Kredyt hipoteczny z zarobkami z zagranicy – praktyczny poradnik

Czy kredyt hipoteczny dla pracujących za granicą jest możliwy? Jakie wymagania należy spełnić i jakie dokumenty złożyć w banku? Kiedy przyda się współkredytobiorca?

Jak wskazują dane Głównego Urzędu Statystycznego, już około 18 milionów Polaków mieszka i pracuje za granicą. Mowa tu oczywiście nie tylko o pobycie stałym, ale również o czasowej emigracji zarobkowej. Wyższe płace i szersze perspektywy zawodowe motywują do takich działań, chociaż większość rodaków mimo wszystko swoją przyszłość nadal wiąże z Polską. Dlatego też często spotykanym sposobem zabezpieczenia potrzeb mieszkaniowych jest kupno mieszkania lub domu w kraju. Nie każdego, jednak stać na transakcję gotówkową, wówczas pojawia się pomysł finansowania bankowego. Stąd pytanie, czy kredyt hipoteczny dla osób pracujących za granicą jest w ogóle realny? Jak wygląda procedura i jakim wymaganiom należy sprostać, aby zaciągnąć zobowiązanie w polskim banku? W jakiej walucie przyznawany jest kredyt hipoteczny z zarobkami z zagranicy?

Kredyt hipoteczny dla pracujących za granicą – warunki konieczne

Większość wymagań, jakie stawiane są przed klientami starającymi się o kredyt hipoteczny z zarobkami z zagranicy, są zbieżne ze standardowymi. Różnica w szczególności dotyczy waluty, w jakiej otrzymywane jest wynagrodzenie i formy zatrudnienia w oparciu, o którą zawarty został stosunek pracy. Ważne jednak, aby źródło dochodów było pewne i stałe. W związku z tym warunki udzielenia kredytu hipotecznego dla pracujących za granicą są znacznie bardziej restrykcyjne. Przykładem jest, chociażby możliwość otrzymania pozytywnej decyzji kredytowej dysponując dochodami z tytułu umów zleceń czy o dzieło. Nie jest to zaś możliwe, osiągając dochody w walucie obcej. W tym przypadku wymagana jest umowa o pracę, umowa terminowa albo kontrakt. Dodatkowo bank oczekuje co najmniej rocznego stażu pracy u aktualnego pracodawcy. Kolejnym ograniczeniem nałożonym przez polskie banki w kwestii finansowania kredytem hipotecznym dla osób pracujących za granicą jest konieczność zlokalizowania kupowanej nieruchomości na terenie Polski. Dlaczego? Z prostego powodu – udzielenie kredytu mieszkaniowego wiąże się z ustanowieniem zabezpieczenia na danej nieruchomości, co jest niemożliwe za granicą.

Kredyt hipoteczny z zarobkami z zagranicy – wymagane dokumenty

Oprócz warunków podstawowych w procesie ubiegania się o kredyt hipoteczny dla pracujących za granicą nie mniej istotne są dokumenty, jakie należy przedłożyć w banku. Zwykle instytucje finansowe w pierwszej kolejności wymagają umowy o pracę, umowy terminowej albo kontraktu wraz z aneksami, jeśli istnieją. Dodatkowo konieczny jest wyciąg z konta bankowego, na który regularnie wpływa comiesięczne wynagrodzenie. Najczęściej istotny jest okres 6 lub 12 miesięcy, ale to zależy od indywidualnych regulacji konkretnego banku. W przypadku ubiegania się o kredyt hipoteczny z zarobkami z zagranicy dość często brana jest pod uwagę także deklaracja podatkowa za poprzedni rok albo dwa ostatnie lata. Co więcej, klienci od dłuższego czasu przebywający za granicą powinni złożyć dokumentację dotyczącą historii kredytowej, która jest wnikliwie weryfikowana przez bank. Zdarza się, choć nie zawsze, że konieczne jest przedstawienie pozwolenia na pracę lub też pozwolenia na pobyt stały.

Formalna strona pozyskania kredytu hipotecznego dla osób pracujących za granicą jest nieco bardziej skomplikowana w porównaniu z procedurą stosowaną w przypadku większości klientów. Nie oznacza to jednak, że nie ma możliwości otrzymania pozytywnej decyzji. Dla skrócenia czasu potrzebnego na weryfikację dostarczonej dokumentacji konieczne jest przetłumaczenie jej przez tłumacza przysięgłego.

Jaka waluta kredytu hipotecznego przy dochodach z zagranicy?

Podjęcie pracy poza granicami kraju nie przekreśla szans na otrzymanie finansowania z banku na zakup nieruchomości. Istnieją jednak pewne ograniczenia, które narzuca polski rynek kredytowy. W tym zakresie najistotniejszą kwestię stanowi możliwość zaciągnięcia zobowiązania wyłącznie w walucie, w jakiej dany klient zarabia. Kredyt hipoteczny dla osób pracujących za granicą udzielany jest najczęściej w euro. Dlaczego? Według statystyk GUS ponad 80% emigrantów z Polski osiąga wynagrodzenie w tej walucie.

Warto podkreślić, że oferta kredytowa w innych walutach takich jak dolary amerykańskie czy funty brytyjskie jest istotnie ograniczona, stąd dostęp do nich można uzyskać w niewielu bankach. Co więcej, dochody we frankach szwajcarskich, koronach duńskich czy innych walutach skandynawskich definitywnie uniemożliwiają zaciągnięcie zobowiązania w polskiej instytucji finansowej. Fakt ten jest niezależny od tego, czy klient starałby się o kredyt hipoteczny dla pracujących za granicą w walucie comiesięcznego wynagrodzenia, czy też w złotówkach. Rekomendacja S IV zakazuje, bowiem tego typu praktyk w efekcie czego oferta kredytów walutowych jest dość skromna i często blokuje możliwości wielu potencjalnie zainteresowanych osób.

Nazywam się Alicja Małecka, od 18 lat pomagam swoim klientom w realizacji planów związanych z nabyciem lub budową własnej nieruchomości. Początkowo doświadczenie zdobywałam w banku jako specjalista ds. Kredytów Hipoteczny, a od kilkunastu lat jestem niezależnym ekspertem kredytowym i współpracuję z wszystkimi wiodącymi bankami w Polsce. Dzięki temu mogę dopasowywać warunki kredytowania do indywidualnych potrzeb klientów.

Doświadczenie, elastyczność, kompleksowa pomoc i wysoka jakość obsługi - to wszystko sprawia, że większość moich Klientów pochodzi z polecenia.