Blog

Ekspert kredytowy, czy też pośrednik kredytowy, to specjalista z wiedzą finansową, który pomaga wybrać najlepszą ofertę kredytową na rynku. Na podstawie analizy zdolności kredytowej klienta podpowie on najlepsze możliwe rozwiązanie, a przy okazji rozwieje wszelkie wątpliwości związane z kredytem. Jak wygląda spotkanie z takim ekspertem? Jak się do niego przygotować?

Spotkanie z pośrednikiem kredytowym

W pierwszej kolejności ekspert kredytowy zapoznaje się z Twoimi potrzebami jako klienta szukającego dłużnego finansowania – jakiego rodzaju kredyt chcesz uzyskać i na jakich zasadach? Pośrednicy pomagają w wybraniu oferty kredytu hipotecznego, gotówkowego czy konsolidacyjnego. Szczególnie ten pierwszy rodzaj kredytu jest na tyle skomplikowany, a przy tym wiążący na wiele lat i na spore kwoty, że warto skorzystać przed jego zaciągnięciem z pomocy specjalisty.

Dzięki temu będzie w stanie określić, jaka wysokość finansowania jest możliwa do uzyskania i jaką ratę będziesz w stanie pokryć co miesiąc, a także jak wysoki wkład własny możesz wnieść.

Po analizie Twojej zdolności kredytowej i oczekiwań oraz porównaniu ich z kryteriami stawianymi przez banki, ekspert kredytowy przedstawi ofertę kredytu lub pożyczki dopasowaną do Twoich potrzeb i możliwości. Oczywiście ofert może być kilka, z różnych banków. Wybierasz jedną z nich, a następnie pozostaje tylko dopełnienie formalności, w czym również wsparciem służy ekspert kredytowy.

Zadawaj dobre pytania

Spotkanie z pośrednikiem kredytowym nie powinno być jednostronne – klient powinien zadawać pytania, by jak najlepiej zrozumieć specyfikę danego instrumentu finansowego i podjąć dobrą decyzję przy wyborze finansowania.

Sprawdzaj nie tylko łączną kwotę kredytowania, ale też wysokość części kapitałowej i odsetkowej w racie, a porównując kredyt, pytaj o RRSO i całkowity koszt kredytu. Przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny zwróć uwagę na to, czy ekspert przedstawia Ci dodatkowe opłaty – np. za ubezpieczenie, niższy wkład własny, wycenę rzeczoznawcy, czy produkty bankowe komplementarne, które jesteś zobligowany wziąć razem z kredytem. Nie zapominaj o prowizji bankowej, która może być sporym jednorazowym kosztem.

Kiedy warto umówić się z pośrednikiem kredytowym?

Z usług pośrednika kredytowego korzystaj w sytuacji, gdy:

• Nie masz czasu samodzielnie przeglądać i porównywać ofert kredytów w różnych bankach;
• Nie masz żadnej wiedzy o funkcjonowaniu kredytu, ani czasu by się dokształcać w tej kwestii;
• Masz skomplikowaną strukturę dochodów i rozchodów, co sprawia, że samodzielnie nie umiesz określić, jaka jest Twoja zdolność kredytowa;
• Nie wiesz, jaki rodzaj kredytu jest Ci potrzebny lub czy ogóle jest możliwe uzyskanie finansowania, np. konsolidacyjnego, w Twoim przypadku, zatem potrzebujesz porady eksperta.

Przygotuj się do spotkania z ekspertem kredytowym

Aby spotkanie z ekspertem kredytowym przebiegło sprawnie i efektywnie, musi on mieć dostęp do danych dotyczących Twojej obecnej sytuacji finansowej.

Nie muszą być to dokładne liczby, wystarczą przybliżone dane na poczet pierwszego wyliczenia Twojej zdolności kredytowej. Zastanów się też, jakim wkładem własnym możesz dysponować, jeśli chcesz uzyskać kredyt hipoteczny. Aktualnie prawo wymaga 20% wkładu własnego kwoty kredytowania, przy niższym wkładzie konieczne jest opłacanie dodatkowego ubezpieczenia. Wkład własny nie może być niższy niż 10% kwoty kredytu.

Możesz także przejrzeć wstępnie oferty banków, by zorientować się, jakie jest zazwyczaj proponowane oprocentowanie i inne warunki. Dzięki temu będziesz lepiej przygotowany do rozmowy z ekspertem kredytowym o wyborze konkretnej oferty.

W czym pomoże Ci ekspert kredytowy?

Pośrednik kredytowy pomoże Ci w:

• Wyliczeniu zdolności kredytowej;
• Dobraniu formy finansowania do potrzeb i wymagań;
• Wyborze konkretnej oferty kredytu hipotecznego, konsolidacyjnego, gotówkowego dopasowanej do możliwości finansowych;
• Wypełnieniu i złożeniu wniosku kredytowego oraz zebraniu niezbędnych dokumentów;
• Negocjacjach z bankami;
• Kontaktach z rzeczoznawcą, księgową czy innymi ekspertami, jeśli zajdzie taka konieczność (szczególnie w przypadku ubiegania się o kredyt firmowy);
• Zrozumieniu zapisów umowy przedwstępnej w przypadku kupna nieruchomości.
• Analizie i zrozumieniu zapisów umowy kredytowej.

Dobry ekspert kredytowy będzie Ci też asystował na etapie podpisania umowy kredytowej, uruchomienia kredytu i w dalszych czynnościach, do których zobowiązany jest klient po uzyskaniu kredytu (np. zmiany we wpisach ksiąg hipotecznych). Od tego pierwszego spotkania nawiązać się może długofalowa współpraca, w czasie której pośrednik kredytowy przeprowadzi Cię krok po kroku przez proces ubiegania się o kredyt.

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego to poważna życiowa decyzja. Takie zobowiązanie jest zazwyczaj na około 30 lat i wymaga regularnego spłacania dość wysokich kwot. Dlatego nie należy się spieszyć z wyborem oferty, a także poświęcić czas na przygotowanie do kredytu hipotecznego. Dzięki temu sam proces wnioskowania będzie dla Ciebie bardziej zrozumiały i podejmiesz właściwą decyzję, zgadzając się na kredyt na sensownych warunkach i bez drakońskich marży bankowych czy przepłacania za niepotrzebne dodatkowe usługi. Jak krok po kroku przygotować się na wzięcie kredytu hipotecznego?

Przygotuj się merytorycznie

Jeśli tematyka finansów i bankowości nie jest Ci bliska, zacznij od dokształcenia się w zakresie funkcjonowania kredytów hipotecznych i warunków ich udzielania. Możesz zerknąć na artykuły w Internecie, obejrzeć filmiki czy posłuchać podcastu, albo po prostu poprosić doradcę kredytowego o krótki kurs wiedzy w pigułce.

Określ swój budżet i możliwości finansowe

Rata kredytu hipotecznego dość mocno obciąży Twój miesięczny budżet – to kwoty rzędu kilkuset złotych, czy nawet powyżej tysiąca, zależnie od sumy kredytu. Niespłacanie rat może mieć bardzo przykre konsekwencje, bo jest on zabezpieczony wpisem na hipotece. Oznacza to, że w przypadku nieregulowania należności, bank ma prawo zająć Twoją nieruchomość. Dlatego dokładnie musisz wyliczyć, na jaką wysokość raty możesz sobie pozwolić, czyli inaczej, ile maksymalnie możesz pożyczyć i na jaką nieruchomość Cię stać. Potrzebujesz także wolnych środków na wkład własny, a ich wysokość wpływa na określenie przedziału cenowego nieruchomości, na jaki możesz sobie pozwolić.

Analizując swoje możliwości finansowe, weź pod uwagę:

• Miesięczne przychody, czyli wpływy na konto z tytułu zatrudnienia, a także inne źródła dochodu, jeśli takowe masz.
• Miesięczne wydatki to zobowiązania stałe wynikające ze spłaty innych kredytów, opłaty za media, rachunki etc.
• Posiadane oszczędności, które mógłbyś przeznaczyć na wkład własny.

Sprawdź wiarygodność kredytową

Bank sprawdzi Twoją wiarygodność kredytową podczas analizy wniosku o kredyt hipoteczny. Jednak by nie marnować czasu na składanie wniosku, w sytuacji gdy masz nikłe szanse na kredyt, sam najpierw wygeneruj raport z BIK. Biuro Informacji Kredytowej zawiera dane o Twoich wszystkich obecnych kredytach i historię ich spłat, a także ewentualne wpisy o zaleganiu ze spłatą zobowiązań, datowane nie wcześniej niż pięć lat wstecz.

Na co banki szczególnie zwracają uwagę? Przede wszystkim, musisz mieć jakąkolwiek historię kredytową, czyli kredyt, linię debetową, kartę kredytową, zakupy na raty etc. Po drugie, liczy się to, czy spłacasz zobowiązania na czas, a także Twój scoring kredytowy wyrażany w punktach.

