Blog

Młode osoby często nie mogą sobie pozwolić na wzięcie kredytu hipotecznego, bo zwyczajnie nie mają odpowiedniej zdolności i wiarygodności kredytowej. Nie wykazują jeszcze właściwego poziomu dochodów i nie mają pozytywnej historii kredytowej, wyrabianej przez lata. Wyjściem z sytuacji dla takich osób może być zaciągnięcie kredytu hipotecznego z rodzicami. To bardzo dobry pomysł, ale… nie zawsze się sprawdza. Wszystko zależy od sytuacji finansowej rodziców.

Czy można zaciągnąć kredyt hipoteczny z rodzicami?

Wyjaśnijmy na wstępie podstawową wątpliwość: czy można wziąć kredyt hipoteczny z rodzicami? To nie tak popularna forma wspólnego zaciągania kredytu jak zobowiązanie z małżonkiem, dlatego niektórzy pewnie myślą, że nie ma takiej możliwości. Nic bardziej mylnego – prawo pozwala na zaciągnięcie zobowiązania z innymi członkami rodziny, w tym rodzicami, rodzeństwem, krewnymi, a także można wziąć kredyt z obcą osobą. Istnieje zatem możliwość wzięcia kredytu z mamą, tatą lub obojgiem rodziców.

Dochód rodziców a zdolność kredytowa

Kredyt hipoteczny razem z rodzicami może być opłacalny lub zupełnie niekorzystny. Wszystko zależy od dochodów rodziców, źródła tych dochodów oraz osób pozostających na ich utrzymaniu.

Niekorzystna sytuacja

Nie będzie zbyt korzystne wzięcie kredytu z rodzicami będącymi w wieku przedemerytalnym, ale wciąż pracującymi. Choć mają oni dochody, to banki wliczą w swoje kalkulatory stopę zastąpienia przyszłej emerytury do obecnej pensji i to rzadko kiedy jest korzystne wyliczenie.

Druga sytuacja, w której zdolność kredytowa rodziców jest obniżona, to posiadanie małoletnich dzieci na utrzymaniu. Jeśli kredytobiorca ma jeszcze młodociane rodzeństwo, to pomimo młodego wieku rodziców i ich dobrych dochodów, większa liczba osób na utrzymaniu mocno zaciąży na zdolności kredytowej.

Warto też pamiętać o innych zobowiązaniach rodziców. Każdy kredyt, czy to hipoteczny, czy gotówkowy, a także wszelkie wydatki domowe, obniżają zdolność kredytową rodziców.

Korzystna sytuacja

Kiedy wystąpią korzystne warunki przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny z rodzicami? Gdy są to osoby zatrudnione na umowę o pracę, ze stabilnymi, wysokimi dochodami, mające jeszcze trochę lat do emerytury. Dodatkowo powinny nie mieć wielu innych zobowiązań ani osób na utrzymaniu. Rodzice będący na emeryturze czy rencie, jeśli mają dość wysokie świadczenie i niewiele zobowiązań, także mogą wykazać niezłą zdolność kredytową.

Wiarygodność kredytowa rodziców

Wiarygodność kredytowa rodziców zazwyczaj będzie bardzo dobra – na pewno lepsza niż młodej osoby, które dopiero wkracza w dorosłość. W ciągu swojego życia rodzice zdążyli już zaciągnąć i spłacić niejedno zobowiązanie – kredyty hipoteczne, gotówkowe, zakupy na raty, odsetki na kartach kredytowych. To wszystko wpływa na ich rzetelną i długą historią kredytową, która z kolei poprawia ich wiarygodność kredytową. Dzięki temu kredyt z rodzicami może być udzielony na dobrych warunkach. Oczywiście w sytuacji, gdy rodzice rzeczywiście terminowo spłacali zobowiązania. Jeśli w ciągu ostatnich kilku lat pojawiły się u nich opóźnienia wynoszące dłużej niż 30 dni, to negatywne wpisy w historii kredytowej mogą poważnie utrudnić uzyskanie kredytu.

Wiek rodziców a kredyt hipoteczny

Wspólny kredyt hipoteczny z rodzicami ma największy sens, gdy rodzice są jeszcze w sile wieku. Wiek kredytobiorcy może bowiem mocno determinować okres kredytowania, a nawet uniemożliwić zaciągnięcie kredytu.

Należy o tym pamiętać przed decyzją o ubieganie się o kredyt z rodzicami. W najlepszej sytuacji będą osoby młode, których rodzice nie przekroczyli jeszcze 55. roku życia. Dlaczego? Bo im krótszy czas kredytowania, tym wyższe raty do spłacenia.

Ubezpieczenie dla rodziców

Na co jeszcze zwrócić uwagę przed ubieganiem się o kredyt hipoteczny razem z rodzicami? Na dodatkowe koszty, a konkretnie składkę za ubezpieczenie na życie. Bank może wymagać ubezpieczenia wszystkich kredytobiorców z cesją polisy na bank. Kiedy kredytobiorców jest kilku, w dodatku część z nich w podeszłym wieku, to koszt ubezpieczenia będzie już spory. Może wynieść nawet 200-300 zł miesięcznie, co znacząco podwyższy koszt kredytu. Wymóg wykupienia ubezpieczenia na życie przez kredytobiorców związany jest z niwelowaniem ryzyka niespłacenia kredytu w przypadku ich śmierci.

Ryzyko wzięcia kredytu z rodzicami

Co może pójść nie tak przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny z rodzicami? Zaciągnięcie zobowiązania z inną osobą zawsze jest trochę ryzykowne. Może dojść do konfliktów i druga strona zaprzestanie wnoszenia swojej części raty. Wtedy np. dziecko będzie zmuszone do wysupłania całości sumy raty co miesiąc, by nie narazić się na windykację ze strony banku. Wszelkie ustalenia o tym, kto ponosi jaką część raty obowiązuje między kredytobiorcami. Nie interesują one banku – dla niego liczy się tylko to, by całość sumy wpłynęła na konto.

Zalety kredytu hipotecznego z rodzicami

Kredyt mieszkaniowy z rodzicami to rozwiązanie, które ma jednak wiele zalet. Pozwala na zwiększenie zdolności i wiarygodności kredytowej kredytobiorców, dzięki czemu można ubiegać się o wyższą kwotę kredytu niż w pojedynkę. Niejednokrotnie młody człowiek samodzielnie nie byłby w stanie w ogóle uzyskać kredytu hipotecznego, bo nie ma jeszcze stabilnych dochodów. Pomoc rodziców może tu się okazać nie do przecenienia.

Kiedy nie opłaca się brać kredytu hipotecznego z rodzicami?

Przed złożeniem wniosku o kredyt z rodzicami, upewnij się, że będzie to dla Ciebie naprawdę opłacalne. Nie zaciągaj zobowiązania z rodzicami w przypadku gdy:

• są w podeszłym wieku: po 70.-80. roku życia;
• mają niskie dochody i małoletnie osoby na utrzymaniu;
• mają negatywne wpisy w BIK-u;
• mają wiele nieuregulowanych zobowiązań.

Jak widać, nie da się jednoznacznie odpowiedzieć na pytanie, czy wzięcie kredytu hipotecznego z rodzicami jest opłacalne. Wszystko zależy do ich sytuacji finansowej, zawodowej oraz wieku. Nie jesteś pewien, czy zaciągnięcie kredytu z rodzicami będzie korzystne w Twoim przypadku? Zbierz niezbędne informacje i zgłoś się do doradcy kredytowego. Oceni on sytuację, a w razie potrzeby pomoże wybrać najlepszą ofertę kredytu hipotecznego.

