cze
Kredyt hipoteczny a konsumencki – porównanie możliwości
Kredyt hipoteczny i konsumencki to rodzaje zobowiązania, które czasem mogą być tożsame, ale nie zawsze. Zasadniczo kredyt konsumencki daje większe prawa i możliwości dla kredytobiorcy. Niestety, nie każdy kredyt hipoteczny będzie uznawany za konsumencki. Znaczenie ma tu kwota kredytowania, a także forma prawna podmiotu biorącego kredyt. Sprawdź, czym się różni kredyt hipoteczny a konsumencki.
Masz wątpliwości zadzwoń - wyjaśnię szczegóły
Kredyt konsumencki
Kredyt konsumencki to zobowiązanie zaciągnięte w banku przez osobę fizyczną, czyli nie firmę lub inny podmiot prawny, z celem na przeznaczenie na potrzeby własne, bytowe, mieszkaniowe. Nie wolno go przeznaczać na finansowanie działalności biznesowej.
Kredyt konsumencki może być zaciągnięty na maksymalną kwotę 250 550 złotych.
Wszelkie zasady udzielania tego rodzaju kredytu są określone w ustawie o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 roku.
Nie zawsze łatwe jest rozróżnienie, kiedy kredyt przeznaczony jest na cele własne, a kiedy na działalność gospodarczą. Przykładowo, gdy rolnik bierze kredyt na naprawę dachu budynku gospodarczego, to nie można go uznać za kredyt konsumencki, bo ten budynek służy mu w prowadzeniu biznesu. Jeśli jednak naprawi z środków z kredytu dach domu mieszkalnego, to mimo iż jest rolnikiem prowadzącym działalność gospodarczą, to taka umowa będzie miała znamiona konsumenckiej.
Kredyt hipoteczny
Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem, które zostało zabezpieczone przez wpis na hipotekę nieruchomości, w dziale IV księgi wieczystej. Taki wpis obciążający hipotekę jest dla banku dodatkowym zabezpieczeniem spłaty kredytu, poza zobowiązaniem w umowie samego kredytobiorcy. W przypadku chęci zbycia nieruchomości z wpisem banku na hipotece, wpierw trzeba zaspokoić roszczenie kredytodawcy, czyli uregulować kwotę kredytu pozostałą do spłaty. Jeśli zaś kredytobiorca będzie miał problemy ze spłatą długu, to bank ma prawo dochodzić swoich należności poprzez przejęcie nieruchomości obciążonej hipoteką. Kredytów hipotecznych udziela się zazwyczaj na zakup nieruchomości lub jej remont.
Kredyt hipoteczny a konsumencki
Kredyt hipoteczny a konsumencki – jakie są różnice? Jak widać z powyższych definicji przede wszystkim w przeznaczeniu środków z kredytu, jego zabezpieczeniu oraz, nierzadko, kwocie. Przy kredycie konsumenckim pieniądze mogą być użyte na cele mieszkaniowe, ale nie tylko, bo także na inne potrzeby własne. Kredyt hipoteczny teoretycznie może być udzielany na dowolny cel, ale w praktyce związany jest on zawsze z nieruchomością.
Kredyt konsumencki jest zabezpieczony jedynie zobowiązaniem do spłaty kredytobiorcy, zaś hipoteczny dodatkowo wpisem w księdze wieczystej.
Ponadto, kredyt konsumencki jest ograniczony do kwoty 250 550 złotych, podczas gdy hipoteczny nie ma ustalonego prawnie maksymalnego pułapu kredytowania.
Kiedy kredyt hipoteczny będzie konsumenckim?
Kredyt hipoteczny ma szanse być konsumenckim, ale tylko w określonych warunkach, to jest:
gdy kredytobiorca jest osobą fizyczną, nie podmiotem profesjonalnym,
gdy suma kredytu nie przekracza 250 550 złotych.
Pierwszy warunek dość łatwo jest spełnić, gorzej z drugim. Ceny nieruchomości, zwłaszcza mieszkań w dużych miastach, są obecnie tak wysokie, że rzadko kiedy udaje się zmieścić w kwocie 250 550 złotych. Jeśli jednak nieruchomość nie jest droga lub konsument dysponuje wysokim wkładem własnym i potrzebuje jedynie np. 200 tys. złotych, to jak najbardziej kredyt hipoteczny będzie konsumenckim.
Możliwości i prawa przy kredycie konsumenckim
Ustawodawcy zapisali liczne prawa dające szerokie możliwości kredytobiorcom kredytu konsumenckiego. Ich przegląd zamieszczamy poniżej.
Prawo do rzetelnej informacji
Konsument ma prawo być rzetelnie poinformowany o wszelkich parametrach i informacjach dotyczących kredytu, to jest m.in. stopie oprocentowania, całkowitym koszcie kredytu, wymaganych zabezpieczeniach czy ubezpieczeniach. Rzetelne dane o kredycie powinny być zawarte w przekazach reklamowych. Musi je także przekazać kredytodawca lub doradca kredytowy w formie formularza informacyjnego. Ponadto konsument ma prawo otrzymania bezpłatnego projektu umowy o kredyt konsumencki oraz do otrzymania bezpłatnie harmonogramu spłaty w każdym czasie trwania umowy kredytowej.
Prawo do odstąpienia od umowy
Konsument ma prawo odstąpić od umowy kredytowej do 14 dni od jej zawarcia bez podania przyczyny. W tej sytuacji należy zwrócić pieniądze do banku w czasie 30 dni. Skorzystanie z tej opcji jest możliwe po doręczeniu kredytodawcy lub pośrednikowi kredytowemu pisemnego oświadczenia o odstąpieniu od umowy. Wzór takiego oświadczenia powinno się uzyskać od kredytodawcy lub pośrednika w momencie podpisywania umowy.
Prawo do wcześniejszej spłaty
Kredytobiorca będący konsumentem ma prawo spłacić zobowiązanie w części lub całości wcześniej niż w terminie określonym w umowie. W takiej sytuacji konsument może domagać się zwrotu nadpłaconej prowizji. Całkowity koszt kredytu musi też ulec obniżeniu o odsetki i inne koszty dotyczące okresu, o który skrócono czas kredytowania.
Chciałbyś uzyskać kredyt hipoteczny, ale na prawach konsumenta? Zapytaj doradcę kredytowego, jaką wybrać ofertę i czy jest to możliwe przy konkretnej wartości nieruchomości oraz posiadanym wkładzie własnym.
Nazywam się Alicja Małecka, od 18 lat pomagam swoim klientom w realizacji planów związanych z nabyciem lub budową własnej nieruchomości. Początkowo doświadczenie zdobywałam w banku jako specjalista ds. Kredytów Hipoteczny, a od kilkunastu lat jestem niezależnym ekspertem kredytowym i współpracuję z wszystkimi wiodącymi bankami w Polsce. Dzięki temu mogę dopasowywać warunki kredytowania do indywidualnych potrzeb klientów.
Doświadczenie, elastyczność, kompleksowa pomoc i wysoka jakość obsługi - to wszystko sprawia, że większość moich Klientów pochodzi z polecenia.