Wiarygodność kredytowa – jak ją poprawić?

Zanim zawnioskujesz o kredyt hipoteczny:

• Jeśli nie masz historii kredytowej, weź limit w banku, kup drobną rzecz na raty, zaaplikuj o kartę kredytową etc. Zrób cokolwiek, by mieć wpis w BIK.
• Upewnij się, że spłacasz kredyty na czas, a jeśli masz jakieś zaległości, natychmiast je ureguluj.
• Postaraj się zmniejszyć swoje dotychczasowe zobowiązania, np. regulując wcześniej jakieś niewielkie sumy pozostałe do spłaty.
• Zamknij limity na koncie, karty kredytowe i inne rozwiązania, z których już nie korzystasz. Banki patrzą na wysokość limitu, niezależnie od tego, czy jest wykorzystywany, czy nie.

Przygotowując się do kredytu hipotecznego wylicz zdolność kredytową

Każdy bank ma swoje formuły na wyliczenie zdolności kredytowej. Zasadniczo jednak analizowane są przychody, zobowiązania i koszty życia, by stwierdzić, czy klient będzie miał wolne środki do spłaty raty co miesiąc. W tym punkcie zatem robisz to samo, co przy analizie możliwości finansowych. Pamiętaj także o liczbie osób na utrzymaniu w gospodarstwie domowym, o co będzie pytać Cię bank.

Przejrzyj oferty

Po przejściu tych kilku kroków przygotowania do kredytu hipotecznego, będziesz już gotowy na przejrzenie ofert. Koniecznie zrób rozeznanie na całym rynku bankowym, nie tylko w swoim banku. To mit, że klienci danego banku dostają najlepsze warunki kredytu hipotecznego. Druga sprawa, na którą powinieneś być wyczulony, to analizowanie ofert jedynie po wysokości raty. Niestety nie jest to miarodajny wskaźnik, bo do raty może dojść wiele dodatkowych kosztów, np. obowiązkowego ubezpieczenia, opłaty za dodatkowe produkty bankowe, które będziesz musiał wziąć np. w ramach skorzystania z promocji itd.

Przygotuj dokumentację do kredytu hipotecznego

Przygotowując się do złożeniu wniosku, możesz powoli kompletować dokumenty potrzebne do złożenia wniosku o kredyt hipoteczny, to znaczy:

1. Zaświadczenie o zatrudnieniu i wysokości zarobków z miejsca pracy (każdy bank ma swój druk).
2. Rozliczenie podatkowe za poprzedni rok.
3. Wyciąg z rachunku bankowego, na które wpływa Twoje wynagrodzenie.
4. Umowa przedwstępna nabycia nieruchomości, na którą chcesz wziąć kredyt hipoteczny.

Przygotowanie do kredytu hipotecznego wydaje się czasochłonnym i trudnym procesem? Niestety takie jest, ale wysiłek na pewno warty jest zachodu. W końcu chodzi o Twoje pieniądze i Twoją nieruchomość, a perspektywa kredytowania jest niemal na całe życie. Nie musisz sam zajmować się tym wszystkim, jeśli nie czujesz się na siłach – skorzystaj z pomocy doświadczonego eksperta kredytowego. Z jego wsparciem uda Ci się wybrać najlepszą dla siebie opcję kredytową, a przy tym zaoszczędzisz czas i, być może, także pieniądze.

Kredyt hipoteczny najczęściej zaciąga się na zakup mieszkania bądź domu. Opiewa on na wysokie kwoty z uwagi na wysokie ceny nieruchomości oraz bardzo długi okres kredytowania – najczęściej 30 lat. Bardzo ważne jest zatem dokładne przemyślenie wyboru oferty kredytu hipotecznego, bo to zobowiązanie niemal na całe życie. Wygórowane opłaty mogą znacząco zwiększyć ratę, a niekorzystne zapisy w umowie kredytowej uczynić ewentualną wcześniejszą spłatę mało opłacalną. Na co zwrócić uwagę przy kredycie hipotecznym?

Ustal wysokość wkładu własnego

Zanim zaczniesz szukać dobrej oferty kredytu hipotecznego, zastanów się, jaki możesz mieć wkład własny na zakup nieruchomości. Niestety, nie ma możliwości sfinansowania całości wartości mieszkania czy domu przez bank – obecnie, wedle prawa, wymagane jest co najmniej 20% wkładu własnego kredytobiorcy. Niektóre banki mają ofertę z 10% wkładem własnym, wiąże się to jednak z wykupieniem dodatkowego ubezpieczenia niskiego wkładu. Ponadto, bank może narzucić wyższą marżę w zamian za niższy wkład własny. Warto też pamiętać, że im wyższy wkład własny, tym lepsza pozycja do negocjacji z bankiem warunków kredytu, bo wiąże się to z mniejszym ryzykiem jego udzielenia.

Wybierz rodzaj rat

Na co zwracać uwagę przy kredycie hipotecznym, zanim dokona się wyboru banku? Kolejną kwestią do przemyślenia jest rodzaj rat – bank może zaproponować równe lub malejące:

• Raty równe cechują się zmiennością proporcji wysokości kapitału i odsetek od niego naliczanych. Początkowo odsetki są większą częścią raty, ale im dłużej spłacasz kredyt, tym zwiększa się udział kapitału. Taki kredyt jest droższy, bo kapitał spłacany jest wolniej niż w przypadku rat malejących. Jednak na początku okresu kredytowania rata jest niższa i dzięki temu można zyskać lepszą zdolność kredytową.
• Raty malejące mają niezmienny udział części kapitałowej przez cały okres kredytowania, przez co początkowo odsetki są wyższe. Im dłużej jednak spłacasz kredyt, tym raty są mniejsze, bo maleje kapitał do spłaty. Pierwsze lata kredytowania cechują się wyższą ratą, dlatego wymagana jest w tym przypadku lepsza zdolność kredytowa niż przy racie równej.

Opłaty przy kredycie hipotecznym: na co zwrócić uwagę?

To, co oczywiście najbardziej interesuje kredytobiorcę, to wysokość opłat za udzielenie kredytu. Banki naliczają oprocentowanie, a do tego prowizję, ubezpieczenie i – niejednokrotnie – inne dodatkowe opłaty. Ważne jest, by sprawdzić je wszystkie i poznać całkowity koszt kredytu hipotecznego. Na co zwrócić uwagę w kwestii opłat? Sprawdźmy:

Oprocentowanie

Oprocentowanie kredytów skutkuje naliczaniem co miesiąc odsetek – to koszt występujący przez cały okres kredytowania. Przeważająca większość banków w Polsce oferuje zmienne oprocentowanie kredytów hipotecznych oparte o zmienną stawkę procentową WIBOR i stałą marżę banku. Banki najczęściej stosują stawkę WIBOR 3M, aktualizowaną co kwartał i WIBOR 6M, aktualizowaną raz na pół roku – to, jak dokładnie dochodzi do zmiany oprocentowania, powinno być zapisane w umowie kredytu.

Prowizja

Prowizja jest opłatą jednorazową, wyrażoną procentowo w stosunku do kwoty udzielonego kredytu. Zazwyczaj waha się w zakresie od 0% do 3,5%. W przypadku wysokich wartości nieruchomości, prowizja może stanowić poważne obciążenie, tym bardziej, że na początku uruchomienia kredytu trzeba też uiścić wkład własny. Banki zgadzają się często, by skredytować prowizję, aby ułatwić kredytobiorcy jej spłatę. Warunkiem jest wystarczająca wartość zabezpieczenia.

Ubezpieczenie

W ramach umowy kredytu hipotecznego zawierane są różnego rodzaju ubezpieczenia – niektóre są obowiązkowe, inne zależą od warunków kredytowania i sytuacji kredytobiorcy:

• Ubezpieczenie nieruchomości jest wymagane przez każdy bank i często oferowane w pakiecie. Po kilku latach można zrezygnować z usług banku i samodzielnie wykupić polisę na nieruchomość, jednak konieczne jest wtedy dokonanie cesji praw z tytułu ubezpieczenia na bank.
• Ubezpieczenie pomostowe – stosowane od momentu udzielenia kredytu do chwili wpisania hipoteki do księgi wieczystej. Niezbędne w przypadku finansowania nieruchomości z rynku pierwotnego, która jeszcze nie została wybudowana i tym samym bank nie może wpisać się do jej księgi wieczystej. Składka na ubezpieczenie jest naliczana jako stała opłata przez dany okres lub doliczana do marży banku.
• Ubezpieczenie na życie, które jest obowiązkowe w przypadku, gdy o kredyt stara się singiel, ale traktowane jako opcja dla par wnioskujących o kredyt. Banki proponują czasem lepsze warunki kredytowe czy niższe opłaty, gdy kredytobiorca zdecyduje się na zakup polisy na życie, dzięki której w razie jego śmierci kredyt zostanie spłacony przez ubezpieczyciela.
• Ubezpieczenie od utraty pracy – dość rzadko stosowane. Polega na tym, że w razie utraty dochodów z tytułu stosunku pracy, ubezpieczyciel spłaca kredyt przez kilka czy kilkanaście miesięcy.

