Blog

Czy uzyskanie kredytu hipotecznego przy niskich dochodach jest możliwe? W jaki sposób bank weryfikuje zdolność kredytową wnioskującego? Jak poprawić swoją wiarygodność finansową?

Warunki, które banki nakładają na potencjalnych klientów w kwestii finansowania zakupu nieruchomości, z założenia są dość restrykcyjne. Wynika to z faktu wnikliwej analizy zdolności kredytowej. Tak wysokie zobowiązanie zaciągnięte na długi czas stanowi dla banków znaczne ryzyko. W związku z tym kluczowa jest zdolność kredytobiorcy do terminowego regulowania rat. Zatem jak uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach? Czy to w ogóle jest możliwe? Z góry wiadomo, iż procedura weryfikacyjna jest bardzo szczegółowa, dlatego wcale nie jest oczywiste otrzymanie pozytywnej decyzji o udzieleniu kredytu hipotecznego. Niskie dochody nie sprzyjają klientowi. W jaki więc sposób skutecznie ubiegać się o finansowanie?

Od czego zależy pozytywna decyzja banku?

Jak wiadomo, na przychylność banku można liczyć tylko, jeśli weryfikacja sytuacji finansowej klienta wskazuje na możliwość terminowej spłaty rat. Co podlega analizie? Zwykle instytucje zwracają szczególną uwagę na wysokość wkładu własnego, jak i zdolność kredytową. Kwestie, które o niej decydują to w przeważającej mierze dochody kredytobiorcy. Nie bez znaczenia są również ponoszone wydatki i liczba osób w gospodarstwie domowym. Weryfikowana jest ponadto historia kredytowa. Ważne, więc by była ona pozytywna, dlatego jakiekolwiek kłopoty ze spłatą zobowiązań w przeszłości negatywnie rzutują na wiarygodność wnioskującego. Kiedy kredyt hipoteczny przy niskich dochodach nie będzie możliwy? Z pewnością wówczas, gdy aktualnie spłacane kredyty uniemożliwiają spłatę rat kolejnych zobowiązań. Istnieją jednak sposoby na poprawę własnego wizerunku finansowego. Jak tego dokonać? Co zrobić, by uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach?

Analiza domowego budżetu receptą na szersze możliwości?

Dla banku kluczowym aspektem zawsze jest stan domowych finansów, dlatego na tym właśnie opiera się decyzja o udzieleniu kredytu hipotecznego. Niskie dochody znacznie utrudniają pozyskanie finansowania, ale niekoniecznie muszą wykluczyć klienta z takiej możliwości. Co zatem można zrobić, aby uwiarygodnić się w oczach banku? Przede wszystkim dobrze jest dokonać samodzielnego sprawdzenia kondycji swojego portfela. Co więcej, warto zwrócić uwagę na aktualne zobowiązania finansowe. Lepiej, żeby wszelkie raty za sprzęt RTV czy AGD, a także karty kredytowe zostały spłacone jeszcze przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny. Niskie dochody przy jednoczesnym zadłużeniu na znaczną kwotę niestety zdyskwalifikują klienta z szansy na finansowanie własnego M.

Co więcej, warto zweryfikować informacje na swój temat zamieszczone w bazach dłużników. Jeśli potencjalny kredytobiorca figuruje w tego typu rejestrach, automatycznie traci szansę na pozytywną decyzję w sprawie kredytu hipotecznego. Zdecydowanym plusem jest pozytywna historia kredytowa, a więc informacja o terminowej spłacie poprzednio regulowanych zobowiązań. Natomiast brak jakiekolwiek historii powoduje tym samym brak możliwości sprawdzenia wiarygodności klienta. Dla banku ważna jest odpowiedzialność wnioskującego, dlatego tak wysokie zobowiązanie może zostać przyznane wyłącznie osobom obowiązkowym. Zatem jak uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach? Odpowiedź jest prosta – w pierwszej kolejności należy wypracować sobie nieskazitelną wiarygodność finansową.

Źródło regularnych dochodów – jak na zatrudnienie patrzy bank?

Wiadomo już, że banki w procesie weryfikacji kredytowej zwracają szczególną uwagę na wysokość dochodów. Jednak czy jest to jedyny wyznacznik? Zdecydowanie nie! Równie ważna jest stabilność zatrudnienia osoby wnioskującej o kredyt hipoteczny, rodzaj wykonywanej pracy, jak i staż w oparciu o umowę o pracę. Największe szanse na otrzymanie finansowania mają wnioskujący wykonujący prestiżowe i pożyteczne społecznie zawody.

Kredyt hipoteczny przy niskich dochodach może więc uzyskać osoba, która od dłuższego czasu zatrudniona jest na umowie o pracę. Szanse na finansowanie rosną wraz okresem zatrudnienia, a ewentualna umowa na czas nieokreślony stawia wnioskującego w pozycji najlepszej z możliwych. Co zrobić, gdy umowa o pracę obejmuje konkretny okres zatrudnienia? Czy wówczas kredyt hipoteczny przy niskich dochodach stanie się jedynie marzeniem? Otóż niekoniecznie! Warto w takiej sytuacji wystąpić do pracodawcy z prośbą o wydanie tak zwanej promesy zatrudnienia. Taka forma zaświadczenia oznacza zobowiązanie przedłużenia trwającej umowy na kolejny określony czas. Niektóre banki wychodząc naprzeciw swoim klientom, uwzględniają tego typu zabezpieczenia.

Co w przypadku osób pracujących na podstawie umów o dzieło lub zlecenie? Czy wówczas kredyt hipoteczny przy niskich dochodach może dojść do skutku? Warto podkreślić, że w takiej sytuacji otrzymanie finansowania będzie trudnym przedsięwzięciem. Głównie z uwagi na ryzyko spadku albo całkowitej utraty dochodów. Banki naturalnie ograniczając ryzyko kredytowe, raczej nie są przychylne wnioskom takich osób. Szanse natomiast wzrastają wraz z wysokością osiąganego dochodu, a dobrze oceniane regularnie wykonywane zlecenia przemawiają na korzyść klienta.

Kredyt hipoteczny – niskie dochody i …. współkredytobiorca?

Zarówno pozytywna historia kredytowa, jak i stabilna umowa o pracę na czas nieokreślony to elementy, które umożliwiają uzyskanie kredytu hipotecznego przy niskich dochodach. W rzeczywistości jednak nie każdy znajduje się w tak idealnym położeniu. Co jeszcze może zrobić potencjalny kredytobiorca, by otrzymać pozytywną decyzję banku? Odpowiedź jest prosta – złożyć wniosek z inną osobą. Nie ma wymogu pokrewieństwa, dlatego współkredytobiorcą może, ale nie musi należeć do rodziny. Najważniejsza jest stabilność i wysokość jego dochodów oraz zdolność kredytowa. Te wszystkie kwestie w połączeniu obu współkredytobiorców powodują, że banki znacznie przychylniej podchodzą do udzielenia finansowania.

Podsumowując…

Zaostrzone warunki kredytów hipotecznych przy niskich dochodach nie powinny nikogo dziwić. Ograniczanie ryzyka przez bank to naturalne zjawisko, natomiast sam fakt niskiego wynagrodzenia jeszcze nie przekreśla szansy na finansowanie. Warto zatem przed złożeniem wniosku dokonać szczegółowej weryfikacji stanu domowych finansów oraz pozbyć się zbędnych zobowiązań i wydatków. Jeśli to możliwe dobrze jest również postarać się o poprawę stabilności zatrudnienia. Jeśli nie masz pewności czy posiadasz zdolność kredytowa na zakup nieruchomości lub chcesz upewnić się jak przygotować się do zaciągnięcia kredytu hipotecznego – skontaktuj się ze mną.

Czym kredyt hipoteczny dla rolników różni się od standardowych ofert? Jak weryfikowana jest zdolność kredytowa i jakie źródła dochodów brane są pod uwagę? Jakie dokumenty należy zgromadzić?

Banki wychodząc naprzeciw klientom, starają się w największym możliwym stopniu dostosować oferty kredytowe do potrzeb i wymagań potencjalnych kredytobiorców. Stąd w ostatnich latach liczba produktów skierowanych do różnych grup społecznych znacznie wzrosła. Wśród wspomnianych grup znaleźli się także rolnicy, którzy z racji prowadzonej działalności przez długi czas mogli korzystać jedynie z finansowania banków spółdzielczych. Aktualnie, jednak oferty banków komercyjnych poszerzyły się o kredyty hipoteczne dla rolników. Czym różnią się kredyty hipoteczne przyznawane na standardowych warunkach od kredytów hipotecznych dla rolników? Jak wygląda procedura weryfikacji zdolności kredytowej i z jakimi kosztami wiąże się tego typu zobowiązanie? W jaki sposób udokumentować źródło i wysokość dochodów w przypadku wnioskowania o kredyt hipoteczny dla młodego rolnika? Jakich formalności należy dopilnować i które dokumenty zgromadzić?

Kredyty hipoteczne dla rolników – co to za produkty?

