decyzja o zakupie nieruchomości. Jako że wkład własny zmniejsza kredyt, finansowanie zewnętrzne staje się mniej ryzykowne, a co za tym idzie, spłacane zobowiązanie znacznie mniej dotkliwie odbija się na portfelu przez długie lata.

Na jakim poziomie aktualnie wymaga się minimalnego wkładu własnego? 2020 rok rozpoczęły spore zmiany prawne w tej materii, dlatego przed rozpoczęciem procedury weryfikacyjnej dobrze jest się z nimi zapoznać.

Minimalny wkład własny 2020 – co się zmieniło?

Według obowiązujących przepisów nałożonych przez Rekomendację S Komisji Nadzoru Finansowego, wartość minimalnego wkładu własnego powinna wynosić 20% kwoty zakupu finansowanej nieruchomości. Jako że banki indywidualnie regulują własną politykę kredytową, część z nich dopuszcza możliwość wniesienia 10% wkładu. Jak wówczas wyglądają koszty zobowiązania? Najczęściej wraz ze wzrostem kwoty finansowania, rośnie marża z tytułu ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Nie jest to jednak reguła, na rynku pojawiają się produkty bankowe, które nie obarczają tym kosztem klienta. Zdarzają się również oferty wymagające aż 30% minimalnego wkładu własnego. 2020 rok, choć przyniósł pewne zaostrzenia, nie blokuje definitywnie możliwości zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Przeciętny klient nadal ma szansę na uzyskanie finansowania, ale dla własnego dobra konieczne jest zweryfikowanie wielu dostępnych na rynku możliwości.

Wkład własny przy kredycie hipotecznym – czy gotówka to jedyna opcja?

Najczęściej stosowaną formą wnoszenia wkładu własnego przy kredycie hipotecznym jest gotówka. Zatem każdy nakład na rzecz zbywcy bądź dewelopera traktowany jest jako wymagany wkład. Co to znaczy? Dokładnie to, że wpłata rezerwacyjna wnoszona podczas zawarcia umowy wstępnej stanowi część udziału kredytobiorcy. W momencie uruchomienia kredytu wpłacana jest różnica pomiędzy kwotą, jaka już została wpłacona a obligatoryjnym minimalnym wkładem własnym.

Podejmując decyzję o zawarciu umowy z bankiem, warto pamiętać, że wkład własny przy kredycie hipotecznym może, ale nie musi być wniesiony w formie pieniężnej. Popularną alternatywę w tym zakresie jest, chociażby działka przeznaczona na budowę domu. Jedynym warunkiem jest brak obciążenia hipotecznego. Dodatkowy atut takiego rozwiązania stanowi fakt, że finansowanie z banku może wówczas pokryć koszty całej budowy.

Co jeszcze może stanowić wkład własny przy kredycie hipotecznym? Równie dobrze mogą to być środki już wydane na zakup nieruchomości albo zainwestowane w materiały czy roboty budowlane.

Jako że minimalny wkład własny w większości przypadków wynosi 20%, dobrze jest pamiętać o wyrównaniu kredytowanej kwoty do poziomu 80% wartości nabywanej nieruchomości. Co to konkretnie oznacza? Tyle że wniesienie wkładu poniżej wymaganego udziału wiąże się z koniecznością ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Ten stan rzeczy generuje znacznie wyższe koszty, które istotnie zwiększają całkowity koszt finansowania.

Jak udokumentować wkład własny do kredytu? – praktyczne wskazówki

Jak wiadomo, posiadanie wkładu własnego przy kredycie hipotecznym jest nieuniknione. Bez wniesienia wymaganej wartości stanowiącej udział wnioskodawcy, nie ma możliwości uzyskania pozytywnej decyzji banku.

W związku z faktem, że gotówka nie jest jedyną możliwą formą pokrycia minimalnego wkładu własnego, dobrze jest orientować się w formalnych wymogach stosownej dokumentacji. Zatem jak udokumentować wkład własny do kredytu? W zależności od rodzaju zabezpieczenia dopuszcza się możliwość przedłożenia oświadczenia o wpłacie zaliczki rezerwacyjnej, wszelkich faktur i potwierdzeń przelewów świadczących o dokonanych zakupach, czy też oświadczenia o kosztach wniesionych na poczet budowy.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – czy to w ogóle możliwe?

Rynek kredytów hipotecznych w Polsce składa się z wielu mniej lub bardziej sprzyjających ofert. Faktem jest, że istnieje realna możliwość znalezienia idealnej dla siebie opcji finansowania, jednak otrzymanie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego obecnie jest niemożliwe. W myśl obowiązującej Rekomendacji S banki stale ograniczają ryzyko kredytowe swoich wierzytelności. W związku z tym jedynym ustępstwem w stronę klientów jest możliwość zaciągnięcia zobowiązania wnosząc wkład własny w innej formie niżeli gotówka. Dodatkowo poziom minimalnego wkładu własnego w poszczególnych bankach ma prawo znacząco się różnić, dlatego warto przeanalizować korzyści wynikające z konkretnych produktów.

Czy kredyt hipoteczny przed ślubem jest możliwy? Jak bank weryfikuje zdolność kredytową narzeczonych? Czyja jest nabyta nieruchomość i co jeśli do ślubu nie dojdzie?

Decyzja o zawarciu związku małżeńskiego nierozerwalnie wiąże się z zamiarem zakupu własnego M. Najczęściej jednak sfinansowanie transakcji gotówkowej nie wchodzi w grę, dlatego konieczne jest pozyskanie środków z banku. Przyszli małżonkowie stają więc przed dylematem: czy kredyt hipoteczny przed ślubem to dobry pomysł? Jak wygląda cała procedura? Lepiej jest wnioskować razem czy osobno? Jakie opcje są dostępne? Jak kupić mieszkanie przed ślubem i czy to w ogóle możliwe?