W zeszłym roku z racji pandemii większość banków przestała oferować kredyty hipoteczne z niższym wkładem własnym. Obecnie jednak znowu niektóre banki proponują kredyt hipoteczny z 10% wkładu własnego, wśród nich jest np. Alior Bank, mBank, Bank Millenium, Bank Pekao, Santander, Bank Ochrony Środowiska. Co trzeba wiedzieć o kredycie z niższym wkładem własnym? Czy daje on szanse na kredyt dla osób, których normalnie nie byłoby stać na wzięcie zobowiązania?

Wkład własny w kredycie hipotecznym

Zacznijmy od tego, że w świetle aktualnych przepisów prawnych aby wziąć kredyt hipoteczny trzeba wnieść wkład własny.

Jeśli zatem ktoś ubiega się o kredyt hipoteczny na mieszkanie warte 300 tys. złotych, to musi mieć co najmniej 60 tys. zł oszczędności. Jest tylko jedno odstępstwo od tej reguły – kredyt hipoteczny z wkładem własnym 10-procentowym, jednak nie tak łatwo go zdobyć.

Kredyt z 10% wkładu własnego

Wkład własny 10-procentowy to taka furtka dla banków, by oferować zobowiązania także osobom z mniejszymi oszczędnościami. Jednak taki kredyt musi być dodatkowo zabezpieczony, tak by bank nie ponosił zbyt dużego ryzyka. Kredyt hipoteczny z wkładem niższym niż ustawowe 20% wymaga wzięcia dodatkowego ubezpieczenia, zatem wiąże się z większymi kosztami. Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego podnosi marżę kredytu. Innymi słowy, rata jest wyższa, a koszt całości zobowiązania większy niż w przypadku kredytu z 20% wkładem własnym.

Zalety i wady kredytu z 10% wkładem własnym

Kredyt na mieszkanie z 10% wkładu własnego ma swoje plusy i minusy. Oczywistą zaletą jest konieczność posiadania mniejszych oszczędności by zdobyć upragnione mieszkanie. Można też wziąć zobowiązanie na wyższą kwotę i kupić droższe mieszkanie niż przy kredycie 20% przy tej samej sumie oszczędności.

Minus to wspomniane już dodatkowe koszty oraz trudniejsza ścieżka ubiegania się o taki kredyt. Ponieważ nie jest on normą na rynku i wiąże się z wyższym ryzykiem dla banków, to bardziej rygorystycznie sprawdzają one zdolność i wiarygodność kredytową kredytobiorcy. W przypadku takiego kredytu bank ryzykuje aż 90% wartości nieruchomości w razie niewypłacalności kredytobiorcy. Skutkuje to tym, że trudniej jest uzyskać taki kredyt niż kredyt z wyższym wkładem własnym.

Jeśli jednak proces weryfikacji zdolności i wiarygodności kredytowej przebiegnie poprawnie, to bank jak najbardziej udzieli kredytu hipotecznego z 10-procentowym wkładem własnym przy zgodzie na dodatkowe ubezpieczenie.

Ubezpieczenie kredytu z niższym wkładem własnym

Kredyt z hipoteką 10% wkładu własnego będzie obwarowany warunkiem wykupu ubezpieczenia od niższego wkładu własnego. Taka polisa ma chronić interesy banku. Ubezpieczenie będzie dotyczyć kwoty wkładu własnego do rekomendowanej przez KNF wysokości 20%. W razie problemów ze spłatą kredytu, to ubezpieczyciel pokryje ratę.

Trzeba pamiętać, że jest to tylko jedno z kilku ubezpieczeń pojawiających się przy kredycie hipotecznym. Zależnie od sytuacji kredytobiorcy i statusu nieruchomości, może pojawić się też obowiązek wykupienia ubezpieczenia pomostowego do kredytu hipotecznego, które obowiązuje do momentu wpisu hipoteki do księgi wieczystej, ubezpieczenia na życie kredytobiorcy, ubezpieczenia od utraty pracy oraz ubezpieczenia samej nieruchomości od np. pożaru czy innych kataklizmów, wydarzeń losowych. Łącznie zatem można dołożyć naprawdę sporą sumę do marży w składkach różnych polis i należy wziąć to pod uwagę, wyliczając koszty kredytu z 10% wkładem własnym.

Formy wkładu własnego

Dodajmy na koniec, że ów wymagany wkład własny przy kredycie hipotecznym wcale nie musi być wniesiony w formie gotówki. Warto spojrzeć na inne opcje, by podnieść wartość wkładu własnego i tym samym obniżyć koszty kredytu.

• Wkładem własnym może być np. darowizna otrzymana od rodziny.

• Świetnie na wkład własny nadaje się działka budowlana, której kredytobiorca jest właścicielem. Bank zaakceptuje ją bez problemu, uprzednio oczywiście zweryfikowawszy jej wartość – musi pokrywać się z kwotą równą wymaganemu wkładowi własnemu przy kredycie na daną nieruchomość.

W tych przypadkach jednak bank nie musi akceptować odmiennej formy wkładu własnego. Rekomendacje KNF stanowią, że tylko gotówka jest zawsze akceptowana, a przyjęcie innej formy wkładu własnego leży w gestii banku.

Zastanawiasz się, czy opłaca się wziąć kredyt hipoteczny z 10% wkładem własnym? Szukasz atrakcyjnej oferty kredytu z niższym wkładem własnym? Najlepiej zapytaj o poradę doradcę kredytowego, który porówna dla Ciebie dostępne na rynku opcje i pomoże wybrać najlepszą.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego niewątpliwie jest korzystna – każdy chciałby się pozbyć zobowiązań i mieć mieszkanie na własność. Jednak nie zawsze taka operacja musi się opłacać. Trzeba rozważyć koszty, poznać warunki spłaty kredytu, by ustalić, czy spłata całości lub chociażby części kredytu hipotecznego jest opłacalna. Co musisz wiedzieć o wcześniejszym spłaceniu kredytu hipotecznego?

Wcześniejsze spłacenie kredytu hipotecznego: czy to możliwe?

Czy można wcześniej spłacić kredyt hipoteczny? Wcześniejsza spłata jest możliwa, a regulują to akty prawne. Konkretnie ustawa o kredycie hipotecznym z 23 marca 2017 roku. Kredytobiorców, którzy zaciągnęli kredyt po 21 lipca 2017 roku, obowiązują przepisy tej ustawy. Stanowią one, że w każdym momencie można spłacić w części lub w całości kredyt. Wystarczy wystąpić z właściwym wnioskiem do banku – ma on 7 dni roboczych na ustosunkowanie się. Ponadto można odzyskać odsetki i wydatki poniesione za okres, o który skrócono umowę przez przedterminowe spłacenie całości kredytu.

Częściowa a całkowita wcześniejsza spłata kredytu

Przy spłaceniu wcześniej kredytu hipotecznego, kredytobiorca ma dwie opcje:

• Częściowa wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego, czyli nadpłata wyższej kwoty niż wymagana rata. Wpłacone środki mogą doprowadzić do zmniejszenia kolejnych rat kredytu lub skrócenia terminu spłaty przy pozostawieniu wysokości rat bez zmian. Decyzja zależy od kredytobiorcy.
• Całkowita spłata kredytu hipotecznego skutkująca zakończeniem umowy o kredyt.

Koszty wcześniejszej spłaty kredytu

Podstawowa kwestia, którą trzeba sprawdzić przed spłatą kredytu, to ewentualne koszty. Wysoka prowizja może sprawić, że spłata nie będzie opłacalna. Niestety, banki mogą pobierać dodatkową opłatę za wcześniejsze spłacenie kredytu hipotecznego. Dobra wiadomość jest taka, że nie zawsze. Prawo stanowi, że w przypadku kredytów ze zmienną stopą procentową:

• Bank może pobierać opłatę za przedterminową spłatę kredytu hipotecznego przed upływem 3 lat od zawarcia umowy. Prowizja może wynosić nie więcej niż 3% spłacanej kwoty.
• Po upływie 3 lat regularnego spłacania kredytu, bank nie ma prawa pobierać żadnych opłat za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego.

