Kredyt hipoteczny dla rolnika – jak pozyskać finansowanie?

Czym kredyt hipoteczny dla rolników różni się od standardowych ofert? Jak weryfikowana jest zdolność kredytowa i jakie źródła dochodów brane są pod uwagę? Jakie dokumenty należy zgromadzić?

Banki wychodząc naprzeciw klientom, starają się w największym możliwym stopniu dostosować oferty kredytowe do potrzeb i wymagań potencjalnych kredytobiorców. Stąd w ostatnich latach liczba produktów skierowanych do różnych grup społecznych znacznie wzrosła. Wśród wspomnianych grup znaleźli się także rolnicy, którzy z racji prowadzonej działalności przez długi czas mogli korzystać jedynie z finansowania banków spółdzielczych. Aktualnie, jednak oferty banków komercyjnych poszerzyły się o kredyty hipoteczne dla rolników. Czym różnią się kredyty hipoteczne przyznawane na standardowych warunkach od kredytów hipotecznych dla rolników? Jak wygląda procedura weryfikacji zdolności kredytowej rolnika i z jakimi kosztami wiąże się tego typu zobowiązanie? W jaki sposób udokumentować źródło i wysokość dochodów w przypadku wnioskowania o kredyt hipoteczny dla młodego rolnika? Jakich formalności należy dopilnować i które dokumenty zgromadzić?

Kredyty hipoteczne dla rolników – co to za produkty?

Instytucje finansowe, choć coraz częściej przyznają kredyty hipoteczne rolnikom, nie traktują tego typu ofert inaczej niż w kategorii standardowych kredytów hipotecznych. Produkty skierowane do osób prowadzących rolniczą działalność nie różnią się zatem niczym od tych przeznaczonych dla przedsiębiorców. Rolnicy chcący skorzystać z finansowania bankowego na nabycie domu, działki pod budowę, czy też mieszkania muszą więc przebrnąć przez takie same procedury jak inni klienci. Na czym polega różnica? Odpowiedź jest prosta – są to źródła dochodów, które co do zasady powinny zapewnić zdolność kredytową. To na tej podstawie wydawana jest pozytywna bądź też negatywna decyzja banku w sprawie przyznania kredytu hipotecznego dla rolnika.

Zdolność kredytowa rolnika, czyli jak bank sprawdza wypłacalność?

Każda procedura kredytowa wiąże się z wnikliwą weryfikacją zdolności kredytowej klienta. Podobnie jest w przypadku przyznania kredytu hipotecznego dla rolnika, który wnioskując, musi udowodnić, że jego sytuacja finansowa pozwala na terminową spłatę rat. Jako że tego typu zobowiązanie stanowi wieloletnie obciążenie, specyfika zawodu rolnika warunkuje pewne zaostrzenia nakładane ze strony banku. Jakie? Konkretnie chodzi o zabezpieczenie kredytu. Sama hipoteka ustanowiona na zakupionej nieruchomości to za mało. Konieczne jest zatem udokumentowanie dochodów stanowiących podstawę zdolności kredytowej. W przypadku osób zatrudnionych na umowę o pracę uwiarygodnienie się w oczach banku nie jest trudne. Zwykle wystarczają regularne wpływy o określonej wysokości na rachunek osobisty. Działalność rolnicza natomiast, jako główne źródło utrzymania gospodarstwa domowego komplikuje nieco sytuację osoby wnioskującej. Wysokość uzyskiwanych dochodów jest bowiem zmienna i zależy od mnóstwa czynników. W każdym razie kredyt hipoteczny dla rolnika może zostać udzielony wyłącznie wówczas gdy bank uzna, że rzeczywista zdolność kredytowa jest wystarczająca dla regularnego opłacania kolejnych rat zobowiązania.

Jakie źródła dochodów honorują banki?

Warto podkreślić, że dochody osób prowadzących działalność rolniczą są dla banku dość problemowe. Znaczna zmienność ich wysokości w przeważającej mierze zależy od trudnych do przewidzenia czynników zewnętrznych. Co więcej, wnioskujący nierzadko spotykają się z trudnością w udokumentowaniu swoich wpływów. W związku z powyższym dobrze jest wiedzieć, jak instytucje finansowe szacują zdolność kredytową w przypadku kredytu hipotecznego na mieszkanie dla rolnika.

Określenie zdolności kredytowej zawsze ściśle wiąże się z uwzględnieniem kosztów prowadzenia gospodarstwa domowego. W tym aspekcie procedura w żaden sposób nie różni się od tej stosowanej w przypadku przyznania standardowego kredytu. Rolnicy jednak siłą rzeczy traktowani są przez instytucje w kategorii klientów o podwyższonym ryzyku. Stąd często konieczne jest wniesienie wkładu własnego o wyższej wartości bądź też ustanowienie dodatkowych zabezpieczeń. Na jakiej podstawie zatem określana jest zdolność kredytowa osoby wnioskującej o kredyt hipoteczny dla rolnika?

Najczęściej stosowaną metodą ustalania wiarygodności finansowej klienta jest oszacowanie tak zwanej średniej dochodowości działalności rolniczej. W jaki sposób? Bank na podstawie zaświadczenia o liczbie hektarów przeliczeniowych wydanego przez Urząd Gminy weryfikuje jakość gleb i wielkość gospodarstwa. Stosując odpowiednie formuły, określa się przewidywany dochód użyteczny w wydaniu pozytywnej decyzji o udzieleniu kredytu hipotecznego na mieszkanie dla rolnika.