Instytucje finansowe, choć coraz częściej przyznają kredyty hipoteczne rolnikom, nie traktują tego typu ofert inaczej niż w kategorii standardowych kredytów hipotecznych. Produkty skierowane do osób prowadzących rolniczą działalność nie różnią się zatem niczym od tych przeznaczonych dla przedsiębiorców. Rolnicy chcący skorzystać z finansowania bankowego na nabycie domu, działki pod budowę, czy też mieszkania muszą więc przebrnąć przez takie same procedury jak inni klienci. Na czym polega różnica? Odpowiedź jest prosta – są to źródła dochodów, które co do zasady powinny zapewnić zdolność kredytową. To na tej podstawie wydawana jest pozytywna bądź też negatywna decyzja banku w sprawie przyznania kredytu hipotecznego dla rolnika.

Zdolność kredytowa, czyli jak bank sprawdza wypłacalność rolnika?

Każda procedura kredytowa wiąże się z wnikliwą weryfikacją zdolności kredytowej klienta. Podobnie jest w przypadku przyznania kredytu hipotecznego dla rolnika, który wnioskując, musi udowodnić, że jego sytuacja finansowa pozwala na terminową spłatę rat. Jako że tego typu zobowiązanie stanowi wieloletnie obciążenie, specyfika zawodu rolnika warunkuje pewne zaostrzenia nakładane ze strony banku. Jakie? Konkretnie chodzi o zabezpieczenie kredytu. Sama hipoteka ustanowiona na zakupionej nieruchomości to za mało. Konieczne jest zatem udokumentowanie dochodów stanowiących podstawę zdolności kredytowej. W przypadku osób zatrudnionych na umowę o pracę uwiarygodnienie się w oczach banku nie jest trudne. Zwykle wystarczają regularne wpływy o określonej wysokości na rachunek osobisty. Działalność rolnicza natomiast, jako główne źródło utrzymania gospodarstwa domowego komplikuje nieco sytuację osoby wnioskującej. Wysokość uzyskiwanych dochodów jest bowiem zmienna i zależy od mnóstwa czynników. W każdym razie kredyt hipoteczny dla rolnika może zostać udzielony wyłącznie wówczas gdy bank uzna, że rzeczywista zdolność kredytowa jest wystarczająca dla regularnego opłacania kolejnych rat zobowiązania.

Jakie źródła dochodów honorują banki?

Warto podkreślić, że dochody osób prowadzących działalność rolniczą są dla banku dość problemowe. Znaczna zmienność ich wysokości w przeważającej mierze zależy od trudnych do przewidzenia czynników zewnętrznych. Co więcej, wnioskujący nierzadko spotykają się z trudnością w udokumentowaniu swoich wpływów. W związku z powyższym dobrze jest wiedzieć, jak instytucje finansowe szacują zdolność kredytową w przypadku kredytu hipotecznego na mieszkanie dla rolnika.

Określenie zdolności kredytowej zawsze ściśle wiąże się z uwzględnieniem kosztów prowadzenia gospodarstwa domowego. W tym aspekcie procedura w żaden sposób nie różni się od tej stosowanej w przypadku przyznania standardowego kredytu. Rolnicy jednak siłą rzeczy traktowani są przez instytucje w kategorii klientów o podwyższonym ryzyku. Stąd często konieczne jest wniesienie wkładu własnego o wyższej wartości bądź też ustanowienie dodatkowych zabezpieczeń. Na jakiej podstawie zatem określana jest zdolność kredytowa osoby wnioskującej o kredyt hipoteczny dla rolnika?

Najczęściej stosowaną metodą ustalania wiarygodności finansowej klienta jest oszacowanie tak zwanej średniej dochodowości działalności rolniczej. W jaki sposób? Bank na podstawie zaświadczenia o liczbie hektarów przeliczeniowych wydanego przez Urząd Gminy weryfikuje jakość gleb i wielkość gospodarstwa. Stosując odpowiednie formuły, określa się przewidywany dochód użyteczny w wydaniu pozytywnej decyzji o udzieleniu kredytu hipotecznego na mieszkanie dla rolnika.

Kolejna równie ważna kwestia to przedstawienie w banku wystawionych rachunków, faktur oraz deklaracji podatkowej za poprzedni rok. Bank w oparciu o te dokumenty weryfikuje wysokość dochodów uzyskanych ze sprzedaży produktów rolnych. Zwykle w przypadku kredytów hipotecznych dla rolników brane są pod uwagę ostatnie 6 miesięcy. Zdarza się jednak, że instytucje opierają szacunki zdolności do spłaty zobowiązania o cały rok poprzedzający.

Jak się okazuje, dla banku nie bez znaczenia jest również wysokość otrzymywanych przez wnioskującego subwencji i dopłat bezpośrednich z Unii Europejskiej. Muszą być one jednak poświadczone dokumentem wydanym przez Biuro Powiatowe Agencji Restrukturyzacji i Modernizacji Rolnictwa. Co więcej, kredyt hipoteczny dla rolnika może zostać przyznany tylko i wyłącznie wówczas, gdy wysokość wpływów na rachunek osobisty pokrywa się z deklarowaną wysokością osiąganych dochodów.

Formalności kredytowe, czyli jakie dokumenty zgromadzić?

Pozyskanie kredytu hipotecznego na mieszkanie dla rolnika to z pewnością dość skomplikowana procedura. Warto jednak wiedzieć, z jakich formalności należy się wywiązać, by otrzymać pozytywną decyzję. Których dokumentów zatem wymaga bank? W pierwszej kolejności konieczne jest przedstawienie zaświadczenia o powierzchni prowadzonego gospodarstwa rolnego, które wydaje Urząd Gminy. Co więcej, istotny jest również nakaz płatniczy podatku rolnego oraz wszystkie rachunki i faktury z ostatniego roku świadczące o wysokości ponoszonych kosztów, jak i generowanych przychodów. Nie bez znaczenia są wszelkie wydane decyzje o przyznaniu dofinansowań oraz dopłat z krajowych i unijnych funduszy. Konieczne jest także przedstawienie deklaracji PIT i decyzji urzędu skarbowego w sprawie wysokości należnego podatku. Istotna jest również historia konta bankowego za poprzedni rok, która determinuje przyznanie kredytu hipotecznego dla rolnika. Dla banku równie ważna jest kwestia terminowego opłacania zobowiązań związanych z prowadzoną działalnością. Aby zatem udowodnić własną wiarygodność finansową, wnioskujący powinien okazać potwierdzenia wpłat albo zaświadczenia o terminowych wpłatach wydane przez instytucje takie jak Urząd Gminy, KRUS czy też Urząd Skarbowy. W przypadku rolników dzierżawiących grunty pod uprawy należy pamiętać o wymaganych umowach dzierżawy. Z kolei gospodarstwa, które w myśl ustawy o rachunkowości zobowiązane są do prowadzenia pełnej sprawozdawczości, powinny zgromadzić dodatkowe dokumenty, których może zażądać bank. Oprócz dokumentacji dochodowej do kredytu hipotecznego na mieszkanie dla rolnika potrzebne będą także dokumenty dotyczące przedmiotu finansowania oraz dowód tożsamości.

Podsumowując…

Decyzja o zaciągnięciu kredytu hipotecznego dla rolnika zawsze powinna być dokładnie przemyślana, a wszystkie warunki finansowania zweryfikowane jeszcze przed podpisaniem umowy. Warto pamiętać, że procedura weryfikacji zdolności kredytowej może okazać się dość kłopotliwa. Bank bierze przy tym pod uwagę zarówno koszty prowadzenia gospodarstwa domowego z uwzględnieniem liczby osób na utrzymaniu, jak i dochody generowane w toku prowadzenia działalności rolniczej. Konieczne jest zatem przedstawienie niezbędnej dokumentacji świadczącej o konkretnej wysokości dochodów. Kredyty hipoteczne dla rolników są traktowane przez banki, jako należności o wyższym niż standardowo ryzyku z uwagi na zmienność osiąganych wpływów. Dlatego też tego typu oferty można pozyskać w niewielu bankach. Niemniej jednak porównanie kosztów dostępnych na rynku produktów to świetny pomysł! Dzięki takiej weryfikacji istnieje szansa na pozyskanie kredytu na najlepszych możliwych warunkach.

Kto może ubiegać się o kredyt hipoteczny dla firm? Jakie są warunki finansowania? Jakich dokumentów wymagają banki i w jaki sposób weryfikowana jest zdolność kredytowa?

Zdecydowana większość kredytów hipotecznych na rynku skierowana jest do osób prywatnych z przeznaczeniem na cele mieszkaniowe. Banki jednak oferują również cały wachlarz kredytów hipotecznych dla firm. Jakie warunki należy spełnić, aby otrzymać finansowanie? Kto może zostać kredytobiorcą? Jakie są rzeczywiste koszty kredytów hipotecznych dla firm na zakup nieruchomości?

Kredyt hipoteczny dla firm – kto może się ubiegać?

Jak sama nazwa wskazuje z kredytów hipotecznych dla firm, skorzystać mogą tylko i wyłącznie firmy. Co więcej, podstawowym warunkiem stawianym przed potencjalnie zainteresowanymi jest prowadzenie działalności przez co najmniej pół roku przed złożeniem wniosku. Udzielenie zobowiązania poprzedza skrupulatna weryfikacja obrotów generowanych przez przedsiębiorstwo. Ich wymagana wysokość zwykle zależy od kwoty kredytu, jednak najczęściej mieści się w przedziale od 1 200 000 do 5 000 000 euro.

Wysokość finansowania – czyli ile można otrzymać?