Jeśli chodzi o kredyt ze stałą stopą procentową, to bank ma prawo pobierać opłatę za przedterminową spłatę kredytu hipotecznego przez cały okres jego trwania.

Spłata wcześniejsza kredytu a odsetki

Jak wygląda kwestia wcześniejszej spłaty kredytu i odsetek? Przy skróceniu umowy o kredyt poprzez częściowe lub całkowite wcześniejsze spłacenie kredytu, kredytobiorca ma prawo od odzyskania części poniesionych kosztów. Tak stanowi art. 39. ustawy o kredycie hipotecznym.

Nawet jeśli kredytobiorca wcześniej poniósł te koszty, to może ubiegać się o ich zwrot.

Spłata kredytu a zwrot innych opłat

Nie tylko odsetki można odzyskać. Jak stanowi wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej, kredytobiorcy, którzy spłacili wcześniej kredyt, powinni otrzymać także proporcjonalny zwrot kosztów poniesionych przy jego wzięciu to jest np. prowizji bankowej, opłaty administracyjnej, opłaty za ubezpieczenie. O zwrot takich kosztów także można ubiegać się w banku.

Spłata kredytu a rodzaj rat

Ocena opłacalności wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego zależy także od tego, jaki rodzaj rat ma kredyt. Raty malejące cechują się tym, że początkowo są wysokie, a potem mniejsze. Przy takich ratach wcześniejsze spłacenie kwoty kredytu w krótkim czasie od zawarcia umowy jest opłacalne, bo do uregulowania zostanie mniej kapitału niż przy kredycie o równych ratach. Kredyt hipoteczny o ratach równych oznacza, że przez cały okres kredytowania raty pozostają bez zmian.

Czy opłaca się spłacić wcześniej kredyt hipoteczny?

Podsumujmy zatem, czy szybsze spłacenie kredytu hipotecznego jest korzystne? Zakładając, że mamy do czynienia z kredytem o zmiennej stopie procentowej i minęły już 3 lata regularnego spłacania, zatem nie ma konieczności uiszczenia dodatkowej opłaty, to jest to opłacalne.

Jeśli nie, to będziesz musiał spłacić więcej niż wziąłeś i w tej sytuacji przedterminowa spłata nie będzie opłacalna.

Korzyści z wcześniejszej spłaty całkowitej to:

• poprawa zdolności i wiarygodności kredytowej kredytobiorcy. Uregulowanie zobowiązania skutkuje lepszą zdolnością kredytową, a także poprawą wiarygodności kredytowej. Dzięki temu można ubiegać się o kolejny kredyt i to nierzadko na lepszych warunkach niż poprzedni;
• zwrot kosztów kredytowych za okres, o który skrócony został czas trwania umowy;
• poprawa sytuacji finansowej poprzez wyeliminowanie stałego kosztu miesięcznego w postaci raty kredytu hipotecznego;
• uzyskanie komfortu psychicznego poprzez spłatę zobowiązania i posiadanie mieszkania już na własność;
• możliwość wykorzystania nieobciążonej hipoteką nieruchomości. Mieszkanie czy dom, który został już w całości spłacony, może posłużyć jako zabezpieczenie innych kredytów.

Jak spłacić wcześniej kredyt?

Wcześniejsze spłacenie części lub całkowitej kwoty kredytu hipotecznego wymaga podjęcia kilku kroków:

• Wystąpienie do banku z zapytaniem o możliwość wcześniejszej spłaty: należy upewnić się, czy występują opłaty za spłatę oraz czy jest termin, w którym należy dokonać takiej spłaty (np. dzień płatności raty), a także kiedy taka dyspozycja zostanie zrealizowana.
• W przypadku wcześniejszej częściowej spłaty konieczne jest wskazanie w dyspozycji bankowej, czy bank ma zmniejszyć ratę kredytu czy skrócić czas kredytowania.
• Przesłanie do banku wniosku z dyspozycją o wcześniejsze spłacenie kredytu.

Niezależnie od tego, czy chcesz wcześniej spłacić część czy całość zobowiązania, dobry pośrednik kredytowy pomoże Ci ocenić opłacalność tej decyzji. Jeśli dopiero planujesz wziąć kredyt, ale już wiesz, że spłacisz go wcześniej w perspektywie kilku lat, poproś doradcę o pomoc w wyborze najlepszej oferty kredytowej. Tak byś potem nie musiał uiszczać opłaty za spłatę i byś zyskał jak najwięcej na wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego.

Kredyt konsolidacyjny pozwala na odciążenie domowego budżetu. Istnieje możliwość połączenia kilku kredytów w jeden, w tym kredytu hipotecznego, lub zaciągnięcia kredytu konsolidacyjnego z zabezpieczeniem na hipotece. Czym jest kredyt hipoteczny konsolidacyjny? Kiedy i czy w ogóle warto go brać?

Czym jest kredyt konsolidacyjny hipoteczny?

Kredyt konsolidacyjny to kilka zobowiązań połączonych w jedno. Dzięki temu kredytobiorca spłaca jedną ratę zamiast kilku. Kredyt konsolidacyjny polega na wzięciu nowego zobowiązania, które pokryje wszystkie dotychczasowe kredyty. Po podpisaniu nowej umowy kredytu, kredytobiorca ma jedno zobowiązanie i jedną ratę, która powinna być dopasowana do jego budżetu domowego. Kredyt konsolidacyjny jest przede wszystkim przeznaczony dla osób mających problemy ze spłatą wielu obecnych zobowiązań. Ponieważ kredyt konsolidacyjny ma dłuższy okres spłaty, to rata może być niższa niż suma rat dotychczasowych zobowiązań.

Nieruchomość może być niezadłużona i wprowadzona jako zabezpieczenie kredytu hipotecznego, by uzyskać lepsze warunki jego spłaty. Można też połączyć dotychczasowy kredyt hipoteczny z zabezpieczeniem na danej nieruchomości z innymi kredytami i w ten sposób sprawić, że hipoteka zostanie zabezpieczeniem nowego zobowiązania.

Jakie zobowiązania można zamienić w kredyt konsolidacyjny?

Skonsolidować można każdą pożyczkę lub kredyt, czyli:

• kredyt gotówkowy,
• kredyt ratalny,
• kredyt na rachunku bieżącym,
• kredyt na karcie kredytowej,
• kredyt hipoteczny,
• kredyt samochodowy,
• pozabankową pożyczkę (popularne chwilówki).

Kredyt konsolidacyjny z kredytem hipotecznym jest oferowany przez banki w niektórych przypadkach – nie zawsze się na to zgadzają. Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na wiele lat i na wysokie kwoty, dlatego niektóre banki odmawiają konsolidacji kredytu hipotecznego z innymi kredytami.

Kiedy warto wybrać kredyt konsolidacyjny hipoteczny?

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny będzie dobrym rozwiązaniem w sytuacji, gdy kredytobiorca ma problemy z płynnością finansową i nie udaje mu się spłacać rat kilku zobowiązań na czas. Aby ustrzec się przed konsekwencjami z tytułu zaległości w spłacaniu rat kredytowych i powstania negatywnej historii kredytowej w Biurze Informacji Kredytowej, polecane jest wybranie właśnie kredytu konsolidacyjnego.

Również gdy okaże się, że w przypadku zmiany stóp procentowych raty kredytu stały się zbyt dużym obciążeniem. Przy dobrej ofercie kredytu konsolidacyjnego rozłożonego na wiele lat, można zyskać mniejszą ratę połączonych kredytów i odzyskać płynność finansową.