Kredyt hipoteczny przed ślubem – czy to realne?

Prawo bankowe nie wyklucza możliwości wnioskowania o kredyt hipoteczny przed ślubem. Brak jest tego typu zapisów również w ustawie o kredycie konsumenckim, stąd wniosek, że wspólny kredyt na dom przed ślubem jest jak najbardziej możliwy. Warto podkreślić, iż coraz więcej klientów decyduje się na zaciągnięcie zobowiązania z przeznaczeniem na zakup nieruchomości z zaufanym członkiem rodziny albo przyjacielem. Okazuje się, że tylko wówczas zdolność kredytowa jest wystarczająca, a co za tym idzie, bank jest w stanie wydać pozytywną decyzję. Wspólne wnioskowanie nie tylko podnosi szanse na przychylne rozpatrzenie wniosku, ale dodatkowo zwiększa kwotę kredytu. Nie ma zatem znaczenia czy współkredytobiorca jest życiowym partnerem, narzeczonym czy też małżonkiem. Kredyt hipoteczny przed ślubem z punktu widzenia banku nie stanowi więc żadnej przeszkody.

Kredyt hipoteczny przed i po ślubie – czy istnieją różnice?

Powszechnie panujące przekonanie błędnie zakłada, że banki uznają małżeństwa za bardziej wiarygodnych kredytobiorców. W rzeczywistości jednak sam fakt formalnego związku nie jest wyznacznikiem przebiegu procedury weryfikacyjnej. Zdecydowanie bardziej istotna jest kwestia zdolności kredytowej, na którą składa się wiele czynników. W związku z tym ogólne założenie o tym, że małżeństwa są w jakikolwiek sposób faworyzowane, mija się z prawdą. Wspólny kredyt na dom przed ślubem nie musi zatem pozostawać jedynie w sferze marzeń, o ile bank zaakceptuje sytuację finansową wnioskujących.

Co w największym stopniu rzutuje na pozytywną decyzję w sprawie kredytu hipotecznego przed ślubem? Z punktu widzenia instytucji finansowej dbającej o maksymalne zabezpieczenie swoich należności są to koszty utrzymania osób wnioskujących o kredyt. Wspólne prowadzenie gospodarstwa domowego znacznie zwiększa szanse. Wbrew pozorom jednak małżeństwa wcale nie są z zasady traktowane jako jedno gospodarstwo domowe. Zdolność kredytowa szacowana jest w oparciu o oświadczenie dołączone do wniosku. Jeśli wspomniane oświadczenie wskazuje na fakt, że osoby starające się o wspólny kredyt na dom przed ślubem współtworzą jedno gospodarstwo domowe, to zdolność kredytowa będzie liczona wspólnie. W przeciwnym razie pary przed ślubem zostaną zweryfikowane jako dwa osobne gospodarstwa domowe. Co to znaczy w praktyce? Dokładnie to, iż koszty utrzymania będą zdecydowanie wyższe, a co za tym idzie zdolność kredytowa może być niewystarczająca dla otrzymania pozytywnej decyzji. Warto zatem złożyć wspomniane oświadczenie wnioskując o kredyt hipoteczny przed ślubem, zwłaszcza że przy korzystniejszej zdolności wzrasta kwota kredytu, jaki możliwy jest do uzyskania. Sam stan matrymonialny nie zwiększa szans na przychylną decyzję banku.

Jakie kwestie dodatkowo wpływają na wynik procedury weryfikacyjnej? W pierwszej kolejności są to miesięczne dochody, rodzaj umowy oraz staż pracy. Zasadniczo największe szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego przed ślubem mają osoby świadczące pracę w oparciu o umowę o pracę na czas nieokreślony z jak najdłuższym stażem u jednego pracodawcy. Ważne są także bieżące zobowiązania finansowe oraz historia kredytowa. Im wyższe comiesięczne koszty, tym niższa zdolność, a wszelkie opóźnienia w regularnych spłatach poprzednich kredytów obniżają wiarygodność finansową osób wnioskujących. Dodatkowo bank uwzględnia wiek potencjalnych kredytobiorców. Przyjmuje się, że w momencie spłaty żaden z nich nie może przekroczyć wieku 65 – 80 lat (w zależności od banku). Oprócz ewentualnego podziału na gospodarstwa domowe w przypadku kredytu hipotecznego przed ślubem liczą się wyłącznie kwestie, które istotnie wpływają na stopień wypłacalności. Formalna legalizacja związku w żaden sposób nie zmienia sposobu postrzegania osób wnioskujących przez bank.

Jak wygląda podział własności w przypadku zakupu nieruchomości przed ślubem?

Zazwyczaj wspólny kredyt na dom przed ślubem oznacza, że współkredytobiorcy nabywają równe udziały w nieruchomości. Zdarzają się jednak sytuacje, w których tylko jeden z narzeczonych dysponuje zdolnością kredytową z punktu widzenia ryzyka bankowego. Wspólne zobowiązanie wówczas nie wchodzi w grę, a co za tym idzie, jedynym wyjściem jest zakup własnego M przy pomocy finansowania z kredytu udzielonego tylko jednemu wnioskodawcy. Do kogo wówczas należy nieruchomość? Według obowiązującego prawa każdy właściciel musi być również kredytobiorcą. Najkorzystniejsze jest więc dołożenie wszelkich starań do uzyskania wspólnego kredytu hipotecznego przed ślubem.

A co z kredytem, jeśli do ślubu nie dojdzie?

