Kredyt z ubezpieczeniem czy bez?

Kredyt hipoteczny lub gotówkowy można wziąć z ubezpieczeniem. Taka dodatkowa, nieobowiązkowa usługa ogranicza ryzyko w razie pojawienia się problemów ze spłatą kredytu w wyniku zdarzeń losowych lub problemów zdrowotnych. na czym polega ubezpieczenie kredytu?

Ubezpieczenie kredytu: co to takiego?

Ubezpieczenie kredytu to forma zabezpieczenia spłaty zadłużenia przez ubezpieczyciela w wypadku wystąpienia ściśle określonych sytuacji, które uniemożliwią kredytobiorcy regularne spłacanie rat kredytu. Dotyczyć to może kredytu gotówkowego lub hipotecznego. Najczęściej ubezpieczenie kredytu zakłada przejęcie spłaty części lub całości zadłużenia przez ubezpieczyciela w razie wystąpienia losowych zdarzeń, utraty pracy, problemów zdrowotnych wykluczających pracę zarobkową oraz śmierci kredytobiorcy. Ten ostatni przypadek zabezpiecza rodzinę kredytobiorcy, tak by nie odziedziczyła ona jego długów, których może nie być w stanie spłacić.

Bank zyskuje pewność, że zadłużenie zostanie spłacone, nawet gdy wystąpią zdarzenia uniemożliwiające regulację zobowiązania przez kredytobiorcę.

Ubezpieczenie kredytu gotówkowego

Kredyt gotówkowy rzadziej jest oferowany z ubezpieczeniem niż kredyt hipoteczny. Z racji tego, że przyznaje się go na krótszy okres – zazwyczaj do 10 lat – i na mniejsze kwoty, to banki nie czują potrzeby aż tak mocnego zabezpieczenia jego spłaty. Z kolei klienci nie przewidują zmiany warunków życiowych w perspektywie 5 czy 10 lat i tym samym uważają, że nie potrzebują ubezpieczenia.

Czy opłaca się brać kredyt gotówkowy z ubezpieczeniem?

Ubezpieczenie kredytu gotówkowego jest polecane tylko dla osób o niestabilnej sytuacji finansowej i przy zadłużeniu na bardzo duże kwoty. W innych przypadkach dopłata za dodatkową usługę ubezpieczenia nie jest opłacalna. Choć zdarzyć się może, że banki będą promować kredyt z ubezpieczeniem i oferować dla niego lepsze warunki, jeśli zależy im na tej formie zabezpieczenia. Wtedy, oczywiście, opłaca się wziąć tańszy kredyt z dodatkowym ubezpieczeniem.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny zaciągany jest nawet na 20 czy 30 lat, nierzadko na bardzo wysokie kwoty, dlatego w tym przypadku wzięcie ubezpieczenia ma sens. W tak długiej perspektywie sytuacja zdrowotna czy finansowa kredytobiorcy może ulec zmianie na skutek wypadku, utraty pracy, choroby etc.

Decyzja co do tego, czy wziąć ubezpieczenie do kredytu hipotecznego, leży po stronie klienta. Warto się jednak na polisę zdecydować, tym bardziej że często banki oferują atrakcyjne warunki oferty łączonej, czyli kredytu i ubezpieczenia.

Czy ubezpieczenie jest obowiązkowe?

Z zasady ubezpieczenie do kredytu nie jest obowiązkowe, ale są sytuacje, w których może być wymagane. W przypadku kredytu gotówkowego będzie to niestabilna sytuacja finansowa kredytobiorcy, np. brak stałej pracy. Większość kredytów gotówkowych jest jednak proponowana bez ubezpieczenia. Inaczej ma się sprawa z kredytem hipotecznym.

Podobnie, gdy kredyt bierze osoba samotna, to bank może wymagać wykupienia polisy na życie.

Wysokość składki ubezpieczeniowej

Od czego zależy wysokość składki ubezpieczeniowej przy kredycie? Banki uzależniają ją od:

• rodzaju kredytu,
• okresu spłaty,
• kwoty kredytu,
• sytuacji finansowej kredytobiorcy,
• sytuacji zdrowotnej i rodzinnej kredytobiorcy,
• wysokości wkładu w kredycie hipotecznym,
• wieku kredytobiorcy,
• stabilności zatrudnienia kredytobiorcy.

