Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego. Czy to się opłaca? 

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego niewątpliwie jest korzystna – każdy chciałby się pozbyć zobowiązań i mieć mieszkanie na własność. Jednak nie zawsze taka operacja musi się opłacać. Trzeba rozważyć koszty, poznać warunki spłaty kredytu, by ustalić, czy spłata całości lub chociażby części kredytu hipotecznego jest opłacalna. Co musisz wiedzieć o wcześniejszym spłaceniu kredytu hipotecznego?

Wcześniejsze spłacenie kredytu hipotecznego: czy to możliwe?

Czy można wcześniej spłacić kredyt hipoteczny? Wcześniejsza spłata jest możliwa, a regulują to akty prawne. Konkretnie ustawa o kredycie hipotecznym z 23 marca 2017 roku. Kredytobiorców, którzy zaciągnęli kredyt po 21 lipca 2017 roku, obowiązują przepisy tej ustawy. Stanowią one, że w każdym momencie można spłacić w części lub w całości kredyt. Wystarczy wystąpić z właściwym wnioskiem do banku – ma on 7 dni roboczych na ustosunkowanie się. Ponadto można odzyskać odsetki i wydatki poniesione za okres, o który skrócono umowę przez przedterminowe spłacenie całości kredytu.

Częściowa a całkowita wcześniejsza spłata kredytu

Przy spłaceniu wcześniej kredytu hipotecznego, kredytobiorca ma dwie opcje:

• Częściowa wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego, czyli nadpłata wyższej kwoty niż wymagana rata. Wpłacone środki mogą doprowadzić do zmniejszenia kolejnych rat kredytu lub skrócenia terminu spłaty przy pozostawieniu wysokości rat bez zmian. Decyzja zależy od kredytobiorcy.
• Całkowita spłata kredytu hipotecznego skutkująca zakończeniem umowy o kredyt.

Koszty wcześniejszej spłaty kredytu

Podstawowa kwestia, którą trzeba sprawdzić przed spłatą kredytu, to ewentualne koszty. Wysoka prowizja może sprawić, że spłata nie będzie opłacalna. Niestety, banki mogą pobierać dodatkową opłatę za wcześniejsze spłacenie kredytu hipotecznego. Dobra wiadomość jest taka, że nie zawsze. Prawo stanowi, że w przypadku kredytów ze zmienną stopą procentową:

• Bank może pobierać opłatę za przedterminową spłatę kredytu hipotecznego przed upływem 3 lat od zawarcia umowy. Prowizja może wynosić nie więcej niż 3% spłacanej kwoty.
• Po upływie 3 lat regularnego spłacania kredytu, bank nie ma prawa pobierać żadnych opłat za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego.

Jeśli chodzi o kredyt ze stałą stopą procentową, to bank ma prawo pobierać opłatę za przedterminową spłatę kredytu hipotecznego przez cały okres jego trwania.

Spłata wcześniejsza kredytu a odsetki

Jak wygląda kwestia wcześniejszej spłaty kredytu i odsetek? Przy skróceniu umowy o kredyt poprzez częściowe lub całkowite wcześniejsze spłacenie kredytu, kredytobiorca ma prawo od odzyskania części poniesionych kosztów. Tak stanowi art. 39. ustawy o kredycie hipotecznym.

Nawet jeśli kredytobiorca wcześniej poniósł te koszty, to może ubiegać się o ich zwrot.

Spłata kredytu a zwrot innych opłat

Nie tylko odsetki można odzyskać. Jak stanowi wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej, kredytobiorcy, którzy spłacili wcześniej kredyt, powinni otrzymać także proporcjonalny zwrot kosztów poniesionych przy jego wzięciu to jest np. prowizji bankowej, opłaty administracyjnej, opłaty za ubezpieczenie. O zwrot takich kosztów także można ubiegać się w banku.