Decyzja o zaciągnięciu zobowiązania zawsze powinna być dobrze przemyślana. Jeśli dochodzi do zakupu nieruchomości na kredyt przed ślubem, należy wziąć pod uwagę fakt, że po ewentualnym rozstaniu należność banku nadal musi być terminowo regulowana. Zawarta umowa w żaden sposób nie odnosi się do trwałości związku, a po jego rozpadzie zobowiązanie pozostaje obciążeniem osób, które zaciągnęły kredyt hipoteczny przed ślubem. Nie jest to jednak sytuacja bez wyjścia. Większość par decyduje się na przejęcie długu przez tylko jedną osobę. Warunkiem koniecznym jest jednak wystarczająca zdolność kredytowa. Jeśli bank uzna, że ta jest zbyt niska, można dołączyć do umowy nowego współkredytobiorcę. Kolejna opcja to sprzedaż nabytej nieruchomości i spłata całości kredytu. W ten sposób łatwo jest pozbyć się uciążliwego zobowiązania bez wieloletniego regulowania rat.

Czy kredyt hipoteczny dla pracujących za granicą jest możliwy? Jakie wymagania należy spełnić i jakie dokumenty złożyć w banku? Kiedy przyda się współkredytobiorca?

Jak wskazują dane Głównego Urzędu Statystycznego, już około 18 milionów Polaków mieszka i pracuje za granicą. Mowa tu oczywiście nie tylko o pobycie stałym, ale również o czasowej emigracji zarobkowej. Wyższe płace i szersze perspektywy zawodowe motywują do takich działań, chociaż większość rodaków mimo wszystko swoją przyszłość nadal wiąże z Polską. Dlatego też często spotykanym sposobem zabezpieczenia potrzeb mieszkaniowych jest kupno mieszkania lub domu w kraju. Nie każdego, jednak stać na transakcję gotówkową, wówczas pojawia się pomysł finansowania bankowego. Stąd pytanie, czy kredyt hipoteczny dla osób pracujących za granicą jest w ogóle realny? Jak wygląda procedura i jakim wymaganiom należy sprostać, aby zaciągnąć zobowiązanie w polskim banku? W jakiej walucie przyznawany jest kredyt hipoteczny z zarobkami z zagranicy?

Kredyt hipoteczny dla pracujących za granicą – warunki konieczne

Większość wymagań, jakie stawiane są przed klientami starającymi się o kredyt hipoteczny z zarobkami z zagranicy, są zbieżne ze standardowymi. Różnica w szczególności dotyczy waluty, w jakiej otrzymywane jest wynagrodzenie i formy zatrudnienia w oparciu, o którą zawarty został stosunek pracy. Ważne jednak, aby źródło dochodów było pewne i stałe. W związku z tym warunki udzielenia kredytu hipotecznego dla pracujących za granicą są znacznie bardziej restrykcyjne. Przykładem jest, chociażby możliwość otrzymania pozytywnej decyzji kredytowej dysponując dochodami z tytułu umów zleceń czy o dzieło. Nie jest to zaś możliwe, osiągając dochody w walucie obcej. W tym przypadku wymagana jest umowa o pracę, umowa terminowa albo kontrakt. Dodatkowo bank oczekuje co najmniej rocznego stażu pracy u aktualnego pracodawcy. Kolejnym ograniczeniem nałożonym przez polskie banki w kwestii finansowania kredytem hipotecznym dla osób pracujących za granicą jest konieczność zlokalizowania kupowanej nieruchomości na terenie Polski. Dlaczego? Z prostego powodu – udzielenie kredytu mieszkaniowego wiąże się z ustanowieniem zabezpieczenia na danej nieruchomości, co jest niemożliwe za granicą.

Kredyt hipoteczny z zarobkami z zagranicy – wymagane dokumenty

Oprócz warunków podstawowych w procesie ubiegania się o kredyt hipoteczny dla pracujących za granicą nie mniej istotne są dokumenty, jakie należy przedłożyć w banku. Zwykle instytucje finansowe w pierwszej kolejności wymagają umowy o pracę, umowy terminowej albo kontraktu wraz z aneksami, jeśli istnieją. Dodatkowo konieczny jest wyciąg z konta bankowego, na który regularnie wpływa comiesięczne wynagrodzenie. Najczęściej istotny jest okres 6 lub 12 miesięcy, ale to zależy od indywidualnych regulacji konkretnego banku. W przypadku ubiegania się o kredyt hipoteczny z zarobkami z zagranicy dość często brana jest pod uwagę także deklaracja podatkowa za poprzedni rok albo dwa ostatnie lata. Co więcej, klienci od dłuższego czasu przebywający za granicą powinni złożyć dokumentację dotyczącą historii kredytowej, która jest wnikliwie weryfikowana przez bank. Zdarza się, choć nie zawsze, że konieczne jest przedstawienie pozwolenia na pracę lub też pozwolenia na pobyt stały.

Formalna strona pozyskania kredytu hipotecznego dla osób pracujących za granicą jest nieco bardziej skomplikowana w porównaniu z procedurą stosowaną w przypadku większości klientów. Nie oznacza to jednak, że nie ma możliwości otrzymania pozytywnej decyzji. Dla skrócenia czasu potrzebnego na weryfikację dostarczonej dokumentacji konieczne jest przetłumaczenie jej przez tłumacza przysięgłego.

Jaka waluta kredytu hipotecznego przy dochodach z zagranicy?

Podjęcie pracy poza granicami kraju nie przekreśla szans na otrzymanie finansowania z banku na zakup nieruchomości. Istnieją jednak pewne ograniczenia, które narzuca polski rynek kredytowy. W tym zakresie najistotniejszą kwestię stanowi możliwość zaciągnięcia zobowiązania wyłącznie w walucie, w jakiej dany klient zarabia. Kredyt hipoteczny dla osób pracujących za granicą udzielany jest najczęściej w euro. Dlaczego? Według statystyk GUS ponad 80% emigrantów z Polski osiąga wynagrodzenie w tej walucie.