Z taką informacją nie ma szans na uzyskanie kredytu konsolidacyjnego. Dlatego tak ważne jest by w porę zareagować i ubiegać się o kredyt konsolidacyjny zanim problemy finansowe nawarstwią się, a opóźnienie w spłacie rat będzie wynosiło ponad miesiąc.

Kiedy można ubiegać się o kredyt hipoteczny konsolidacyjny?

O kredyt hipoteczny konsolidacyjny można ubiegać się w sytuacji, gdy nie ma się negatywnej historii kredytowej oraz posiada się kilka zobowiązań do spłaty. Jeden z łączonych kredytów musi być kredytem hipotecznym lub należy dokonać wpisu na hipotece nieruchomości jako zabezpieczenia kredytu konsolidacyjnego. W tym drugim przypadku warunkiem jest bycie właścicielem danej nieruchomości.

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny udzielany jest tylko obywatelom polskim mającym stałe miejsce zamieszkania w Polsce.

Dokumenty niezbędne do uzyskania kredytu hipotecznego konsolidacyjnego to:

• dowód tożsamości,
• oświadczenie o zarobkach,
• dokumenty potwierdzające terminowe spłacanie obecnych zobowiązań,
• wyciąg z konta bankowego za ostatnie trzy miesiące,
• akt własności nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu lub zaświadczenie mówiące o prawie do lokalu czy umowa dzierżawy,
• odpis z księgi wieczystej,
• wpis hipoteki do księgi wieczystej,
• wycena nieruchomości.

Na co zwracać uwagę w przypadku kredytu konsolidacyjnego?

Jak wybrać dobrą ofertę kredytu konsolidacyjnego hipotecznego? W podobny sposób jak przy każdym innym zobowiązaniu – trzeba rozważyć kilka parametrów kredytu. Konieczne jest wzięcie pod uwagę stopy oprocentowania kredytu, prowizji, wysokości raty po konsolidacji, nowego okresu spłaty i całkowitej kwoty do spłaty. Można porównywać oferty patrząc na RRSO, czyli roczną rzeczywistą stopę oprocentowania.

Masz wątpliwości, czy kredyt konsolidacyjny hipoteczny będzie dla Ciebie dobrym rozwiązaniem? Jeśli nie radzisz sobie ze spłatą obecnych zadłużeń i zastanawiasz się, czy konsolidacja kredytów będzie pomocna, zapytaj doradcy kredytowego. Pomoże Ci on wybrać najlepszą ofertę kredytu konsolidacyjnego hipotecznego, jak również skompletować wszystkie niezbędne dokumenty.

Czy banki wyznaczają granicę wiekową przy udzielaniu kredytu hipotecznego? Do jakiego wieku można uzyskać kredyt na hipotekę? Choć może się to wydawać dziwne, to każdy bank określa maksymalny wiek kredytobiorcy – najczęściej jest to około 60-80 lat. Sprawdź, co trzeba wiedzieć o granicy wiekowej przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny.

Maksymalny wiek kredytobiorcy dla kredytu hipotecznego

Do jakiego wieku można wziąć kredyt hipoteczny? To zależy od banku, ale ta górna granica waha się od około 65 lat do nawet 80 lat. Zazwyczaj jest to około 70 lat. Co ciekawe, banki określają też minimalny wiek kredytobiorcy – jest to najczęściej 18-21 lat.

Dlaczego banki określają maksymalny wiek kredytobiorcy?

Skąd się bierze zależność między kredytem hipotecznym a wiekiem? W przypadku minimalnego wieku łatwo to wyjaśnić – żeby zaciągnąć jakiekolwiek zobowiązanie w banku trzeba być pełnoletnim. Banki często wymagają trochę wyższego wieku, jak 21 czy nawet 23 lata, bo chcą by kredytobiorca miał już stałą pracę i dochody. Dlaczego jednak nie można ubiegać się o kredyt po siedemdziesiątce? Tutaj pojawia się kwestia przejścia na emeryturę. Obecnie kobiety wchodzą w wiek emerytalny mając 60 lat, a mężczyźni – 65 lat.

Na emeryturze obniżają się dochody i stąd większe ryzyko, że kredytobiorca nie będzie w stanie spłacić zadłużenia.

Co więcej, przeciętna długość życia w Polsce wynosi 74,1 lat dla mężczyzn i 81,8 lat dla kobiet (dane GUS za rok 2019). Jeśli zatem kredytobiorca zaciągnąłby kredyt hipoteczny na zwyczajowy okres 25-30 lat w wieku lat 70 czy 80, to istnieje uzasadnione ryzyko, że nie uda mu się spłacić całości zadłużenia za swojego życia.

Maksymalny wiek kredytobiorcy a kwota kredytu

Czy maksymalny wiek kredytobiorcy wpływa na kwotę kredytu hipotecznego? Jak najbardziej – im starszy wiek, tym trudniej może być uzyskać wysoką kwotę kredytu. Ryzyko udzielenia finansowania wzrasta, maleją też często dochody kredytobiorcy, stąd niższa kwota. Jednak wiek nie jest absolutnie decydującym czynnikiem przy ustalaniu zdolności kredytowej i maksymalnej kwoty kredytowania.

Banki będą głównie analizować:

• wysokość dochodów i zobowiązań miesięcznych,

• źródło dochodów oraz formę zatrudnienia (umowa o pracę, emerytura, renta, jednoosobowa działalność gospodarcza, umowa zlecenie czy umowa o dzieło),

• staż pracy – im dłuższy, tym lepiej,

• liczbę osób będących na utrzymaniu kredytobiorcy,

• historię kredytową – terminowe spłacanie obecnych zobowiązań kredytowych.

Te czynniki oraz wiek pozwolą bankowi ustalić maksymalną kwotę kredytowania. To suma szacowana indywidualnie dla każdego kredytobiorcy.

Maksymalny wiek kredytobiorcy a okres kredytowania

Wiek kredytobiorcy będzie mieć jeszcze większy wpływ na okres kredytowania. Im starszy kredytobiorca, tym większe ryzyko, że nie dożyje końca spłaty kredytu hipotecznego. Dlatego banki ustalają maksymalny okres kredytowania dla kredytobiorców w określonym wieku. Zwyczajowy maksymalny okres kredytowania wynosi 30 lat. Jeśli jednak kredytobiorca ma już 50, 60 czy 70 lat, banki mogą proponować maksymalny okres kredytowania wynoszący 20 czy nawet 10 lat.

Zależność między okresem kredytowania a wiekiem kredytobiorcy przedstawia się następująco:

• wiek kredytobiorcy do 40. roku życia – maksymalny okres kredytowania 25-30 lat;

• wiek 45 lat – okres kredytowania 20-25 lat;

• wiek 50 lat – okres kredytowania 15-20 lat;

• wiek 55 lat – okres kredytowania 10-15 lat;

• wiek 60 lat i więcej – okres kredytowania 5-10 lat.

Maksymalny okres kredytowania w danym banku dla konkretnego wieku możesz wyliczyć, biorąc pod uwagę maksymalny wiek kredytobiorcy. Jeśli masz 44 lata, a bank udziela kredytu hipotecznego osobom do 65. roku życia, to będziesz mógł liczyć na maksymalnie 21-letni okres kredytowania.

Musisz odjąć maksymalny wiek kredytobiorcy w danym banku od swojego wieku, by oszacować, na jaki maksymalny okres otrzymasz kredyt hipoteczny.

Jak uzyskać kredyt w wieku 60-70 lat?

