Rata równa i malejąca – czym się różnią i co będzie bardziej opłacalne?

Raty są kosztem kredytowym, który opłacasz miesięcznie. Składają się na nie część kapitałowa, zależna od wysokości zobowiązania i okresu kredytowania, a także odsetki. Występują raty malejące oraz równe. Czym się różnią te dwa rodzaje rat? Sprawdź i zdecyduj, które wybrać.

Co ma wpływ na wysokość raty?

Zanim przejdziemy do opisania różnic między ratą równą a malejącą, zastanówmy się, co wpływa na ratę kredytu. Raty składają się z części kapitałowej i odsetkowej. Część kapitałowa wynika z pożyczonej kwoty oraz okresu kredytowania. Z kolei część odsetkowa to koszty finansowania, opłata dla banku. Wpływa na nią prowizja, oprocentowanie oraz ewentualnie dodatkowe koszty np. obowiązkowe ubezpieczenie. Na oprocentowanie wpływ ma marża banku oraz wskaźnik WIBOR 3M, 6M, 12 M, który ulega zmianie, gdy Rada Polityki Pieniężnej podnosi lub obniża wysokość stóp procentowych. Wybór między ratą malejącą a równą ma wpływ zarówno na część kapitałową, jak i odsetkową.

Czym jest rata równa?

Wybranie rat równych, formalnie zwanych annuitetowymi, przy kredycie oznacza, że przez cały okres kredytowania raty będą tej samej wysokości, przy założeniu, że nie ulegną zmianie stopy procentowe. Wysokość raty jest niezmienna, ale zmienia się jej struktura: wzrasta część kapitałowa, a maleje odsetkowa wraz z upływem czasu.

Kredytobiorcy najczęściej wybierają raty równe w kredycie hipotecznym, bo chcą mieć stałą kwotę do spłaty przez cały okres kredytowania. To rozwiązanie jest też często polecane osobom o niższej zdolności kredytowej. Wynika to faktu, że na początku raty równe będą niższe od malejących, zatem może się okazać, że na te początkowo wysokie raty malejące nie będzie kredytobiorcy stać.

Czym jest rata malejąca?

Raty malejące, jak sama nazwa wskazuje, ulegają zmniejszeniu wraz z upływem okresu kredytowego. Początkowo są dość wysokie, dlatego wymagana jest przy nich lepsza zdolność kredytowa niż przy ratach równych. Z tego powodu, jak i z racji, że przez pierwsze lata spłaty kredytu bardzo wysokie raty mogą mocno obciążyć budżet, mniej kredytobiorców decyduje się na takie rozwiązanie.

Warto mieć na uwadze, że nie zawsze każda kolejna rata będzie niższa od poprzedniej. Ponownie duży wpływ ma tutaj wysokość stóp procentowych. Jeśli ulegną one podwyższeniu, kolejna płatność będzie wyższa od poprzedniej. W teorii jednak, im dalej od momentu wzięcia kredytu, tym niższa rata. Na koniec okresu kredytowania taka rata może być niższa nawet o 1/3 od raty równej.

Rata równa i malejąca: różnice

Raty równe czy malejące? Co wybrać? Dane wskazują, że kredytobiorcy najczęściej decydują się na raty równe. Może to wynika z konieczności, bo łatwiej jest o kredyt z takimi ratami. Jednakże z punktu widzenia struktury rat, bardziej opłacalne są raty malejące.

Ponadto, stałość rat przy systematycznie podnoszonych stopach procentowych to już tylko teoria. Nawet raty równe ulegają znacznej zmianie. Przy ratach malejących głównym składnikiem płatności jest kapitał, a odsetki są spłacane na bieżąco. Minusem takiego rozwiązania jest to, że w pierwszej fazie kredytowania raty są naprawdę wysokie.

Wcześniejsza spłata kredytu a rata równa i malejąca

Co się bardziej opłaca: rata równa czy malejąca, w przypadku gdy planujesz wcześniej spłacić kredyt hipoteczny? Wcześniejsza spłata jest korzystna w obu wariantach, gdyż nadpłacamy sam kapitał a od kolejnego miesiąca odsetki naliczane są od niższej kwoty zadłużania czyli w każdym przypadku są niższe.

Czy można zmienić raty w trakcie trwania kredytu?

Większość banków umożliwia zmianę rat stałych na malejące i na odwrót. Wystarczy złożyć do banku stosowny wniosek, a ten sprawdzi Twoją zdolność kredytową i zdecyduje, czy zamiana jest możliwa. Niektóre banki za zmianę rodzaju rat pobierają opłatę.

Nie jesteś pewien, jaka formę raty wybrać? Zastanawiasz się, czy podołasz spłacie raty malejącej? Zgłoś się do eksperta kredytowego. Zapytaj go o szczegóły, poproś o kalkulację dla danej sumy kredytu i okresu finansowania, a on pomoże Ci wybrać najlepsze rozwiązanie dla Ciebie.

Nazywam się Alicja Małecka, od 18 lat pomagam swoim klientom w realizacji planów związanych z nabyciem lub budową własnej nieruchomości. Początkowo doświadczenie zdobywałam w banku jako specjalista ds. Kredytów Hipoteczny, a od kilkunastu lat jestem niezależnym ekspertem kredytowym i współpracuję z wszystkimi wiodącymi bankami w Polsce. Dzięki temu mogę dopasowywać warunki kredytowania do indywidualnych potrzeb klientów.

Doświadczenie, elastyczność, kompleksowa pomoc i wysoka jakość obsługi - to wszystko sprawia, że większość moich Klientów pochodzi z polecenia.