Warto podkreślić, że oferta kredytowa w innych walutach takich jak dolary amerykańskie czy funty brytyjskie jest istotnie ograniczona, stąd dostęp do nich można uzyskać w niewielu bankach. Co więcej, dochody we frankach szwajcarskich, koronach duńskich czy innych walutach skandynawskich definitywnie uniemożliwiają zaciągnięcie zobowiązania w polskiej instytucji finansowej. Fakt ten jest niezależny od tego, czy klient starałby się o kredyt hipoteczny dla pracujących za granicą w walucie comiesięcznego wynagrodzenia, czy też w złotówkach. Rekomendacja S IV zakazuje, bowiem tego typu praktyk w efekcie czego oferta kredytów walutowych jest dość skromna i często blokuje możliwości wielu potencjalnie zainteresowanych osób.

Jak nadpłacać kredyt hipoteczny, by osiągać największe korzyści? Czy dodatkowe prowizje to wymóg? Kiedy opłaca się płacić wyższe raty, a kiedy lepiej poczekać?

Większość osób, które nabyły nieruchomość, posiłkując się kapitałem bankowym, sądzi że nadpłata kredytu hipotecznego ma sens. W wielu przypadkach problemem jest, jednak konieczność dysponowania wolnymi środkami, co w praktyce okazuje się trudne. Regularne spłacanie rat tak wysokiego zobowiązania już dostatecznie obciąża budżet domowy. Dodatkowo wcześniejsza spłata powoduje naliczanie wysokich prowizji z tytułu aktualizacji harmonogramu czy sporządzenia aneksu do umowy, które istotnie podnoszą koszt całego kredytu. Banki tym sposobem skutecznie zniechęcają klientów do nadpłat kredytów hipotecznych, dlatego tak ważne jest podejmowanie świadomych i mądrych decyzji w kwestii domowych finansów. Jak, więc zweryfikować opłacalność ewentualnej wcześniejszej spłaty wierzytelności? Czy rzeczywiście warto nadpłacać kredyt hipoteczny?

Jak nadpłacać kredyt hipoteczny? – praktyczne porady

Powszechne przekonanie w kwestii nadpłat kredytu hipotecznego mylnie zakłada, że konieczne jest posiadanie większych kwot, aby zlecić w banku dyspozycję jednorazowej nadpłaty. Nie jest to jednak prawda. Fakt, warto najpierw sprawdzić w umowie czy wierzyciel nie nalicza z tego tytułu żadnych opłat, choć po 3 latach jej trwania już nie powinien. Zatem jeżeli tylko warunki umowne na to pozwalają, dobrze jest nadpłacać kredyt hipoteczny przy każdej możliwej okazji. W efekcie nawet niewielkie kwoty wpłacane regularnie obniżają wartość naliczanych odsetek. Konsekwencja i systematyczność pozwolą spłacić całość zaciągniętego zobowiązania w okresie znacznie krótszym, niż początkowo założono.

Prowizje od wcześniejszej spłaty kredytu – o co chodzi?

W wielu przypadkach nadpłata kredytu hipotecznego, wiąże się z pobraniem przez bank dodatkowych opłat za wcześniejszą spłatę. Kwestie te szczegółowo reguluje ustawa o kredycie hipotecznym, według której klient ma pełne prawo zdecydować o dokonaniu nadpłaty w dowolnej chwili. Bank natomiast może naliczyć sobie rekompensatę w postaci prowizji, ale tylko i wyłącznie przed upływem 36 miesięcy od daty zawarcia umowy. Dodatkowo suma tej prowizji nie może przekroczyć 3% wartości rocznych odsetek od kwoty nadpłaty kredytu hipotecznego. Nie dotyczy to jednak osób, które zaciągnęły kredyty przed 2018 rokiem, kiedy ustawa weszła w życie.

Nadpłata kredytu hipotecznego – kapitał czy odsetki?

Jak wiadomo, każdorazowa nadpłata kredytu hipotecznego sprzyja obniżeniu całościowych kosztów zobowiązania. Klient, podejmując decyzję o wpłacie nadwyżki, staje jednak przed wyborem, który z punktu widzenia matematyki daje określone korzyści. Stąd rodzi się pytanie: lepiej jest skrócić okres kredytowania czy jednak obniżyć wysokość poszczególnych rat? Z pewnością jest to kwestia indywidualna, ale przy zastosowaniu krótszego okresu spłaty zobowiązania rata pozostanie na tym samym poziomie. Jak to się ma w praktyce do nadpłaty kredytu hipotecznego? Kapitał czy odsetki? Która część raty pozwoli skorzystać na wcześniejszej spłacie? Odpowiedź jest bardzo prosta! Każda rata będzie składała się wówczas w większej części z kapitału, a w rezultacie suma spłacanych odsetek znacznie się obniży!

W tym miejscu warto poruszyć również psychologiczny aspekt nadpłaty kredytu hipotecznego, który jest niemniej ważny od finansowego. Perspektywa szybszej spłaty w wielu przypadkach działa motywująco, dlatego kredytobiorcy najczęściej nie decydują się na obniżanie rat. Co prawda efekt nadpłaty w sytuacji obniżenia raty ma odzwierciedlenie w kwocie comiesięcznego obciążenia, gdyż jego wysokość wyraźnie spada. Jednak całościowy koszt nadal jest wysoki, co powoduje, że nadpłaty kredytu hipotecznego na dłuższą metę nie generują znacznych oszczędności. Korzystniej jest zatem utrzymać poziom raty na wyjściowym poziomie, aby szybciej pozbyć się zobowiązania.

Czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny?

Z punktu widzenia indywidualnego portfela kredytobiorcy nadpłata kredytu hipotecznego zawsze ma sens. Każda dodatkowa kwota obniża pozostałe do uregulowania obciążenie, a generowane w ten sposób oszczędności są warte tyle samo co stopa zwrotu z inwestycji oprocentowanej tak jak kredyt wraz z podatkiem od dochodów kapitałowych. Co więcej, pozbycie się zobowiązania w okresie krótszym niż zakładany daje poczucie wolności finansowej, a kapitał zaoszczędzony w toku nadpłat kredytu hipotecznego pozwala zatrzymać sporo gotówki. Regularnie nadpłacane nawet niewielkie kwoty są o wiele korzystniejsze niż inwestycje na rynku kapitałowym. Dlaczego? Z prostego powodu – każdorazowa wpłata obniża istniejące ryzyko przy jednoczesnym wzroście zysku. Z kolei malejące koszty i systematycznie skracany okres kredytowania skutecznie motywują każdego kredytobiorcę.

