Jak kupić mieszkanie przed ślubem? – praktyczne zasady kredytowania

Czy kredyt hipoteczny przed ślubem jest możliwy? Jak bank weryfikuje zdolność kredytową narzeczonych? Czyja jest nabyta nieruchomość i co jeśli do ślubu nie dojdzie?

Decyzja o zawarciu związku małżeńskiego nierozerwalnie wiąże się z zamiarem zakupu własnego M. Najczęściej jednak sfinansowanie transakcji gotówkowej nie wchodzi w grę, dlatego konieczne jest pozyskanie środków z banku. Przyszli małżonkowie stają więc przed dylematem: czy kredyt hipoteczny przed ślubem to dobry pomysł? Jak wygląda cała procedura? Lepiej jest wnioskować razem czy osobno? Jakie opcje są dostępne? Jak kupić mieszkanie przed ślubem i czy to w ogóle możliwe?

Kredyt hipoteczny przed ślubem – czy to realne?

Prawo bankowe nie wyklucza możliwości wnioskowania o kredyt hipoteczny przed ślubem. Brak jest tego typu zapisów również w ustawie o kredycie konsumenckim, stąd wniosek, że wspólny kredyt na dom przed ślubem jest jak najbardziej możliwy. Warto podkreślić, iż coraz więcej klientów decyduje się na zaciągnięcie zobowiązania z przeznaczeniem na zakup nieruchomości z zaufanym członkiem rodziny albo przyjacielem. Okazuje się, że tylko wówczas zdolność kredytowa jest wystarczająca, a co za tym idzie, bank jest w stanie wydać pozytywną decyzję. Wspólne wnioskowanie nie tylko podnosi szanse na przychylne rozpatrzenie wniosku, ale dodatkowo zwiększa kwotę kredytu. Nie ma zatem znaczenia czy współkredytobiorca jest życiowym partnerem, narzeczonym czy też małżonkiem. Kredyt hipoteczny przed ślubem z punktu widzenia banku nie stanowi więc żadnej przeszkody.

Kredyt hipoteczny przed i po ślubie – czy istnieją różnice?

Powszechnie panujące przekonanie błędnie zakłada, że banki uznają małżeństwa za bardziej wiarygodnych kredytobiorców. W rzeczywistości jednak sam fakt formalnego związku nie jest wyznacznikiem przebiegu procedury weryfikacyjnej. Zdecydowanie bardziej istotna jest kwestia zdolności kredytowej, na którą składa się wiele czynników. W związku z tym ogólne założenie o tym, że małżeństwa są w jakikolwiek sposób faworyzowane, mija się z prawdą. Wspólny kredyt na dom przed ślubem nie musi zatem pozostawać jedynie w sferze marzeń, o ile bank zaakceptuje sytuację finansową wnioskujących.

Co w największym stopniu rzutuje na pozytywną decyzję w sprawie kredytu hipotecznego przed ślubem? Z punktu widzenia instytucji finansowej dbającej o maksymalne zabezpieczenie swoich należności są to koszty utrzymania osób wnioskujących o kredyt. Wspólne prowadzenie gospodarstwa domowego znacznie zwiększa szanse. Wbrew pozorom jednak małżeństwa wcale nie są z zasady traktowane jako jedno gospodarstwo domowe. Zdolność kredytowa szacowana jest w oparciu o oświadczenie dołączone do wniosku. Jeśli wspomniane oświadczenie wskazuje na fakt, że osoby starające się o wspólny kredyt na dom przed ślubem współtworzą jedno gospodarstwo domowe, to zdolność kredytowa będzie liczona wspólnie. W przeciwnym razie pary przed ślubem zostaną zweryfikowane jako dwa osobne gospodarstwa domowe. Co to znaczy w praktyce? Dokładnie to, iż koszty utrzymania będą zdecydowanie wyższe, a co za tym idzie zdolność kredytowa może być niewystarczająca dla otrzymania pozytywnej decyzji. Warto zatem złożyć wspomniane oświadczenie wnioskując o kredyt hipoteczny przed ślubem, zwłaszcza że przy korzystniejszej zdolności wzrasta kwota kredytu, jaki możliwy jest do uzyskania. Sam stan matrymonialny nie zwiększa szans na przychylną decyzję banku.

