Śmierć kredytobiorcy a spłata kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie zaciągane na wiele lat, około 20-30. W tym czasie może dojść do różnych sytuacji, w tym nawet, niestety, śmierci kredytobiorcy. Co wtedy dzieje się z kredytem? Jak wygląda kwestia śmierci kredytobiorcy a spłaty kredytu hipotecznego? Dowiedz się też, kto spłaca kredyt hipoteczny po śmierci jednego z kredytobiorców.

Kredyt hipoteczny a śmierć kredytobiorcy

Zobowiązania nie wygasają po śmierci kredytobiorcy i dotyczy to też kredytu hipotecznego. Śmierć kredytobiorcy nie oznacza, że kredyt zostaje automatycznie umorzony. Przepisy prawa stanowią, że dług jest dziedziczony przez spadkobierców, tak samo jak reszta majątku. Osoby, które ustawowo przejmują spadek lub zostały wyznaczone w testamencie do jego przyjęcia, a nie zrzekną się go, będą zobowiązane do opłacania rat kredytu hipotecznego.

Co z kredytem hipotecznym po śmierci? Kto go spłaca?

Co z kredytem hipotecznym po śmierci kredytobiorcy – kto konkretnie jest zobowiązany spłacać raty? Wszystko zależy od tego, jak została rozwiązana kwestia spadku. Jeśli zmarły kredytobiorca pozostawił testament, to właśnie wskazane w nim osoby przejmują w spadku długi. Jeśli zaś nie było testamentu, to dziedziczą osoby wskazane ustawowo. Zgodnie z Kodeksem Cywilnym:

• pierwszą grupą spadkobierców jest małżonek oraz dorosłe dzieci zmarłego;

• gdy jedno z dzieci nie żyje, ale są wnuki z tej linii, to one przejmują jego część spadku;

• w przypadku, gdy zmarły nie miał małżonka ani dzieci, to dziedziczą jego rodzice;

• w dalszej kolejności dzieci tych rodziców, czyli rodzeństwo zmarłego.

Spadkobierca ma prawo zdecydować, czy chce przyjąć spadek – ma na to sześć miesięcy. Gdy zrzeknie się spadku, to nie przejmuje ani majątku, ani długów zmarłego.

Spłata kredytu hipotecznego po śmierci współmałżonka

Jak wygląda w praktyce spłata kredytu hipotecznego po śmierci współmałżonka? Żona lub mąż zmarłego kredytobiorcy dziedziczą jego dług, zatem są zobowiązani do opłacania rat z tytułu kredytu hipotecznego. Dotyczy to także sytuacji, gdy nie wiedzieli o zobowiązaniu współmałżonka. Jeśli kredyt został zaciągnięty za zgodą współmałżonka, to gdy zaniecha on spłaty kredytu, bank może dochodzić roszczeń przez egzekucję z całego majątku wspólnego małżonków.

Spłata kredytu hipotecznego po śmierci rodzica

Po śmierci matki lub ojca, dług spłacają jej lub jego dorosłe dzieci, na równi z małżonkiem, jeśli wciąż jest przy życiu. Dzieci należą do tzw. pierwszej grupy spadkobierców.

Żyrant a spłata kredytu hipotecznego po śmierci kredytobiorcy

Żyrant to osoba poręczająca kredyt. Odpowiada on własnym majątkiem w sytuacji, gdy kredytobiorca przestanie spłacać kredyt w terminie. Czy jednak żyrant przejmuje zobowiązanie po śmierci kredytobiorcy? Tak, ale tylko gdy spadkobiercy zrzekli się przyjęcia spadku i nie ma tym samym wskazanej osoby do uregulowania zobowiązania. Wtedy bank zgłosi się właśnie do poręczyciela.

Kredyt hipoteczny a śmierć współkredytobiorcy

Rozważmy teraz scenariusz spłaty kredytu hipotecznego a śmierci współkredytobiorcy. Gdy umrze jeden z kredytobiorców, to oczywiście drugi współkredytobiorca na równi ze spadkobiercami zmarłego ma obowiązek spłacać dalej zobowiązanie.

Ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym

W kontekście przejmowania obowiązku spłaty kredytu hipotecznego przez spadkobierców, bardzo istotną rolę odgrywa ubezpieczenie na życie. Banki obecnie bardzo często wymagają wykupu polisy na życie przy zaciąganiu kredytu hipotecznego. Dzięki temu zabezpieczają swój interes w sytuacji śmierci kredytobiorcy. To jednocześnie forma zabezpieczenia swoich bliskich przed przykrym obowiązkiem przejęcia długu do spłaty. Ubezpieczenie na życie zazwyczaj kosztuje raptem kilkanaście czy kilkadziesiąt złotych miesięcznie, a przynosi wiele korzyści.

Warto jednak pamiętać, że jeśli odszkodowanie nie pokryje w całości kwoty kredytu, to spadkobiercy będą musieli dopłacić resztę bankowi.

Umorzenie kredytu hipotecznego po śmierci kredytobiorcy

Czy można uniknąć spłaty kredytu hipotecznego po śmierci kredytobiorcy, nawet przy przyjęciu spadku? Przejąć tylko majątek, bez przejmowania długu? Wszystko zależy od dobrej woli banku. Istnieje możliwość ubiegania się o umorzenie kredytu hipotecznego. Można także ubiegać się o rozłożenie długu na dłuższy okres, by zmniejszyć ratę zobowiązania. Wniosek o umorzenie kredytu ma większe szanse akceptacji przez bank, gdy przyjęło się spadek bez wiedzy o istniejącym zadłużeniu.

Ograniczona odpowiedzialność spadkobiercy za spłatę kredytu

W 2015 roku weszły w życie przepisy, które w pewien sposób chronią spadkobierców przed przyjęciem pełnej odpowiedzialności za spłatę zadłużenia zmarłych bliskich. Wcześniej, jeśli w ciągu sześciu miesięcy od śmierci kredytobiorcy nie zrzekło się spadku, to przejmowało się całość długu. Obecnie brak takiego oświadczenia stanowi tzw. milczące przyjęcie spadku i uznaje się je za przyjęcie spadku z dobrodziejstwem inwentarza.

W praktyce wygląda to tak: jeśli przejmujesz majątek warty 30 tys. złotych, a zadłużenie z tytułu np. kredytu hipotecznego wynosi 50 tys. złotych, to masz obwiązek spłacać je jedynie do sumy 30 tys. złotych.

Stoisz przed decyzją o przyjęciu spadku wraz z zadłużeniem z tytułu kredytu hipotecznego? A może zaciągasz kredyt i chcesz zabezpieczyć swoich bliskich przed przejęciem obowiązku jego spłaty w razie Twojej śmierci? Skontaktuj się z doradcą kredytowym, by znaleźć najkorzystniejsze rozwiązanie.

Nazywam się Alicja Małecka, od 18 lat pomagam swoim klientom w realizacji planów związanych z nabyciem lub budową własnej nieruchomości. Początkowo doświadczenie zdobywałam w banku jako specjalista ds. Kredytów Hipoteczny, a od kilkunastu lat jestem niezależnym ekspertem kredytowym i współpracuję z wszystkimi wiodącymi bankami w Polsce. Dzięki temu mogę dopasowywać warunki kredytowania do indywidualnych potrzeb klientów.

Doświadczenie, elastyczność, kompleksowa pomoc i wysoka jakość obsługi - to wszystko sprawia, że większość moich Klientów pochodzi z polecenia.