Kiedy lepiej wstrzymać się od nadpłat kredytu hipotecznego?

Jak powszechnie wiadomo, banki starają się zniechęcać klientów do wcześniejszej spłaty zobowiązania. Dla tych instytucji jest to wówczas koszt utraconych możliwości, bo każdorazowa nadpłata kredytu hipotecznego obniża jego koszt, który stanowi jednocześnie zysk banku. Z tego powodu najczęściej w trakcie 3 lat od daty podpisania umowy naliczane są dodatkowe prowizje od wcześniejszej spłaty. Chcąc uniknąć wzrostu kosztów zobowiązania, a w rezultacie jeszcze je obniżyć, dobrze jest w tym czasie nie nadpłacać kredytu hipotecznego. Dodatkowa prowizja, to niestety kolejne wysokie obciążenie dla kredytobiorcy, a każdorazowa wpłata nadwyżki ma na celu doprowadzić do minimalizacji zobowiązania, nie odwrotnie.

Warto mieć także na uwadze ryzyko, jakie towarzyszy ewentualnym kłopotom finansowym. W razie problemów ze spłatą regularnych rat konieczne jest dysponowanie pewnego rodzaju poduszką bezpieczeństwa, która umożliwi przetrwanie przez co najmniej 6 miesięcy bez generowania dochodów. Dlatego 3 początkowe lata kredytowania to świetny czas na zbudowanie własnego zabezpieczenia finansowego.

Jak podzielić kredyt hipoteczny po rozwodzie? Czy wykreślenie współkredytobiorcy z kredytu hipotecznego jest koniecznym warunkiem formalnym? Jak tego dokonać?

Kredyt hipoteczny to więź niekiedy silniejsza niż małżeństwo. Przekonali się o tym wszyscy ci, którzy prawdziwość tego stwierdzenia sprawdzili na własnej skórze. Z punktu widzenia zdrowego rozsądku zawsze warto dobrze przemyśleć postanowienie o zaciągnięciu kredytu. Świadoma decyzja to podstawa, zwłaszcza że formalności w sytuacji kryzysowej bywają problemowe, tak jak nawiązanie porozumienia co do spłaty kredytu hipotecznego, a rozwód nie ułatwia sprawy. Dla banku nie jest istotne, kto zawinił, byli małżonkowie nadal pozostają dłużnikami, dlatego rozstrzygnięcie kwestii tego, jak podzielić kredyt hipoteczny po rozwodzie pozostaje w ich interesie. W jaki sposób więc się zabezpieczyć i jak wygląda formalna strona zobowiązania po rozstaniu?

Kredyt hipoteczny a rozwód – o czym koniecznie należy pamiętać?

Bezwzględnie warto zwrócić szczególną uwagę na fakt, iż wraz z zawarciem związku małżeńskiego pomiędzy dwiema osobami powstaje prawnie wiążąca wspólnota majątkowa. Dlatego też w sytuacji, gdy zapada decyzja o rozwodzie, a kredyt hipoteczny już został zaciągnięty, małżonkowie analizują dostępne rozwiązania. A jakie są możliwości?

Najczęściej spotykaną praktyką jest ustalenie pomiędzy dłużnikami warunku według, którego osoba pozostająca we wspólnie zakupionej nieruchomości przejmuje obowiązek spłaty kredytu hipotecznego, a rozwód pozostaje formalnością, którą należy przeprowadzić niejako osobno. Co to znaczy? Tyle, że dla banku samo orzeczenie rozwodu nie stanowi podstawy do uznania należności w stosunku do tylko jednego byłego małżonka. Podkreślić, więc należy, iż wyłącznie ustne ustalenie sposobu spłaty zobowiązania nie jest w żaden sposób wiążące dla wierzyciela. W związku z powyższym konieczne okazuje się podjęcie pewnych kroków prawnych w celu wykreślenia współkredytobiorcy z kredytu hipotecznego dla uregulowania wszystkich spraw związanych z zaciągniętym długiem. W przeciwnym razie małżonkowie nadal będą oboje figurować, jako kredytobiorcy pomimo zasądzonego rozwodu, a kredyt hipoteczny wówczas może stać się źródłem poważnych problemów finansowych.

Rozwód a kredyt hipoteczny – kto spłaca zobowiązanie?

Istnieje kilka możliwości, których wykorzystanie pozwoli przeprowadzić niezbędne formalności po rozwodzie, a kredyt hipoteczny przestanie być problemem nie do przejścia. Jako, że zwykle zobowiązanie pozostaje po stronie tego współmałżonka, który nadal zamieszkuje daną nieruchomość, spoczywa na nim jeszcze jeden obowiązek, nim formalnie stanie się jedynym zobowiązanym do regulowania rat. Niezbędne jest wówczas złożenie stosownego wniosku w tej sprawie do banku, który sfinansował zakup owej nieruchomości. Chodzi o formalne wykreślenie współkredytobiorcy z kredytu hipotecznego, jednak nim się to wydarzy, bank ponownie rozpatrzy zdolność kredytową, ale tym razem tylko wnioskodawcy. Procedura ta ma na celu weryfikację faktycznej kondycji finansowej klienta po to, by ustalić zdolność do samodzielnej spłaty kolejnych rat kredytu. Co w sytuacji, gdy bank odmówi wydania pozytywnej decyzji? Z pewnością regulowanie zobowiązania we dwoje jest znacznie łatwiejsze, dlatego często konieczne jest przystąpienie innej osoby do kredytu albo ustanowienie dodatkowego zabezpieczenia. Jeżeli natomiast bank uzna, że zdolność kredytowa jednego z byłych współmałżonków jest wystarczająca, dokona wykreślenia współkredytobiorcy z kredytu hipotecznego, a co za tym idzie formalnym kredytobiorcą stanie się tylko wnioskodawca.

