Jak obliczyć zdolność kredytową?

Osoby, które przymierzają się do zaciągnięcia dużego długu w banku, często czytają wszystko, co wpadnie im w ręce na temat tego, jak obliczyć zdolność kredytową do kredytu hipotecznego czy gotówkowego. Liczne, sprzeczne ze sobą porady, wprowadzają jednak tylko dodatkowe zamieszanie. Jak naprawdę oblicza się zdolność kredytową?

DTI a zdolność kredytowa

Dopiero ekspert finansowy lub analityk banku może dokładnie wyliczyć zdolność kredytową. Samemu można jednak dokonać wstępnych obliczeń.

Pierwsze, co należy zrobić, to zsumować stałe miesięczne wydatki: na raty wcześniej zaciągniętych kredytów, składki na polisy czy fundusze inwestycyjne.

Następnie warto przyjrzeć się limitom w koncie i kartom kredytowym, które bank prawdopodobnie też doda do listy zobowiązań.

Wszystko to warto zestawić z wysokością pensji netto. Można do niej dodać stałe premie czy wpływy (np. z wynajmu pokoju czy mieszkania). Bank natomiast nie weźmie pod uwagę okazjonalnych dodatkowych wpływów na konto (np. bonus przyznawany raz do roku lub od czasu do czasu).

Na tym etapie można już obliczyć DTI, czyli swój wskaźnik wysokości długów do zarobków. Oblicza się go, dzieląc sumę wszystkich miesięcznych zobowiązań kredytowych przez dochody miesięczne netto.

Przykład: Osoba z Warszawy zarabia 3000 zł netto, spłaca ratę za sprzęty AGD w wysokości 500 zł miesięcznie i chce dodatkowo zaciągnąć kredyt, którego rata będzie wynosiła 1000 zł. Jej DTI to 0,5, czyli 50 proc.

W Polsce każdy bank ma prawo sam decydować, do jakiego maksymalnego DTI udzieli kredytu, choć normą jest 35-40 proc. Dodatkowo KNF radzi pożyczkodawcom:

„w procesie oceny zdolności kredytowej klientów detalicznych, szczególną uwagę bank powinien zwracać, na sytuacje, w których wskaźnik DTI przekracza 40 proc. dla klientów o dochodach nieprzekraczających przeciętnego poziomu wynagrodzeń w danym regionie zamieszkania oraz 50% dla pozostałych klientów”.

W powyższym przykładzie klient banku raczej nie może liczyć na kredyt, bo jego DTI wynosiłoby wówczas 50 proc. Jeśli jednak chciałby zdecydować się na nieco mniejszy kredyt lub krótszy okres spłaty tak, by „zmieścić się” w DTI na poziomie ok. 40 proc., to niektóre banki mogłyby udzielić mu kredytu.

Co jeszcze wpływa na zdolność kredytową?

Jak wiemy z powyższego oświadczenia KNF, przy wysokich, stałych dochodach bank może udzielić kredytu, którego rata przekroczy 50 proc. dochodów. Dodatkowo zastanawiając się, jak bank wyliczy naszą zdolność kredytową, warto brać pod uwagę stałość swoich dochodów (umowa o dzieło / o pracę / na czas określony lub nieokreślony), wiek, zawód czy stan cywilny. Wreszcie znaczenie będzie miała też historia kredytowa.

Kalkulatory zdolności kredytowej on-line

Coraz więcej osób rozważania wokół kredytu hipotecznego zaczyna od wpisania swoich danych do kalkulatora on-line. W teorii w kilka minut powinni oni otrzymać wiarygodne informacje o tym, ile mogą otrzymać w każdym z banków. Czy tak jest rzeczywiście?

• Większość porównywarek zdolności kredytowej to własność jednej z grup finansowych. Mówiąc prościej: oferta jednego z banków zawsze będzie tam promowana, nawet jeśli nie jest dla Ciebie najkorzystniejsza.
• Porównywarki operują uproszczeniami i wyliczają zdolność kredytową nie zawsze na podstawie najnowszych dla danego banku reguł. Wiele osób zawiodło się na takich porównaniach – w momencie kontaktu z bankiem okazało się, że obietnica z kalkulatora nie jest wiążąca, a zdolność kredytowa jest mniejsza. Nawet kalkulatory na stronach banków to tylko uproszczenie. Realną zdolność kredytową wylicza dopiero analityk na podstawie wszystkich szczegółowych danych.
• Najczęściej do pełnego skorzystania z oferty konieczne jest przekazanie swoich danych osobowych (telefon, adres e-mail). Później oznacza to spam i/lub ciągłe telefony marketingowe.

Jak widać, kalkulatory podpowiadające, jak obliczyć zdolność kredytową on-line, lepiej traktować tylko jako podpowiedź. Nie są wyrocznią, a gdy przychodzi do ostatecznej decyzji, banki się od nich dystansują.

Ustalanie zdolności kredytowej – samemu czy z pomocą?

Osoby, którym odmówiono kredytu w jednym czy dwóch bankach czasem zapominają, że inne instytucje mogą mieć własne zasady obliczania zdolności kredytowej. Jedne chętnie współpracują z freelancerami, inne unikają ich jak ognia itp. Poza tym w bankach obowiązują promocje np. dla osób, które założą tam konto.

Składanie wniosku w każdym z kilkunastu banków z osobna byłoby trudne choćby pod względem logistycznym. Dlatego warto skrócić swoją drogę do kredytu, kontaktując się z ekspertem finansowym. Taka osoba będzie wiedziała, jak obliczyć zdolność kredytową w poszczególnych bankach, a tym samym od razu pomoże wybrać najbardziej odpowiednią ofertę na rynku.

Nazywam się Alicja Małecka, od 18 lat pomagam swoim klientom w realizacji planów związanych z nabyciem lub budową własnej nieruchomości. Początkowo doświadczenie zdobywałam w banku jako specjalista ds. Kredytów Hipoteczny, a od kilkunastu lat jestem niezależnym ekspertem kredytowym i współpracuję z wszystkimi wiodącymi bankami w Polsce. Dzięki temu mogę dopasowywać warunki kredytowania do indywidualnych potrzeb klientów.

Doświadczenie, elastyczność, kompleksowa pomoc i wysoka jakość obsługi - to wszystko sprawia, że większość moich Klientów pochodzi z polecenia.