Kolejna równie ważna kwestia to przedstawienie w banku wystawionych rachunków, faktur oraz deklaracji podatkowej za poprzedni rok. Bank w oparciu o te dokumenty weryfikuje wysokość dochodów uzyskanych ze sprzedaży produktów rolnych. Zwykle w przypadku kredytów hipotecznych dla rolników brane są pod uwagę ostatnie 6 miesięcy. Zdarza się jednak, że instytucje opierają szacunki zdolności do spłaty zobowiązania o cały rok poprzedzający.

Jak się okazuje, dla banku nie bez znaczenia jest również wysokość otrzymywanych przez wnioskującego subwencji i dopłat bezpośrednich z Unii Europejskiej. Muszą być one jednak poświadczone dokumentem wydanym przez Biuro Powiatowe Agencji Restrukturyzacji i Modernizacji Rolnictwa. Co więcej, kredyt hipoteczny dla rolnika może zostać przyznany tylko i wyłącznie wówczas, gdy wysokość wpływów na rachunek osobisty pokrywa się z deklarowaną wysokością osiąganych dochodów.

Formalności kredytowe, czyli jakie dokumenty zgromadzić starając się o kredyt hipoteczny dla rolników?

Pozyskanie kredytu hipotecznego na mieszkanie dla rolnika to z pewnością dość skomplikowana procedura. Warto jednak wiedzieć, z jakich formalności należy się wywiązać, by otrzymać pozytywną decyzję. Których dokumentów zatem wymaga bank? W pierwszej kolejności konieczne jest przedstawienie zaświadczenia o powierzchni prowadzonego gospodarstwa rolnego, które wydaje Urząd Gminy. Co więcej, istotny jest również nakaz płatniczy podatku rolnego oraz wszystkie rachunki i faktury z ostatniego roku świadczące o wysokości ponoszonych kosztów, jak i generowanych przychodów. Nie bez znaczenia są wszelkie wydane decyzje o przyznaniu dofinansowań oraz dopłat z krajowych i unijnych funduszy. Konieczne jest także przedstawienie deklaracji PIT i decyzji urzędu skarbowego w sprawie wysokości należnego podatku. Istotna jest również historia konta bankowego za poprzedni rok, która determinuje przyznanie kredytu hipotecznego dla rolnika. Dla banku równie ważna jest kwestia terminowego opłacania zobowiązań związanych z prowadzoną działalnością. Aby zatem udowodnić własną wiarygodność finansową, wnioskujący powinien okazać potwierdzenia wpłat albo zaświadczenia o terminowych wpłatach wydane przez instytucje takie jak Urząd Gminy, KRUS czy też Urząd Skarbowy. W przypadku rolników dzierżawiących grunty pod uprawy należy pamiętać o wymaganych umowach dzierżawy. Z kolei gospodarstwa, które w myśl ustawy o rachunkowości zobowiązane są do prowadzenia pełnej sprawozdawczości, powinny zgromadzić dodatkowe dokumenty, których może zażądać bank. Oprócz dokumentacji dochodowej do kredytu hipotecznego dla rolników potrzebne będą także dokumenty dotyczące przedmiotu finansowania oraz dowód tożsamości.

Podsumowując…

Decyzja o zaciągnięciu kredytu hipotecznego dla rolnika zawsze powinna być dokładnie przemyślana, a wszystkie warunki finansowania zweryfikowane jeszcze przed podpisaniem umowy. Warto pamiętać, że procedura weryfikacji zdolności kredytowej może okazać się dość kłopotliwa. Bank bierze przy tym pod uwagę zarówno koszty prowadzenia gospodarstwa domowego z uwzględnieniem liczby osób na utrzymaniu, jak i dochody generowane w toku prowadzenia działalności rolniczej. Konieczne jest zatem przedstawienie niezbędnej dokumentacji świadczącej o konkretnej wysokości dochodów. Kredyty hipoteczne dla rolników są traktowane przez banki, jako należności o wyższym niż standardowo ryzyku z uwagi na zmienność osiąganych wpływów. Dlatego też tego typu oferty można pozyskać w niewielu bankach. Niemniej jednak porównanie kosztów dostępnych na rynku produktów to świetny pomysł! Dzięki takiej weryfikacji istnieje szansa na pozyskanie kredytu na najlepszych możliwych warunkach.

Nazywam się Alicja Małecka, od 18 lat pomagam swoim klientom w realizacji planów związanych z nabyciem lub budową własnej nieruchomości. Początkowo doświadczenie zdobywałam w banku jako specjalista ds. Kredytów Hipoteczny, a od kilkunastu lat jestem niezależnym ekspertem kredytowym i współpracuję z wszystkimi wiodącymi bankami w Polsce. Dzięki temu mogę dopasowywać warunki kredytowania do indywidualnych potrzeb klientów.

Doświadczenie, elastyczność, kompleksowa pomoc i wysoka jakość obsługi - to wszystko sprawia, że większość moich Klientów pochodzi z polecenia.