Wysokość udzielanych kredytów hipotecznych dla firm z reguły uzależniona jest od potrzeb, jak i indywidualnych możliwości finansowych wnioskodawcy. Warto jednak podkreślić, że niektóre banki określają widełki mieszczące potencjalne minimalne i maksymalne zobowiązanie. Każdorazowo brany jest jednak pod uwagę biznesowy potencjał firmy, a w oparciu o szczegółowe informacje związane ze stabilnością finansową podejmowana jest ostateczna decyzja kredytowa.

Sposoby przeznaczenia kredytu hipotecznego dla firm

Główny sposób wykorzystania pozyskanych środków jest oczywisty. Kredyt hipoteczny dla firm na zakup nieruchomości komercyjnej nie stanowi jednak jedynej możliwości. Na jakie inne cele zatem przedsiębiorca ma prawo zaciągnąć tego typu zobowiązanie? Przede wszystkim jest to nabycie działki pod budynek z przeznaczeniem na cele komercyjne, budowa, remont albo modernizacja już istniejącego budynku bądź też spłata innego kredytu zaciągniętego na budowę lub zakup nieruchomości komercyjnej. Co więcej, istnieje także możliwość sfinansowania zobowiązania podatkowego, które powstało w wyniku zakupu bądź budowy, albo też refinansowania poniesionych przez firmę kosztów na te same cele. Należy ponadto podkreślić, że warunki udzielania kredytów hipotecznych dla firm różnią się w poszczególnych bankach. Dlatego też przed złożeniem wniosku warto porównać oferty różnych placówek, by dokonać najkorzystniejszego wyboru.

Spłata rat – kiedy płatność?

Okresy spłaty kredytów hipotecznych dla firm w przeważającej mierze zależą od szczegółowo określonego celu, na jaki zaciągnięte zostało zobowiązanie. Te kwestie ujmuje indywidualna umowa z bankiem. Warto podkreślić, że przy tego typu produktach dostępne są wyłącznie stałe raty, inaczej niż w przypadku kredytów dla osób prywatnych. Istnieje ponadto możliwość wyboru miesięcznej albo kwartalnej raty.

Kredyt hipoteczny dla firm – oprocentowanie produktów

Podobnie jak w przypadku wysokości zaciąganego zobowiązania określane są również inne kwestie związane z kredytem hipotecznym dla firm. Oprocentowanie nie ma charakteru standardowego, a jego wartość ustalana jest w sposób indywidualny. Od czego jest uzależnione? Przede wszystkim od rodzaju inwestycji, jej efektywności i prognozowanego potencjału biznesowego. Nie bez znaczenia jest także kondycja finansowa wnioskodawcy, weryfikowana jest bowiem jego zdolność do terminowego regulowania rat. Co więcej, od decyzji kredytobiorcy zależy rodzaj oprocentowania, a więc to czy odsetki będą naliczane w oparciu o stopę stałą, czy też zmienną.

Wymagane zabezpieczenia – czego się spodziewać?

Równie istotną kwestią w procesie ubiegania się o kredyt hipoteczny dla firm jest wiedza o koniecznych zabezpieczeniach. Banki zawsze starają się w największym możliwym stopniu zminimalizować ryzyko kredytowe, czego nie unikną również przedsiębiorcy. W jakiej formie dopuszcza się zatem zabezpieczenie kredytu hipotecznego dla firm na zakup nieruchomości? Najczęściej jest to po prostu ustanowiona na niej hipoteka. Zdarza się jednak, że jako zabezpieczenie traktuje się zastaw rejestrowy na udziałach kredytobiorcy lub też cesję z umów najmu albo z polisy ubezpieczeniowej. Co więcej, może to być również pełnomocnictwo do konta bankowego, rezerwowy rachunek z saldem odpowiadającym 3 ratom, albo też po prostu oświadczenie o dobrowolnym poddaniu się egzekucji koniecznie sporządzony przez notariusza.

Kredyt hipoteczny dla firm – dokumenty

Sama procedura weryfikacji zdolności kredytowej przedsiębiorcy to niestety jeszcze nie koniec. Pozytywna decyzja wydana przez bank nie wystarczy do planowanego sfinansowania nieruchomości. Czego jeszcze oczekuje bank, udzielając kredytu hipotecznego dla firm? Z pewnością nie obejdzie się bez pełnej dokumentacji dotyczącej w szczególności odpisu z księgi wieczystej, wypisu z rejestru gruntów, wyrysu z mapy ewidencyjnej, decyzji o pozwoleniu na użytkowanie, czy też operatu szacunkowego stwierdzającego rzeczywistą wartość nabywanej nieruchomości. Dodatkowo wymagany jest także akt notarialny zakupu, zaświadczenie o wysokości podatku od nieruchomości lub opłaty za użytkowanie wieczyste, techniczny projekt budowlany wraz z projektem zagospodarowania terenu oraz zestawienie rzeczywistych kosztów administracji, zarządzania i eksploatacji rzeczonej nieruchomości.

Dane wymagane do umowy z bankiem – co jest potrzebne?

Jak wiadomo banki oprócz pełnej dokumentacji kredytowanej nieruchomości, oczekują także informacji na temat kredytobiorcy. Minimalizacja ryzyka wiąże się również ze szczegółową weryfikacją kondycji finansowej przedsiębiorstwa, jak i jej potencjału biznesowego. W związku z powyższym należy przedstawić statut spółki, wyciąg z ewidencji działalności gospodarczej lub rejestru sądowego, zaświadczenie z urzędu skarbowego o niezaleganiu z płatnościami podatkowymi, zaświadczenie z zakładu ubezpieczeń społecznych o niezaleganiu z płatnościami za składki ubezpieczeniowe, decyzję o nadaniu numeru NIP oraz REGON, pełną listę udziałowców spółki wraz z procentową wartością ich udziału w sumie kapitału oraz opisem doświadcza w realizacji podobnych projektów. Co więcej, wymagane jest również bieżące sprawozdanie finansowe spółki, opinia współpracujących dotychczas banków oraz oświadczenie o spłacanych kredytach, innych zobowiązaniach i posiadanych kontach bankowych.

Podsumowując…

Podczas ubiegania się o kredyt hipoteczny dla firm nie jest istotna tylko i wyłącznie informacja dotycząca samej nieruchomości. Zdecydowanie bardziej szczegółowo badana jest sytuacja finansowa kredytobiorcy. Dlaczego? Z prostego powodu – banki zakładają, iż sama nabyta nieruchomość nie jest wystarczającą formą zabezpieczenia udzielonego zobowiązania. Szanse otrzymania finansowania w głównej mierze zależą, więc od zdolności kredytowej wnioskującej firmy.

Czy warto wziąć kredyt na mieszkanie? Czego boją się klienci banków? Jak zminimalizować ryzyko kredytu hipotecznego? Do czego przydadzą się oszczędności?

Z racjonalnego punktu widzenia decyzja o zaciągnięciu zobowiązania powinna być zawsze poprzedzona wnikliwą kalkulacją ekonomiczną. Poszukiwanie najkorzystniejszej ewentualności sfinansowania zakupu nieruchomości wydaje się rozsądnym krokiem. Każdy kredytobiorca dla własnego bezpieczeństwa musi zebrać pełne informacje. Jednak odpowiedź na pytanie: czy warto brać kredyt hipoteczny, nie jest już tak oczywista. Większość potencjalnych kredytobiorców obawia się tak dużego zobowiązania. Zwłaszcza że często są to istotne kwoty, których spłata w znacznym stopniu obciąża domowy budżet przez wiele lat. Zatem czy warto wziąć kredyt na mieszkanie? Jakie korzyści i zagrożenia wynikają z takiej decyzji?

Czy warto wziąć kredyt na mieszkanie? – czego boją się klienci?

Wiele potencjalnie zainteresowanych osób obawia się zobowiązania w formie kredytu hipotecznego. Co konkretnie ich niepokoi, a w konsekwencji powstrzymuje przed podjęciem ostatecznej decyzji? Głównie jest to lęk przed ewentualną utratą pracy, koniecznością zmiany zatrudnienia na słabiej płatne i całkowita utrata dochodu szczególnie w wyniku choroby. Z tymi argumentami trudno dyskutować, zwłaszcza że nie można ich przewidzieć. Z perspektywy długoletniej spłaty możliwa jest ponadto utrata kontroli nad własnymi finansami, która siłą rzeczy jest konieczna do terminowego regulowania rat kredytu hipotecznego. Czy warto ryzykować?

Częstym powodem wątpliwości są ponadto obawy przed kryzysem finansowym czy nieprzewidzianym wzrostem wysokości spłacanej raty. Lęk przed koniecznością zaciskania pasa także nie zachęca. Przez tak długi okres regulowania zobowiązania zdarzyć się może w zasadzie wszystko. Zatem czy warto brać kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny – czy warto podjąć ryzyko?

Starając się o kredyt na mieszkanie, dobrze jest szczegółowo przyjrzeć się własnej kondycji finansowej niezależnie od wymagań stawianych przez bank. Proces weryfikacji, co prawda jest dość restrykcyjny, ale to kredytobiorca powinien we własnym zakresie zweryfikować fakt, czy rzeczywiście stać go na comiesięczne obciążenie w postaci raty. Pewność co do bezpieczeństwa finansów może dodać odwagi. Jak zatem sprawdzić, czy warto wziąć kredyt na mieszkanie?

