Który kredyt tańszy: hipoteczny czy gotówkowy?

Dwa najbardziej popularne rodzaje kredytów to gotówkowy i hipoteczny. Chociaż zwyczajowo wybiera się kredyt hipoteczny by sfinansować zakup nieruchomości, bo w tym celu został on wymyślony, to nic nie stoi na przeszkodzie by wziąć kredyt gotówkowy na zakup mieszkania. Czy to jednak opłacalne? Który kredyt tańszy: hipoteczny czy gotówkowy?

Kredyt hipoteczny a gotówkowy

Kredyt hipoteczny i gotówkowy to dwa różne instrumenty finansowania dłużnego, które generują inne koszty. Czym jeszcze się różnią? Przede wszystkim kredyt hipoteczny może finansować tylko zakup nieruchomości czy działki budowlanej, ewentualnie remont, modernizację, czy wykończenie nieruchomości. Z kolei kredyt gotówkowy można wziąć na dowolny cel, w tym oczywiście również na kupno nieruchomości. Zazwyczaj jednak, kredytu gotówkowego nie wybiera się do finansowania zakupu mieszkania czy domu, a to z racji ograniczeń tej formy kredytowania.

Kredyt gotówkowy konsumencki można uzyskać na maksymalną kwotę 255 500 zł, jak stanowi prawo.

To najczęściej za mało, by kupić nieruchomość. Tymczasem maksymalna kwota kredytu hipotecznego ustalana jest przez bank. Tu suma może być naprawdę wysoka, wszystko zależy od zdolności kredytowej kredytobiorcy, od wysokości wkładu własnego, a także od wartości samej nieruchomości i od długości okresu kredytowania.

Jeśli mowa o okresie kredytowania, to przy kredycie gotówkowym wynosi on maksymalnie 10 lat, zaś przy hipotecznym najczęściej ustalany jest na czas od 25 do 30 lat.

Koszty kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny wiąże się przede wszystkim z koniecznością posiadania własnych oszczędności na etapie początkowym, w postaci niezbędnego do uiszczenia wkładu własnego.

Minimalny wkład własny wynosi 20% kwoty kredytu, choć czasem banki zgadzają się na 10% przy dodatkowym ubezpieczeniu.

Do tego dochodzi prowizja za udzielenie kredytu oraz koszty stałe ponoszone co miesiąc, czyli odsetki doliczane do raty kredytowej. Ponadto należy również opłacić ubezpieczenie nieruchomości, czasem także ponieść koszty dodatkowego ubezpieczenia kredytu. Samo oprocentowanie kredytu hipotecznego nie jest wysokie i wynosi zazwyczaj kilka procent w skali roku. Warto jednak pamiętać, że kredyt hipoteczny zaciąga się na wysokie kwoty oraz na długi okres – nawet 30 lat, zatem w tak długiej perspektywie całkowity koszt kredytu wyjdzie dość znaczny.

Koszty kredytu gotówkowego

Koszty kredytu gotówkowego to prowizja oraz odsetki naliczane na podstawie oprocentowania. Nie występuje tu konieczność uiszczenia wkładu własnego, nie zdarzają się też dodatkowe opłaty. Oprocentowanie kredytu gotówkowego wynosi najczęściej ok. 10%.

Czy wiesz, że… często banki zgadzają się obniżyć koszty kredytu gotówkowego, jeśli dodatkowo klient zdecyduje się otworzyć w danym banku rachunek.

Co jest tańsze?

Porównując oprocentowanie, kredyt hipoteczny jest zdecydowanie tańszy – nawet o 5-6%. Wynika to z faktu, że banki przy kredycie hipotecznym uzyskują zabezpieczenie w postaci wpisu na hipotekę. W związku z tym, ponoszą mniejsze ryzyko udzielenia takiego kredytu. W zamian za to oferują niższe oprocentowanie. Warto jednak pamiętać, że same odsetki to nie wszystko i do kosztów kredytu hipotecznego należy jeszcze doliczyć np. obowiązkowe ubezpieczenia. Wyższa może być też jednorazowo uiszczana prowizja za udzielenie kredytu hipotecznego, niż w przypadku gotówkowego.

Dlaczego kredyt gotówkowy jest droższy?

Częściowo już odpowiedzieliśmy na to pytanie, ale podsumujmy. Kredyt hipoteczny jest tańszy, ponieważ:

• jest dla banku mniej ryzykowny z racji wpisu na hipotekę nieruchomości;

• jest udzielany na dłuższy okres czasu;

• wymaga wpłaty wkładu własnego;

• często generuje poza kredytowe dochody dla banku w postaci ubezpieczenia, opłat za wymagane dodatkowe produkty do kredytu np. konto bankowe.

Co się opłaca lepiej: kredyt hipoteczny czy gotówkowy?

Co zatem się bardziej opłaca? Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na to pytanie. Wszystko zależy od budżetu, jakim dysponuje kredytobiorca oraz od tego, jakiej sumy kredytu potrzebuje i na jaki cel. Jeśli chce kupić mieszkanie, to tańszy będzie kredyt hipoteczny, choć konieczne jest uzbieranie wkładu własnego. Trudno będzie jednak uzyskać na korzystnych warunkach kredyt gotówkowy na kwotę około pół miliona złotych, która wystarczałaby na średniej wielkości lokal.

W sytuacji jednak, gdy klient ma już dość spore oszczędności i potrzebuje dobrać jedynie niewielką sumę np. do 60 tys. złotych, by sfinansować zakup nieruchomości, lepszym rozwiązaniem będzie kredyt gotówkowy. Dzięki temu nie będzie konieczne wpisywanie się banku na hipotekę, a sam okres kredytowania będzie krótszy niż przy kredycie hipotecznym.

Nie wiesz, który kredyt wybrać w Twojej sytuacji? Poradź się eksperta kredytowego. Przeanalizuje on Twój budżet i potrzeby kredytowe, a następnie doradzi najlepszą formę kredytowania oraz przedstawi atrakcyjne oferty kredytów od różnych banków.

Nazywam się Alicja Małecka, od 18 lat pomagam swoim klientom w realizacji planów związanych z nabyciem lub budową własnej nieruchomości. Początkowo doświadczenie zdobywałam w banku jako specjalista ds. Kredytów Hipoteczny, a od kilkunastu lat jestem niezależnym ekspertem kredytowym i współpracuję z wszystkimi wiodącymi bankami w Polsce. Dzięki temu mogę dopasowywać warunki kredytowania do indywidualnych potrzeb klientów.

Doświadczenie, elastyczność, kompleksowa pomoc i wysoka jakość obsługi - to wszystko sprawia, że większość moich Klientów pochodzi z polecenia.