Czy zatem kredytobiorcy w wieku 60-70 lat nie mają szans na korzystny i długoterminowy kredyt hipoteczny? Niekoniecznie! Są sposoby na to, by uzyskać kredyt na hipotekę nawet w starszym wieku:

• Po pierwsze, można wziąć kredyt z młodszym współkredytobiorcą, np. dzieckiem czy wnuczkiem. Banki potraktują to jako atut i gwarancję tego, że kredyt zostanie spłacony nawet w razie śmierci starszego współkredytobiorcy.

• Drugie rozwiązanie to ubieganie się o kredyt na niższe kwoty i na krótszy okres – np. 10 lat. Wtedy szanse na pozytywną decyzję rosną, nawet przy wieku 60-70 lat.

• Po trzecie, dobrze jest zrobić cesję polisy na życie na bank, co zdecydowanie zmniejszy ryzyko udzielania kredytu nawet osobie w podeszłym wieku. Dzięki temu kredytobiorca może uzyskać wyższą kwotę kredytową czy finansowanie na dłuższy okres.

Warto mieć świadomość, że podeszły wiek nie wyklucza uzyskania kredytu hipotecznego. Jeśli kredytobiorca ma stałe, wysokie dochody, dobrą zdolność i wiarygodność kredytową, to nawet w wieku 60-70 lat powinien uzyskać kredyt hipoteczny. Jeśli wiek będzie przeszkodą, można zawsze wziąć kredyt wspólnie z młodszym członkiem rodziny. Masz problemy z uzyskaniem kredytu z racji na swój wiek? Skontaktuj się z doradcą kredytowym, który podpowie Ci co zrobić, by uzyskać kredyt hipoteczny.

Dwa najbardziej popularne rodzaje kredytów to gotówkowy i hipoteczny. Chociaż zwyczajowo wybiera się kredyt hipoteczny by sfinansować zakup nieruchomości, bo w tym celu został on wymyślony, to nic nie stoi na przeszkodzie by wziąć kredyt gotówkowy na zakup mieszkania. Czy to jednak opłacalne? Który kredyt tańszy: hipoteczny czy gotówkowy?

Kredyt hipoteczny a gotówkowy

Kredyt hipoteczny i gotówkowy to dwa różne instrumenty finansowania dłużnego, które generują inne koszty. Czym jeszcze się różnią? Przede wszystkim kredyt hipoteczny może finansować tylko zakup nieruchomości czy działki budowlanej, ewentualnie remont, modernizację, czy wykończenie nieruchomości. Z kolei kredyt gotówkowy można wziąć na dowolny cel, w tym oczywiście również na kupno nieruchomości. Zazwyczaj jednak, kredytu gotówkowego nie wybiera się do finansowania zakupu mieszkania czy domu, a to z racji ograniczeń tej formy kredytowania.

Kredyt gotówkowy konsumencki można uzyskać na maksymalną kwotę 255 500 zł, jak stanowi prawo.

To najczęściej za mało, by kupić nieruchomość. Tymczasem maksymalna kwota kredytu hipotecznego ustalana jest przez bank. Tu suma może być naprawdę wysoka, wszystko zależy od zdolności kredytowej kredytobiorcy, od wysokości wkładu własnego, a także od wartości samej nieruchomości i od długości okresu kredytowania.

Jeśli mowa o okresie kredytowania, to przy kredycie gotówkowym wynosi on maksymalnie 10 lat, zaś przy hipotecznym najczęściej ustalany jest na czas od 25 do 30 lat.

Koszty kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny wiąże się przede wszystkim z koniecznością posiadania własnych oszczędności na etapie początkowym, w postaci niezbędnego do uiszczenia wkładu własnego.

Minimalny wkład własny wynosi 20% kwoty kredytu, choć czasem banki zgadzają się na 10% przy dodatkowym ubezpieczeniu.

Do tego dochodzi prowizja za udzielenie kredytu oraz koszty stałe ponoszone co miesiąc, czyli odsetki doliczane do raty kredytowej. Ponadto należy również opłacić ubezpieczenie nieruchomości, czasem także ponieść koszty dodatkowego ubezpieczenia kredytu. Samo oprocentowanie kredytu hipotecznego nie jest wysokie i wynosi zazwyczaj kilka procent w skali roku. Warto jednak pamiętać, że kredyt hipoteczny zaciąga się na wysokie kwoty oraz na długi okres – nawet 30 lat, zatem w tak długiej perspektywie całkowity koszt kredytu wyjdzie dość znaczny.

Koszty kredytu gotówkowego

Koszty kredytu gotówkowego to prowizja oraz odsetki naliczane na podstawie oprocentowania. Nie występuje tu konieczność uiszczenia wkładu własnego, nie zdarzają się też dodatkowe opłaty. Oprocentowanie kredytu gotówkowego wynosi najczęściej ok. 10%.

Czy wiesz, że… często banki zgadzają się obniżyć koszty kredytu gotówkowego, jeśli dodatkowo klient zdecyduje się otworzyć w danym banku rachunek.

Co jest tańsze?

Porównując oprocentowanie, kredyt hipoteczny jest zdecydowanie tańszy – nawet o 5-6%. Wynika to z faktu, że banki przy kredycie hipotecznym uzyskują zabezpieczenie w postaci wpisu na hipotekę. W związku z tym, ponoszą mniejsze ryzyko udzielenia takiego kredytu. W zamian za to oferują niższe oprocentowanie. Warto jednak pamiętać, że same odsetki to nie wszystko i do kosztów kredytu hipotecznego należy jeszcze doliczyć np. obowiązkowe ubezpieczenia. Wyższa może być też jednorazowo uiszczana prowizja za udzielenie kredytu hipotecznego, niż w przypadku gotówkowego.

Dlaczego kredyt gotówkowy jest droższy?

Częściowo już odpowiedzieliśmy na to pytanie, ale podsumujmy. Kredyt hipoteczny jest tańszy, ponieważ:

• jest dla banku mniej ryzykowny z racji wpisu na hipotekę nieruchomości;

• jest udzielany na dłuższy okres czasu;

• wymaga wpłaty wkładu własnego;

• często generuje poza kredytowe dochody dla banku w postaci ubezpieczenia, opłat za wymagane dodatkowe produkty do kredytu np. konto bankowe.

Co się opłaca lepiej: kredyt hipoteczny czy gotówkowy?

Co zatem się bardziej opłaca? Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na to pytanie. Wszystko zależy od budżetu, jakim dysponuje kredytobiorca oraz od tego, jakiej sumy kredytu potrzebuje i na jaki cel. Jeśli chce kupić mieszkanie, to tańszy będzie kredyt hipoteczny, choć konieczne jest uzbieranie wkładu własnego. Trudno będzie jednak uzyskać na korzystnych warunkach kredyt gotówkowy na kwotę około pół miliona złotych, która wystarczałaby na średniej wielkości lokal.

W sytuacji jednak, gdy klient ma już dość spore oszczędności i potrzebuje dobrać jedynie niewielką sumę np. do 60 tys. złotych, by sfinansować zakup nieruchomości, lepszym rozwiązaniem będzie kredyt gotówkowy. Dzięki temu nie będzie konieczne wpisywanie się banku na hipotekę, a sam okres kredytowania będzie krótszy niż przy kredycie hipotecznym.

Nie wiesz, który kredyt wybrać w Twojej sytuacji? Poradź się eksperta kredytowego. Przeanalizuje on Twój budżet i potrzeby kredytowe, a następnie doradzi najlepszą formę kredytowania oraz przedstawi atrakcyjne oferty kredytów od różnych banków.

Doradca kredytowy jest zobowiązany ustawą o kredycie konsumenckim oraz o kredycie hipotecznym do spełnienia szeregu obowiązków informacyjnych wobec klienta. Oznacza to, że klient zawsze, na każdym etapie wnioskowania o kredyt ma prawo uzyskać od niego informacje dotyczące finansowania, parametrów kredytów, warunków jego przyznania etc. O co warto pytać doradcę kredytowego?

