Jak wybrać kredyt hipoteczny? Najważniejsze aspekty

Oferta kredytów hipotecznych na rynku bankowym jest bardzo szeroka. Każdy bank komercyjny proponuje obecnie swoim klientom kredyt hipoteczny – jak wybrać najlepszą opcję? Na co zwracać uwagę?

Sprawdź wymagany wkład własny

Zacznij od upewnienia się, jaki jest minimalny wymagany wkład własny, czyli środki, które musisz mieć, by uzyskać kredyt. Wedle litery prawa jest to minimum 20% wartości kredytu, ale istnieje możliwości ubiegania się o kredyt z wkładem jedynie 10%. Warto jednak wiedzieć, że niższy wkład własny oznacza konieczność wykupienia dodatkowego ubezpieczenia, zatem to wyższa rata kredytowa. Jeśli jednak nie masz 20% lub więcej wartości kredytu, to szukaj ofert z opcją obniżenia wkładu własnego.

Wybierz korzystny rodzaj rat

Banki proponują dwa rodzaje rat: malejące oraz równe/stałe. Równe raty nie zmieniają się przez cały okres kredytowania. Odsetki spłacasz w pierwszej fazie kredytowania, a raty kapitałowe są niewielkie. Raty malejące zaś oznaczają, że główną częścią raty jest kapitał, a odsetki są naliczane od pozostałej do spłacenia kwoty. Dlatego pierwsze raty kredytu są zazwyczaj o wiele wyższe niż późniejsze. Trudniej jest też uzyskać kredyt z ratami malejącymi, bo bank wymaga lepszej zdolności kredytowej. Wybierz dany rodzaj rat, zależnie od Twojej sytuacji finansowej i przeliczenia, która opcja bardziej Ci się opłaca.

Sprawdź oprocentowanie

Jedna z najważniejszych kwestii przy kredycie hipotecznym to oprocentowanie kredytu. Wpływa ono bezpośrednio na uiszczaną co miesiąc ratę, bo od niego zależą odsetki kredytowe. Oprocentowanie kredytu wynosi maksymalnie 10%, a wpływ na jego wysokość mają dwie zmienne:

• Marża banku – stała kwota pobierana przez bank za udzielenie kredytu. Zależna jest najczęściej od kwoty kredytu i wysokości wkładu własnego. Można ją zmienić jedynie za zgodą obu stron w formie aneksu do umowy. Często banki oferują niższą marżę przy wyższej prowizji i na odwrót.
• Wskaźnik WIBOR – niezależny od banku wskaźnik wpływający na wysokość oprocentowania, zmienny w czasie.

Sprawdź prowizję

Prowizja to jeden z kosztów kredytowych, pobieranych przez bank. Jej wysokość zależna jest od konstrukcji oferty banku i narzuconej marży. Jeśli bank oferuje niską marżę, czyli oprocentowanie, to zazwyczaj prowizja jest na poziomie 2%, zdarzają się korzystne oferty z prowizją 1% czy nawet mniejszą lub promocją z 0% prowizji.

Poznaj całkowity koszt kredytu

Oprocentowanie i prowizja nie wyczerpują całości kosztów kredytu. Bank może pobierać także dodatkowe opłaty np. za niższy wkład własny, ubezpieczenie, przygotowanie wniosku, wycenę nieruchomości przez rzeczoznawcę etc. Dlatego zawsze porównuj CKK – całkowity koszt kredytu lub RRSO.

Co to jest RRSO?

RRSO to wskaźnik, dzięki któremu łatwo jest porównać kredyty z ich całkowitymi kosztami. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania uwzględnia faktyczny koszt kredytu w ujęciu rocznym.

Ustal okres kredytowania

Zwyczajowo okres kredytowania przy hipotece wynosi 30 lat. Możesz jednak zawnioskować o krótszy czas, jeśli stać Cię na wyższą ratę. Zawsze też w trakcie okresu kredytowania możesz nadpłacić kredyt czy spłacić go wcześniej. Zatem, jeśli nie jesteś pewny, czy podołasz finansowo, płacąc wyższą ratę, zdecyduj się na dłuższy okres kredytowania z niższą ratą, a ewentualnie będziesz nadpłacać kredyt w razie dobrej sytuacji finansowej.

Pamiętaj o ubezpieczeniu

Bardzo często banki wymagają wykupienia ubezpieczenia nieruchomości lub/także na życie przy kredycie hipotecznym. To dodatkowe koszty. Sprawdź w ofercie, czy ubezpieczenie jest wymagane, a jeśli tak, to jakie są jego warunki. W niektórych bankach można wykupić je samodzielnie, uposażyć bank i przedstawić do wglądu. Niejednokrotnie jednak opłaca się wykupić ubezpieczenie od banku, razem z kredytem, bo wtedy oferowane są korzystniejsze warunki obu produktów.

Gubisz się w gąszczu ofert bankowych? Nie wiesz, jak skutecznie porównywać kredyty hipoteczne? Skorzystaj z usług eksperta finansowego, który doskonale zna rynek oraz wszelkie kruczki związane z kredytami hipotecznymi. Pomoże Ci wybrać najlepszą ofertę kredytu hipotecznego, dopasowana do Twojej sytuacji finansowej i potrzeb oraz załatwić wszelkie formalności.

Nazywam się Alicja Małecka, od 18 lat pomagam swoim klientom w realizacji planów związanych z nabyciem lub budową własnej nieruchomości. Początkowo doświadczenie zdobywałam w banku jako specjalista ds. Kredytów Hipoteczny, a od kilkunastu lat jestem niezależnym ekspertem kredytowym i współpracuję z wszystkimi wiodącymi bankami w Polsce. Dzięki temu mogę dopasowywać warunki kredytowania do indywidualnych potrzeb klientów.

Doświadczenie, elastyczność, kompleksowa pomoc i wysoka jakość obsługi - to wszystko sprawia, że większość moich Klientów pochodzi z polecenia.