Jak można obniżyć koszty posiadanego kredytu hipotecznego?

Kredyt hipoteczny to niezwykle popularne rozwiązanie, które pozwala na realizację mieszkaniowych planów i marzeń. Zobowiązanie to wiele osób spłaca przez znaczącą część swojego życia, ponosząc co miesiąc związane z tym koszty. Koszty te mogą zmieniać się w trakcie spłacania kredytu. Zmiany te nie zawsze muszą jednak wynikać ze wzrostu czy spadku stóp procentowych lub aktualizacji obowiązującego wskaźnika WIBOR. Mogą mieć bowiem także źródło w naszych własnych decyzjach. Jakie decyzje pozwolą nam obniżyć koszt posiadanego kredytu hipotecznego? O tym właśnie w niniejszym artykule!

Negocjacje warunków z bankiem

Negocjowanie warunków kredytu hipotecznego to prawdopodobnie najbardziej oczywisty sposób na zapewnienie sobie niższych kosztów zobowiązania.

Wiele osób sięga po tę metodę na etapie poprzedzającym podpisanie właściwej umowy kredytowej. Niewielu jednak wraca do niej już w trakcie jej trwania. Okazuje się jednak, że to również jest możliwe! Nawet gdy wcześniej zaakceptowaliśmy warunki umowy, możemy je później renegocjować, próbując przy tym przede wszystkim zmniejszyć bankową marżę, a co za tym idzie także całkowity koszt kredytu hipotecznego.

Na jakie argumenty się jednak w takim wypadku powołać?

• Na korzystniejsze warunki obecnej oferty banku lub ewentualnie jego konkurencji;
• Na wieloletnie związanie z bankiem;
• Na terminową spłatę dotychczasowych rat;
• Na chęć wykupienia dodatkowych produktów banku.

Refinansowanie kredytu hipotecznego

Negocjacje z bankiem nie przyniosły skutku? Możliwą opcją jest także refinansowanie kredytu hipotecznego. Na czym polega to rozwiązanie?

Refinansowanie kredytu to nic innego jak przeniesienie go z jednego banku do innego, w zamian za korzystniejsze warunki.

W praktyce bank, z którym podpiszemy umowę o refinansowanie, spłaca więc po prostu całe dotychczasowe zobowiązanie za nas i od tego momentu to jemu przelewamy comiesięczne raty kredytowe.

Przy sięgnięciu po to rozwiązanie koniecznie trzeba jednak zapoznać się z pierwotną umową kredytu hipotecznego. Może bowiem okazać się, że ze względu na wcześniejszą spłatę kredytu, będziemy musieli ponieść dodatkowe opłaty, które mogą zniwelować korzyści z tytułu refinansowania kredytu.

Konsolidacja kredytów

Jeżeli obok kredytu hipotecznego posiadamy również inne zobowiązania (np. kredyt gotówkowy), możemy starać się o konsolidację kredytów. Rozwiązanie to polega na połączeniu wszystkich dotychczasowych rat kredytów w jedną ratę kredytu konsolidacyjnego.

Jedna rata to przy tym jednak nie tylko ułatwienie życia, polegające na zmniejszeniu liczby koniecznych do wykonania co miesiąc przelewów, ale przede wszystkim możliwość ustalenia nowych warunków spłaty kredytu. Nowa rata może być więc niższa niż suma dotychczasowych zobowiązań. Mniejszy może być także całkowity koszt kredytu hipotecznego.

Wcześniejsza spłata (skrócenie okresu kredytowania)

Wspomniana już wcześniejsza spłata to kolejny dobry sposób na obniżenie kosztu kredytu hipotecznego. Po nadpłacie możemy pomniejszyć wysokość raty lub skrócić okres kredytowania przy zachowaniu aktualnej raty. W każdym przypadku oszczędzamy na odsetkach.

Jeżeli tylko możemy pozwolić sobie na to rozwiązanie, naprawdę warto po nie sięgnąć.

Istotne przy tym jednak znowu, aby zweryfikować czy z tego tytułu nie poniesiemy dodatkowych opłat, związanych z przedterminowym uregulowaniem zobowiązania.

Restrukturyzacja kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie długoterminowe, spłacane najczęściej przez wiele długich lat. W czasie tym może nastąpić sporo nieoczekiwanych wydarzeń i wypadków, które spowodują, że zupełnie zmieni się nasza dotychczasowa sytuacja życiowa.

Wydarzenia takie jak utrata pracy, ale także na przykład powiększenie rodziny, mogą być natomiast podstawą do złożenia wniosku o restrukturyzację kredytu hipotecznego.

Wniosek spowodowany pogorszeniem sytuacji życiowej może zaowocować:

• Zmniejszeniem marży kredytowej;
• Obniżeniem raty kredytu hipotecznego, poprzez wydłużenie okresu kredytowania
• Czasowym zawieszeniem obowiązku spłaty zobowiązania (przynajmniej w zakresie kapitału).

Wakacje kredytowe (zawieszenie spłaty kredytu hipotecznego) sposobem na zwiększenie oszczędności

Sposobem na tymczasowe zawieszenie obowiązku spłaty kredytu hipotecznego mogą być także wakacje kredytowe.

Ustawowe wakacje kredytowe w obecnym kształcie to, przy spełnieniu podstawowych warunków, sposób na zawieszenie spłaty kredytu na maksymalnie cztery miesiące przy kredycie hipotecznym, którego wartość nie przekracza 1,2 miliona złotych.

Należy jednak pamiętać, że czas zawieszenia spłaty kredytu z tytułu wakacji kredytowych nie wlicza się do okresu kredytowania, a co za tym idzie, że okres ten przedłuża się o miesiące, w których spłata była zawieszona.

Miesiące bez konieczności przelewania bankowi pieniędzy można natomiast poświęcić na przykład na zbieranie oszczędności, którymi nadpłacimy kredyt, co w dłuższym okresie pozwoli obniżyć całkowity jego koszt.

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców

Ostatnim opisanym w niniejszym artykule sposobem na pomoc przy spłacaniu kredytu mieszkaniowego jest możliwość skorzystania z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. Fundusz ten jest mechanizmem wsparcia kredytobiorców w trudnej sytuacji finansowej.

Osoby, które sięgną po to rozwiązanie i spełnią określone warunki mogą liczyć na nawet 2 tysiące dodatku miesięcznie przez okres aż 3 lat. Wsparcie to trzeba co prawda zwrócić po upływie 2 lat od wypłaty ostatniej raty kredytu, natomiast spłata następuje tu w 144 równych, nieoprocentowanych ratach, z których aż 44 może zostać umorzonych.

Nazywam się Alicja Małecka, od 18 lat pomagam swoim klientom w realizacji planów związanych z nabyciem lub budową własnej nieruchomości. Początkowo doświadczenie zdobywałam w banku jako specjalista ds. Kredytów Hipoteczny, a od kilkunastu lat jestem niezależnym ekspertem kredytowym i współpracuję z wszystkimi wiodącymi bankami w Polsce. Dzięki temu mogę dopasowywać warunki kredytowania do indywidualnych potrzeb klientów.

Doświadczenie, elastyczność, kompleksowa pomoc i wysoka jakość obsługi - to wszystko sprawia, że większość moich Klientów pochodzi z polecenia.