Jak podzielić kredyt hipoteczny po rozwodzie? – możliwe warianty

Punktem wyjścia do szukania optymalnego rozwiązania jest uznanie przez byłych współmałżonków obowiązku spłaty zadłużenia. Chodzi, więc o to, że oboje są w takim samym stopniu odpowiedzialni za spłatę zobowiązania wobec banku. Oznacza to, że nie zwalnia ich z tego rozwód, a kredyt hipoteczny nadal pozostaje wspólnym problemem, który koniecznie należy rozwiązać. Jak podzielić kredyt hipoteczny po rozwodzie, mając na uwadze powyższe stwierdzenie?

Z pewnością każda sytuacja jest inna, dlatego najkorzystniejszy podział jest sprawą indywidualną. Warto, jednak znać możliwe rozwiązania, zwłaszcza że w grę wchodzi najkosztowniejszy składnik majątku wspólnego, jakim jest mieszkanie. Pierwszą opcją jest po prostu podział nieruchomości na dwie równe części, wraz z nim podziałowi ulega również pozostała do spłaty część zobowiązania. W praktyce nie zawsze jednak się to udaje. Jeżeli mowa o mieszkaniu w bloku, taka ewentualność zwykle z uwagi na stan techniczny jest niemożliwa do zrealizowania. Kolejne rozwiązanie to przejęcie nieruchomości z obowiązkiem spłaty drugiego współmałżonka po rozwodzie, a kredyt hipoteczny również pozostaje wówczas w gestii tego ze współmałżonków, który zdecyduje się na tę formę rozliczenia. Warto podkreślić, że często ten sposób uregulowania wspólnych zobowiązań okazuje się zbyt kosztowny dla jednej osoby, dlatego większość byłych współmałżonków wystawia nieruchomość na sprzedaż. Kwota otrzymana z transakcji pokrywa wtedy całość zadłużenia wobec banku, a reszta podlega równemu podziałowi.

Czy wykreślenie współkredytobiorcy z kredytu hipotecznego to konieczność?

Jak już wiadomo, rozliczenie wspólnych długów współmałżonków jest sprawą indywidualną po rozwodzie, a kredyt hipoteczny stanowi jeden z przykładów na zamknięcie wszystkich koniecznych kwestii. Forma rozliczenia zależy tylko i wyłącznie od porozumienia między nimi z uwzględnieniem dobra każdego z nich. Jeśli, więc obie strony postanowią nadal spłacać wspólnie kredyt hipoteczny, a rozwód nie stanowi ku temu przeszkody, mają taką możliwość. Wówczas najczęściej celem jest przekazanie nieruchomości wspólnym dzieciom.

Czy otrzymanie kredytu hipotecznego dla obcokrajowców w Polsce jest możliwe? Kto i na jakich warunkach może liczyć na finansowanie inwestycji zakupu nieruchomości przez bank?

Obecne realia rynkowe w Polsce spowodowały znaczny napływ cudzoziemców szczególnie ze wschodu. Ci, którzy podjęli pracę na terenie RP coraz częściej myślą o stałej zmianie miejsca zamieszkania, dlatego też nie jest niczym zaskakującym ubieganie się o kredyt hipoteczny dla obcokrajowca. 2019 rok zaowocował znacznym wzrostem wniosków, mimo że cała procedura pozornie wydaje się niezwykle skomplikowana. W rzeczywistości formalna kwestia nie różni się wiele od tej standardowej przeznaczonej dla Polaków. Jakie zatem obowiązują wymogi? Co należy zrobić, aby mógł zostać przyznany kredyt hipoteczny dla obcokrajowca? 2019 rok nie różnił się zbytnio od poprzednich w kwestii regulacji prawnych, a jak sytuacja zmieniła się w roku 2020?

Kredyt hipoteczny dla obcokrajowca – czy to możliwe?

Z pewnością każdy cudzoziemiec przebywający w Polsce chcąc nabyć nieruchomość, zastanawia się, czy ma szansę na finansowanie transakcji przez bank. Czy z punktu widzenia prawa jest to możliwe? Odpowiedź jest jednoznaczna – tak! Konieczne jest, jednak wywiązanie się z pewnych wymagań, które warunkują pozytywną decyzję kredytową. Wówczas bank po szczegółowej weryfikacji klienta może przyznać kredyt hipoteczny dla obcokrajowca. 2019 rok był okresem wzmożonego zainteresowania tej formy kredytowania, dlatego z pełnym przekonaniem można stwierdzić, że banki nie traktują cudzoziemców w kategoriach innych niżeli rodzimych klientów.

Kredyt hipoteczny dla obcokrajowca – szczegóły prawne

Warto podkreślić, że prawo do nabycia mieszkania na terenie Polski posiada każdy cudzoziemiec, który tylko wyrazi taką chęć. W związku z powyższym nie ma konieczności uzyskiwania żadnych dodatkowych zezwoleń. Jedyny warunek stanowi lokalizacja nieruchomości, nie może ona bowiem obejmować strefy nadgranicznej. Co więcej, każdy inny rodzaj nieruchomości wymaga stosownej decyzji wydanej przez właściwego ministra do spraw wewnętrznych. Przepis ten dotyczy zarówno działek, działek zabudowanych, jak i lokali użytkowych. Aby otrzymać wspomnianą decyzję, należy rozpocząć postępowanie administracyjne, które trwa nawet do kilku miesięcy. Niemniej jednak pozwolenie to daje prawo do zakupu każdego rodzaju nieruchomości i choć duża część zainteresowanych przeprowadza transakcje gotówkowe, nie każdego na to stać. Stąd aktualnie zawiera się z bankami coraz więcej umów, których przedmiotem są kredyty hipoteczne dla obcokrajowców. 2019 rok przyniósł znaczny przypływ tego typu należności instytucji finansowych.

