Czy warto skorzystać z wakacji kredytowych?

Na czym polegają wakacje kredytowe? Ten instrument jest znany od dawna i oferowany przez niektóre banki. Jednak tego typu wakacje kredytowe nie są dla wszystkich – zależy to od oferty banku i narzuconych zasad. Tymczasem od 29 lipca wejdzie w życie ustawa zapewniająca wakacje kredytowe wszystkim kredytobiorcom z kredytem hipotecznym w złotówkach. Ustawowe wakacje kredytowe – czy się opłaca o nie wnioskować?

Co to są wakacje kredytowe?

Na czym polegają wakacje kredytowe? To rozwiązanie, które pozwala kredytobiorcy zawiesić spłatę raty kredytu na jakiś okres. Można z nich skorzystać np. gdy pogorszy się sytuacja finansowa. Banki zazwyczaj oferują opcję zawieszenia jednej pełnej raty z kapitałem i odsetkami lub kilku rat. Niektóre banki zawężają wakacje kredytowe tylko do części kapitałowej, co znaczy, że trzeba opłacać odsetki.

O wakacje kredytowe można się ubiegać indywidualnie w banku, który udzielił kredytu, ale nie zawsze uzyska się pozytywną decyzją. Bankowe wakacje kredytowe nie dla wszystkich są dostępne – nie każdy bank je oferuje, czasem warunki są dość trudne do spełnienia lub kredytobiorca dostaje odmowną decyzję.

Jak długo trwają wakacje kredytowe?

Standardowo wakacje kredytowe udzielane są na miesiąc, 3, 4 lub 6 miesięcy. Najdłuższe wakacje mogą sięgać 12 miesięcy, ale to raczej rzadkość. Banki proponują ubieganie się o wakacje kredytowe tylko raz w okresie spłaty kredytu.

Wakacje kredytowe wprowadzone przez rząd

Poza bankowymi wakacjami kredytowymi można ubiegać się o ustawowe wakacje kredytowe – takie rozwiązanie jest oferowane w wyjątkowych sytuacjach. Ostatnio rząd wprowadził możliwość zawieszania spłaty raty w przepisach Tarczy antykryzysowej, by wspomóc Polaków w trudnej sytuacji finansowej wywołanej pandemią koronawirusa. Wówczas aż 700 tys. kredytobiorców skorzystało z takiej opcji.

Niedługo zaś zostaną wprowadzone ustawowe wakacje kredytowe dla wszystkich, uchwalone z racji podniesienia stóp procentowych i galopującej inflacji. Raty kredytów wzrosły nawet o kilkadziesiąt procent przez wysoką stawkę WIBOR 3M – obecnie już 7%, na której opiera się oprocentowanie kredytów w złotówkach. Aby ulżyć kredytobiorcom, rząd zaproponował wakacje kredytowe na 8 miesięcy do końca 2023 roku, a projekt ustawy został następnie przyjęty przez Sejm i 14 lipca podpisany przez Prezydenta Rzeczpospolitej.

Wakacje kredytowe – zasady

Ustawowe wakacje kredytowe dotyczą jednej umowy kredytu hipotecznego zawartej wyłącznie w polskich złotych i celem nabycia nieruchomości na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych. Oznacza to, że jeden kredytobiorca może wnioskować o jedne wakacje kredytowe na dany kredyt hipoteczny, jeśli zaciągnięty został on na kupno mieszkania czy domu, w którym obecnie rezyduje. Nie kwalifikują się zatem kredyty hipoteczne na nieruchomości, które są wynajmowane. Kredyt może być oprocentowany stale lub zmiennie.

Terminy na spłatę raty zostaną przedłużone bez dodatkowych odsetek – odroczone raty zostaną przeniesione na koniec harmonogramu, zatem spłata wydłuży się o maksymalnie 8 miesięcy.

Aby skorzystać z ustawowych wakacji kredytowych, kredyt musi spełniać dwa warunki:

• Umowa na kredyt została zawarta przed 1 lipca 2022 roku.

• Okres kredytowania zakończy się co najmniej 6 miesięcy od dnia 1 lipca 2022 roku.

Jak się ubiegać o wakacje kredytowe?

O wakacje kredytowe wniosek składa się do danego banku, który udzielił kredytu hipotecznego. Banki udostępniają kilka kanałów do złożenia wniosku – mailowo, listownie lub przez bankowość elektroniczną. Najprościej będzie złożyć wniosek przez bankowość online, trzeba tylko korzystać z takiej funkcji i mieć loginy do aplikacji w przeglądarce czy aplikację mobilną.

Bank jest zobligowany do przesłania potwierdzenia o otrzymaniu wniosku w ciągu 21 dni, ale wakacje kredytowe zaczynają się w momencie doręczenia kredytodawcy wniosku. Nie trzeba zatem czekać na decyzję banku i odpowiedź. Jeśli kredytobiorca korzysta już z bankowych wakacji kredytowych i zechce złożyć wniosek o ustawowe wakacje, to termin pierwszych wakacji skróci się w momencie złożenia nowego wniosku.

Od kiedy wakacje kredytowe zgodnie z ustawą?

Zapisy na temat wakacji kredytowych 2022 i 2023 zaczynają obowiązywać od 29 lipca tego roku. Już do tego dnia będzie można składać wniosek o przesunięcie spłaty rat w większości banków. Jedynie bank Millennium i PKO Bank Polski udostępnią taką opcję dopiero od 1 sierpnia.

