Kredyt hipoteczny z rodzicami. Czy to możliwe?

Młode osoby często nie mogą sobie pozwolić na wzięcie kredytu hipotecznego, bo zwyczajnie nie mają odpowiedniej zdolności i wiarygodności kredytowej. Nie wykazują jeszcze właściwego poziomu dochodów i nie mają pozytywnej historii kredytowej, wyrabianej przez lata. Wyjściem z sytuacji dla takich osób może być zaciągnięcie kredytu hipotecznego z rodzicami. To bardzo dobry pomysł, ale… nie zawsze się sprawdza. Wszystko zależy od sytuacji finansowej rodziców.

Czy można zaciągnąć kredyt hipoteczny z rodzicami?

Wyjaśnijmy na wstępie podstawową wątpliwość: czy można wziąć kredyt hipoteczny z rodzicami? To nie tak popularna forma wspólnego zaciągania kredytu jak zobowiązanie z małżonkiem, dlatego niektórzy pewnie myślą, że nie ma takiej możliwości. Nic bardziej mylnego – prawo pozwala na zaciągnięcie zobowiązania z innymi członkami rodziny, w tym rodzicami, rodzeństwem, krewnymi, a także można wziąć kredyt z obcą osobą. Istnieje zatem możliwość wzięcia kredytu z mamą, tatą lub obojgiem rodziców.

Dochód rodziców a zdolność kredytowa

Kredyt hipoteczny razem z rodzicami może być opłacalny lub zupełnie niekorzystny. Wszystko zależy od dochodów rodziców, źródła tych dochodów oraz osób pozostających na ich utrzymaniu.

Niekorzystna sytuacja

Nie będzie zbyt korzystne wzięcie kredytu z rodzicami będącymi w wieku przedemerytalnym, ale wciąż pracującymi. Choć mają oni dochody, to banki wliczą w swoje kalkulatory stopę zastąpienia przyszłej emerytury do obecnej pensji i to rzadko kiedy jest korzystne wyliczenie.

Druga sytuacja, w której zdolność kredytowa rodziców jest obniżona, to posiadanie małoletnich dzieci na utrzymaniu. Jeśli kredytobiorca ma jeszcze młodociane rodzeństwo, to pomimo młodego wieku rodziców i ich dobrych dochodów, większa liczba osób na utrzymaniu mocno zaciąży na zdolności kredytowej.

Warto też pamiętać o innych zobowiązaniach rodziców. Każdy kredyt, czy to hipoteczny, czy gotówkowy, a także wszelkie wydatki domowe, obniżają zdolność kredytową rodziców.

Korzystna sytuacja

Kiedy wystąpią korzystne warunki przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny z rodzicami? Gdy są to osoby zatrudnione na umowę o pracę, ze stabilnymi, wysokimi dochodami, mające jeszcze trochę lat do emerytury. Dodatkowo powinny nie mieć wielu innych zobowiązań ani osób na utrzymaniu. Rodzice będący na emeryturze czy rencie, jeśli mają dość wysokie świadczenie i niewiele zobowiązań, także mogą wykazać niezłą zdolność kredytową.

Wiarygodność kredytowa rodziców

Wiarygodność kredytowa rodziców zazwyczaj będzie bardzo dobra – na pewno lepsza niż młodej osoby, które dopiero wkracza w dorosłość. W ciągu swojego życia rodzice zdążyli już zaciągnąć i spłacić niejedno zobowiązanie – kredyty hipoteczne, gotówkowe, zakupy na raty, odsetki na kartach kredytowych. To wszystko wpływa na ich rzetelną i długą historią kredytową, która z kolei poprawia ich wiarygodność kredytową. Dzięki temu kredyt z rodzicami może być udzielony na dobrych warunkach. Oczywiście w sytuacji, gdy rodzice rzeczywiście terminowo spłacali zobowiązania. Jeśli w ciągu ostatnich kilku lat pojawiły się u nich opóźnienia wynoszące dłużej niż 30 dni, to negatywne wpisy w historii kredytowej mogą poważnie utrudnić uzyskanie kredytu.