Inne opłaty

Banki mogą też naliczyć inne, mniej standardowe opłaty, np. za wycenę nieruchomości przez rzeczoznawcę, za przewalutowanie kredytu, za monity bankowe czy za rozpatrzenie wniosku (raczej już nie jest stosowana przez polskie banki). Wszystkie opłaty muszą być wyraźnie wskazane w umowie kredytowej.

Sprawdź CKK i RRSO!

Jak odnaleźć się w tym gąszczu opłat i skutecznie porównywać oferty różnych banków? Najlepiej jest kierować się wartościami takimi jak:

1. CKK, czyli całkowity koszt kredytu wraz ze wszystkimi opłatami i odsetkami.
2. RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania – faktyczny koszt kredytu w ujęciu rocznym. To wyrażenie procentowe CKK.

Kredyt hipoteczny: na co uważać w warunkach umowy?

Umowa kredytu hipotecznego, poza transparentnym wykazem opłat, zawiera dokładne warunki spłaty kredytu hipotecznego. Na co uważać? Istotne są przede wszystkim zapisy dotyczące:

• Wakacji kredytowych – ewentualna możliwość zawieszenia, np. raz w roku spłaty raty kapitałowej (odsetki będą zawsze wymagane).
• Karencji, czyli odroczenie w rozpoczęciu spłaty kapitałowej, np. na rok czy dwa lata. W tym czasie pobierane są jedynie odsetki.
• Wcześniejszej spłaty kredytu. Według prawa, banki mogą wymagać uiszczenia dodatkowej prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu jedynie przez pierwsze trzy lata od podpisania umowy i w wysokości nieprzekraczającej 3% spłaconej przed terminem sumy.

Czy można negocjować z bankiem?

Na koniec jeszcze jedna wskazówka – nie wahaj się negocjować z bankiem. Przedstawione oferty nie są nigdy ostateczne i można wynegocjować niższą prowizję czy marżę. Choć, oczywiście, nie ma nic za darmo i w zamian bank może wymagać zakupu dodatkowego produktu. Jeśli jednak potrzebujesz karty kredytowej czy dodatkowego konta, warto się skusić, jeśli miałoby to obniżyć koszty kredytu hipotecznego. Z czasem z dodatkowych usług możesz zrezygnować, a tańszy kredyt będziesz spłacać przez długie lata.

W negocjacjach, jak i w całym procesie wnioskowania o kredyt hipoteczny, nie do przecenienia jest wsparcie eksperta kredytowego, który jest rozeznany w ofertach banków i pomaga wybrać najlepszą opcję dla kredytobiorcy.

Przeniesienie kredytu hipotecznego wbrew pozorom nie jest takim rzadkim zjawiskiem. Kredytobiorcy coraz częściej korzystają z tego rozwiązania, aby maksymalnie zmniejszyć koszty kredytu. Przeniesienie hipoteki do innego banku może mieć też zupełnie inny cel.

Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku

Eksperci finansowi twierdzą, że zaciągając kredyt hipoteczny nawet na 30 lat, powinniśmy co jakiś czas (najlepiej co 5 lat) analizować jego opłacalność. Sytuacja na rynku ofert bankowych potrafi zmieniać się bardzo szybko, dlatego już po kilku latach może okazać się, że oferta, którą dostaliśmy podczas kupowania mieszkania, teraz nie jest już taka atrakcyjna na tle aktualnych propozycji konkurencji. Warto mieć świadomość, że biorąc kredyt na wiele lat, nie musimy być związani tylko z jednym bankiem.

Czy można przenieść kredyt hipoteczny?

Zasadniczo prawie każdy kredyt hipoteczny można przenieść do innego banku, pod warunkiem, że był on terminowo spłacany. W niektórych przypadkach pojedyncze, niewielkie opóźnienie może nie być przeszkodą do wykonania takiej czynności, jednak zawsze należy pilnować regularności spłacania rat.

Niestandardowy powód przeniesienia kredytu hipotecznego do innego banku

Wbrew pozorom z opcji zmiany banku przy kredycie hipotecznym korzystają nie tylko osoby, które nadzorują swoje finanse i chcą płacić jak najmniej. Są to też Ci kredytobiorcy, którzy przewidują, że w niedługim czasie będą mieć problem ze spłatą zobowiązania.

Przenosząc kredyt hipoteczny do innego banku można przede wszystkim zmienić wysokość comiesięcznej raty (na niższą), wydłużając okres kredytowania.

Jak przenieść kredyt hipoteczny do innego banku?

Proces przeniesienia zobowiązania finansowego do innego banku jest podobny do ubiegania się o standardowy kredyt hipoteczny. Pierwszym krokiem powinno być uzyskanie od obecnego banku zaświadczenia o kredycie, w którym zawarte są najważniejsze informacje o aktualnym kredycie. Znajdować się w nim będą m.in. wysokość kredytu pozostała do spłaty, numer rachunku technicznego do spłaty zadłużenia oraz ważna informacja dla nowego kredytodawcy, iż po spłacie kredytu bank wyrazi zgodę na wykreślenie hipoteki.

Z uzyskanym dokumentem należy udać się do nowego, wcześniej wybranego banku lub do eksperta kredytowego który poprowadzi cały proces refinansowania kredytu. Decyzja o tym, jaki to będzie bank nie powinna być przypadkowa. Należy wybrać ten, który na daną chwilę będzie miał najlepszą ofertę.

Po wyborze nowego banku, trzeba skompletować dokumenty finansowe dotyczące swoich aktualnych dochodów, dokumenty nieruchomości która stanowi zabezpieczenie kredytu oraz wypełnić formularze bankowe. Następnie oczekujemy na decyzję Banku, co może potrwać 2-5 tygodni. Może okazać się, że nowy bank nie wyrazi zgody na przeniesienie zobowiązania. Jednak przy pozytywnej decyzji kredytowej sprawy nabiorą rozpędu. Po podpisaniu umowy kredytowej, nowy bank spłaci zobowiązanie w dotychczasowym banku, w którym będziemy musieli dopilnować formalności zamknięcia kredytu i odebrać zaświadczenie o spłacie kredytu oraz zgodę banku na wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej. Następnie będziemy zobowiązani do złożenia w sądzie wniosku o wykreślenie starej hipoteki i wpisanie na jej miejsce nowej (z nowego banku).

Myśląc o przeniesieniu kredytu do nowego banku dobrze jest skorzystać z porady doradcy kredytowego, który pomoże nam określić czy jest to odpowiedni moment na taki ruch. Warto poczekać na dobry czas, gdy np. marża w nowy banku będzie niższa niż w obecnym. Wówczas taka operacja stanie się dla nas maksymalnie opłacalna finansowo.

Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku jest też często praktykowanym rozwiązaniem, gdy małżeństwo ze wspólnym kredytem rozwodzi się i chce podzielić swój majątek.

Nie każdy może skorzystać z przeniesienia kredytu do nowego banku. Za dwa podstawowe warunki uznaje się: zdolność kredytową oraz odpowiedni poziom LTV – czyli stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości. Po spełnieniu tych dwóch wymogów ma się dużą szansę na powodzenie.

W czasach ogromnych zmian gospodarczych w kraju i na świecie coraz więcej osób zastanawia się nad innym zagospodarowaniem własnego majątku i posiadanych oszczędności. Niektórzy zmieniają sposób lokowania wolnych środków, a inni rozważają np. sprzedaż mieszkania z kredytem. Jednak najpierw warto zadać sobie pytanie: czy taką nieruchomość można w ogóle spieniężyć?

Jak sprzedać mieszkanie z kredytem?

Kupując mieszkanie na kredyt hipoteczny bardzo często towarzyszy nam przekonanie, że do momentu całkowitej spłaty zadłużenia ta nieruchomość jest bardziej banku niż nasza. To powszechna opinia, ale tak naprawdę kredytobiorca ma sporą swobodę podejmowania decyzji w zakresie zakupionej nieruchomości. Może nie tylko zdecydować o przeniesieniu kredytu hipotecznego do innego banku, który na przykład aktualnie daje o wiele lepsze warunki. Ma też możliwość sprzedaży mieszkania pomimo ciążącej na nim hipoteki.

Sprzedaż mieszkania przed upływem okresu kredytowania jest możliwa, ale często obarczona pewnymi warunkami. Zazwyczaj bank udzielający kredytu musi wyrazić zgodę na wykonanie takiej operacji.

Co musisz wiedzieć przed sprzedażą mieszkania z hipoteką?