Jakie kwestie dodatkowo wpływają na wynik procedury weryfikacyjnej? W pierwszej kolejności są to miesięczne dochody, rodzaj umowy oraz staż pracy. Zasadniczo największe szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego przed ślubem mają osoby świadczące pracę w oparciu o umowę o pracę na czas nieokreślony z jak najdłuższym stażem u jednego pracodawcy. Ważne są także bieżące zobowiązania finansowe oraz historia kredytowa. Im wyższe comiesięczne koszty, tym niższa zdolność, a wszelkie opóźnienia w regularnych spłatach poprzednich kredytów obniżają wiarygodność finansową osób wnioskujących. Dodatkowo bank uwzględnia wiek potencjalnych kredytobiorców. Przyjmuje się, że w momencie spłaty żaden z nich nie może przekroczyć wieku 65 – 80 lat (w zależności od banku). Oprócz ewentualnego podziału na gospodarstwa domowe w przypadku kredytu hipotecznego przed ślubem liczą się wyłącznie kwestie, które istotnie wpływają na stopień wypłacalności. Formalna legalizacja związku w żaden sposób nie zmienia sposobu postrzegania osób wnioskujących przez bank.

Jak wygląda podział własności w przypadku zakupu nieruchomości przed ślubem?

Zazwyczaj wspólny kredyt na dom przed ślubem oznacza, że współkredytobiorcy nabywają równe udziały w nieruchomości. Zdarzają się jednak sytuacje, w których tylko jeden z narzeczonych dysponuje zdolnością kredytową z punktu widzenia ryzyka bankowego. Wspólne zobowiązanie wówczas nie wchodzi w grę, a co za tym idzie, jedynym wyjściem jest zakup własnego M przy pomocy finansowania z kredytu udzielonego tylko jednemu wnioskodawcy. Do kogo wówczas należy nieruchomość? Według obowiązującego prawa każdy właściciel musi być również kredytobiorcą. Najkorzystniejsze jest więc dołożenie wszelkich starań do uzyskania wspólnego kredytu hipotecznego przed ślubem.

A co z kredytem, jeśli do ślubu nie dojdzie?

Decyzja o zaciągnięciu zobowiązania zawsze powinna być dobrze przemyślana. Jeśli dochodzi do zakupu nieruchomości na kredyt przed ślubem, należy wziąć pod uwagę fakt, że po ewentualnym rozstaniu należność banku nadal musi być terminowo regulowana. Zawarta umowa w żaden sposób nie odnosi się do trwałości związku, a po jego rozpadzie zobowiązanie pozostaje obciążeniem osób, które zaciągnęły kredyt hipoteczny przed ślubem. Nie jest to jednak sytuacja bez wyjścia. Większość par decyduje się na przejęcie długu przez tylko jedną osobę. Warunkiem koniecznym jest jednak wystarczająca zdolność kredytowa. Jeśli bank uzna, że ta jest zbyt niska, można dołączyć do umowy nowego współkredytobiorcę. Kolejna opcja to sprzedaż nabytej nieruchomości i spłata całości kredytu. W ten sposób łatwo jest pozbyć się uciążliwego zobowiązania bez wieloletniego regulowania rat.

Nazywam się Alicja Małecka, od 18 lat pomagam swoim klientom w realizacji planów związanych z nabyciem lub budową własnej nieruchomości. Początkowo doświadczenie zdobywałam w banku jako specjalista ds. Kredytów Hipoteczny, a od kilkunastu lat jestem niezależnym ekspertem kredytowym i współpracuję z wszystkimi wiodącymi bankami w Polsce. Dzięki temu mogę dopasowywać warunki kredytowania do indywidualnych potrzeb klientów.

Doświadczenie, elastyczność, kompleksowa pomoc i wysoka jakość obsługi - to wszystko sprawia, że większość moich Klientów pochodzi z polecenia.