Przede wszystkim należy przeprowadzić analizę dochodów i wydatków. Zakłada się, że rata kredytu nie powinna przekroczyć 40% dochodu. Dlaczego? Z prostego powodu – taki udział stałego obciążenia pozwoli pokrywać pozostałe koszty życia, a dodatkowo regularnie gromadzić oszczędności. Wnioski pozyskane w ten sposób z pewnością dostarczą informacji o ewentualnej indywidualnej korzystności kredytu hipotecznego. Czy warto? Wszystko zależy od stanu kondycji finansowej potencjalnego kredytobiorcy.

Oszczędności – jak mogą pomóc?

Nie od dziś wiadomo, że oszczędności stanowią pozytywną stronę indywidualnych finansów. Z uwagi na możliwość pokrycia nieprzewidzianych wydatków, znacznie podnoszą poziom bezpieczeństwa życia, a tym samym zapewniają spokój ich posiadaczom. Podobną funkcję pełnią one także w kontekście zobowiązania hipotecznego. Dlaczego? Czy warto wziąć kredyt na mieszkanie, posiadając oszczędności? Może jednak nie ma konieczności tak szczegółowego zwracania uwagi na zgromadzone środki?

Faktem jest, że bank przydzielając kredyt, nie wymaga posiadania oszczędności. Jednak co jeśli rzeczywiście nastąpi utrata pracy, której tak boją się wszyscy hipoteczni dłużnicy? Co, jeśli okres poszukiwania kolejnego zatrudnienia się przedłuża, brak jest regularnych dochodów, a rata przekracza aktualne możliwości finansowe? W takich właśnie sytuacjach wręcz konieczne jest posiadanie środków na „czarną godzinę”.

Mając na względzie własny spokój, należy koniecznie pamiętać o bezpieczeństwie finansowym w staraniach o kredyt hipoteczny. Czy warto zatem posiadać oszczędności? Zdecydowanie tak! Tylko jak je zgromadzić? Przecież nie da się tego dokonać od ręki. Gromadzenie własnego zaplecza finansowego to bardzo długi proces, który wymaga ogromnej samodyscypliny. Właśnie dlatego warto, jest wprowadzić dyscyplinę w wydatkach, a sukcesywnie kumulowane niewielkie kwoty wpłacać na osobne konta. Dzięki takiemu podejściu w połączeniu z rezygnacją ze zbędnych wydatków da się po czasie uzbierać spory kapitał. W wyniku ewentualnych kłopotów finansowych spłata rat nie będzie wówczas na tyle dotkliwa, by spowodować niewypłacalność kredytobiorcy.

Jak skutecznie obniżyć ryzyko?

Wielu kredytobiorców oprócz utraty płynności finansowej w toku spłaty zobowiązania obawia się także skutków ewentualnego wypadku czy choroby. Strach w kontekście takich sytuacji oczywiście jest jak najbardziej uzasadniony, ale czy trzeba od razu rezygnować z kredytu hipotecznego? Czy warto pozbawiać się szansy na posiadanie własnej nieruchomości? A może istnieją sposoby na zabezpieczenie swoich interesów również w tym aspekcie?

Jedyną słuszną odpowiedzią na to pytanie jest skorzystanie z dodatkowych narzędzi. Warto zatem sięgnąć po produkty finansowe, które zabezpieczają ewentualne koszty leczenia na wypadek choroby. Dobrze dopasowane do potrzeb i zagrożeń ubezpieczenia na życie i zdrowie dają pewnego rodzaju spokój i komfort finansowy w najtrudniejszych momentach.

Podsumowując…

Czy warto wziąć kredyt na mieszkanie? Z pewnością tak, ale tylko i wyłącznie z uwzględnieniem wszystkich okoliczności towarzyszących. Warto podkreślić, że nie każdego stać na regularną spłatę rat. Dlatego indywidualna ocena stabilności finansowej kredytobiorcy jest kluczowa. Podjęcie ostatecznej decyzji nie może być impulsem, a wynikiem konsekwentnie zweryfikowanej sytuacji. Zobowiązanie mieszkaniowe to długookresowe obciążenie miesięcznych wydatków, w związku z tym dla własnego dobra lepiej jest dysponować oszczędnościami. Tylko świadomie podjęte ryzyko może zostać skutecznie zminimalizowane. Dzięki temu osiągnięta zostanie najwyższa możliwa korzyść z zakupu nieruchomości.

Kredyt hipoteczny czy gotówkowy? Jak lepiej sfinansować zakup nieruchomości? Jakie kwestie wziąć pod uwagę podczas wyboru? Czym różnią się obie formy kredytowania i która z nich jest tańsza?

Plany o zakupie własnego domu lub mieszkania nierzadko okazują się powodem wątpliwości związanych ze sposobem ich sfinansowania. Tak poważna inwestycja wymaga posiadania środków, o które zwykle trzeba starać się w drodze wnioskowania o kredyt. Tylko jaki będzie korzystniejszy? Co o tym decyduje i w jaki sposób dokonać dobrego wyboru? Jak rozważyć potencjalne oferty banków, by nie popełnić błędu? Lepiej kredyt hipoteczny czy gotówkowy?

Jaki kredyt? Hipoteczny czy gotówkowy? – ocena stanu osobistych finansów

Odpowiedź na pytanie, która z dostępnych form kredytowania nieruchomości będzie korzystniejsza w danej sytuacji, nie jest tak oczywista, jak mogłoby się wydawać. To jaki kredyt, hipoteczny czy gotówkowy okaże się optymalnym rozwiązaniem, w dużym stopniu zależy od bieżącej sytuacji finansowej kredytobiorcy. Dlaczego? Z prostego powodu – jeśli do pełnego sfinansowania zakupu brakuje stosunkowo niewielkiej kwoty, jedyną słuszną ewentualnością będzie kredyt gotówkowy. Jeżeli natomiast budżet, jakim dysponuje zainteresowany, potrzebuje większego wsparcia to kredyt hipoteczny będzie stanowił opcję korzystnego finansowania zewnętrznego. A co jeśli potencjalny klient nie posiada wkładu własnego, który do pozyskania kredytu hipotecznego jest konieczny? Wówczas może zaciągnąć kredyt gotówkowy i pokryć nim wymaganą wartość, a sumę obu zobowiązań zawrzeć w jednym kredycie konsolidacyjnym.

Kredyt hipoteczny czy gotówkowy – różnice w funkcjonowaniu

Każdy, kto zastanawia się nad pytaniem, jaki kredyt hipoteczny czy gotówkowy wybrać do sfinansowania zakupu nieruchomości powinien zapoznać się z podstawowymi zasadami działania obu produktów. Jakie kwestie je różnią? Na jaki poziom finansowania można liczyć i jakie warunki trzeba spełnić?

Cel kredytu – czy to istotne?

Zasadniczą różnicę obu form finansowania stanowi cel, na jaki są one przyznawane. Kredytem hipotecznym można sfinansować zakup mieszkania lub domu zarówno z rynku wtórnego, jak i pierwotnego, kupno działki budowlanej, rekreacyjnej oraz domku letniskowego. Co więcej, środki przeznaczyć można także na wszelkie prace związane z budową domu, a także remontem i modernizacją posiadanej już nieruchomości. Z kolei warunki umowne kredytu gotówkowego nie określają celu przeznaczenia pozyskanych środków.

Wartość finansowania – na ile można liczyć?

Wartość finansowania zwykle określana jest indywidualnie podczas procedury weryfikacyjnej. Niezależnie od tego, jakiego kredytu hipotecznego czy gotówkowego dotyczy, wszystko zależy od zdolności kredytowej osoby wnioskującej. Niemniej jednak podkreślić należy, że to kredyty hipoteczne zwykle opiewają na znacznie wyższe kwoty.

Jak wydawana jest decyzja kredytowa?

Jak przebiega proces weryfikacji? Z pewnością ocena zdolności kredytowej przeprowadzana jest niezależnie od tego, czy wnioskujący ubiega się o kredyt hipoteczny, czy gotówkowy. Różnica natomiast polega na stopniu skomplikowania całej procedury. Do kredytu hipotecznego z racji znacznej wartości przyznawanych środków wymagany jest szereg dokumentów związanych z nabywaną nieruchomością i sytuacją finansową kredytobiorcy. Bank natomiast wnikliwie je weryfikuje, a na wydanie decyzji ma aż 21 dni. W przypadku kredytu gotówkowego natomiast decyzja kredytowa następuje nawet w ciągu kilku godzin od złożenia wniosku, a formalności są maksymalnie uproszczone.

Ile to kosztuje?

Pod względem kosztów kredyty hipoteczne wiążą się z koniecznością poniesienia szeregu opłat dodatkowych, które wkalkulowane są w sumę całkowitą zobowiązania. Należą do nich odsetki od udzielonego wsparcia, prowizja banku, koszt wyceny nabywanej nieruchomości, koszt ubezpieczenia kredytu czy opłaty za produkty dodatkowe. Przed ostateczną decyzją warto wnikliwie przeanalizować treść umowy, aby dostosować warunki kredytowania do własnych potrzeb, oczekiwań i możliwości. Podkreślić jednak należy, że pomimo wielu kosztów kredyt hipoteczny i tak okazuje się najtańszą opcją spośród wielu możliwości oferowanych przez banki. Koszty kredytu gotówkowego z kolei składają się w zasadzie wyłącznie z oprocentowania i prowizji naliczanej przez instytucję finansową. Jest to jednak nadal droższe rozwiązanie.