O rekomendacje i doświadczenie

Zacznij od pytań o doświadczenie doradcy i o rekomendacje od innych klientów. Warto dowiedzieć się, czy doradca ma właściwe kompetencje by wybrać dla Ciebie najlepszy kredyt, oraz czy jego dotychczasowa kariera wskazuje, że klienci darzyli go zaufaniem i otrzymywali od niego niezbędną pomoc.

O zakres współpracy z bankami

Koniecznie zapytaj doradcę już na początku spotkania o to, czy współpracuje ze wszystkimi bankami na rynku. Dzięki temu dowiesz się, czy masz naprawdę szeroki wybór ofert.

O proces kredytowy

Dowiedz się, jak będzie przebiegać proces kredytowy krok po kroku, by wiedzieć, jak się przygotować i co Cię czeka.

Szczególnie gdy chodzi o kredyt hipoteczny, w przypadku którego wnioskowanie jest bardzo złożone i czasochłonne.

O zdolność kredytową

Doradca z pewnością dość szybko zacznie pytać Cię o Twoje oczekiwania względem kredytu oraz sytuację finansową – zobowiązania, przychody. Dzięki temu będzie w stanie ocenić, jaka jest Twoja zdolność kredytowa i czy masz szansę uzyskać sumę finansowania, o jakiej myślisz. Zapytaj, jeśli doradca nie udzieli Ci takiej informacji, jaki jest wynik analizy Twojej zdolności kredytowej. Popytaj także o BIK i jak możesz poprawić swoją historię kredytową. Podziel się z doradcą wszelkimi wątpliwościami, jakie masz w kwestii własnej zdolności i wiarygodności kredytowej.

O parametry kredytu

Gdy już poznasz kilka ofert kredytowych zebranych przez doradcę, pamiętaj by wypytać o wszystkie ważne parametry kredytu. Jeśli nie rozumiesz pewnych parametrów, np. RRSO, to poproś doradcę o ich wyjaśnienie. Dowiedz się zawsze:

• Jaka jest maksymalna kwota kredytu, którą możesz uzyskać?
• Ile wynoszą raty przy danej sumie?
• Na jaki okres możesz uzyskać kredyt?
• Czy jest możliwość wcześniejszej spłaty kredytu?
• Czy oferta zawiera ubezpieczenie lub dodatkowe produkty?
• Jaki jest całkowity koszt kredytu oraz RRSO?

O przygotowanie wniosku kredytowego

Doradca kredytowy może, choć wedle obowiązków ustawowych nie musi, pomagać w wypełnieniu wniosku kredytowego. Gdy zdecydujesz się prosić o pomoc w tej kwestii, upewnij się, że rozumiesz wszystkie punkty wniosku i dokładnie wiesz, jakie dane należy podać. Pozostaje jeszcze kwestia tego, czy zawsze należy wpisywać prawdziwe dane we wniosku – dotyczące np. wysokości przychodów, zobowiązań, liczby kredytów.

Za takie praktyki grozi nawet odpowiedzialność karna.

O umowę kredytową

Na ostatnim etapie procesu wnioskowania o kredyt, gdy już otrzymasz umowę do podpisania, pytaj o wszystkie zapisy, których nie rozumiesz, lub które budzą Twoje wątpliwości. To bardzo ważne, bo gdy już złożysz podpis będzie za późno na pytania!

Jak mówi stare polskie przysłowie: kto pyta, nie błądzi. Wybór dobrego doradcy kredytowego to jedna sprawa, ale równie ważna jest Twoja postawa jako klienta – uważne słuchanie doradcy i zadawanie właściwych pytań. Tak by potem nie dochodziło do niedomówień, a wybrany kredyt naprawdę spełniał Twoje wymagania.

Oferta kredytów hipotecznych na rynku bankowym jest bardzo szeroka. Każdy bank komercyjny proponuje obecnie swoim klientom kredyt hipoteczny – jak wybrać najlepszą opcję? Na co zwracać uwagę?

Sprawdź wymagany wkład własny

Zacznij od upewnienia się, jaki jest minimalny wymagany wkład własny, czyli środki, które musisz mieć, by uzyskać kredyt. Wedle litery prawa jest to minimum 20% wartości kredytu, ale istnieje możliwości ubiegania się o kredyt z wkładem jedynie 10%. Warto jednak wiedzieć, że niższy wkład własny oznacza konieczność wykupienia dodatkowego ubezpieczenia, zatem to wyższa rata kredytowa. Jeśli jednak nie masz 20% lub więcej wartości kredytu, to szukaj ofert z opcją obniżenia wkładu własnego.

Wybierz korzystny rodzaj rat

Banki proponują dwa rodzaje rat: malejące oraz równe/stałe. Równe raty nie zmieniają się przez cały okres kredytowania. Odsetki spłacasz w pierwszej fazie kredytowania, a raty kapitałowe są niewielkie. Raty malejące zaś oznaczają, że główną częścią raty jest kapitał, a odsetki są naliczane od pozostałej do spłacenia kwoty. Dlatego pierwsze raty kredytu są zazwyczaj o wiele wyższe niż późniejsze. Trudniej jest też uzyskać kredyt z ratami malejącymi, bo bank wymaga lepszej zdolności kredytowej. Wybierz dany rodzaj rat, zależnie od Twojej sytuacji finansowej i przeliczenia, która opcja bardziej Ci się opłaca.

Sprawdź oprocentowanie

Jedna z najważniejszych kwestii przy kredycie hipotecznym to oprocentowanie kredytu. Wpływa ono bezpośrednio na uiszczaną co miesiąc ratę, bo od niego zależą odsetki kredytowe. Oprocentowanie kredytu wynosi maksymalnie 10%, a wpływ na jego wysokość mają dwie zmienne:

• Marża banku – stała kwota pobierana przez bank za udzielenie kredytu. Zależna jest najczęściej od kwoty kredytu i wysokości wkładu własnego. Można ją zmienić jedynie za zgodą obu stron w formie aneksu do umowy. Często banki oferują niższą marżę przy wyższej prowizji i na odwrót.
• Wskaźnik WIBOR – niezależny od banku wskaźnik wpływający na wysokość oprocentowania, zmienny w czasie.

Sprawdź prowizję

Prowizja to jeden z kosztów kredytowych, pobieranych przez bank. Jej wysokość zależna jest od konstrukcji oferty banku i narzuconej marży. Jeśli bank oferuje niską marżę, czyli oprocentowanie, to zazwyczaj prowizja jest na poziomie 2%, zdarzają się korzystne oferty z prowizją 1% czy nawet mniejszą lub promocją z 0% prowizji.

Poznaj całkowity koszt kredytu

Oprocentowanie i prowizja nie wyczerpują całości kosztów kredytu. Bank może pobierać także dodatkowe opłaty np. za niższy wkład własny, ubezpieczenie, przygotowanie wniosku, wycenę nieruchomości przez rzeczoznawcę etc. Dlatego zawsze porównuj CKK – całkowity koszt kredytu lub RRSO.

Co to jest RRSO?

RRSO to wskaźnik, dzięki któremu łatwo jest porównać kredyty z ich całkowitymi kosztami. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania uwzględnia faktyczny koszt kredytu w ujęciu rocznym.

Ustal okres kredytowania

Zwyczajowo okres kredytowania przy hipotece wynosi 30 lat. Możesz jednak zawnioskować o krótszy czas, jeśli stać Cię na wyższą ratę. Zawsze też w trakcie okresu kredytowania możesz nadpłacić kredyt czy spłacić go wcześniej. Zatem, jeśli nie jesteś pewny, czy podołasz finansowo, płacąc wyższą ratę, zdecyduj się na dłuższy okres kredytowania z niższą ratą, a ewentualnie będziesz nadpłacać kredyt w razie dobrej sytuacji finansowej.

