Do jakiego wieku można wziąć kredyt hipoteczny?

Czy banki wyznaczają granicę wiekową przy udzielaniu kredytu hipotecznego? Do jakiego wieku można uzyskać kredyt na hipotekę? Choć może się to wydawać dziwne, to każdy bank określa maksymalny wiek kredytobiorcy – najczęściej jest to około 60-80 lat. Sprawdź, co trzeba wiedzieć o granicy wiekowej przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny.

Maksymalny wiek kredytobiorcy dla kredytu hipotecznego

Do jakiego wieku można wziąć kredyt hipoteczny? To zależy od banku, ale ta górna granica waha się od około 65 lat do nawet 80 lat. Zazwyczaj jest to około 70 lat. Co ciekawe, banki określają też minimalny wiek kredytobiorcy – jest to najczęściej 18-21 lat.

Dlaczego banki określają maksymalny wiek kredytobiorcy?

Skąd się bierze zależność między kredytem hipotecznym a wiekiem? W przypadku minimalnego wieku łatwo to wyjaśnić – żeby zaciągnąć jakiekolwiek zobowiązanie w banku trzeba być pełnoletnim. Banki często wymagają trochę wyższego wieku, jak 21 czy nawet 23 lata, bo chcą by kredytobiorca miał już stałą pracę i dochody. Dlaczego jednak nie można ubiegać się o kredyt po siedemdziesiątce? Tutaj pojawia się kwestia przejścia na emeryturę. Obecnie kobiety wchodzą w wiek emerytalny mając 60 lat, a mężczyźni – 65 lat.

Na emeryturze obniżają się dochody i stąd większe ryzyko, że kredytobiorca nie będzie w stanie spłacić zadłużenia.

Co więcej, przeciętna długość życia w Polsce wynosi 74,1 lat dla mężczyzn i 81,8 lat dla kobiet (dane GUS za rok 2019). Jeśli zatem kredytobiorca zaciągnąłby kredyt hipoteczny na zwyczajowy okres 25-30 lat w wieku lat 70 czy 80, to istnieje uzasadnione ryzyko, że nie uda mu się spłacić całości zadłużenia za swojego życia.

Maksymalny wiek kredytobiorcy a kwota kredytu

Czy maksymalny wiek kredytobiorcy wpływa na kwotę kredytu hipotecznego? Jak najbardziej – im starszy wiek, tym trudniej może być uzyskać wysoką kwotę kredytu. Ryzyko udzielenia finansowania wzrasta, maleją też często dochody kredytobiorcy, stąd niższa kwota. Jednak wiek nie jest absolutnie decydującym czynnikiem przy ustalaniu zdolności kredytowej i maksymalnej kwoty kredytowania.

Banki będą głównie analizować:

• wysokość dochodów i zobowiązań miesięcznych,

• źródło dochodów oraz formę zatrudnienia (umowa o pracę, emerytura, renta, jednoosobowa działalność gospodarcza, umowa zlecenie czy umowa o dzieło),

• staż pracy – im dłuższy, tym lepiej,

• liczbę osób będących na utrzymaniu kredytobiorcy,

• historię kredytową – terminowe spłacanie obecnych zobowiązań kredytowych.

Te czynniki oraz wiek pozwolą bankowi ustalić maksymalną kwotę kredytowania. To suma szacowana indywidualnie dla każdego kredytobiorcy.

Maksymalny wiek kredytobiorcy a okres kredytowania

Wiek kredytobiorcy będzie mieć jeszcze większy wpływ na okres kredytowania. Im starszy kredytobiorca, tym większe ryzyko, że nie dożyje końca spłaty kredytu hipotecznego. Dlatego banki ustalają maksymalny okres kredytowania dla kredytobiorców w określonym wieku. Zwyczajowy maksymalny okres kredytowania wynosi 30 lat. Jeśli jednak kredytobiorca ma już 50, 60 czy 70 lat, banki mogą proponować maksymalny okres kredytowania wynoszący 20 czy nawet 10 lat.

Zależność między okresem kredytowania a wiekiem kredytobiorcy przedstawia się następująco:

• wiek kredytobiorcy do 40. roku życia – maksymalny okres kredytowania 25-30 lat;

• wiek 45 lat – okres kredytowania 20-25 lat;

• wiek 50 lat – okres kredytowania 15-20 lat;

• wiek 55 lat – okres kredytowania 10-15 lat;

• wiek 60 lat i więcej – okres kredytowania 5-10 lat.

Maksymalny okres kredytowania w danym banku dla konkretnego wieku możesz wyliczyć, biorąc pod uwagę maksymalny wiek kredytobiorcy. Jeśli masz 44 lata, a bank udziela kredytu hipotecznego osobom do 65. roku życia, to będziesz mógł liczyć na maksymalnie 21-letni okres kredytowania.

Musisz odjąć maksymalny wiek kredytobiorcy w danym banku od swojego wieku, by oszacować, na jaki maksymalny okres otrzymasz kredyt hipoteczny.

Jak uzyskać kredyt w wieku 60-70 lat?

Czy zatem kredytobiorcy w wieku 60-70 lat nie mają szans na korzystny i długoterminowy kredyt hipoteczny? Niekoniecznie! Są sposoby na to, by uzyskać kredyt na hipotekę nawet w starszym wieku:

• Po pierwsze, można wziąć kredyt z młodszym współkredytobiorcą, np. dzieckiem czy wnuczkiem. Banki potraktują to jako atut i gwarancję tego, że kredyt zostanie spłacony nawet w razie śmierci starszego współkredytobiorcy.

• Drugie rozwiązanie to ubieganie się o kredyt na niższe kwoty i na krótszy okres – np. 10 lat. Wtedy szanse na pozytywną decyzję rosną, nawet przy wieku 60-70 lat.

• Po trzecie, dobrze jest zrobić cesję polisy na życie na bank, co zdecydowanie zmniejszy ryzyko udzielania kredytu nawet osobie w podeszłym wieku. Dzięki temu kredytobiorca może uzyskać wyższą kwotę kredytową czy finansowanie na dłuższy okres.

Warto mieć świadomość, że podeszły wiek nie wyklucza uzyskania kredytu hipotecznego. Jeśli kredytobiorca ma stałe, wysokie dochody, dobrą zdolność i wiarygodność kredytową, to nawet w wieku 60-70 lat powinien uzyskać kredyt hipoteczny. Jeśli wiek będzie przeszkodą, można zawsze wziąć kredyt wspólnie z młodszym członkiem rodziny. Masz problemy z uzyskaniem kredytu z racji na swój wiek? Skontaktuj się z doradcą kredytowym, który podpowie Ci co zrobić, by uzyskać kredyt hipoteczny.

Nazywam się Alicja Małecka, od 18 lat pomagam swoim klientom w realizacji planów związanych z nabyciem lub budową własnej nieruchomości. Początkowo doświadczenie zdobywałam w banku jako specjalista ds. Kredytów Hipoteczny, a od kilkunastu lat jestem niezależnym ekspertem kredytowym i współpracuję z wszystkimi wiodącymi bankami w Polsce. Dzięki temu mogę dopasowywać warunki kredytowania do indywidualnych potrzeb klientów.

Doświadczenie, elastyczność, kompleksowa pomoc i wysoka jakość obsługi - to wszystko sprawia, że większość moich Klientów pochodzi z polecenia.