Warto przede wszystkim zastanowić się nad wyborem odpowiedniej opcji sprzedaży. Istnieje kilka sposobów zbycia mieszkania z kredytem (np. samodzielnie lub poprzez biuro nieruchomości). Dodatkowo należy pamiętać, że kredytobiorca musi spełnić pewne warunki, aby taka czynność pod względem prawnym była w ogóle możliwa do przeprowadzenia.

Pierwszym krokiem powinno być uzyskanie z banku aktualnego zaświadczenia o wysokości zadłużenia z tytułu kredytu mieszkaniowego. Dokument zawiera szereg istotnych informacji, jak np. wysokość kwoty kredytu pozostałej do spłaty, wraz z ewentualnymi prowizjami za wcześniejszą spłatę, termin spłaty, numer rachunku technicznego do spłaty czy zgodę banku na jednorazową spłatę wierzytelności. Ważne z punktu widzenia przyszłego kupującego jest także oświadczenie banku, w którym zgadza się on na niezwłoczne wykreślenie hipoteki po spłacie długu. Należy jednak pamiętać, że wspomniane oświadczenie nie jest bezterminowe. To tzw. promesa, która obowiązuje przez 30 dni od daty wydania.

Kolejnym ważnym dokumentem jest umowa przedwstępna, którą właściciel mieszkania podpisał z osobą zainteresowaną zakupem. Jest ona niezbędna do tego, aby promesa mogła zostać zrealizowana.

Po zdobyciu powyższych dokumentów następuje właściwa sprzedaż mieszkania, która obydwa się poprzez spisanie umowy sprzedaży nieruchomości u notariusza. W takim dokumencie będą zawarte wszystkie istotne warunki związane ze spłatą kredytu lub ustanowieniem nowej hipoteki. Ostatnim krokiem jest przekazanie do rąk kupującego dokumentu ze zgodą na zwolnienie hipoteki wydawanego przez bank.

Planując sprzedaż mieszkania z kredytem, warto pamiętać o tym, że po udanej transakcji nie trafi do naszych rąk pełna kwota ze sprzedaży. Część z niej w pierwszej kolejności pójdzie na spłatę hipoteki, a tylko pozostałe środki zostaną do naszej dyspozycji.

Istotne z punktu widzenia właściciela mieszkania w kredycie jest także to, że decydując się na zbycie takiej nieruchomości, trzeba również przeanalizować kwestię podatku dochodowego. Nieruchomość, która została zakupiona stosunkowo niedawno (mniej niż 5 lat temu) i zostanie sprzedana, doprowadzi do powstania konieczność zapłaty 19 proc. podatku PIT. Na szczęście można tego uniknąć, przeznaczając pieniądze ze sprzedaży na własne cele mieszkaniowe. Takim celem może być także spłata kredytu bankowego na zakup własnego mieszkania lub na zakup kolejnej nieruchomości dla siebie.

Jak sprzedać dom z hipoteką?

Proces sprzedaży domu z hipoteką nie różni się od wyżej opisanego.

Hossa na rynku nieruchomości sprawia, że coraz więcej klientów zwraca się do doradców z pytaniem, czy można sprzedać mieszkanie z kredytem. Dla wielu z nich taka operacja oznacza rzeczywisty zarobek, ponieważ istnieje możliwości szybkiego zbycia nieruchomości za kwotę o wiele wyższą niż cena zakupu. Jeżeli aktualnie zastanawiasz się nad takim rozwiązaniem, to skontaktuj się z doświadczonym ekspertem kredytowym, które bezpiecznie przeprowadzi Cię przez cały proces.

W razie pytań zapraszam do kontaktu.

Czy kredyt hipoteczny dla singla jest możliwy? W jaki sposób bank weryfikuje zdolność kredytową? Jakiej wysokości wkładem własnym trzeba dysponować? Czy współkredytobiorca może pomóc?

Większość marzących o własnym M osób sądzi, że pomyślne starania o pozytywną decyzję banku przypadają w udziale jedynie małżeństwom. Coraz częściej jednak spotyka się również kredytobiorców, którzy nie są w związkach małżeńskich, ale udało się im zaciągnąć tego rodzaju zobowiązanie na zakup wspólnej nieruchomości. Z uwagi na konieczność wywiązania się z twardych wymogów stawianych przez banki, zdecydowanie trudniej jest pozyskać finansowanie singlom. Jakie warunki należy spełnić? W jaki sposób weryfikowana jest zdolność kredytowa przy kredycie hipotecznym dla singla? Jakie przeszkody trzeba pokonać? Jakiej wysokości wkład własny należy wnieść, aby otrzymać kredyt mieszkaniowy dla singla? Ile trzeba zarabiać i jak wnioskować? Czy kredyt na mieszkanie dla singla jest w ogóle możliwy?

Kredyt hipoteczny dla singla – co to właściwie jest?

Kredyty mieszkaniowe dla singli to stosunkowo nowe w Polsce produkty bankowe. Z punktu widzenia osób samodzielnie prowadzących jednoosobowe gospodarstwa domowe tego rodzaju oferty stanowią bardzo duże ułatwienie. Zakup własnej nieruchomości nie jest już zatem domeną wyłącznie formalnie zawartych związków.

Ryzyko banku, czyli dlaczego kredyt mieszkaniowy dla singla może stanowić trudność?

Banki, jako instytucje finansowe z zasady nastawione na zysk, bardzo skrupulatnie weryfikują każdego klienta pod kątem wiarygodności finansowej. Dlaczego? Głównie z powodu w pełni uzasadnionego minimalizowania ryzyka kredytowego, a więc ewentualnych kłopotów z terminową spłatą rat. Jako że kredyty hipoteczne dla singli, podobnie z resztą jak standardowe kredyty z przeznaczeniem na zakup nieruchomości wiążą się z długoterminowym zobowiązaniem, dla banku ważne jest bezpieczeństwo wierzytelności.

W czym zatem tkwi trudność w pozyskaniu kredytu mieszkaniowego dla singla? Z pewnością w konieczności wykazania regularnych dochodów, które pozwalają na terminową spłatę. Jest to pewien rodzaj zabezpieczenia zysków instytucji finansującej zakup nieruchomości. W przypadku singli z niskim dochodem, trudniej jest uzyskać pozytywną decyzję w odpowiedzi na złożony wniosek. Warto zauważyć, że jeśli kredytobiorców jest dwóch, dochód w gospodarstwie nadal jest osiągany, nawet gdy jeden z małżonków utraci zatrudnienie. Tym samym ryzyko kredytowe dla banku zwykle jest akceptowalne. Kredyt mieszkaniowy dla singla to produkt znacznie trudniejszy w pozyskaniu z uwagi na tylko jedno źródło utrzymania.

Zdolność kredytowa singla – na co bank zwraca uwagę?

Banki w procesie weryfikacji zdolności kredytowej osoby wnioskującej zwykle biorą pod uwagę mnóstwo czynników warunkujących maksymalne bezpieczeństwo udzielanej wierzytelności. Kredyty hipoteczne dla singli z zasady stanowią produkty trudne w pozyskaniu, ale nie niemożliwe. Co zatem decyduje o przychylności banku?

W pierwszej kolejności jest to forma zatrudnienia. Umowa o pracę na czas nieokreślony przy jednoczesnym pełnym wymiarze pracy zwiększa szanse na otrzymanie finansowania. Co więcej, prestiż zajmowanego stanowiska szczególnie w dużym mieście oznacza, iż znalezienie nowego zatrudnienia w przypadku ewentualnej utraty obecnego, będzie znacznie łatwiejsze. Wiarygodność finansowa przy kredycie mieszkaniowym dla singla zależy także od bieżących zobowiązań finansowych.

Instytucje finansowe zwracają ponadto szczególną uwagę na historię kredytową w BIK. Dlatego też uzyskanie kredytu hipotecznego dla singla będzie niemożliwe, jeśli w przeszłości wystąpiły jakiekolwiek opóźnienia w spłatach rat kredytowych. Co więcej, nie bez znaczenia jest wysokość osiąganych zarobków. Zdolność kredytowa zawsze jest tym wyższa, im wyższe są wpływy na rachunek osobisty. Nie jest to jednak podstawowy wyznacznik uzyskania pozytywnej decyzji w sprawie kredytu mieszkaniowego dla singla. Wyżej wymienione czynniki brane są pod uwagę w takim samym stopniu, a przychylność banku zależy od stopnia wiarygodności finansowej osoby wnioskującej.

Warunki finansowania – czyli kto może ubiegać się o kredyt hipoteczny dla singla?

Starania o finansowanie zakupu nieruchomości mogą rozpocząć osoby pełnoletnie, które mają polskie obywatelstwo oraz ważny dowód osobisty. Są to kwestie podstawowe, które dotyczą wszystkich produktów bankowych. Jakie zatem warunki obowiązują osoby samodzielnie prowadzące jednoosobowe gospodarstwa domowe?