Zabezpieczenie kredytu – czy to konieczne?

Decydując się na finansowanie zewnętrzne, warto rozważyć obie ewentualności również z punktu widzenia wymaganych zabezpieczeń do kredytu na dom. Hipoteczny czy gotówkowy? Jak to wygląda w praktyce? Z pewnością kredyty hipoteczne z uwagi na wysokie ryzyko kredytowe wiążą się z koniecznością ustanowienia zabezpieczeń na wypadek braku spłaty. Podstawowe zabezpieczenie to oczywiście hipoteka na nabywanej nieruchomości, ale zwykle banki żądają także ubezpieczenia samej nieruchomości, czy ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Formy zabezpieczenia przy kredycie gotówkowym natomiast są znacznie mniej restrykcyjne. Najczęściej wystarcza ubezpieczenie na życie kredytobiorcy i oświadczenie o poddaniu się ewentualnej egzekucji. Dodatkowe wymagania pojawiają się jedynie przy dużych kwotach finansowania.

Kredyt na dom hipoteczny czy gotówkowy? – co wybrać?

Decydując się na sfinansowanie nieruchomości kredytem, dobrze jest rozważyć wszystkie aspekty dotyczące poszczególnych form kredytowania. Lepiej kredyt hipoteczny czy gotówkowy? Który będzie korzystniejszy w perspektywie konkretnego okresu spłaty, wysokości zobowiązania i trudności w pozyskaniu? Warto podkreślić, że pod względem finansowym, kredyt gotówkowy zawsze będzie droższą ewentualnością w porównaniu z kredytem hipotecznym. W jakich sytuacjach bardziej opłaci się wnioskować o kredyt gotówkowy? Wyłącznie wtedy, gdy potrzeba finansowania sięga niewielkiej części ceny nieruchomości, a spłata całości zobowiązania nastąpi w stosunkowo krótkim okresie. Dodatkowym udogodnieniem może być także możliwość sfinansowania kilku celów, co jest niemożliwe w przypadku kredytu hipotecznego.

Zatem lepiej kredyt hipoteczny czy gotówkowy? Reasumując, decyzja w kwestii wyboru zawsze powinna być indywidualna, dostosowana do konkretnej sytuacji i potrzeb kredytobiorcy. Niemniej jednak kwoty rzędu kilkudziesięciu tysięcy złotych i wyższe przy kilkuletnim okresie spłat będą zdecydowanie zbyt kosztowne w przypadku kredytu gotówkowego. Warto wówczas rozważyć wniosek o przyznanie finansowania w formie kredytu hipotecznego.

O czym warto pamiętać zaciągając kredyt gotówkowy na dowolny cel? Jak rozpoznać korzystny wariant finansowania? Co jest potrzebne do wniosku i czy zdolność kredytowa jest ważna?

Dzięki szerokiej ofercie i stosunkowo prostej procedurze pozyskania w ostatnim czasie coraz większą popularnością cieszą się kredyty gotówkowe na dowolny cel. Ze względu na różnorodność dostępnych możliwości z punktu widzenia kosztów zobowiązania, dobrze jest szczegółowo zapoznać się z korzystnością kredytów gotówkowych w różnych wariantach. Przed podjęciem ostatecznej decyzji o podpisaniu umowy warto zatem dokonać rozpoznania rynku. Źle dostosowane do własnych możliwości finansowych zobowiązanie to prawdziwa pułapka. Jak weryfikować warunki korzystnych kredytów gotówkowych? Co trzeba wiedzieć? Jakie wybrać oprocentowanie, z jakimi warunkami należy się liczyć przy zaciąganiu kredytu gotówkowego? Co potrzebne, aby uzyskać pozytywną decyzję instytucji finansowej?

Kredyt gotówkowy na dowolny cel – co to za produkt?

Kredyty gotówkowe to segment najczęściej preferowanych przez klientów produktów kredytowych. Dlaczego? Głównie z powodu możliwości wygodnego dostosowania do preferencji i potrzeb kredytobiorcy. Wysoka elastyczność, jak i szeroki wybór ofert pozwala pozyskać potrzebne środki z kredytu gotówkowego na dowolny cel. Ma to swoje odzwierciedlenie również w procedurze wnioskowania, która w porównaniu z innymi produktami przebiega w sposób prosty i przejrzysty. Warto jednak pamiętać, że stopień skomplikowania koniecznych formalności podczas ubiegania się o kredyt gotówkowy w dużej mierze zależy od sumy wsparcia. Im wyższa wartość finansowania, tym bardziej restrykcyjne wymogi. Niemniej korzystny kredyt gotówkowy to nie tylko uproszczone formalności, ale także przyjazne warunki spłaty. Zatem zanim zapadnie ostateczna decyzja o złożeniu wniosku, warto zapoznać się z instrumentami gwarantującymi otrzymanie taniego kredytu gotówkowego na dowolny cel.

Korzystny kredyt gotówkowy – jak go znaleźć?

Rosnące zainteresowanie klientów kredytami gotówkowymi ma swoje odzwierciedlenie w liczbie ofert funkcjonujących na rynku. Banki kierują w stronę potencjalnych kredytobiorców propozycje niejednokrotnie zróżnicowane pod względem korzystności kredytu gotówkowego. Co trzeba wiedzieć? W pierwszej kolejności warto liczyć się z koniecznością dostosowania warunków finansowania do własnych potrzeb i możliwości finansowych. Jak więc znaleźć możliwie najtańszy kredyt gotówkowy? W perspektywie różnorodności ofert z pewnością nie jest to łatwe zadanie. Pomocni w procesie weryfikacji są eksperci kredytowi, dzięki którym można szybko poznać wysokość oprocentowania, jak i prowizji. Na zasadzie porównania konkurencyjnych produktów można również dokonać selekcji kosztów finansowania, które z zasady określają korzystność kredytu gotówkowego.

Uwaga na RRSO!

Z punktu widzenia klienta podstawowym wyznacznikiem atrakcyjności oferty jest oprocentowanie kredytu gotówkowego. Co trzeba wiedzieć w tej kwestii, by koszty zobowiązania nie okazały się gigantycznym obciążeniem? Na pewno weryfikując warunki kolejnych możliwości finansowania, warto zwrócić szczególną uwagę na rzeczywistą roczną stopę oprocentowania – RRSO. Wartość ta dostarcza bowiem informacji o faktycznej cenie zobowiązania. Dlaczego to takie ważne? Przede wszystkim z powodu zbiorczego ujęcia w ramach tej wartości również takich opłat jak prowizje banku czy dodatkowe usługi, które w myśl ustawy o kredycie konsumenckim określane są w ujęciu rocznym właśnie za pomocą stopy RRSO. Klarowna oferta produktu to z pozycji klienta ogromna wygoda i mimo różnorodności wyboru istnieje realna szansa na pozyskanie korzystnego kredytu gotówkowego o jasno określonych kosztach, z którymi wiąże się spłata.

Wniosek o kredyt gotówkowy – co potrzebne?

W odróżnieniu od kredytów celowych procedura wnioskowania o finansowanie jest znacznie uproszczona w przypadku kredytów gotówkowych. Czego potrzebuje instytucja finansowa, by wydać pozytywną decyzję o udzieleniu wsparcia? Wszystko zależy od kwoty, jaka ma być przedmiotem umowy. Przy stosunkowo niskich pożyczkach do weryfikacji wnioskodawcy wystarczy zaledwie wyciąg z rachunku bankowego i oświadczenie o regularnych dochodach. Jeśli natomiast w grę wchodzi znaczna suma zobowiązania, konieczne jest dostarczenie zaświadczeń o zarobkach, dokumentów finansowych swojej firmy a nawet ustanowienie stosownych dodatkowych zabezpieczeń.

Zdolność kredytowa – warunek konieczny!

Prosta procedura wnioskowania nie oznacza, że banki rezygnują z weryfikacji zdolności kredytowej klienta, udzielając kredytu gotówkowego. Ocena ryzyka w kwestii zdolności do regularnej spłaty comiesięcznych rat jest kluczowa. Jeśli bank uzna, że wnioskodawca nie ma wystarczającej zdolności kredytowej, odrzuci złożony wniosek. Co może wpływać na pozytywny wynik weryfikacji? Z pewnością zrównoważony budżet domowy, który da się potwierdzić analizą wpływów i wydatków na rachunku osobistym. Równie ważny z punktu widzenia ryzyka kredytowego jest stan bieżącego zadłużenia. W momencie wnioskowania o znacznej wysokości kredyt gotówkowy warto więc zrezygnować z przyznanych debetów czy kart kredytowych, co siłą rzeczy obniża zdolność kredytową.

Kredyt gotówkowy bez BIK – czy warto?

