Kredyt hipoteczny przy niskich dochodach – czy to możliwe?

Czy uzyskanie kredytu hipotecznego przy niskich dochodach jest możliwe? W jaki sposób bank weryfikuje zdolność kredytową wnioskującego? Jak poprawić swoją wiarygodność finansową?

Warunki, które banki nakładają na potencjalnych klientów w kwestii finansowania zakupu nieruchomości, z założenia są dość restrykcyjne. Wynika to z faktu wnikliwej analizy zdolności kredytowej. Tak wysokie zobowiązanie zaciągnięte na długi czas stanowi dla banków znaczne ryzyko. W związku z tym kluczowa jest zdolność kredytobiorcy do terminowego regulowania rat. Zatem jak uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach? Czy to w ogóle jest możliwe? Z góry wiadomo, iż procedura weryfikacyjna jest bardzo szczegółowa, dlatego wcale nie jest oczywiste otrzymanie pozytywnej decyzji o udzieleniu kredytu hipotecznego. Niskie dochody nie sprzyjają klientowi. W jaki więc sposób skutecznie ubiegać się o finansowanie?

Od czego zależy pozytywna decyzja banku?

Jak wiadomo, na przychylność banku można liczyć tylko, jeśli weryfikacja sytuacji finansowej klienta wskazuje na możliwość terminowej spłaty rat. Co podlega analizie? Zwykle instytucje zwracają szczególną uwagę na wysokość wkładu własnego, jak i zdolność kredytową. Kwestie, które o niej decydują to w przeważającej mierze dochody kredytobiorcy. Nie bez znaczenia są również ponoszone wydatki i liczba osób w gospodarstwie domowym. Weryfikowana jest ponadto historia kredytowa. Ważne, więc by była ona pozytywna, dlatego jakiekolwiek kłopoty ze spłatą zobowiązań w przeszłości negatywnie rzutują na wiarygodność wnioskującego. Kiedy kredyt hipoteczny przy niskich dochodach nie będzie możliwy? Z pewnością wówczas, gdy aktualnie spłacane kredyty uniemożliwiają spłatę rat kolejnych zobowiązań. Istnieją jednak sposoby na poprawę własnego wizerunku finansowego. Jak tego dokonać? Co zrobić, by uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach?

Analiza domowego budżetu receptą na szersze możliwości?

Dla banku kluczowym aspektem zawsze jest stan domowych finansów, dlatego na tym właśnie opiera się decyzja o udzieleniu kredytu hipotecznego. Niskie dochody znacznie utrudniają pozyskanie finansowania, ale niekoniecznie muszą wykluczyć klienta z takiej możliwości. Co zatem można zrobić, aby uwiarygodnić się w oczach banku? Przede wszystkim dobrze jest dokonać samodzielnego sprawdzenia kondycji swojego portfela. Co więcej, warto zwrócić uwagę na aktualne zobowiązania finansowe. Lepiej, żeby wszelkie raty za sprzęt RTV czy AGD, a także karty kredytowe zostały spłacone jeszcze przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny. Niskie dochody przy jednoczesnym zadłużeniu na znaczną kwotę niestety zdyskwalifikują klienta z szansy na finansowanie własnego M.

Co więcej, warto zweryfikować informacje na swój temat zamieszczone w bazach dłużników. Jeśli potencjalny kredytobiorca figuruje w tego typu rejestrach, automatycznie traci szansę na pozytywną decyzję w sprawie kredytu hipotecznego. Zdecydowanym plusem jest pozytywna historia kredytowa, a więc informacja o terminowej spłacie poprzednio regulowanych zobowiązań. Natomiast brak jakiekolwiek historii powoduje tym samym brak możliwości sprawdzenia wiarygodności klienta. Dla banku ważna jest odpowiedzialność wnioskującego, dlatego tak wysokie zobowiązanie może zostać przyznane wyłącznie osobom obowiązkowym. Zatem jak uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach? Odpowiedź jest prosta – w pierwszej kolejności należy wypracować sobie nieskazitelną wiarygodność finansową.

Źródło regularnych dochodów – jak na zatrudnienie patrzy bank?