Przede wszystkim ważny jest poziom i regularność zarobków. Wynika to z konieczności wykazania zdolności do terminowej spłaty kolejnych rat, co w praktyce nie jest proste. Zawsze istnieje przecież możliwość utraty zatrudnienia, a tym samym i dochodów. Stąd podczas weryfikacji finansowej do kredytu mieszkaniowego dla singla, banki wymagają zaświadczenia o wysokości wynagrodzenia i formy zatrudnienia wydanego przez pracodawcę. Niezbędna jest również pozytywna historia kredytowa weryfikowana w BIK, a także brak jakichkolwiek wpisów w rejestrze dłużników. Jako że brak jest informacji o progach dochodowych, jakie kwalifikują singli do finansowania zakupu nieruchomości kapitałem bankowym, warto weryfikować możliwości oferowane przez poszczególne placówki. Wszystko zależy od kwoty kredytu, ponieważ w oparciu o tę właśnie wartość kalkulowana jest wiarygodność finansowa klienta.

Czy wkład własny to konieczność?

Aktualnie obowiązujące prawo bankowe zakłada, że wkład własny wnoszony do kredytu hipotecznego powinien stanowić 20% wartości zaciąganego zobowiązania. Oznacza to, że każdy klient, starając się o finansowanie, powinien dysponować taką właśnie kwotą. Warto podkreślić, iż zasada ta dotyczy także kredytów hipotecznych dla singli. Wyjątek mogą stanowić oferty banków, które dopuszczają możliwość wniesienia wkładu własnego na poziomie 10%. Wiąże się to jednak z koniecznością ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, co automatycznie podnosi koszt kredytu. Kredyt mieszkaniowy dla singli bez wkładu własnego nie jest zatem możliwy do pozyskania. Warto podkreślić, że środki na ten cel nie powinny pochodzić z innego kredytu. Dlaczego? Z prostego powodu – zbyt duże obciążenie w spłatach zdyskwalifikuje osobę wnioskującą w procesie weryfikacji zdolności kredytowej. Bank nie udzieli pozytywnej decyzji klientowi, który jako singiel ma już określonej wysokości zobowiązanie do uregulowania.

Współkredytobiorca – większe szanse na finansowanie?

Skomplikowane formalności i restrykcyjne warunki udzielenia finansowania to dość spory problem w procesie pozyskania kredytu hipotecznego dla singla. Co zatem zrobić, jeśli potencjalnie zainteresowany klient nie jest w stanie sam podołać narzuconym warunkom? Warto zastanowić się nad znalezieniem współkredytobiorcy. Idealna osoba to taka, która osiąga regularne dochody i jest zatrudniona na umowę o pracę, najlepiej na czas nieokreślony. Im wyższe zarobki potencjalnego współkredytobiorcy, tym wyższą zdolność kredytową wykaże proces weryfikacji. Łatwiej wówczas o uzyskanie pozytywnej decyzji w sprawie kredytu mieszkaniowego dla singla, gdyż bank potraktuje wniosek jako złożony przez osoby pozostające w związku partnerskim. Ryzyko kredytowe będzie znacznie niższe niżeli w przypadku jednego kredytobiorcy, ponieważ odpowiedzialność za spłatę będzie spoczywać na obu osobach wnioskujących.

Podsumowując…

Pozyskanie kredytu hipotecznego dla singla jest jak najbardziej możliwe. Wszystko zależy jednak od zdolności kredytowej potencjalnego klienta, która z kolei zależy od szeregu czynników warunkujących wiarygodność finansową. Podstawą jest zatem wysokość osiąganych dochodów, która nie zawsze jest wystarczająca. Wówczas warto zastanowić się nad zaciągnięciem kredytu ze współkredytobiorcą. W ten sposób można znacznie podnieść szanse na finansowanie. Kolejna kwestia to konieczność dysponowania wkładem własnym, bez tego odpowiedź banku zawsze będzie odmowna.

Jako że kredyt mieszkaniowy dla singla to zobowiązanie na długie lata, ostateczna decyzja powinna być dokładnie przemyślana. Pochopny wybór oferty również nie jest najlepszym pomysłem, zwłaszcza że poszczególne produkty oferowane na rynku mogą się znacznie od siebie różnić. Dobrze, gdy warunki kredytowania są w pełni dopasowane do potrzeb i możliwości kredytobiorcy, a koszty należą do najniższych z możliwych. W związku z powyższym przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny dla singla koniecznie należy sprawdzić wszystkie istotne kwestie i porównać dostępne oferty pod względem indywidualnej korzyści.

Osoby, które przymierzają się do zaciągnięcia dużego długu w banku, często czytają wszystko, co wpadnie im w ręce na temat tego, jak obliczyć zdolność kredytową do kredytu hipotecznego czy gotówkowego. Liczne, sprzeczne ze sobą porady, wprowadzają jednak tylko dodatkowe zamieszanie. Jak naprawdę oblicza się zdolność kredytową?

DTI a zdolność kredytowa

Dopiero ekspert finansowy lub analityk banku może dokładnie wyliczyć zdolność kredytową. Samemu można jednak dokonać wstępnych obliczeń.

Pierwsze, co należy zrobić, to zsumować stałe miesięczne wydatki: na raty wcześniej zaciągniętych kredytów, składki na polisy czy fundusze inwestycyjne.

Następnie warto przyjrzeć się limitom w koncie i kartom kredytowym, które bank prawdopodobnie też doda do listy zobowiązań.

Wszystko to warto zestawić z wysokością pensji netto. Można do niej dodać stałe premie czy wpływy (np. z wynajmu pokoju czy mieszkania). Bank natomiast nie weźmie pod uwagę okazjonalnych dodatkowych wpływów na konto (np. bonus przyznawany raz do roku lub od czasu do czasu).

Na tym etapie można już obliczyć DTI, czyli swój wskaźnik wysokości długów do zarobków. Oblicza się go, dzieląc sumę wszystkich miesięcznych zobowiązań kredytowych przez dochody miesięczne netto.

Przykład: Osoba z Warszawy zarabia 3000 zł netto, spłaca ratę za sprzęty AGD w wysokości 500 zł miesięcznie i chce dodatkowo zaciągnąć kredyt, którego rata będzie wynosiła 1000 zł. Jej DTI to 0,5, czyli 50 proc.

W Polsce każdy bank ma prawo sam decydować, do jakiego maksymalnego DTI udzieli kredytu, choć normą jest 35-40 proc. Dodatkowo KNF radzi pożyczkodawcom:

„w procesie oceny zdolności kredytowej klientów detalicznych, szczególną uwagę bank powinien zwracać, na sytuacje, w których wskaźnik DTI przekracza 40 proc. dla klientów o dochodach nieprzekraczających przeciętnego poziomu wynagrodzeń w danym regionie zamieszkania oraz 50% dla pozostałych klientów”.

W powyższym przykładzie klient banku raczej nie może liczyć na kredyt, bo jego DTI wynosiłoby wówczas 50 proc. Jeśli jednak chciałby zdecydować się na nieco mniejszy kredyt lub krótszy okres spłaty tak, by „zmieścić się” w DTI na poziomie ok. 40 proc., to niektóre banki mogłyby udzielić mu kredytu.

Co jeszcze wpływa na zdolność kredytową?

Jak wiemy z powyższego oświadczenia KNF, przy wysokich, stałych dochodach bank może udzielić kredytu, którego rata przekroczy 50 proc. dochodów. Dodatkowo zastanawiając się, jak bank wyliczy naszą zdolność kredytową, warto brać pod uwagę stałość swoich dochodów (umowa o dzieło / o pracę / na czas określony lub nieokreślony), wiek, zawód czy stan cywilny. Wreszcie znaczenie będzie miała też historia kredytowa.

Kalkulatory zdolności kredytowej on-line

Coraz więcej osób rozważania wokół kredytu hipotecznego zaczyna od wpisania swoich danych do kalkulatora on-line. W teorii w kilka minut powinni oni otrzymać wiarygodne informacje o tym, ile mogą otrzymać w każdym z banków. Czy tak jest rzeczywiście?

• Większość porównywarek zdolności kredytowej to własność jednej z grup finansowych. Mówiąc prościej: oferta jednego z banków zawsze będzie tam promowana, nawet jeśli nie jest dla Ciebie najkorzystniejsza.
• Porównywarki operują uproszczeniami i wyliczają zdolność kredytową nie zawsze na podstawie najnowszych dla danego banku reguł. Wiele osób zawiodło się na takich porównaniach – w momencie kontaktu z bankiem okazało się, że obietnica z kalkulatora nie jest wiążąca, a zdolność kredytowa jest mniejsza. Nawet kalkulatory na stronach banków to tylko uproszczenie. Realną zdolność kredytową wylicza dopiero analityk na podstawie wszystkich szczegółowych danych.
• Najczęściej do pełnego skorzystania z oferty konieczne jest przekazanie swoich danych osobowych (telefon, adres e-mail). Później oznacza to spam i/lub ciągłe telefony marketingowe.