Każda z instytucji udzielających kredytów gotówkowych dokonuje weryfikacji zdolności kredytowej potencjalnego klienta. Jako że pozytywna ocena stanowi swego rodzaju gwarancję terminowej spłaty rat, procedura ta ma na celu ograniczenie ryzyka ewentualnej utraty wierzytelności. W procesie analizy wiarygodności finansowej brane są pod uwagę również rejestry dłużników jak KRD czy BIK. Co, jeśli wnioskujący o finansowanie widnieje w nich, jako niewiarygodny dłużnik? Otóż wówczas żaden bank nie wyda pozytywnej decyzji. Jedyną realną możliwością pozostaje zatem skorzystanie z oferty parabanku. Te instytucje udzielają co prawda kredytów gotówkowych bez BIK, ale produkty te z zasady są nieporównywalnie droższe. Podkreślić należy, że w przypadku braku zdolności kredytowej lepiej zrezygnować z pomysłu zaciągania kolejnego zobowiązania.

Czy wkład własny przy kredycie hipotecznym to konieczność? Ile wynosi jego minimalny poziom w 2020 roku? Czy wkład własny obniża kredyt? W jaki sposób udokumentować wpłatę?

Każdy, kto planuje zakup własnego M, wspomagając się finansowaniem bankowym, musi liczyć się z koniecznością posiadania wkładu własnego przy kredycie hipotecznym. Przed przystąpieniem do procedury wnioskowania o pozytywną decyzję instytucji finansowej, dobrze jest jednak mieć rozeznanie, jakiego rzędu kwota powinna stanowić minimalny wkład własny. 2020 rok przyniósł sporo zmian w tym zakresie, dlatego wiedza o nowych restrykcjach może okazać się bardzo pomocna. Co więcej, w poniższym artykule postaramy się rozwiać wszelkie wątpliwości dotyczące tego, czy wkład własny zmniejsza kredyt, jak udokumentować wkład własny do kredytu, a także czy zaciągnięcie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego jest w ogóle możliwe.

Po co właściwie wymaga się wkładu własnego przy kredycie hipotecznym?

Czym z zasady jest wkład własny przy kredycie hipotecznym? Najprościej mówiąc stanowi on swego rodzaju udział kredytobiorcy w finansowanej nieruchomości. Minimalna kwota, jaką klient powinien dysponować w momencie zaciągania zobowiązania, traktowana jest przez banki w kategorii zabezpieczenia kredytowego. Dlaczego? Głównie z powodu niższej wartości udzielonego finansowania. Im wyższy wkład własny wnosi klient, tym większe prawdopodobieństwo, że instytucja finansowa odzyska pożyczone środki w przypadku kłopotów z terminową spłatą rat.

Zatem odpowiadając na pytanie: „czy wkład własny zmniejsza kredyt?” można bezdyskusyjnie odpowiedzieć: tak! Warto ponadto podkreślić, iż sam kredytobiorca także czerpie korzyść z tytułu wkładu własnego przy kredycie hipotecznym. Jakie konkretnie? W pierwszej kolejności zyskuje argument do dokładnych przemyśleń, zanim zapadnie ostateczna decyzja o zakupie nieruchomości. Jako że wkład własny zmniejsza kredyt, finansowanie zewnętrzne staje się mniej ryzykowne, a co za tym idzie, spłacane zobowiązanie znacznie mniej dotkliwie odbija się na portfelu przez długie lata.

Na jakim poziomie aktualnie wymaga się minimalnego wkładu własnego? 2020 rok rozpoczęły spore zmiany prawne w tej materii, dlatego przed rozpoczęciem procedury weryfikacyjnej dobrze jest się z nimi zapoznać.

Minimalny wkład własny 2020 – co się zmieniło?

Według obowiązujących przepisów nałożonych przez Rekomendację S Komisji Nadzoru Finansowego, wartość minimalnego wkładu własnego powinna wynosić 20% kwoty zakupu finansowanej nieruchomości. Jako że banki indywidualnie regulują własną politykę kredytową, część z nich dopuszcza możliwość wniesienia 10% wkładu. Jak wówczas wyglądają koszty zobowiązania? Najczęściej wraz ze wzrostem kwoty finansowania, rośnie marża z tytułu ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Nie jest to jednak reguła, na rynku pojawiają się produkty bankowe, które nie obarczają tym kosztem klienta. Zdarzają się również oferty wymagające aż 30% minimalnego wkładu własnego. 2020 rok, choć przyniósł pewne zaostrzenia, nie blokuje definitywnie możliwości zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Przeciętny klient nadal ma szansę na uzyskanie finansowania, ale dla własnego dobra konieczne jest zweryfikowanie wielu dostępnych na rynku możliwości.

Wkład własny przy kredycie hipotecznym – czy gotówka to jedyna opcja?

Najczęściej stosowaną formą wnoszenia wkładu własnego przy kredycie hipotecznym jest gotówka. Zatem każdy nakład na rzecz zbywcy bądź dewelopera traktowany jest jako wymagany wkład. Co to znaczy? Dokładnie to, że wpłata rezerwacyjna wnoszona podczas zawarcia umowy wstępnej stanowi część udziału kredytobiorcy. W momencie uruchomienia kredytu wpłacana jest różnica pomiędzy kwotą, jaka już została wpłacona a obligatoryjnym minimalnym wkładem własnym.

Podejmując decyzję o zawarciu umowy z bankiem, warto pamiętać, że wkład własny przy kredycie hipotecznym może, ale nie musi być wniesiony w formie pieniężnej. Popularną alternatywę w tym zakresie jest, chociażby działka przeznaczona na budowę domu. Jedynym warunkiem jest brak obciążenia hipotecznego. Dodatkowy atut takiego rozwiązania stanowi fakt, że finansowanie z banku może wówczas pokryć koszty całej budowy.

Co jeszcze może stanowić wkład własny przy kredycie hipotecznym? Równie dobrze mogą to być środki już wydane na zakup nieruchomości albo zainwestowane w materiały czy roboty budowlane.

Jako że minimalny wkład własny w większości przypadków wynosi 20%, dobrze jest pamiętać o wyrównaniu kredytowanej kwoty do poziomu 80% wartości nabywanej nieruchomości. Co to konkretnie oznacza? Tyle że wniesienie wkładu poniżej wymaganego udziału wiąże się z koniecznością ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Ten stan rzeczy generuje znacznie wyższe koszty, które istotnie zwiększają całkowity koszt finansowania.

Jak udokumentować wkład własny do kredytu? – praktyczne wskazówki

Jak wiadomo, posiadanie wkładu własnego przy kredycie hipotecznym jest nieuniknione. Bez wniesienia wymaganej wartości stanowiącej udział wnioskodawcy, nie ma możliwości uzyskania pozytywnej decyzji banku.

W związku z faktem, że gotówka nie jest jedyną możliwą formą pokrycia minimalnego wkładu własnego, dobrze jest orientować się w formalnych wymogach stosownej dokumentacji. Zatem jak udokumentować wkład własny do kredytu? W zależności od rodzaju zabezpieczenia dopuszcza się możliwość przedłożenia oświadczenia o wpłacie zaliczki rezerwacyjnej, wszelkich faktur i potwierdzeń przelewów świadczących o dokonanych zakupach, czy też oświadczenia o kosztach wniesionych na poczet budowy.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – czy to w ogóle możliwe?

Rynek kredytów hipotecznych w Polsce składa się z wielu mniej lub bardziej sprzyjających ofert. Faktem jest, że istnieje realna możliwość znalezienia idealnej dla siebie opcji finansowania, jednak otrzymanie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego obecnie jest niemożliwe. W myśl obowiązującej Rekomendacji S banki stale ograniczają ryzyko kredytowe swoich wierzytelności. W związku z tym jedynym ustępstwem w stronę klientów jest możliwość zaciągnięcia zobowiązania wnosząc wkład własny w innej formie niżeli gotówka. Dodatkowo poziom minimalnego wkładu własnego w poszczególnych bankach ma prawo znacząco się różnić, dlatego warto przeanalizować korzyści wynikające z konkretnych produktów.

Czy kredyt hipoteczny przed ślubem jest możliwy? Jak bank weryfikuje zdolność kredytową narzeczonych? Czyja jest nabyta nieruchomość i co jeśli do ślubu nie dojdzie?

Decyzja o zawarciu związku małżeńskiego nierozerwalnie wiąże się z zamiarem zakupu własnego M. Najczęściej jednak sfinansowanie transakcji gotówkowej nie wchodzi w grę, dlatego konieczne jest pozyskanie środków z banku. Przyszli małżonkowie stają więc przed dylematem: czy kredyt hipoteczny przed ślubem to dobry pomysł? Jak wygląda cała procedura? Lepiej jest wnioskować razem czy osobno? Jakie opcje są dostępne? Jak kupić mieszkanie przed ślubem i czy to w ogóle możliwe?

Kredyt hipoteczny przed ślubem – czy to realne?

Prawo bankowe nie wyklucza możliwości wnioskowania o kredyt hipoteczny przed ślubem. Brak jest tego typu zapisów również w ustawie o kredycie konsumenckim, stąd wniosek, że wspólny kredyt na dom przed ślubem jest jak najbardziej możliwy. Warto podkreślić, iż coraz więcej klientów decyduje się na zaciągnięcie zobowiązania z przeznaczeniem na zakup nieruchomości z zaufanym członkiem rodziny albo przyjacielem. Okazuje się, że tylko wówczas zdolność kredytowa jest wystarczająca, a co za tym idzie, bank jest w stanie wydać pozytywną decyzję. Wspólne wnioskowanie nie tylko podnosi szanse na przychylne rozpatrzenie wniosku, ale dodatkowo zwiększa kwotę kredytu. Nie ma zatem znaczenia czy współkredytobiorca jest życiowym partnerem, narzeczonym czy też małżonkiem. Kredyt hipoteczny przed ślubem z punktu widzenia banku nie stanowi więc żadnej przeszkody.

