Wskaźniki WIBOR i WIRON – czym się od siebie różnią?

WIBOR i WIRON to istotne wskaźniki finansowe, z którymi powinni zapoznać się zwłaszcza kredytobiorcy z kredytami hipotecznymi o zmiennym oprocentowaniu. Do niedawna to od WIBORU zależała w dużej mierze rata kredytu hipotecznego. WIRON niedługo zastąpi jednak ten wskaźnik. Czym się różnią od siebie?

Czym jest WIBOR?

WIBOR to skrót od Warsaw Interbank Offered Rate i, najprościej mówiąc, to wysokość oprocentowania na rynku międzybankowym, po której banki udzielają sobie nawzajem pożyczek. Wysokość WIBOR kształtuje razem ze stopami procentowymi wysokość rat kredytów detalicznych, o ile wyliczane są one na podstawie zmiennego oprocentowania.

WIBOR to pojęcie ogólne, bo tak naprawdę istnieje kilka wskaźników, między innymi: WIBOR 1M, czyli miesięczny, 3M, czyli kwartalny, 6M, czyli półroczny. Te okresy oznaczają, na jaki czas banki umówiły się na pożyczenie sobie środków. Wskaźniki WIBOR zmieniają się z dnia na dzień.

Ile wynosi WIBOR?

Stawki WIBOR 3M czy 6M, tych najbardziej powszechnie stosowanych przy oprocentowaniu kredytów, ustalane są w każdy dzień roboczy o godzinie 11. Obecnie WIBOR 3M wynosi 6,9%, a 6M – 6,95%. Od początku roku wskaźniki spadły, choć nieznacznie. Odpowiednio o 0,11% i 0,19%. Dzięki temu lekko obniżyły się raty kredytów.

Czym jest WIRON?

WIRON, dawniej znany jako WRD, czyli Warszawski Indeks Rynku Depozytowego, obecnie to skrót od Warsaw Interest Rate Overnight. Ten wskaźnik jest ustalany na podstawie oprocentowania depozytów overnight (O/N). To depozyty składane na jeden dzień. Jest opracowywany na podstawie transakcji depozytowych zawieranych przez banki, instytucje finansowe i duże przedsiębiorstwa. Dlatego też ukazuje koszt pozyskania pieniądza na rynku, biorąc pod uwagę tylko jednodniowe niezabezpieczone transakcje, ale ma szeroki zakres, bo obejmuje także dane z dużych przedsiębiorstw (w przeciwieństwie do WRR czy WIRF). Dzięki temu dokładnie oddaje realne transakcje wykonane w ciągu jednego dnia i ich koszt.

Ile wynosi WIRON?

Notowania WIRON publikowane są codziennie o 12:25. Tu także występują stawki na różne okresy, to jest WIRON 1M, czyli jednomiesięczny, 3M, czyli trzymiesięczny oraz 6M, czyli półroczny. Na ostatni dzień maja WIRON wynosił:

• 1M – 5,8346 proc.

• 3M – 5,82877 proc.

• 6M – 5,91739 proc.

WIBOR a WIRON

WIRON jest wskaźnikiem, który szerzej odzwierciedla koszt pieniądza na rynku, bo nie bierze pod uwagę tylko transakcji między bankami. WIRON ma także niższe stawki niż WIBOR. We wrześniu 2022 roku Komisja Nadzoru Finansowego zdecydowała, że WIRON zastąpi WIBOR jako główny wskaźnik wyliczenia zmiennego oprocentowania przy kredytach hipotecznych. Zmiana będzie następować stopiono i zaczęła się od tego roku. Pierwszym bankiem, który wycofał WIBOR był ING Bank Śląski.

Czemu zdecydowano się na taki krok? Nie chodzi tu, podobno, tylko o to, że WIRON jest zazwyczaj trochę niższy, przez co lekko spadną raty kredytu. A jak wiadomo, są one obecnie kolosalnie wysokie przez wysoki WIBOR oraz stopy procentowe. Specjaliści z KNF twierdzą, że powodem zmiany było to, że metodologia wyliczania WIRON-u zawiera w sobie wiele mechanizmów, które mają przeciwdziałać zaburzeniom statystycznym. Dzięki temu jedna duża transakcja nie wpływa na wysokość wskaźnika, a to może mieć miejsce przy wyliczeniu WIBOR-u.

WIBOR, WIRON a kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem ma wysokość rat wyliczaną właśnie na podstawie wskaźników WIBOR lub WIRON. Nie wszystkie kredyty hipoteczne mają oprocentowanie uzależnione od tych parametrów. Trzeba sprawdzić każdorazowo umowę kredytu by dowiedzieć się, jaka jest metodologia wyliczania oprocentowania. Kredyty ze stałym oprocentowaniem nie będą w ogóle mieć nic wspólnego z WIBOR-em czy WIRON-em. W ich przypadku na oprocentowanie wpływa tylko marża banku.

Jak się kształtuje relacja WIRON/WIBOR a rata kredytu? Jeśli wskaźniki rosną, to rośnie oprocentowanie, a co za tym idzie, rata kredytu. Warto jednak pamiętać ze na oprocentowanie wpływa nie tylko WIRON czy WIBOR. Kredyt hipoteczny i jego oprocentowanie są mocno skorelowane z wysokością stóp procentowych. To właśnie ich znaczna podwyżka spowodowała podwyżki rat kredytów. WIRON oraz WIBOR jest mocno podatny na trendy rynkowe i jeśli rosną koszty udzielania kredytów przez to, że podnoszone są stopy procentowe, to wskaźniki także będą szły do góry.

Nazywam się Alicja Małecka, od 18 lat pomagam swoim klientom w realizacji planów związanych z nabyciem lub budową własnej nieruchomości. Początkowo doświadczenie zdobywałam w banku jako specjalista ds. Kredytów Hipoteczny, a od kilkunastu lat jestem niezależnym ekspertem kredytowym i współpracuję z wszystkimi wiodącymi bankami w Polsce. Dzięki temu mogę dopasowywać warunki kredytowania do indywidualnych potrzeb klientów.

Doświadczenie, elastyczność, kompleksowa pomoc i wysoka jakość obsługi - to wszystko sprawia, że większość moich Klientów pochodzi z polecenia.