Jak widać, kalkulatory podpowiadające, jak obliczyć zdolność kredytową on-line, lepiej traktować tylko jako podpowiedź. Nie są wyrocznią, a gdy przychodzi do ostatecznej decyzji, banki się od nich dystansują.

Ustalanie zdolności kredytowej – samemu czy z pomocą?

Osoby, którym odmówiono kredytu w jednym czy dwóch bankach czasem zapominają, że inne instytucje mogą mieć własne zasady obliczania zdolności kredytowej. Jedne chętnie współpracują z freelancerami, inne unikają ich jak ognia itp. Poza tym w bankach obowiązują promocje np. dla osób, które założą tam konto.

Składanie wniosku w każdym z kilkunastu banków z osobna byłoby trudne choćby pod względem logistycznym. Dlatego warto skrócić swoją drogę do kredytu, kontaktując się z ekspertem finansowym. Taka osoba będzie wiedziała, jak obliczyć zdolność kredytową w poszczególnych bankach, a tym samym od razu pomoże wybrać najbardziej odpowiednią ofertę na rynku.

Czy uzyskanie kredytu hipotecznego przy niskich dochodach jest możliwe? W jaki sposób bank weryfikuje zdolność kredytową wnioskującego? Jak poprawić swoją wiarygodność finansową?

Warunki, które banki nakładają na potencjalnych klientów w kwestii finansowania zakupu nieruchomości, z założenia są dość restrykcyjne. Wynika to z faktu wnikliwej analizy zdolności kredytowej. Tak wysokie zobowiązanie zaciągnięte na długi czas stanowi dla banków znaczne ryzyko. W związku z tym kluczowa jest zdolność kredytobiorcy do terminowego regulowania rat. Zatem jak uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach? Czy to w ogóle jest możliwe? Z góry wiadomo, iż procedura weryfikacyjna jest bardzo szczegółowa, dlatego wcale nie jest oczywiste otrzymanie pozytywnej decyzji o udzieleniu kredytu hipotecznego. Niskie dochody nie sprzyjają klientowi. W jaki więc sposób skutecznie ubiegać się o finansowanie?

Od czego zależy pozytywna decyzja banku?

Jak wiadomo, na przychylność banku można liczyć tylko, jeśli weryfikacja sytuacji finansowej klienta wskazuje na możliwość terminowej spłaty rat. Co podlega analizie? Zwykle instytucje zwracają szczególną uwagę na wysokość wkładu własnego, jak i zdolność kredytową. Kwestie, które o niej decydują to w przeważającej mierze dochody kredytobiorcy. Nie bez znaczenia są również ponoszone wydatki i liczba osób w gospodarstwie domowym. Weryfikowana jest ponadto historia kredytowa. Ważne, więc by była ona pozytywna, dlatego jakiekolwiek kłopoty ze spłatą zobowiązań w przeszłości negatywnie rzutują na wiarygodność wnioskującego. Kiedy kredyt hipoteczny przy niskich dochodach nie będzie możliwy? Z pewnością wówczas, gdy aktualnie spłacane kredyty uniemożliwiają spłatę rat kolejnych zobowiązań. Istnieją jednak sposoby na poprawę własnego wizerunku finansowego. Jak tego dokonać? Co zrobić, by uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach?

Analiza domowego budżetu receptą na szersze możliwości?

Dla banku kluczowym aspektem zawsze jest stan domowych finansów, dlatego na tym właśnie opiera się decyzja o udzieleniu kredytu hipotecznego. Niskie dochody znacznie utrudniają pozyskanie finansowania, ale niekoniecznie muszą wykluczyć klienta z takiej możliwości. Co zatem można zrobić, aby uwiarygodnić się w oczach banku? Przede wszystkim dobrze jest dokonać samodzielnego sprawdzenia kondycji swojego portfela. Co więcej, warto zwrócić uwagę na aktualne zobowiązania finansowe. Lepiej, żeby wszelkie raty za sprzęt RTV czy AGD, a także karty kredytowe zostały spłacone jeszcze przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny. Niskie dochody przy jednoczesnym zadłużeniu na znaczną kwotę niestety zdyskwalifikują klienta z szansy na finansowanie własnego M.

Co więcej, warto zweryfikować informacje na swój temat zamieszczone w bazach dłużników. Jeśli potencjalny kredytobiorca figuruje w tego typu rejestrach, automatycznie traci szansę na pozytywną decyzję w sprawie kredytu hipotecznego. Zdecydowanym plusem jest pozytywna historia kredytowa, a więc informacja o terminowej spłacie poprzednio regulowanych zobowiązań. Natomiast brak jakiekolwiek historii powoduje tym samym brak możliwości sprawdzenia wiarygodności klienta. Dla banku ważna jest odpowiedzialność wnioskującego, dlatego tak wysokie zobowiązanie może zostać przyznane wyłącznie osobom obowiązkowym. Zatem jak uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach? Odpowiedź jest prosta – w pierwszej kolejności należy wypracować sobie nieskazitelną wiarygodność finansową.

Źródło regularnych dochodów – jak na zatrudnienie patrzy bank?

Wiadomo już, że banki w procesie weryfikacji kredytowej zwracają szczególną uwagę na wysokość dochodów. Jednak czy jest to jedyny wyznacznik? Zdecydowanie nie! Równie ważna jest stabilność zatrudnienia osoby wnioskującej o kredyt hipoteczny, rodzaj wykonywanej pracy, jak i staż w oparciu o umowę o pracę. Największe szanse na otrzymanie finansowania mają wnioskujący wykonujący prestiżowe i pożyteczne społecznie zawody.

Kredyt hipoteczny przy niskich dochodach może więc uzyskać osoba, która od dłuższego czasu zatrudniona jest na umowie o pracę. Szanse na finansowanie rosną wraz okresem zatrudnienia, a ewentualna umowa na czas nieokreślony stawia wnioskującego w pozycji najlepszej z możliwych. Co zrobić, gdy umowa o pracę obejmuje konkretny okres zatrudnienia? Czy wówczas kredyt hipoteczny przy niskich dochodach stanie się jedynie marzeniem? Otóż niekoniecznie! Warto w takiej sytuacji wystąpić do pracodawcy z prośbą o wydanie tak zwanej promesy zatrudnienia. Taka forma zaświadczenia oznacza zobowiązanie przedłużenia trwającej umowy na kolejny określony czas. Niektóre banki wychodząc naprzeciw swoim klientom, uwzględniają tego typu zabezpieczenia.

Co w przypadku osób pracujących na podstawie umów o dzieło lub zlecenie? Czy wówczas kredyt hipoteczny przy niskich dochodach może dojść do skutku? Warto podkreślić, że w takiej sytuacji otrzymanie finansowania będzie trudnym przedsięwzięciem. Głównie z uwagi na ryzyko spadku albo całkowitej utraty dochodów. Banki naturalnie ograniczając ryzyko kredytowe, raczej nie są przychylne wnioskom takich osób. Szanse natomiast wzrastają wraz z wysokością osiąganego dochodu, a dobrze oceniane regularnie wykonywane zlecenia przemawiają na korzyść klienta.

Kredyt hipoteczny – niskie dochody i …. współkredytobiorca?

Zarówno pozytywna historia kredytowa, jak i stabilna umowa o pracę na czas nieokreślony to elementy, które umożliwiają uzyskanie kredytu hipotecznego przy niskich dochodach. W rzeczywistości jednak nie każdy znajduje się w tak idealnym położeniu. Co jeszcze może zrobić potencjalny kredytobiorca, by otrzymać pozytywną decyzję banku? Odpowiedź jest prosta – złożyć wniosek z inną osobą. Nie ma wymogu pokrewieństwa, dlatego współkredytobiorcą może, ale nie musi należeć do rodziny. Najważniejsza jest stabilność i wysokość jego dochodów oraz zdolność kredytowa. Te wszystkie kwestie w połączeniu obu współkredytobiorców powodują, że banki znacznie przychylniej podchodzą do udzielenia finansowania.

Podsumowując…

Zaostrzone warunki kredytów hipotecznych przy niskich dochodach nie powinny nikogo dziwić. Ograniczanie ryzyka przez bank to naturalne zjawisko, natomiast sam fakt niskiego wynagrodzenia jeszcze nie przekreśla szansy na finansowanie. Warto zatem przed złożeniem wniosku dokonać szczegółowej weryfikacji stanu domowych finansów oraz pozbyć się zbędnych zobowiązań i wydatków. Jeśli to możliwe dobrze jest również postarać się o poprawę stabilności zatrudnienia. Jeśli nie masz pewności czy posiadasz zdolność kredytowa na zakup nieruchomości lub chcesz upewnić się jak przygotować się do zaciągnięcia kredytu hipotecznego – skontaktuj się ze mną.