Rodzaje ubezpieczenia do kredytu

Banki oraz ubezpieczyciele oferują kilka rodzajów ubezpieczenia do kredytu hipotecznego czy gotówkowego:

• Ubezpieczenie na życie. W razie śmierci kredytobiorcy, ubezpieczyciel spłaci pozostałą część zadłużenia. Dzięki temu rodzina nie zostanie z długiem. Wniosek o spłatę zadłużenia składa rodzina kredytobiorcy wraz z przedstawieniem jego aktu zgonu.
• Ubezpieczenie na wypadek choroby lub trwałego inwalidztwa. Ubezpieczyciel spłaci pozostałą część zadłużenia w razie gdy kredytobiorca dozna trwałego uszkodzenia ciała czy inwalidztwa uniemożliwiającego mu wykonywanie pracy zarobkowej. Warunki polisy najczęściej wskazują, że do wypadku czy inwalidztwa nie może dojść na skutek nieodpowiedzialnego zachowania kredytobiorcy, to jest np. uprawiania sportów ekstremalnych czy bycia pod wpływem alkoholu. By uzyskać wsparcie ubezpieczyciela, kredytobiorca powinien złożyć stosowny wniosek wraz z dokumentacją potwierdzającą wystąpienie zdarzenia oraz zaświadczeniem z ZUS-u czy KRUS-u o niezdolności do pracy.
• Ubezpieczenie na wypadek utraty pracy. Taka polisa ochroni na jakiś czas kredytobiorcę w przypadku utraty przez niego pracy. Ubezpieczyciel najczęściej zobowiązuje się do przejęcia spłaty zadłużenia na 6 czy 12 miesięcy. Warunkiem skorzystania z polisy jest ustanie stosunku pracy nie z winy kredytobiorcy lub w wyniku zwolnień dyscyplinarnych oraz złożenie do ubezpieczyciela stosownych dokumentów np. potwierdzenia rejestracji jako osoba bezrobotna, świadectwa pracy.
• Ubezpieczenie nieruchomości. Ten produkt jest standardowo oferowany do kredytu hipotecznego. Banki proponują polisę od partnera ubezpieczeniowego, ale można także przedstawić polisę uzyskaną samodzielnie od wybranego ubezpieczyciela, o ile spełnia ona stawiane przez bank warunki. Polisa na nieruchomość obejmuje ochronę w razie pożaru czy wystąpienia zdarzeń losowych.

Warunki i zakres ubezpieczenia kredytu

Wszystkie warunki i pełen zakres ubezpieczenia kredytu zawarte są w OWU, czyli ogólnych warunkach ubezpieczenia. Koniecznie zapoznaj się z nimi przed podpisaniem umowy. Zwróć uwagę zwłaszcza na wyłączenia odpowiedzialności, czyli sytuacje, w których ubezpieczyciel nie przejmie spłaty zadłużenia w całości lub części.

W gąszczu ofert kredytowych i dodatkowych produktów do nich oferowanych, jak właśnie ubezpieczenia, łatwo się pogubić. Warto zasięgnąć pomocy profesjonalnego i doświadczonego pośrednika kredytowego, który podpowie, kiedy opłaca się wziąć kredyt z ubezpieczeniem oraz na co zwracać uwagę w OWU.

Nazywam się Alicja Małecka, od 18 lat pomagam swoim klientom w realizacji planów związanych z nabyciem lub budową własnej nieruchomości. Początkowo doświadczenie zdobywałam w banku jako specjalista ds. Kredytów Hipoteczny, a od kilkunastu lat jestem niezależnym ekspertem kredytowym i współpracuję z wszystkimi wiodącymi bankami w Polsce. Dzięki temu mogę dopasowywać warunki kredytowania do indywidualnych potrzeb klientów.

Doświadczenie, elastyczność, kompleksowa pomoc i wysoka jakość obsługi - to wszystko sprawia, że większość moich Klientów pochodzi z polecenia.