Pamiętaj o ubezpieczeniu

Bardzo często banki wymagają wykupienia ubezpieczenia nieruchomości lub/także na życie przy kredycie hipotecznym. To dodatkowe koszty. Sprawdź w ofercie, czy ubezpieczenie jest wymagane, a jeśli tak, to jakie są jego warunki. W niektórych bankach można wykupić je samodzielnie, uposażyć bank i przedstawić do wglądu. Niejednokrotnie jednak opłaca się wykupić ubezpieczenie od banku, razem z kredytem, bo wtedy oferowane są korzystniejsze warunki obu produktów.

Gubisz się w gąszczu ofert bankowych? Nie wiesz, jak skutecznie porównywać kredyty hipoteczne? Skorzystaj z usług eksperta finansowego, który doskonale zna rynek oraz wszelkie kruczki związane z kredytami hipotecznymi. Pomoże Ci wybrać najlepszą ofertę kredytu hipotecznego, dopasowana do Twojej sytuacji finansowej i potrzeb oraz załatwić wszelkie formalności.

Kredyt hipoteczny lub gotówkowy można wziąć z ubezpieczeniem. Taka dodatkowa, nieobowiązkowa usługa ogranicza ryzyko w razie pojawienia się problemów ze spłatą kredytu w wyniku zdarzeń losowych lub problemów zdrowotnych. na czym polega ubezpieczenie kredytu?

Ubezpieczenie kredytu: co to takiego?

Ubezpieczenie kredytu to forma zabezpieczenia spłaty zadłużenia przez ubezpieczyciela w wypadku wystąpienia ściśle określonych sytuacji, które uniemożliwią kredytobiorcy regularne spłacanie rat kredytu. Dotyczyć to może kredytu gotówkowego lub hipotecznego. Najczęściej ubezpieczenie kredytu zakłada przejęcie spłaty części lub całości zadłużenia przez ubezpieczyciela w razie wystąpienia losowych zdarzeń, utraty pracy, problemów zdrowotnych wykluczających pracę zarobkową oraz śmierci kredytobiorcy. Ten ostatni przypadek zabezpiecza rodzinę kredytobiorcy, tak by nie odziedziczyła ona jego długów, których może nie być w stanie spłacić.

Bank zyskuje pewność, że zadłużenie zostanie spłacone, nawet gdy wystąpią zdarzenia uniemożliwiające regulację zobowiązania przez kredytobiorcę.

Ubezpieczenie kredytu gotówkowego

Kredyt gotówkowy rzadziej jest oferowany z ubezpieczeniem niż kredyt hipoteczny. Z racji tego, że przyznaje się go na krótszy okres – zazwyczaj do 10 lat – i na mniejsze kwoty, to banki nie czują potrzeby aż tak mocnego zabezpieczenia jego spłaty. Z kolei klienci nie przewidują zmiany warunków życiowych w perspektywie 5 czy 10 lat i tym samym uważają, że nie potrzebują ubezpieczenia.

Czy opłaca się brać kredyt gotówkowy z ubezpieczeniem?

Ubezpieczenie kredytu gotówkowego jest polecane tylko dla osób o niestabilnej sytuacji finansowej i przy zadłużeniu na bardzo duże kwoty. W innych przypadkach dopłata za dodatkową usługę ubezpieczenia nie jest opłacalna. Choć zdarzyć się może, że banki będą promować kredyt z ubezpieczeniem i oferować dla niego lepsze warunki, jeśli zależy im na tej formie zabezpieczenia. Wtedy, oczywiście, opłaca się wziąć tańszy kredyt z dodatkowym ubezpieczeniem.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny zaciągany jest nawet na 20 czy 30 lat, nierzadko na bardzo wysokie kwoty, dlatego w tym przypadku wzięcie ubezpieczenia ma sens. W tak długiej perspektywie sytuacja zdrowotna czy finansowa kredytobiorcy może ulec zmianie na skutek wypadku, utraty pracy, choroby etc.

Decyzja co do tego, czy wziąć ubezpieczenie do kredytu hipotecznego, leży po stronie klienta. Warto się jednak na polisę zdecydować, tym bardziej że często banki oferują atrakcyjne warunki oferty łączonej, czyli kredytu i ubezpieczenia.

Czy ubezpieczenie jest obowiązkowe?

Z zasady ubezpieczenie do kredytu nie jest obowiązkowe, ale są sytuacje, w których może być wymagane. W przypadku kredytu gotówkowego będzie to niestabilna sytuacja finansowa kredytobiorcy, np. brak stałej pracy. Większość kredytów gotówkowych jest jednak proponowana bez ubezpieczenia. Inaczej ma się sprawa z kredytem hipotecznym.

Podobnie, gdy kredyt bierze osoba samotna, to bank może wymagać wykupienia polisy na życie.

Wysokość składki ubezpieczeniowej

Od czego zależy wysokość składki ubezpieczeniowej przy kredycie? Banki uzależniają ją od:

• rodzaju kredytu,
• okresu spłaty,
• kwoty kredytu,
• sytuacji finansowej kredytobiorcy,
• sytuacji zdrowotnej i rodzinnej kredytobiorcy,
• wysokości wkładu w kredycie hipotecznym,
• wieku kredytobiorcy,
• stabilności zatrudnienia kredytobiorcy.

Rodzaje ubezpieczenia do kredytu

Banki oraz ubezpieczyciele oferują kilka rodzajów ubezpieczenia do kredytu hipotecznego czy gotówkowego:

• Ubezpieczenie na życie. W razie śmierci kredytobiorcy, ubezpieczyciel spłaci pozostałą część zadłużenia. Dzięki temu rodzina nie zostanie z długiem. Wniosek o spłatę zadłużenia składa rodzina kredytobiorcy wraz z przedstawieniem jego aktu zgonu.
• Ubezpieczenie na wypadek choroby lub trwałego inwalidztwa. Ubezpieczyciel spłaci pozostałą część zadłużenia w razie gdy kredytobiorca dozna trwałego uszkodzenia ciała czy inwalidztwa uniemożliwiającego mu wykonywanie pracy zarobkowej. Warunki polisy najczęściej wskazują, że do wypadku czy inwalidztwa nie może dojść na skutek nieodpowiedzialnego zachowania kredytobiorcy, to jest np. uprawiania sportów ekstremalnych czy bycia pod wpływem alkoholu. By uzyskać wsparcie ubezpieczyciela, kredytobiorca powinien złożyć stosowny wniosek wraz z dokumentacją potwierdzającą wystąpienie zdarzenia oraz zaświadczeniem z ZUS-u czy KRUS-u o niezdolności do pracy.
• Ubezpieczenie na wypadek utraty pracy. Taka polisa ochroni na jakiś czas kredytobiorcę w przypadku utraty przez niego pracy. Ubezpieczyciel najczęściej zobowiązuje się do przejęcia spłaty zadłużenia na 6 czy 12 miesięcy. Warunkiem skorzystania z polisy jest ustanie stosunku pracy nie z winy kredytobiorcy lub w wyniku zwolnień dyscyplinarnych oraz złożenie do ubezpieczyciela stosownych dokumentów np. potwierdzenia rejestracji jako osoba bezrobotna, świadectwa pracy.
• Ubezpieczenie nieruchomości. Ten produkt jest standardowo oferowany do kredytu hipotecznego. Banki proponują polisę od partnera ubezpieczeniowego, ale można także przedstawić polisę uzyskaną samodzielnie od wybranego ubezpieczyciela, o ile spełnia ona stawiane przez bank warunki. Polisa na nieruchomość obejmuje ochronę w razie pożaru czy wystąpienia zdarzeń losowych.