Czym kredyt hipoteczny dla rolników różni się od standardowych ofert? Jak weryfikowana jest zdolność kredytowa i jakie źródła dochodów brane są pod uwagę? Jakie dokumenty należy zgromadzić?

Banki wychodząc naprzeciw klientom, starają się w największym możliwym stopniu dostosować oferty kredytowe do potrzeb i wymagań potencjalnych kredytobiorców. Stąd w ostatnich latach liczba produktów skierowanych do różnych grup społecznych znacznie wzrosła. Wśród wspomnianych grup znaleźli się także rolnicy, którzy z racji prowadzonej działalności przez długi czas mogli korzystać jedynie z finansowania banków spółdzielczych. Aktualnie, jednak oferty banków komercyjnych poszerzyły się o kredyty hipoteczne dla rolników. Czym różnią się kredyty hipoteczne przyznawane na standardowych warunkach od kredytów hipotecznych dla rolników? Jak wygląda procedura weryfikacji zdolności kredytowej i z jakimi kosztami wiąże się tego typu zobowiązanie? W jaki sposób udokumentować źródło i wysokość dochodów w przypadku wnioskowania o kredyt hipoteczny dla młodego rolnika? Jakich formalności należy dopilnować i które dokumenty zgromadzić?

Kredyty hipoteczne dla rolników – co to za produkty?

Instytucje finansowe, choć coraz częściej przyznają kredyty hipoteczne rolnikom, nie traktują tego typu ofert inaczej niż w kategorii standardowych kredytów hipotecznych. Produkty skierowane do osób prowadzących rolniczą działalność nie różnią się zatem niczym od tych przeznaczonych dla przedsiębiorców. Rolnicy chcący skorzystać z finansowania bankowego na nabycie domu, działki pod budowę, czy też mieszkania muszą więc przebrnąć przez takie same procedury jak inni klienci. Na czym polega różnica? Odpowiedź jest prosta – są to źródła dochodów, które co do zasady powinny zapewnić zdolność kredytową. To na tej podstawie wydawana jest pozytywna bądź też negatywna decyzja banku w sprawie przyznania kredytu hipotecznego dla rolnika.

Zdolność kredytowa, czyli jak bank sprawdza wypłacalność rolnika?

Każda procedura kredytowa wiąże się z wnikliwą weryfikacją zdolności kredytowej klienta. Podobnie jest w przypadku przyznania kredytu hipotecznego dla rolnika, który wnioskując, musi udowodnić, że jego sytuacja finansowa pozwala na terminową spłatę rat. Jako że tego typu zobowiązanie stanowi wieloletnie obciążenie, specyfika zawodu rolnika warunkuje pewne zaostrzenia nakładane ze strony banku. Jakie? Konkretnie chodzi o zabezpieczenie kredytu. Sama hipoteka ustanowiona na zakupionej nieruchomości to za mało. Konieczne jest zatem udokumentowanie dochodów stanowiących podstawę zdolności kredytowej. W przypadku osób zatrudnionych na umowę o pracę uwiarygodnienie się w oczach banku nie jest trudne. Zwykle wystarczają regularne wpływy o określonej wysokości na rachunek osobisty. Działalność rolnicza natomiast, jako główne źródło utrzymania gospodarstwa domowego komplikuje nieco sytuację osoby wnioskującej. Wysokość uzyskiwanych dochodów jest bowiem zmienna i zależy od mnóstwa czynników. W każdym razie kredyt hipoteczny dla rolnika może zostać udzielony wyłącznie wówczas gdy bank uzna, że rzeczywista zdolność kredytowa jest wystarczająca dla regularnego opłacania kolejnych rat zobowiązania.

Jakie źródła dochodów honorują banki?

Warto podkreślić, że dochody osób prowadzących działalność rolniczą są dla banku dość problemowe. Znaczna zmienność ich wysokości w przeważającej mierze zależy od trudnych do przewidzenia czynników zewnętrznych. Co więcej, wnioskujący nierzadko spotykają się z trudnością w udokumentowaniu swoich wpływów. W związku z powyższym dobrze jest wiedzieć, jak instytucje finansowe szacują zdolność kredytową w przypadku kredytu hipotecznego na mieszkanie dla rolnika.

Określenie zdolności kredytowej zawsze ściśle wiąże się z uwzględnieniem kosztów prowadzenia gospodarstwa domowego. W tym aspekcie procedura w żaden sposób nie różni się od tej stosowanej w przypadku przyznania standardowego kredytu. Rolnicy jednak siłą rzeczy traktowani są przez instytucje w kategorii klientów o podwyższonym ryzyku. Stąd często konieczne jest wniesienie wkładu własnego o wyższej wartości bądź też ustanowienie dodatkowych zabezpieczeń. Na jakiej podstawie zatem określana jest zdolność kredytowa osoby wnioskującej o kredyt hipoteczny dla rolnika?

Najczęściej stosowaną metodą ustalania wiarygodności finansowej klienta jest oszacowanie tak zwanej średniej dochodowości działalności rolniczej. W jaki sposób? Bank na podstawie zaświadczenia o liczbie hektarów przeliczeniowych wydanego przez Urząd Gminy weryfikuje jakość gleb i wielkość gospodarstwa. Stosując odpowiednie formuły, określa się przewidywany dochód użyteczny w wydaniu pozytywnej decyzji o udzieleniu kredytu hipotecznego na mieszkanie dla rolnika.

Kolejna równie ważna kwestia to przedstawienie w banku wystawionych rachunków, faktur oraz deklaracji podatkowej za poprzedni rok. Bank w oparciu o te dokumenty weryfikuje wysokość dochodów uzyskanych ze sprzedaży produktów rolnych. Zwykle w przypadku kredytów hipotecznych dla rolników brane są pod uwagę ostatnie 6 miesięcy. Zdarza się jednak, że instytucje opierają szacunki zdolności do spłaty zobowiązania o cały rok poprzedzający.

Jak się okazuje, dla banku nie bez znaczenia jest również wysokość otrzymywanych przez wnioskującego subwencji i dopłat bezpośrednich z Unii Europejskiej. Muszą być one jednak poświadczone dokumentem wydanym przez Biuro Powiatowe Agencji Restrukturyzacji i Modernizacji Rolnictwa. Co więcej, kredyt hipoteczny dla rolnika może zostać przyznany tylko i wyłącznie wówczas, gdy wysokość wpływów na rachunek osobisty pokrywa się z deklarowaną wysokością osiąganych dochodów.

Formalności kredytowe, czyli jakie dokumenty zgromadzić?

Pozyskanie kredytu hipotecznego na mieszkanie dla rolnika to z pewnością dość skomplikowana procedura. Warto jednak wiedzieć, z jakich formalności należy się wywiązać, by otrzymać pozytywną decyzję. Których dokumentów zatem wymaga bank? W pierwszej kolejności konieczne jest przedstawienie zaświadczenia o powierzchni prowadzonego gospodarstwa rolnego, które wydaje Urząd Gminy. Co więcej, istotny jest również nakaz płatniczy podatku rolnego oraz wszystkie rachunki i faktury z ostatniego roku świadczące o wysokości ponoszonych kosztów, jak i generowanych przychodów. Nie bez znaczenia są wszelkie wydane decyzje o przyznaniu dofinansowań oraz dopłat z krajowych i unijnych funduszy. Konieczne jest także przedstawienie deklaracji PIT i decyzji urzędu skarbowego w sprawie wysokości należnego podatku. Istotna jest również historia konta bankowego za poprzedni rok, która determinuje przyznanie kredytu hipotecznego dla rolnika. Dla banku równie ważna jest kwestia terminowego opłacania zobowiązań związanych z prowadzoną działalnością. Aby zatem udowodnić własną wiarygodność finansową, wnioskujący powinien okazać potwierdzenia wpłat albo zaświadczenia o terminowych wpłatach wydane przez instytucje takie jak Urząd Gminy, KRUS czy też Urząd Skarbowy. W przypadku rolników dzierżawiących grunty pod uprawy należy pamiętać o wymaganych umowach dzierżawy. Z kolei gospodarstwa, które w myśl ustawy o rachunkowości zobowiązane są do prowadzenia pełnej sprawozdawczości, powinny zgromadzić dodatkowe dokumenty, których może zażądać bank. Oprócz dokumentacji dochodowej do kredytu hipotecznego na mieszkanie dla rolnika potrzebne będą także dokumenty dotyczące przedmiotu finansowania oraz dowód tożsamości.