Wiadomo już, że banki w procesie weryfikacji kredytowej zwracają szczególną uwagę na wysokość dochodów. Jednak czy jest to jedyny wyznacznik? Zdecydowanie nie! Równie ważna jest stabilność zatrudnienia osoby wnioskującej o kredyt hipoteczny, rodzaj wykonywanej pracy, jak i staż w oparciu o umowę o pracę. Największe szanse na otrzymanie finansowania mają wnioskujący wykonujący prestiżowe i pożyteczne społecznie zawody.

Kredyt hipoteczny przy niskich dochodach może więc uzyskać osoba, która od dłuższego czasu zatrudniona jest na umowie o pracę. Szanse na finansowanie rosną wraz okresem zatrudnienia, a ewentualna umowa na czas nieokreślony stawia wnioskującego w pozycji najlepszej z możliwych. Co zrobić, gdy umowa o pracę obejmuje konkretny okres zatrudnienia? Czy wówczas kredyt hipoteczny przy niskich dochodach stanie się jedynie marzeniem? Otóż niekoniecznie! Warto w takiej sytuacji wystąpić do pracodawcy z prośbą o wydanie tak zwanej promesy zatrudnienia. Taka forma zaświadczenia oznacza zobowiązanie przedłużenia trwającej umowy na kolejny określony czas. Niektóre banki wychodząc naprzeciw swoim klientom, uwzględniają tego typu zabezpieczenia.

Co w przypadku osób pracujących na podstawie umów o dzieło lub zlecenie? Czy wówczas kredyt hipoteczny przy niskich dochodach może dojść do skutku? Warto podkreślić, że w takiej sytuacji otrzymanie finansowania będzie trudnym przedsięwzięciem. Głównie z uwagi na ryzyko spadku albo całkowitej utraty dochodów. Banki naturalnie ograniczając ryzyko kredytowe, raczej nie są przychylne wnioskom takich osób. Szanse natomiast wzrastają wraz z wysokością osiąganego dochodu, a dobrze oceniane regularnie wykonywane zlecenia przemawiają na korzyść klienta.

Kredyt hipoteczny – niskie dochody i …. współkredytobiorca?

Zarówno pozytywna historia kredytowa, jak i stabilna umowa o pracę na czas nieokreślony to elementy, które umożliwiają uzyskanie kredytu hipotecznego przy niskich dochodach. W rzeczywistości jednak nie każdy znajduje się w tak idealnym położeniu. Co jeszcze może zrobić potencjalny kredytobiorca, by otrzymać pozytywną decyzję banku? Odpowiedź jest prosta – złożyć wniosek z inną osobą. Nie ma wymogu pokrewieństwa, dlatego współkredytobiorcą może, ale nie musi należeć do rodziny. Najważniejsza jest stabilność i wysokość jego dochodów oraz zdolność kredytowa. Te wszystkie kwestie w połączeniu obu współkredytobiorców powodują, że banki znacznie przychylniej podchodzą do udzielenia finansowania.

Podsumowując…

Zaostrzone warunki kredytów hipotecznych przy niskich dochodach nie powinny nikogo dziwić. Ograniczanie ryzyka przez bank to naturalne zjawisko, natomiast sam fakt niskiego wynagrodzenia jeszcze nie przekreśla szansy na finansowanie. Warto zatem przed złożeniem wniosku dokonać szczegółowej weryfikacji stanu domowych finansów oraz pozbyć się zbędnych zobowiązań i wydatków. Jeśli to możliwe dobrze jest również postarać się o poprawę stabilności zatrudnienia. Jeśli nie masz pewności czy posiadasz zdolność kredytowa na zakup nieruchomości lub chcesz upewnić się jak przygotować się do zaciągnięcia kredytu hipotecznego – skontaktuj się ze mną.

Nazywam się Alicja Małecka, od 18 lat pomagam swoim klientom w realizacji planów związanych z nabyciem lub budową własnej nieruchomości. Początkowo doświadczenie zdobywałam w banku jako specjalista ds. Kredytów Hipoteczny, a od kilkunastu lat jestem niezależnym ekspertem kredytowym i współpracuję z wszystkimi wiodącymi bankami w Polsce. Dzięki temu mogę dopasowywać warunki kredytowania do indywidualnych potrzeb klientów.

Doświadczenie, elastyczność, kompleksowa pomoc i wysoka jakość obsługi - to wszystko sprawia, że większość moich Klientów pochodzi z polecenia.