Wiek rodziców a kredyt hipoteczny

Wspólny kredyt hipoteczny z rodzicami ma największy sens, gdy rodzice są jeszcze w sile wieku. Wiek kredytobiorcy może bowiem mocno determinować okres kredytowania, a nawet uniemożliwić zaciągnięcie kredytu.

Należy o tym pamiętać przed decyzją o ubieganie się o kredyt z rodzicami. W najlepszej sytuacji będą osoby młode, których rodzice nie przekroczyli jeszcze 55. roku życia. Dlaczego? Bo im krótszy czas kredytowania, tym wyższe raty do spłacenia.

Ubezpieczenie dla rodziców

Na co jeszcze zwrócić uwagę przed ubieganiem się o kredyt hipoteczny razem z rodzicami? Na dodatkowe koszty, a konkretnie składkę za ubezpieczenie na życie. Bank może wymagać ubezpieczenia wszystkich kredytobiorców z cesją polisy na bank. Kiedy kredytobiorców jest kilku, w dodatku część z nich w podeszłym wieku, to koszt ubezpieczenia będzie już spory. Może wynieść nawet 200-300 zł miesięcznie, co znacząco podwyższy koszt kredytu. Wymóg wykupienia ubezpieczenia na życie przez kredytobiorców związany jest z niwelowaniem ryzyka niespłacenia kredytu w przypadku ich śmierci.

Ryzyko wzięcia kredytu z rodzicami

Co może pójść nie tak przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny z rodzicami? Zaciągnięcie zobowiązania z inną osobą zawsze jest trochę ryzykowne. Może dojść do konfliktów i druga strona zaprzestanie wnoszenia swojej części raty. Wtedy np. dziecko będzie zmuszone do wysupłania całości sumy raty co miesiąc, by nie narazić się na windykację ze strony banku. Wszelkie ustalenia o tym, kto ponosi jaką część raty obowiązuje między kredytobiorcami. Nie interesują one banku – dla niego liczy się tylko to, by całość sumy wpłynęła na konto.

Zalety kredytu hipotecznego z rodzicami

Kredyt mieszkaniowy z rodzicami to rozwiązanie, które ma jednak wiele zalet. Pozwala na zwiększenie zdolności i wiarygodności kredytowej kredytobiorców, dzięki czemu można ubiegać się o wyższą kwotę kredytu niż w pojedynkę. Niejednokrotnie młody człowiek samodzielnie nie byłby w stanie w ogóle uzyskać kredytu hipotecznego, bo nie ma jeszcze stabilnych dochodów. Pomoc rodziców może tu się okazać nie do przecenienia.

Kiedy nie opłaca się brać kredytu hipotecznego z rodzicami?

Przed złożeniem wniosku o kredyt z rodzicami, upewnij się, że będzie to dla Ciebie naprawdę opłacalne. Nie zaciągaj zobowiązania z rodzicami w przypadku gdy:

• są w podeszłym wieku: po 70.-80. roku życia;
• mają niskie dochody i małoletnie osoby na utrzymaniu;
• mają negatywne wpisy w BIK-u;
• mają wiele nieuregulowanych zobowiązań.

Jak widać, nie da się jednoznacznie odpowiedzieć na pytanie, czy wzięcie kredytu hipotecznego z rodzicami jest opłacalne. Wszystko zależy do ich sytuacji finansowej, zawodowej oraz wieku. Nie jesteś pewien, czy zaciągnięcie kredytu z rodzicami będzie korzystne w Twoim przypadku? Zbierz niezbędne informacje i zgłoś się do doradcy kredytowego. Oceni on sytuację, a w razie potrzeby pomoże wybrać najlepszą ofertę kredytu hipotecznego.

Nazywam się Alicja Małecka, od 18 lat pomagam swoim klientom w realizacji planów związanych z nabyciem lub budową własnej nieruchomości. Początkowo doświadczenie zdobywałam w banku jako specjalista ds. Kredytów Hipoteczny, a od kilkunastu lat jestem niezależnym ekspertem kredytowym i współpracuję z wszystkimi wiodącymi bankami w Polsce. Dzięki temu mogę dopasowywać warunki kredytowania do indywidualnych potrzeb klientów.

Doświadczenie, elastyczność, kompleksowa pomoc i wysoka jakość obsługi - to wszystko sprawia, że większość moich Klientów pochodzi z polecenia.