Warunki i zakres ubezpieczenia kredytu

Wszystkie warunki i pełen zakres ubezpieczenia kredytu zawarte są w OWU, czyli ogólnych warunkach ubezpieczenia. Koniecznie zapoznaj się z nimi przed podpisaniem umowy. Zwróć uwagę zwłaszcza na wyłączenia odpowiedzialności, czyli sytuacje, w których ubezpieczyciel nie przejmie spłaty zadłużenia w całości lub części.

W gąszczu ofert kredytowych i dodatkowych produktów do nich oferowanych, jak właśnie ubezpieczenia, łatwo się pogubić. Warto zasięgnąć pomocy profesjonalnego i doświadczonego pośrednika kredytowego, który podpowie, kiedy opłaca się wziąć kredyt z ubezpieczeniem oraz na co zwracać uwagę w OWU.

Kredyt hipoteczny to poważne zobowiązanie, do zaciągnięcia którego trzeba odpowiednio się przygotować. Niestety, często zdarza się, że kredytobiorcy nierozważnie podchodzą do procesu wnioskowania o kredyt hipoteczny i popełniają błędy, które mogą ich słono kosztować. Czego unikać? Jakie są największe błędy, które możesz popełnić przy zaciąganiu kredytu hipotecznego? Sprawdź!

1. Brak wkładu własnego

Rekomendacje Komisji Nadzoru Finansowego wskazują, że wymagane jest 20% wkładu własnego przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny. W niektórych bankach jest możliwość zmniejszenia wkładu do 10%, ale przy wykupieniu dodatkowego ubezpieczenia.

Zanim zaczniesz wnioskować o finansowanie, przelicz swoje oszczędności i sprawdź, czy w ogóle stać Cię na kredyt hipoteczny.

2.Zbyt pochopne podpisanie umowy przedwstępnej

Umowę przedwstępną należy podpisać tylko wtedy, gdy dobrze sprawdziło się zdolność i wiarygodność kredytową. Innymi słowy, jedynie wtedy, gdy jest realna szansa na uzyskanie finansowania. Co więcej, trzeba zostawić odpowiednio dużo czasu na finalizację transakcji. Bank ma do 21 dni na wydanie decyzji kredytowej, zdarza się jednak, że procedura się wydłuża, bo konieczne jest, np. dostarczenie nowych dokumentów. Zalecane jest by wskazać minimum 8 tygodni w umowie przedwstępnej na sfinalizowanie kupna nieruchomości.

3. Składanie wniosku kredytowego w zbyt małej lub zbyt dużej liczbie banków

Zarówno złożenie wniosku kredytowego w zbyt małej, jak i zbyt dużej liczbie banków ma swoje minusy. Złożenie wniosku tylko w jednym czy dwóch bankach może zamknąć drogę do znalezienia dobrej oferty. Różnice między propozycjami banków potrafią być znaczne, a ponadto każdy bank ma inne standardy dotyczące wyliczania zdolności kredytowej. W jednym banku decyzja może być odmowna, w innym zaś pozytywna.

Z kolei złożenie wniosku w 5 czy 10 bankach źle rzutuje na wiarygodność kredytową klienta. Każde zapytanie do Biura Informacji Kredytowej jest tam odnotowane. Jeśli pracownik banku zobaczy, że zapytań było już kilka, może uznać, że kredytobiorca jest bardzo niepewny, czy otrzyma kredyt i na wszelki wypadek składa wnioski gdzie popadnie.

4. Składanie wniosku tylko w swoim banku

Klienci ufają, że to właśnie ich bank, w którym mają konto od lat, zaproponuje im najlepszą ofertę. Niestety, nie jest to regułą. Banki szukają nieustannie nowych klientów i to właśnie im zazwyczaj oferują najlepsze warunki.

5. Zatajanie informacji lub podawanie nieprawdziwych informacji we wniosku kredytowym

Zatajanie informacji, podawanie nieprawdziwych danych we wniosku to bardzo poważny błąd, który może skutkować odpowiedzialnością karną. Jeśli bank dowie się, że dane we wniosku nie odpowiadają rzeczywistości ma prawo:

• Odmówić przyznania kredytu;
• Wystawić notę o próbie wyłudzenia kredytu, która zablokuje możliwość uzyskania finansowania na wiele lat;
• Zgłosić sprawę do prokuratury, bo zgodnie z art. 297 Kodeksu karnego za stwierdzanie nieprawdy we wniosku kredytowym grozi od 3 miesięcy do 5 lat kary pozbawienia wolności.

Ponadto klient, który zatai pewne informacje, np. o zobowiązaniach, wydatkach, będzie mieć później problem z realną spłatą kredytu, bo wyliczona zdolność kredytowa będzie nieadekwatna do jego sytuacji finansowej.

6. Pobieżne czytanie umowy kredytowej

Umowa kredytowa ma nierzadko kilkanaście stron. Trzeba jednak poświęcić kilka godzin i dokładnie ją przeczytać. To właśnie w tej umowie zawarte są wszystkie warunki, opłaty, prowizje. Szczególnie zwróć uwagę na:

• Tabelę opłat i prowizji, w tym opłaty za wcześniejszą całkowitą lub częściową spłatę;
• Warunki możliwości podwyższenia oprocentowania przez bank;
• Wymagane dodatkowe zabezpieczenia spłaty;
• Wysokość ubezpieczenia pomostowego i okres, przez jaki trzeba je opłacać;
• Dodatkowe produkty wymagane przy wzięciu kredytu, np. ubezpieczenie na życie.

7. Sprawdzanie tylko marży w ofercie

Marża kredytu hipotecznego to ważny parametr, który wpływa na oprocentowanie. Jednak to nie jedyny koszt. Do tego dochodzą, np. prowizja za udzielenie kredytu, koszt wymaganych ubezpieczeń, opłaty za obowiązkowe dodatkowe produkty.

• Tabelę opłat i prowizji, w tym opłaty za wcześniejszą całkowitą lub częściową spłatę;
• Warunki możliwości podwyższenia oprocentowania przez bank;
• Wymagane dodatkowe zabezpieczenia spłaty;
• Wysokość ubezpieczenia pomostowego i okres, przez jaki trzeba je opłacać;
• Dodatkowe produkty wymagane przy wzięciu kredytu, np. ubezpieczenie na życie.

8. Zbytnie ufanie rankingom kredytów

Klienci czasem lubią iść na skróty. Zamiast dokładnie przejrzeć oferty banków czy skorzystać z pomocy pośrednika kredytowego, podejmują decyzję o tym, gdzie złożyć wniosek kredytowy, na podstawie rankingów w Internecie. Warto wiedzieć, że takie rankingi opierają się zazwyczaj na jednym parametrze, nie biorą pod uwagę wszystkich aspektów oferty, co bardzo zniekształca dane. Trzeba też sprawdzić, na czyje zlecenie zostały wykonane, bo nie zawsze są to obiektywne zestawienia. Lepiej podchodzić do nich z rezerwą.

Jak uniknąć wszystkich tych błędów? Bądź rozważny, nie działaj pochopnie i sprawdzaj wszystko dwa razy – ofertę, warunki, umowę, zdolność i wiarygodność kredytową. Jeśli proces wnioskowania o kredyt hipoteczny wydaje Ci się przytłaczający lub nie masz czasu, by się nim zająć, poproś o pomoc eksperta kredytowego. Taki specjalista udzieli Ci wsparcia na każdym etapie ubiegania się o kredyt hipoteczny. Zapraszam do kontaktu!