Kredyt hipoteczny przed i po ślubie – czy istnieją różnice?

Powszechnie panujące przekonanie błędnie zakłada, że banki uznają małżeństwa za bardziej wiarygodnych kredytobiorców. W rzeczywistości jednak sam fakt formalnego związku nie jest wyznacznikiem przebiegu procedury weryfikacyjnej. Zdecydowanie bardziej istotna jest kwestia zdolności kredytowej, na którą składa się wiele czynników. W związku z tym ogólne założenie o tym, że małżeństwa są w jakikolwiek sposób faworyzowane, mija się z prawdą. Wspólny kredyt na dom przed ślubem nie musi zatem pozostawać jedynie w sferze marzeń, o ile bank zaakceptuje sytuację finansową wnioskujących.

Co w największym stopniu rzutuje na pozytywną decyzję w sprawie kredytu hipotecznego przed ślubem? Z punktu widzenia instytucji finansowej dbającej o maksymalne zabezpieczenie swoich należności są to koszty utrzymania osób wnioskujących o kredyt. Wspólne prowadzenie gospodarstwa domowego znacznie zwiększa szanse. Wbrew pozorom jednak małżeństwa wcale nie są z zasady traktowane jako jedno gospodarstwo domowe. Zdolność kredytowa szacowana jest w oparciu o oświadczenie dołączone do wniosku. Jeśli wspomniane oświadczenie wskazuje na fakt, że osoby starające się o wspólny kredyt na dom przed ślubem współtworzą jedno gospodarstwo domowe, to zdolność kredytowa będzie liczona wspólnie. W przeciwnym razie pary przed ślubem zostaną zweryfikowane jako dwa osobne gospodarstwa domowe. Co to znaczy w praktyce? Dokładnie to, iż koszty utrzymania będą zdecydowanie wyższe, a co za tym idzie zdolność kredytowa może być niewystarczająca dla otrzymania pozytywnej decyzji. Warto zatem złożyć wspomniane oświadczenie wnioskując o kredyt hipoteczny przed ślubem, zwłaszcza że przy korzystniejszej zdolności wzrasta kwota kredytu, jaki możliwy jest do uzyskania. Sam stan matrymonialny nie zwiększa szans na przychylną decyzję banku.

Jakie kwestie dodatkowo wpływają na wynik procedury weryfikacyjnej? W pierwszej kolejności są to miesięczne dochody, rodzaj umowy oraz staż pracy. Zasadniczo największe szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego przed ślubem mają osoby świadczące pracę w oparciu o umowę o pracę na czas nieokreślony z jak najdłuższym stażem u jednego pracodawcy. Ważne są także bieżące zobowiązania finansowe oraz historia kredytowa. Im wyższe comiesięczne koszty, tym niższa zdolność, a wszelkie opóźnienia w regularnych spłatach poprzednich kredytów obniżają wiarygodność finansową osób wnioskujących. Dodatkowo bank uwzględnia wiek potencjalnych kredytobiorców. Przyjmuje się, że w momencie spłaty żaden z nich nie może przekroczyć wieku 65 – 80 lat (w zależności od banku). Oprócz ewentualnego podziału na gospodarstwa domowe w przypadku kredytu hipotecznego przed ślubem liczą się wyłącznie kwestie, które istotnie wpływają na stopień wypłacalności. Formalna legalizacja związku w żaden sposób nie zmienia sposobu postrzegania osób wnioskujących przez bank.

Jak wygląda podział własności w przypadku zakupu nieruchomości przed ślubem?

Zazwyczaj wspólny kredyt na dom przed ślubem oznacza, że współkredytobiorcy nabywają równe udziały w nieruchomości. Zdarzają się jednak sytuacje, w których tylko jeden z narzeczonych dysponuje zdolnością kredytową z punktu widzenia ryzyka bankowego. Wspólne zobowiązanie wówczas nie wchodzi w grę, a co za tym idzie, jedynym wyjściem jest zakup własnego M przy pomocy finansowania z kredytu udzielonego tylko jednemu wnioskodawcy. Do kogo wówczas należy nieruchomość? Według obowiązującego prawa każdy właściciel musi być również kredytobiorcą. Najkorzystniejsze jest więc dołożenie wszelkich starań do uzyskania wspólnego kredytu hipotecznego przed ślubem.

A co z kredytem, jeśli do ślubu nie dojdzie?

Decyzja o zaciągnięciu zobowiązania zawsze powinna być dobrze przemyślana. Jeśli dochodzi do zakupu nieruchomości na kredyt przed ślubem, należy wziąć pod uwagę fakt, że po ewentualnym rozstaniu należność banku nadal musi być terminowo regulowana. Zawarta umowa w żaden sposób nie odnosi się do trwałości związku, a po jego rozpadzie zobowiązanie pozostaje obciążeniem osób, które zaciągnęły kredyt hipoteczny przed ślubem. Nie jest to jednak sytuacja bez wyjścia. Większość par decyduje się na przejęcie długu przez tylko jedną osobę. Warunkiem koniecznym jest jednak wystarczająca zdolność kredytowa. Jeśli bank uzna, że ta jest zbyt niska, można dołączyć do umowy nowego współkredytobiorcę. Kolejna opcja to sprzedaż nabytej nieruchomości i spłata całości kredytu. W ten sposób łatwo jest pozbyć się uciążliwego zobowiązania bez wieloletniego regulowania rat.

Czy kredyt hipoteczny dla osób pracujących za granicą jest możliwy? Jakie wymagania należy spełnić i jakie dokumenty złożyć w banku? Kiedy przyda się współkredytobiorca?

Jak wskazują dane Głównego Urzędu Statystycznego, już około 18 milionów Polaków mieszka i pracuje za granicą. Mowa tu oczywiście nie tylko o pobycie stałym, ale również o czasowej emigracji zarobkowej. Wyższe płace i szersze perspektywy zawodowe motywują do takich działań, chociaż większość rodaków mimo wszystko swoją przyszłość nadal wiąże z Polską. Dlatego też często spotykanym sposobem zabezpieczenia potrzeb mieszkaniowych jest kupno mieszkania lub domu w kraju. Nie każdego, jednak stać na transakcję gotówkową, wówczas pojawia się pomysł finansowania bankowego. Stąd pytanie, czy kredyt hipoteczny dla osób pracujących za granicą jest w ogóle realny? Jak wygląda procedura i jakim wymaganiom należy sprostać, aby zaciągnąć zobowiązanie w polskim banku? W jakiej walucie przyznawany jest kredyt hipoteczny z zarobkami z zagranicy?

Kredyt hipoteczny dla osób pracujących za granicą – warunki konieczne

Większość wymagań, jakie stawiane są przed klientami starającymi się o kredyt hipoteczny z zarobkami z zagranicy, są zbieżne ze standardowymi. Różnica w szczególności dotyczy waluty, w jakiej otrzymywane jest wynagrodzenie i formy zatrudnienia w oparciu, o którą zawarty został stosunek pracy. Ważne jednak, aby źródło dochodów było pewne i stałe. W związku z tym warunki udzielenia kredytu hipotecznego dla osób pracujących za granicą są znacznie bardziej restrykcyjne. Przykładem jest, chociażby możliwość otrzymania pozytywnej decyzji kredytowej dysponując dochodami z tytułu umów zleceń czy o dzieło. Nie jest to zaś możliwe, osiągając dochody w walucie obcej. W tym przypadku wymagana jest umowa o pracę, umowa terminowa albo kontrakt. Dodatkowo bank oczekuje co najmniej rocznego stażu pracy u aktualnego pracodawcy. Kolejnym ograniczeniem nałożonym przez polskie banki w kwestii finansowania kredytem hipotecznym dla osób pracujących za granicą jest konieczność zlokalizowania kupowanej nieruchomości na terenie Polski. Dlaczego? Z prostego powodu – udzielenie kredytu mieszkaniowego wiąże się z ustanowieniem zabezpieczenia na danej nieruchomości, co jest niemożliwe za granicą.

Kredyt hipoteczny z zarobkami z zagranicy – wymagane dokumenty

Oprócz warunków podstawowych w procesie ubiegania się o kredyt hipoteczny dla osób pracujących za granicą nie mniej istotne są dokumenty, jakie należy przedłożyć w banku. Zwykle instytucje finansowe w pierwszej kolejności wymagają umowy o pracę, umowy terminowej albo kontraktu wraz z aneksami, jeśli istnieją. Dodatkowo konieczny jest wyciąg z konta bankowego, na który regularnie wpływa comiesięczne wynagrodzenie. Najczęściej istotny jest okres 6 lub 12 miesięcy, ale to zależy od indywidualnych regulacji konkretnego banku. W przypadku ubiegania się o kredyt hipoteczny z zarobkami z zagranicy dość często brana jest pod uwagę także deklaracja podatkowa za poprzedni rok albo dwa ostatnie lata. Co więcej, klienci od dłuższego czasu przebywający za granicą powinni złożyć dokumentację dotyczącą historii kredytowej, która jest wnikliwie weryfikowana przez bank. Zdarza się, choć nie zawsze, że konieczne jest przedstawienie pozwolenia na pracę lub też pozwolenia na pobyt stały.