Podsumowując…

Decyzja o zaciągnięciu kredytu hipotecznego dla rolnika zawsze powinna być dokładnie przemyślana, a wszystkie warunki finansowania zweryfikowane jeszcze przed podpisaniem umowy. Warto pamiętać, że procedura weryfikacji zdolności kredytowej może okazać się dość kłopotliwa. Bank bierze przy tym pod uwagę zarówno koszty prowadzenia gospodarstwa domowego z uwzględnieniem liczby osób na utrzymaniu, jak i dochody generowane w toku prowadzenia działalności rolniczej. Konieczne jest zatem przedstawienie niezbędnej dokumentacji świadczącej o konkretnej wysokości dochodów. Kredyty hipoteczne dla rolników są traktowane przez banki, jako należności o wyższym niż standardowo ryzyku z uwagi na zmienność osiąganych wpływów. Dlatego też tego typu oferty można pozyskać w niewielu bankach. Niemniej jednak porównanie kosztów dostępnych na rynku produktów to świetny pomysł! Dzięki takiej weryfikacji istnieje szansa na pozyskanie kredytu na najlepszych możliwych warunkach.

Kto może ubiegać się o kredyt hipoteczny dla firm? Jakie są warunki finansowania? Jakich dokumentów wymagają banki i w jaki sposób weryfikowana jest zdolność kredytowa?

Zdecydowana większość kredytów hipotecznych na rynku skierowana jest do osób prywatnych z przeznaczeniem na cele mieszkaniowe. Banki jednak oferują również cały wachlarz kredytów hipotecznych dla firm. Jakie warunki należy spełnić, aby otrzymać finansowanie? Kto może zostać kredytobiorcą? Jakie są rzeczywiste koszty kredytów hipotecznych dla firm na zakup nieruchomości?

Kredyt hipoteczny dla firm – kto może się ubiegać?

Jak sama nazwa wskazuje z kredytów hipotecznych dla firm, skorzystać mogą tylko i wyłącznie firmy. Co więcej, podstawowym warunkiem stawianym przed potencjalnie zainteresowanymi jest prowadzenie działalności przez co najmniej pół roku przed złożeniem wniosku. Udzielenie zobowiązania poprzedza skrupulatna weryfikacja obrotów generowanych przez przedsiębiorstwo. Ich wymagana wysokość zwykle zależy od kwoty kredytu, jednak najczęściej mieści się w przedziale od 1 200 000 do 5 000 000 euro.

Wysokość finansowania – czyli ile można otrzymać?

Wysokość udzielanych kredytów hipotecznych dla firm z reguły uzależniona jest od potrzeb, jak i indywidualnych możliwości finansowych wnioskodawcy. Warto jednak podkreślić, że niektóre banki określają widełki mieszczące potencjalne minimalne i maksymalne zobowiązanie. Każdorazowo brany jest jednak pod uwagę biznesowy potencjał firmy, a w oparciu o szczegółowe informacje związane ze stabilnością finansową podejmowana jest ostateczna decyzja kredytowa.

Sposoby przeznaczenia kredytu hipotecznego dla firm

Główny sposób wykorzystania pozyskanych środków jest oczywisty. Kredyt hipoteczny dla firm na zakup nieruchomości komercyjnej nie stanowi jednak jedynej możliwości. Na jakie inne cele zatem przedsiębiorca ma prawo zaciągnąć tego typu zobowiązanie? Przede wszystkim jest to nabycie działki pod budynek z przeznaczeniem na cele komercyjne, budowa, remont albo modernizacja już istniejącego budynku bądź też spłata innego kredytu zaciągniętego na budowę lub zakup nieruchomości komercyjnej. Co więcej, istnieje także możliwość sfinansowania zobowiązania podatkowego, które powstało w wyniku zakupu bądź budowy, albo też refinansowania poniesionych przez firmę kosztów na te same cele. Należy ponadto podkreślić, że warunki udzielania kredytów hipotecznych dla firm różnią się w poszczególnych bankach. Dlatego też przed złożeniem wniosku warto porównać oferty różnych placówek, by dokonać najkorzystniejszego wyboru.

Spłata rat – kiedy płatność?

Okresy spłaty kredytów hipotecznych dla firm w przeważającej mierze zależą od szczegółowo określonego celu, na jaki zaciągnięte zostało zobowiązanie. Te kwestie ujmuje indywidualna umowa z bankiem. Warto podkreślić, że przy tego typu produktach dostępne są wyłącznie stałe raty, inaczej niż w przypadku kredytów dla osób prywatnych. Istnieje ponadto możliwość wyboru miesięcznej albo kwartalnej raty.

Kredyt hipoteczny dla firm – oprocentowanie produktów

Podobnie jak w przypadku wysokości zaciąganego zobowiązania określane są również inne kwestie związane z kredytem hipotecznym dla firm. Oprocentowanie nie ma charakteru standardowego, a jego wartość ustalana jest w sposób indywidualny. Od czego jest uzależnione? Przede wszystkim od rodzaju inwestycji, jej efektywności i prognozowanego potencjału biznesowego. Nie bez znaczenia jest także kondycja finansowa wnioskodawcy, weryfikowana jest bowiem jego zdolność do terminowego regulowania rat. Co więcej, od decyzji kredytobiorcy zależy rodzaj oprocentowania, a więc to czy odsetki będą naliczane w oparciu o stopę stałą, czy też zmienną.

Wymagane zabezpieczenia – czego się spodziewać?

Równie istotną kwestią w procesie ubiegania się o kredyt hipoteczny dla firm jest wiedza o koniecznych zabezpieczeniach. Banki zawsze starają się w największym możliwym stopniu zminimalizować ryzyko kredytowe, czego nie unikną również przedsiębiorcy. W jakiej formie dopuszcza się zatem zabezpieczenie kredytu hipotecznego dla firm na zakup nieruchomości? Najczęściej jest to po prostu ustanowiona na niej hipoteka. Zdarza się jednak, że jako zabezpieczenie traktuje się zastaw rejestrowy na udziałach kredytobiorcy lub też cesję z umów najmu albo z polisy ubezpieczeniowej. Co więcej, może to być również pełnomocnictwo do konta bankowego, rezerwowy rachunek z saldem odpowiadającym 3 ratom, albo też po prostu oświadczenie o dobrowolnym poddaniu się egzekucji koniecznie sporządzony przez notariusza.

Kredyt hipoteczny dla firm – dokumenty

Sama procedura weryfikacji zdolności kredytowej przedsiębiorcy to niestety jeszcze nie koniec. Pozytywna decyzja wydana przez bank nie wystarczy do planowanego sfinansowania nieruchomości. Czego jeszcze oczekuje bank, udzielając kredytu hipotecznego dla firm? Z pewnością nie obejdzie się bez pełnej dokumentacji dotyczącej w szczególności odpisu z księgi wieczystej, wypisu z rejestru gruntów, wyrysu z mapy ewidencyjnej, decyzji o pozwoleniu na użytkowanie, czy też operatu szacunkowego stwierdzającego rzeczywistą wartość nabywanej nieruchomości. Dodatkowo wymagany jest także akt notarialny zakupu, zaświadczenie o wysokości podatku od nieruchomości lub opłaty za użytkowanie wieczyste, techniczny projekt budowlany wraz z projektem zagospodarowania terenu oraz zestawienie rzeczywistych kosztów administracji, zarządzania i eksploatacji rzeczonej nieruchomości.

Dane wymagane do umowy z bankiem – co jest potrzebne?

Jak wiadomo banki oprócz pełnej dokumentacji kredytowanej nieruchomości, oczekują także informacji na temat kredytobiorcy. Minimalizacja ryzyka wiąże się również ze szczegółową weryfikacją kondycji finansowej przedsiębiorstwa, jak i jej potencjału biznesowego. W związku z powyższym należy przedstawić statut spółki, wyciąg z ewidencji działalności gospodarczej lub rejestru sądowego, zaświadczenie z urzędu skarbowego o niezaleganiu z płatnościami podatkowymi, zaświadczenie z zakładu ubezpieczeń społecznych o niezaleganiu z płatnościami za składki ubezpieczeniowe, decyzję o nadaniu numeru NIP oraz REGON, pełną listę udziałowców spółki wraz z procentową wartością ich udziału w sumie kapitału oraz opisem doświadcza w realizacji podobnych projektów. Co więcej, wymagane jest również bieżące sprawozdanie finansowe spółki, opinia współpracujących dotychczas banków oraz oświadczenie o spłacanych kredytach, innych zobowiązaniach i posiadanych kontach bankowych.

Podsumowując…

Podczas ubiegania się o kredyt hipoteczny dla firm nie jest istotna tylko i wyłącznie informacja dotycząca samej nieruchomości. Zdecydowanie bardziej szczegółowo badana jest sytuacja finansowa kredytobiorcy. Dlaczego? Z prostego powodu – banki zakładają, iż sama nabyta nieruchomość nie jest wystarczającą formą zabezpieczenia udzielonego zobowiązania. Szanse otrzymania finansowania w głównej mierze zależą, więc od zdolności kredytowej wnioskującej firmy.