Bardzo ważne jest by złożyć wniosek przed wypadnięciem dnia spłaty w sierpniu, jeśli chce się skorzystać z pełnych 8 okresów bez opłaty raty. Ustawowe wakacje kredytowe dotyczą bowiem:

• 2 miesięcy w trzecim i czwartym kwartale 2022 r.

• po 1 miesiącu w każdym z 4 kwartałów 2023 r.

Wypada zatem, że 2 miesiące w tym kwartale to sierpień i wrzesień, potem kolejne dwa to październik i listopad, więc jeśli uda się złożyć wniosek przed zapłatą raty sierpniowej, to w tym roku zostanie do zapłaty tylko rata grudniowa.

Co gdy termin płatności wypada już na 1 sierpnia? W wielu bankach wnioski można składać od 29 lipca, by był zapas kilku dni. W przypadku banku Millennium i PKO Banku Polskiego, trzeba będzie złożyć wniosek 1 sierpnia przed godziną 19, jeśli właśnie tego dnia wypada termin spłaty raty. Gdy wiele osób postanowi złożyć wniosek, system może być przeciążony, zatem warto próbować już od rana. W przypadku gdy termin spłaty raty wypada na późniejszy dzień sierpnia, lepiej poczekać te kilka pierwszych dni, aż minie początkowy nawał wniosków.

Wakacje kredytowe: dla kogo?

Jak pisaliśmy, bankowe wakacje kredytowe nie dla wszystkich są dostępne. A dla kogo wakacje kredytowe wprowadzone przez rząd? Dla wszystkich – warunkiem jest posiadanie kredytu hipotecznego w złotówkach na nieruchomość, w której się mieszka. Dlatego z programu skorzystać może aż 2 miliony kredytobiorców. Szacuje się, że 80% uprawnionych złoży wniosek o wakacje kredytowe. Czy się opłaca to zrobić?

Czy warto skorzystać z wakacji kredytowych?

Wakacje kredytowe 2022 i 2023 są już faktem – dla wielu kredytobiorców borykających się ze spłatą wysokich rat to na pewno dobra wiadomość. Jeśli rata kredytu hipotecznego wzrosła od zeszłej jesieni dość gwałtownie i brakuje środków w budżecie domowym na jej pokrycie, to nie ma wyjścia, trzeba ubiegać się o wakacje kredytowe. Warto jednak pamiętać, że złożenie wniosku spowoduje przedłużenie spłaty kredytu. I tak prędzej czy później trzeba będzie te raty zapłacić. Zatem, jeśli nie jest się w trudnej sytuacji życiowej, to czy opłaca się wziąć wakacje kredytowe? Tylko jeśli te środki uda się zaoszczędzić i później nadpłacić kredyt. Dzięki temu będzie można skrócić okres kredytowania lub zmniejszyć ratę. Zaoszczędzone pieniądze wpłaci się wtedy w całości na spłatę kapitału, bez odsetek, i tu właśnie będzie największy plus takiej transakcji.

Oszczędności z wakacjami kredytowymi

Ile można zaoszczędzić na wakacjach kredytowych? Wszystko zależy, oczywiście, od kwoty raty i kredytu do spłaty. W przypadku średniej kwoty kredytu i wysokości raty na poziomie 2,5 tys. zł, w perspektywie 8 miesięcy w kieszeni zostanie 20 tys. zł. To już suma, która zaoszczędzona i wpłacona na nadpłatę kapitału, może spowodować zmniejszenie raty nawet o kilkaset złotych.

Wakacje kredytowe a zdolność kredytowa

Pozostaje jeszcze jedna wątpliwość przy ubieganiu się o wakacje kredytowe – czy skorzystanie z tej opcji nie zaburzy zdolności i wiarygodności kredytowej kredytobiorcy? Każde wakacje kredytowe są odnotowywane w BIK. Oznacza to, że bank dowie się, czy ktoś korzystał z wakacji kredytowych w przeszłości, gdy będzie się ubiegał o nowy kredyt. Jednak przedstawiciele BIK zapewniają, że wakacje kredytowe nie wpływają negatywnie na scoring. Mimo to, klient może mieć kłopot z uzyskaniem kolejnego kredytu w czasie korzystania z wakacji kredytowych – taka sytuacja miała miejsce w przypadku wakacji kredytowych w czasie pandemii.

Na pytanie wakacje kredytowe – czy się opłaca, każdy kredytobiorca musi sobie samodzielnie odpowiedzieć. Dobrze jest przeanalizować na swoim przykładzie sytuację, wyliczyć, ile się zaoszczędzi i czy ewentualnie taka kwota przy nadpłacie kredytu pozwoli na znaczące skrócenie harmonogramu spłaty czy zmniejszenie raty. Oczywiście, trzeba też brać pod uwagę swoją sytuację finansową – czy rzeczywiście nie stać mnie na spłatę kredytu i muszę ubiegać się o wakacje kredytowe? Zdecydowanie nie należy składać wniosku o wakacje kredytowe, tylko dlatego, że jest taka możliwość, bez przemyślenia, czy w konkretnym przypadku ma to sens.

Nazywam się Alicja Małecka, od 18 lat pomagam swoim klientom w realizacji planów związanych z nabyciem lub budową własnej nieruchomości. Początkowo doświadczenie zdobywałam w banku jako specjalista ds. Kredytów Hipoteczny, a od kilkunastu lat jestem niezależnym ekspertem kredytowym i współpracuję z wszystkimi wiodącymi bankami w Polsce. Dzięki temu mogę dopasowywać warunki kredytowania do indywidualnych potrzeb klientów.

Doświadczenie, elastyczność, kompleksowa pomoc i wysoka jakość obsługi - to wszystko sprawia, że większość moich Klientów pochodzi z polecenia.