Przeniesienie kredytu hipotecznego na inną nieruchomość – jak to zrobić?

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie zaciągane często na 30 czy nawet 35 lat. W takim długim czasie może dojść do różnych zmian życiowych i na przykład pojawi się potrzeba zmiany lokum. Czy wtedy można przenieść kredyt hipoteczny na nową nieruchomość? Jak to zrobić?

Przeniesienie hipoteki: co to takiego?

 Przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość to zamiana zabezpieczenia zaciągniętego kredytu hipotecznego. Zabezpieczeniem kredytu przestaje być jedna nieruchomość, która, przykładowo, została sprzedana, a wpisana jako zabezpieczenie zostaje inna. Takie rozwiązanie jest możliwe, ale wymaga spełnienia kilku warunków. Wiąże się też z koniecznością spełnienia wielu wymogów i wypełnienia czy przedłożenia licznych dokumentów, tak że może się okazać, że prostsze będzie spłacenie starego kredytu hipotecznego i wzięcie nowego na nową nieruchomość. Można też refinansować kredyt hipoteczny, czyli wziąć kredyt czy pożyczkę na jego spłatę, co też jest prostsze niż przeniesienie hipoteki. Warto jednak wiedzieć, że taka opcja jest możliwa i są pewne sytuacje, w których przeniesienie hipoteki będzie zasadne i korzystne.

Kiedy można przenieść hipotekę?

 Przeniesienie kredytu hipotecznego na inną nieruchomość, a raczej zabezpieczenia i wpisu na hipotece, jest możliwe tylko jeśli nowa nieruchomość ma większą wartość niż obecna. Ponadto, nowa nieruchomość nie może być już obciążona jakąś hipoteką. Kredytobiorca ponownie musi pozytywnie przejść proces sprawdzenia wiarygodności i zdolności kredytowej, podobnie jak przy ubieganiu się o nowy kredyt.

Przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość: kiedy nie jest możliwe?

Istnieje kilka scenariuszy, w których bank może odmówić pozytywnego rozpatrzenia wniosku o przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość, to jest:

• Za mała wartość nowego mieszkania czy domu, bo to oznacza niekorzystną dla banku zamianę.
• Brak zdolności kredytowej kredytobiorcy, bo jest ona ponownie sprawdzana i tylko gdy scoring jest pozytywny można przenieść hipotekę. Przeniesienie de facto oznacza podpisanie nowej umowy kredytowej z bankiem, dlatego sprawdzana jest zdolność wnioskodawcy. Stara umowa kredytowa nie jest jednak wypowiadana.
• Istniejące obciążenie hipoteczne na nowej nieruchomości – nie można dodać kolejnej hipoteki.

Jak przenieść hipotekę na inną nieruchomość?

 Jak przenieść hipotekę na inną nieruchomość? Jeśli wstępne warunki są spełnione, to znaczy wartość nowej nieruchomości jest wyższa i nie jest ona obciążona hipoteką, to można przystąpić do wnioskowania o przeniesienie zabezpieczenia. Cała procedura zajmuje kilka kroków:

1. Złożenie wniosku o przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość w oddziale banku.
2. Dostarczenie do banku niezbędnych dokumentów takich jak: operat szacunkowy sporządzany przez rzeczoznawcę i wskazujący wartość nowej nieruchomości, księgi wieczyste obu nieruchomości, dokumenty potwierdzające zatrudnienie, otrzymywane wynagrodzenie czy przychody w przypadku prowadzenia działalności gospodarczej.
3. Sprawdzenie wniosku, dokumentów oraz zdolności kredytowej przez bank. Udzielenie decyzji pozytywnej lub odmownej dotyczącej przeniesienia hipoteki.
4. Wykreślenie wpisu w księdze wieczystej na poprzedniej nieruchomości.
5. Złożenie wniosku o wpisanie zabezpieczenia hipotecznego do księgi wieczystej nowej nieruchomość.

Koszty przeniesienia hipoteki

Ile będzie kosztować proces przeniesienia hipoteki? Niestety, dość sporo. Pojawią się tu liczne opłaty dla banku za przeprowadzenie całej procedury, to jest:

• Prowizja dla banku za przeniesienie hipoteki, zależna od banku.
• Opłata za aneks do umowy kredytu hipotecznego, także zależna od banku.
• Prowizja dla banku za kredyt hipoteczny, zależna od pozostałej do spłaty kwoty.

Ponadto trzeba uiścić opłaty do sądu za działania na księgach wieczystych, to jest:

• Opłata za wykreślenie hipoteki z księgi starej nieruchomości, około 100 zł.
• Opłata za wpisanie hipoteki do księgi nowej nieruchomości, około 200 zł.

Ponieważ trzeba oszacować wartość nowej nieruchomości, to dojdą też koszty:

• Operatu szacunkowego – jego wykonanie kosztuje około kilkuset złotych.

Razem zatem koszty przeniesienia hipoteki mogą wynieść nawet kilka tysięcy złotych.

Czy warto przenieść hipotekę na inną nieruchomość?

Jak widać proces przeniesienia kredytu hipotecznego na nową nieruchomość jest w pewnych przypadkach zasadny. Plusami takiego rozwiązania jest możliwość negocjowania korzystniejszych niż wcześniej warunków kredytowania, a także opcja na zmianę miejsca zamieszkania bez ubiegania się o nowy kredyt hipoteczny.

Nazywam się Alicja Małecka, od 18 lat pomagam swoim klientom w realizacji planów związanych z nabyciem lub budową własnej nieruchomości. Początkowo doświadczenie zdobywałam w banku jako specjalista ds. Kredytów Hipoteczny, a od kilkunastu lat jestem niezależnym ekspertem kredytowym i współpracuję z wszystkimi wiodącymi bankami w Polsce. Dzięki temu mogę dopasowywać warunki kredytowania do indywidualnych potrzeb klientów.

Doświadczenie, elastyczność, kompleksowa pomoc i wysoka jakość obsługi - to wszystko sprawia, że większość moich Klientów pochodzi z polecenia.