mar
Kredyt hipoteczny z 10% wkładem własnym. Czy teraz będzie łatwiej o kredyt?
W zeszłym roku z racji pandemii większość banków przestała oferować kredyty hipoteczne z niższym wkładem własnym. Obecnie jednak znowu niektóre banki proponują kredyt hipoteczny z 10% wkładu własnego, wśród nich jest np. Alior Bank, mBank, Bank Millenium, Bank Pekao, Santander, Bank Ochrony Środowiska. Co trzeba wiedzieć o kredycie z niższym wkładem własnym? Czy daje on szanse na kredyt dla osób, których normalnie nie byłoby stać na wzięcie zobowiązania?
Masz wątpliwości zadzwoń - wyjaśnię szczegóły
Wkład własny w kredycie hipotecznym
Zacznijmy od tego, że w świetle aktualnych przepisów prawnych aby wziąć kredyt hipoteczny trzeba wnieść wkład własny.
Od roku 2014 systematycznie Komisja Nadzoru Finansowego zaostrzała wymogi udzielania kredytów, aż do momentu, gdy minimalny wymagany wkład własny wyniósł 20% wartości nieruchomości.
Jeśli zatem ktoś ubiega się o kredyt hipoteczny na mieszkanie warte 300 tys. złotych, to musi mieć co najmniej 60 tys. zł oszczędności. Jest tylko jedno odstępstwo od tej reguły – kredyt hipoteczny z wkładem własnym 10-procentowym, jednak nie tak łatwo go zdobyć.
Kredyt z 10% wkładu własnego
Wkład własny 10-procentowy to taka furtka dla banków, by oferować zobowiązania także osobom z mniejszymi oszczędnościami. Jednak taki kredyt musi być dodatkowo zabezpieczony, tak by bank nie ponosił zbyt dużego ryzyka. Kredyt hipoteczny z wkładem niższym niż ustawowe 20% wymaga wzięcia dodatkowego ubezpieczenia, zatem wiąże się z większymi kosztami. Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego podnosi marżę kredytu. Innymi słowy, rata jest wyższa, a koszt całości zobowiązania większy niż w przypadku kredytu z 20% wkładem własnym.
Zalety i wady kredytu z 10% wkładem własnym
Kredyt na mieszkanie z 10% wkładu własnego ma swoje plusy i minusy. Oczywistą zaletą jest konieczność posiadania mniejszych oszczędności by zdobyć upragnione mieszkanie. Można też wziąć zobowiązanie na wyższą kwotę i kupić droższe mieszkanie niż przy kredycie 20% przy tej samej sumie oszczędności.
Minus to wspomniane już dodatkowe koszty oraz trudniejsza ścieżka ubiegania się o taki kredyt. Ponieważ nie jest on normą na rynku i wiąże się z wyższym ryzykiem dla banków, to bardziej rygorystycznie sprawdzają one zdolność i wiarygodność kredytową kredytobiorcy. W przypadku takiego kredytu bank ryzykuje aż 90% wartości nieruchomości w razie niewypłacalności kredytobiorcy. Skutkuje to tym, że trudniej jest uzyskać taki kredyt niż kredyt z wyższym wkładem własnym.
Każdy bank ustala własne zasady przyznawania kredytów z 10-procentowym wkładem własnym i są to gorsze warunki niż przy kredycie z 20-procentowym wkładem.
Jeśli jednak proces weryfikacji zdolności i wiarygodności kredytowej przebiegnie poprawnie, to bank jak najbardziej udzieli kredytu hipotecznego z 10-procentowym wkładem własnym przy zgodzie na dodatkowe ubezpieczenie.
Ubezpieczenie kredytu z niższym wkładem własnym
Kredyt z hipoteką 10% wkładu własnego będzie obwarowany warunkiem wykupu ubezpieczenia od niższego wkładu własnego. Taka polisa ma chronić interesy banku. Ubezpieczenie będzie dotyczyć kwoty wkładu własnego do rekomendowanej przez KNF wysokości 20%. W razie problemów ze spłatą kredytu, to ubezpieczyciel pokryje ratę.
Trzeba pamiętać, że jest to tylko jedno z kilku ubezpieczeń pojawiających się przy kredycie hipotecznym. Zależnie od sytuacji kredytobiorcy i statusu nieruchomości, może pojawić się też obowiązek wykupienia ubezpieczenia pomostowego do kredytu hipotecznego, które obowiązuje do momentu wpisu hipoteki do księgi wieczystej, ubezpieczenia na życie kredytobiorcy, ubezpieczenia od utraty pracy oraz ubezpieczenia samej nieruchomości od np. pożaru czy innych kataklizmów, wydarzeń losowych. Łącznie zatem można dołożyć naprawdę sporą sumę do marży w składkach różnych polis i należy wziąć to pod uwagę, wyliczając koszty kredytu z 10% wkładem własnym.
Formy wkładu własnego
Dodajmy na koniec, że ów wymagany wkład własny przy kredycie hipotecznym wcale nie musi być wniesiony w formie gotówki. Warto spojrzeć na inne opcje, by podnieść wartość wkładu własnego i tym samym obniżyć koszty kredytu.
Wkładem własnym może być np. darowizna otrzymana od rodziny.
Świetnie na wkład własny nadaje się działka budowlana, której kredytobiorca jest właścicielem. Bank zaakceptuje ją bez problemu, uprzednio oczywiście zweryfikowawszy jej wartość – musi pokrywać się z kwotą równą wymaganemu wkładowi własnemu przy kredycie na daną nieruchomość.
W tych przypadkach jednak bank nie musi akceptować odmiennej formy wkładu własnego. Rekomendacje KNF stanowią, że tylko gotówka jest zawsze akceptowana, a przyjęcie innej formy wkładu własnego leży w gestii banku.
Zastanawiasz się, czy opłaca się wziąć kredyt hipoteczny z 10% wkładem własnym? Szukasz atrakcyjnej oferty kredytu z niższym wkładem własnym? Najlepiej zapytaj o poradę doradcę kredytowego, który porówna dla Ciebie dostępne na rynku opcje i pomoże wybrać najlepszą.
Nazywam się Alicja Małecka, od 18 lat pomagam swoim klientom w realizacji planów związanych z nabyciem lub budową własnej nieruchomości. Początkowo doświadczenie zdobywałam w banku jako specjalista ds. Kredytów Hipoteczny, a od kilkunastu lat jestem niezależnym ekspertem kredytowym i współpracuję z wszystkimi wiodącymi bankami w Polsce. Dzięki temu mogę dopasowywać warunki kredytowania do indywidualnych potrzeb klientów. Doświadczenie, elastyczność, kompleksowa pomoc i wysoka jakość obsługi - to wszystko sprawia, że większość moich Klientów pochodzi z polecenia.