Wymagania formalne w kwestii kredytu hipotecznego dla obcokrajowca

Mimo że banki nie stawiają przed cudzoziemcami warunków, które stanowią przeszkody nie do przejścia, każdy z nich ma obowiązek spełnić kilka wymagań, które umożliwiają ubieganie się o kredyt hipoteczny dla obcokrajowca. Co prawda różne instytucje finansowe podchodzą do tego typu spraw mniej lub bardziej restrykcyjnie, ale podstawowe warunki formalne wszędzie są takie same. Wśród nich należy wymienić konieczność posiadania wyrobionego paszportu, numeru PESEL, zaświadczenia o meldunku w Polsce, o wysokości dochodów w walucie polskiej. W ten sposób potwierdzona zostaje zdolność kredytowa danego klienta, która w procesie decyzyjnym banku jest niezbędna. Co więcej, należy wykazać stopień związku z Polską. Co to znaczy? Dokładnie to, że konieczne jest okazanie jednego z dokumentów: aktu ślubu z obywatelem Polski, zezwolenie na pracę, pobyt stały albo kartę stałego/czasowego pobytu, zaświadczenie o zarejestrowaniu pobytu obywatela Unii Europejskiej. Wymienione dokumenty mają na celu szczegółowe zweryfikowanie wnioskodawcy, dlatego też o wiele prościej jest otrzymać kredyt hipoteczny dla obcokrajowca z kartą czasowego/stałego pobytu niż bez. Konieczne jest również posiadanie numeru Pesel.

Warto pamiętać ponadto, że każdy bank posiada własne regulacje dotyczące udzielania kredytów hipotecznych dla obcokrajowców. Dlatego przed złożeniem wniosku dobrze jest zapoznać się z ewentualnymi dodatkowymi oczekiwaniami. Mimo tych wszystkich wymagań, cudzoziemcy legalnie przebywający w Polsce i stopniowo budujący własną zdolność kredytową nie mają większych problemów z otrzymaniem kredytu hipotecznego dla obcokrajowca.

Kredyt hipoteczny dla obcokrajowca z kartą czasowego pobytu – ważne informacje!

Większość instytucji finansowych bezwzględnie wymaga od klientów zagranicznych zezwolenia na przebywanie w Polsce. W szczególności dotyczy to ubiegania się przez takie osoby o kredyt hipoteczny dla obcokrajowca z kartą czasowego pobytu. Co prawda o wiele łatwiej o pozytywną decyzję, gdy wnioskodawca dysponuje kartą stałego pobytu, niemniej jednak czasowy status rezydenta powoduje pewne ograniczenia. Banki bywają nieprzychylne, jeśli nie ma pewności, że kredytobiorca będzie przebywał na terenie kraju przez cały okres kredytowania. A co w sytuacji, gdy cudzoziemiec stara się o kredyt hipoteczny dla obcokrajowca bez karty pobytu?

Kredyt hipoteczny dla obcokrajowca bez karty pobytu – czy to możliwe?

Biorąc pod uwagę wszystkie obowiązujące restrykcje prawne jak i indywidualne wymagania poszczególnych banków, należy podkreślić, że otrzymanie kredytu hipotecznego dla obcokrajowców bez karty pobytu nie może dojść do skutku. Zezwolenie na pobyt w Polsce jest dla instytucji finansowej pewnego rodzaju gwarancją, że ryzyko udzielenia finansowania jest w najwyższym możliwym stopniu zabezpieczone, zwłaszcza że mowa w tym przypadku o znacznych kwotach.

Rok 2019 był rekordowy pod względem liczby udzielonych kredytów hipotecznych. Biuro Informacji Kredytowej poinformowało, że w samym grudniu 2019 roku, banki otrzymały aż 30,6 tysięcy wniosków. Co wpływa na tak dużą popularność takich zobowiązań? Przede wszystkim rekordowo niskie stopy procentowe i coraz korzystniejsze warunki oferowane przez banki. Do tego zaliczymy duży wybór na rynku nieruchomości i chęć realizacji najważniejszego marzenia – własnego M.

W zeszłym roku średnia wartość kredytu hipotecznego wyniosła 288,1 tysięcy złotych. BIK wskazał, że w pierwszym półroczu 2019 roku, ten współczynnik wzrósł o 15% względem analogicznego okresu z poprzedniego roku. Trzeba przyznać, że duży wpływ miał na to sam rynek nieruchomości. Pomimo dużej podaży metrów kwadratowych, Polacy wciąż chętnie szukali mieszkań dla siebie czy pod inwestycję. Deweloperzy korzystają z dobrej passy i oferują coraz wyższe ceny, budując jeszcze więcej.

Banki również korzystają z okazji, kusząc klientów coraz korzystniejszymi warunkami kredytów hipotecznych. Brak opłat wstępnych za uruchomienie usługi i stosunkowo szybkie decyzje przekonują nawet niezdecydowanych. Rekordowo niskie stopy także mają duże znaczenie, jednak mimo podpisania umowy kredytowej, Polacy nigdy nie mają pewności, ile wyniesie ich miesięczna rata. Skoro wszystko wydaje się takie proste i banki wykazują się pełną transparentnością, skąd te nieścisłości? Wszystkiemu winien jest WIBOR.

Co wpływa na wysokość kredytu hipotecznego?