Formalna strona pozyskania kredytu hipotecznego dla osób pracujących za granicą jest nieco bardziej skomplikowana w porównaniu z procedurą stosowaną w przypadku większości klientów. Nie oznacza to jednak, że nie ma możliwości otrzymania pozytywnej decyzji. Dla skrócenia czasu potrzebnego na weryfikację dostarczonej dokumentacji konieczne jest przetłumaczenie jej przez tłumacza przysięgłego.

Jaka waluta kredytu hipotecznego przy dochodach z zagranicy?

Podjęcie pracy poza granicami kraju nie przekreśla szans na otrzymanie finansowania z banku na zakup nieruchomości. Istnieją jednak pewne ograniczenia, które narzuca polski rynek kredytowy. W tym zakresie najistotniejszą kwestię stanowi możliwość zaciągnięcia zobowiązania wyłącznie w walucie, w jakiej dany klient zarabia. Kredyt hipoteczny dla osób pracujących za granicą udzielany jest najczęściej w euro. Dlaczego? Według statystyk GUS ponad 80% emigrantów z Polski osiąga wynagrodzenie w tej walucie.

Warto podkreślić, że oferta kredytowa w innych walutach takich jak dolary amerykańskie czy funty brytyjskie jest istotnie ograniczona, stąd dostęp do nich można uzyskać w niewielu bankach. Co więcej, dochody we frankach szwajcarskich, koronach duńskich czy innych walutach skandynawskich definitywnie uniemożliwiają zaciągnięcie zobowiązania w polskiej instytucji finansowej. Fakt ten jest niezależny od tego, czy klient starałby się o kredyt hipoteczny dla osób pracujących za granicą w walucie comiesięcznego wynagrodzenia, czy też w złotówkach. Rekomendacja S IV zakazuje, bowiem tego typu praktyk w efekcie czego oferta kredytów walutowych jest dość skromna i często blokuje możliwości wielu potencjalnie zainteresowanych osób.

Jak nadpłacać kredyt hipoteczny, by osiągać największe korzyści? Czy dodatkowe prowizje to wymóg? Kiedy opłaca się płacić wyższe raty, a kiedy lepiej poczekać?

Większość osób, które nabyły nieruchomość, posiłkując się kapitałem bankowym, sądzi że nadpłata kredytu hipotecznego ma sens. W wielu przypadkach problemem jest, jednak konieczność dysponowania wolnymi środkami, co w praktyce okazuje się trudne. Regularne spłacanie rat tak wysokiego zobowiązania już dostatecznie obciąża budżet domowy. Dodatkowo wcześniejsza spłata powoduje naliczanie wysokich prowizji z tytułu aktualizacji harmonogramu czy sporządzenia aneksu do umowy, które istotnie podnoszą koszt całego kredytu. Banki tym sposobem skutecznie zniechęcają klientów do nadpłat kredytów hipotecznych, dlatego tak ważne jest podejmowanie świadomych i mądrych decyzji w kwestii domowych finansów. Jak, więc zweryfikować opłacalność ewentualnej wcześniejszej spłaty wierzytelności? Czy rzeczywiście warto nadpłacać kredyt hipoteczny?

Jak nadpłacać kredyt hipoteczny? – praktyczne porady

Powszechne przekonanie w kwestii nadpłat kredytu hipotecznego mylnie zakłada, że konieczne jest posiadanie większych kwot, aby zlecić w banku dyspozycję jednorazowej nadpłaty. Nie jest to jednak prawda. Fakt, warto najpierw sprawdzić w umowie czy wierzyciel nie nalicza z tego tytułu żadnych opłat, choć po 3 latach jej trwania już nie powinien. Zatem jeżeli tylko warunki umowne na to pozwalają, dobrze jest nadpłacać kredyt hipoteczny przy każdej możliwej okazji. W efekcie nawet niewielkie kwoty wpłacane regularnie obniżają wartość naliczanych odsetek. Konsekwencja i systematyczność pozwolą spłacić całość zaciągniętego zobowiązania w okresie znacznie krótszym, niż początkowo założono.

Prowizje od wcześniejszej spłaty – o co chodzi?

W wielu przypadkach nadłata kredytu hipotecznego, wiąże się z pobraniem przez bank dodatkowych opłat za wcześniejszą spłatę. Kwestie te szczegółowo reguluje ustawa o kredycie hipotecznym, według której klient ma pełne prawo zdecydować o dokonaniu nadpłaty w dowolnej chwili. Bank natomiast może naliczyć sobie rekompensatę w postaci prowizji, ale tylko i wyłącznie przed upływem 36 miesięcy od daty zawarcia umowy. Dodatkowo suma tej prowizji nie może przekroczyć 3% wartości rocznych odsetek od kwoty nadpłaty kredytu hipotecznego. Nie dotyczy to jednak osób, które zaciągnęły kredyty przed 2018 rokiem, kiedy ustawa weszła w życie.

Nadpłata kredytu hipotecznego – kapitał czy odsetki?

Jak wiadomo, każdorazowa nadpłata kredytu hipotecznego sprzyja obniżeniu całościowych kosztów zobowiązania. Klient, podejmując decyzję o wpłacie nadwyżki, staje jednak przed wyborem, który z punktu widzenia matematyki daje określone korzyści. Stąd rodzi się pytanie: lepiej jest skrócić okres kredytowania czy jednak obniżyć wysokość poszczególnych rat? Z pewnością jest to kwestia indywidualna, ale przy zastosowaniu krótszego okresu spłaty zobowiązania rata pozostanie na tym samym poziomie. Jak to się ma w praktyce do nadpłaty kredytu hipotecznego? Kapitał czy odsetki? Która część raty pozwoli skorzystać na wcześniejszej spłacie? Odpowiedź jest bardzo prosta! Każda rata będzie składała się wówczas w większej części z kapitału, a w rezultacie suma spłacanych odsetek znacznie się obniży!

W tym miejscu warto poruszyć również psychologiczny aspekt nadpłaty kredytu hipotecznego, który jest niemniej ważny od finansowego. Perspektywa szybszej spłaty w wielu przypadkach działa motywująco, dlatego kredytobiorcy najczęściej nie decydują się na obniżanie rat. Co prawda efekt nadpłaty w sytuacji obniżenia raty ma odzwierciedlenie w kwocie comiesięcznego obciążenia, gdyż jego wysokość wyraźnie spada. Jednak całościowy koszt nadal jest wysoki, co powoduje, że nadpłaty kredytu hipotecznego na dłuższą metę nie generują znacznych oszczędności. Korzystniej jest zatem utrzymać poziom raty na wyjściowym poziomie, aby szybciej pozbyć się zobowiązania.

Czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny?

Z punktu widzenia indywidualnego portfela kredytobiorcy nadpłata kredytu hipotecznego zawsze ma sens. Każda dodatkowa kwota obniża pozostałe do uregulowania obciążenie, a generowane w ten sposób oszczędności są warte tyle samo co stopa zwrotu z inwestycji oprocentowanej tak jak kredyt wraz z podatkiem od dochodów kapitałowych. Co więcej, pozbycie się zobowiązania w okresie krótszym niż zakładany daje poczucie wolności finansowej, a kapitał zaoszczędzony w toku nadpłat kredytu hipotecznego pozwala zatrzymać sporo gotówki. Regularnie nadpłacane nawet niewielkie kwoty są o wiele korzystniejsze niż inwestycje na rynku kapitałowym. Dlaczego? Z prostego powodu – każdorazowa wpłata obniża istniejące ryzyko przy jednoczesnym wzroście zysku. Z kolei malejące koszty i systematycznie skracany okres kredytowania skutecznie motywują każdego kredytobiorcę.

Kiedy lepiej wstrzymać się od nadpłat kredytu hipotecznego?

Jak powszechnie wiadomo, banki starają się zniechęcać klientów do wcześniejszej spłaty zobowiązania. Dla tych instytucji jest to wówczas koszt utraconych możliwości, bo każdorazowa nadpłata kredytu hipotecznego obniża jego koszt, który stanowi jednocześnie zysk banku. Z tego powodu najczęściej w trakcie 3 lat od daty podpisania umowy naliczane są dodatkowe prowizje od wcześniejszej spłaty. Chcąc uniknąć wzrostu kosztów zobowiązania, a w rezultacie jeszcze je obniżyć, dobrze jest w tym czasie nie nadpłacać kredytu hipotecznego. Dodatkowa prowizja, to niestety kolejne wysokie obciążenie dla kredytobiorcy, a każdorazowa wpłata nadwyżki ma na celu doprowadzić do minimalizacji zobowiązania, nie odwrotnie.

Warto mieć także na uwadze ryzyko, jakie towarzyszy ewentualnym kłopotom finansowym. W razie problemów ze spłatą regularnych rat konieczne jest dysponowanie pewnego rodzaju poduszką bezpieczeństwa, która umożliwi przetrwanie przez co najmniej 6 miesięcy bez generowania dochodów. Dlatego 3 początkowe lata kredytowania to świetny czas na zbudowanie własnego zabezpieczenia finansowego.