Spłata kredytu a rodzaj rat

Ocena opłacalności wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego zależy także od tego, jaki rodzaj rat ma kredyt. Raty malejące cechują się tym, że początkowo są wysokie, a potem mniejsze. Przy takich ratach wcześniejsze spłacenie kwoty kredytu w krótkim czasie od zawarcia umowy jest opłacalne, bo do uregulowania zostanie mniej kapitału niż przy kredycie o równych ratach. Kredyt hipoteczny o ratach równych oznacza, że przez cały okres kredytowania raty pozostają bez zmian.

Czy opłaca się spłacić wcześniej kredyt hipoteczny?

Podsumujmy zatem, czy szybsze spłacenie kredytu hipotecznego jest korzystne? Zakładając, że mamy do czynienia z kredytem o zmiennej stopie procentowej i minęły już 3 lata regularnego spłacania, zatem nie ma konieczności uiszczenia dodatkowej opłaty, to jest to opłacalne.

Jeśli nie, to będziesz musiał spłacić więcej niż wziąłeś i w tej sytuacji przedterminowa spłata nie będzie opłacalna.

Korzyści z wcześniejszej spłaty całkowitej to:

• poprawa zdolności i wiarygodności kredytowej kredytobiorcy. Uregulowanie zobowiązania skutkuje lepszą zdolnością kredytową, a także poprawą wiarygodności kredytowej. Dzięki temu można ubiegać się o kolejny kredyt i to nierzadko na lepszych warunkach niż poprzedni;
• zwrot kosztów kredytowych za okres, o który skrócony został czas trwania umowy;
• poprawa sytuacji finansowej poprzez wyeliminowanie stałego kosztu miesięcznego w postaci raty kredytu hipotecznego;
• uzyskanie komfortu psychicznego poprzez spłatę zobowiązania i posiadanie mieszkania już na własność;
• możliwość wykorzystania nieobciążonej hipoteką nieruchomości. Mieszkanie czy dom, który został już w całości spłacony, może posłużyć jako zabezpieczenie innych kredytów.

Jak spłacić wcześniej kredyt?

Wcześniejsze spłacenie części lub całkowitej kwoty kredytu hipotecznego wymaga podjęcia kilku kroków:

• Wystąpienie do banku z zapytaniem o możliwość wcześniejszej spłaty: należy upewnić się, czy występują opłaty za spłatę oraz czy jest termin, w którym należy dokonać takiej spłaty (np. dzień płatności raty), a także kiedy taka dyspozycja zostanie zrealizowana.
• W przypadku wcześniejszej częściowej spłaty konieczne jest wskazanie w dyspozycji bankowej, czy bank ma zmniejszyć ratę kredytu czy skrócić czas kredytowania.
• Przesłanie do banku wniosku z dyspozycją o wcześniejsze spłacenie kredytu.

Niezależnie od tego, czy chcesz wcześniej spłacić część czy całość zobowiązania, dobry pośrednik kredytowy pomoże Ci ocenić opłacalność tej decyzji. Jeśli dopiero planujesz wziąć kredyt, ale już wiesz, że spłacisz go wcześniej w perspektywie kilku lat, poproś doradcę o pomoc w wyborze najlepszej oferty kredytowej. Tak byś potem nie musiał uiszczać opłaty za spłatę i byś zyskał jak najwięcej na wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego.

Nazywam się Alicja Małecka, od 18 lat pomagam swoim klientom w realizacji planów związanych z nabyciem lub budową własnej nieruchomości. Początkowo doświadczenie zdobywałam w banku jako specjalista ds. Kredytów Hipoteczny, a od kilkunastu lat jestem niezależnym ekspertem kredytowym i współpracuję z wszystkimi wiodącymi bankami w Polsce. Dzięki temu mogę dopasowywać warunki kredytowania do indywidualnych potrzeb klientów.

Doświadczenie, elastyczność, kompleksowa pomoc i wysoka jakość obsługi - to wszystko sprawia, że większość moich Klientów pochodzi z polecenia.