Każdy kredyt hipoteczny składa się z kilku parametrów, które mają duży wpływ na finalną wartość, którą musi spłacić kredytobiorca. Na dodatek poziom niektórych elementów często zmienia się w tak długim okresie umowy. Sprawdźmy, z czego składa się kredyt hipoteczny:

• Część kapitałowa – czyli kwota przeznaczona na zakup mieszkania / domu / działki,
• Część odsetkowa:
  • marża banku,
  • stopa procentowa (w przypadku kredytów w złotówkach jest nim WIBOR, dla kredytu udzielonego w franku szwajcarskim, jest nim LIBOR),
  • prowizja,
  • ubezpieczenie,
  • inne opłaty, zgodne z tabelami opłat danego banku.

Stopy procentowe, które obecnie tak zachęcają do zaciągania zobowiązań w bankach, mogą maleć, ale i rosnąć. WIBOR (lub EURIBOR, LIBOR – w zależności od waluty kredytu) nie jest sztywnym wskaźnikiem, oferującym stabilny poziom. W historii zdarzały się sytuacje, w których jego wahania wyniosły nawet kilka punktów procentowych w ciągu miesięcy. Automatycznie wpływało to na wysokość miesięcznych rat. W zależności od wartości całego kredytu, różnice w spłacie mogły sięgać kilku – kilkuset złotych.

WIBOR – kilka słów teorii

Jak już zostało to wspomniane, stopy procentowe WIBOR mogą się zmieniać na przestrzeni okresu kredytowania. Jednak co tak właściwie kryje się pod tym skrótem? Zacznijmy więc od kilku słów teorii. WIBOR to Warsaw InterBank Offered Rate – czyli wspomniana stopa procentowa, po jakiej wartości banki będące uczestnikiem WIBOR udzielają pożyczek innym bankom. Ta wartość jest codziennie (w dni robocze) aktualizowana. Wówczas banki otrzymują informację, na jakich warunkach mogą zaciągnąć dodatkowe zobowiązanie u innych banków, aby zachować płynność finansową i oferować swoje usługi klientom.

Prawie wszystkie oferty banków należących do panelu WIBOR są sumowane, a następnie wylicza się średnią arytmetyczną, która jest obowiązującą stopą WIBOR. Analogicznie sytuacja wygląda w przypadku stóp procentowych dla kredytów w zagranicznych walutach. Warto też zauważyć, że w bankowości, nie istnieje jedna wartość WIBOR – są one różne.

• WIBOR 3M – dla pożyczek z 3-miesięcznym okresem kredytowania.
• WIBOR 6M – dla pożyczek z 6-miesięcznym okresem kredytowania
• Funkcjonują także oznaczenia takie jak: ON, 1T, 2T, 9M itp.

Kredyty hipoteczne a WIBOR

Czy w przypadku kredytów hipotecznych, banki codziennie aktualizują stopy procentowe? Prawdę mówiąc, byłoby to bardzo problematyczne, biorąc pod uwagę, że zdecydowana większość jest podpisywana na wiele lat – nawet do 35. Stąd banki wychodzą z założenia, że stawki WIBOR aktualizują zgodnie z wskaźnikiem WIBOR 3M / 6M. Co to oznacza w praktyce? Przez 3 lub 6 miesięcy stawki procentowe się nie zmieniają, mimo wahań na rynku. Sytuacja może być zarówno korzystna dla kredytobiorcy (w sytuacji, gdy stopy procentowe rosną) lub niekorzystna, gdy te maleją. To w jaki sposób jest aktualizowany WIBOR, banki informują w regulaminie dołączonym do umowy.

Jak stopy procentowe WIBOR wpływają na kredyty hipoteczne?

Rosnące stopy procentowe WIBOR wiążą się z wysokimi ratami, jeżeli te maleją, zmianie ulegnie także miesięczna rata. W najkorzystniejszej sytuacji zawsze znajdą się osoby, które długo spłacają swoją pożyczkę i WIBOR zaczyna powoli maleć. Gdy kredytobiorca w tym czasie dopiero zaczyna procedurę uzyskania takiego finansowania od banku, za kilka miesięcy może znaleźć się w trudnej sytuacji, gdy stopy poszybują w górę, a ten zmierzy się z wyższą niż dotychczas, ratą za swój kredyt.

WIBOR, a rata kredytu hipotecznego

Raty kredytu hipotecznego to nie tylko kapitał, ale i marża połączona ze stopą procentową WIBOR. Stąd każde jej wahanie, czy w górę czy dół, będzie wpływać na wartość miesięcznej raty. Aby dokładnie wyjaśnić, posłużymy się przykładem.

WARTOŚĆ KREDYTU – 200 000 zł
OKRES KREDYTOWANIA – 25 lat
MARŻA BANKU – 2%
WIBOR 6M (oznacza to, że stopa nie zmieni się w ciągu 6 miesięcy) – 2%
Miesięczna rata – 1055,67 zł

Jeżeli stopa procentowa WIBOR po 6 miesiącach się zmieni, zostanie zaktualizowana miesięczna rata. Na jakim poziomie? Już tłumaczymy:

• WIBOR wzrósł do 2,5% – miesięczna rata wyniesie 1111,66 zł (o 55,99 zł więcej)
• WIBOR wzrósł do 3% – miesięczna rata wyniesie 1169,18 zł (o 113,51 zł więcej)
• WIBOR wzrósł do 3,5% – miesięczna rata wyniesie 1228,17 zł (o 172,50 zł więcej)
• WIBOR wzrósł do 4% – miesięczna rata wyniesie 1288,60 zł (o 232,93 zł więcej)

Choć obecnie (stan na 12.03.2020) stopa procentowa WIBOR O/N (overnight) wynosi 1,53%, a WIBOR 6M 1,75%, nie oznacza, że ten stan będzie utrzymywać się przez tak długi okres, jak 25 lat kredytowania. Przykładowo w 2013 roku, ten współczynnik wzrósł do 4%. Stąd zawsze należy się liczyć z tym, że w pewnym momencie miesięczne zobowiązanie będzie wynosić więcej, niż na początku spłacania.