Jakie dokumenty są potrzebne do uzyskania kredytu hipotecznego?

Kredyt hipoteczny to poważne zobowiązanie zaciągane czasem na 20, 30 lat i na wysokie sumy, dochodzące nawet do miliona złotych. Nic dziwnego, że przy wydawaniu decyzji o przyznaniu takich środków i związania się z klientem na większość jego życia, banki postępują bardzo ostrożnie i dokładnie prześwietlają potencjalnego kredytobiorcę. Dlatego też wymagają naprawdę szerokiego wachlarza dokumentów przy składaniu wniosku o kredyt. Co potrzeba do kredytu hipotecznego?

Lista dokumentów do kredytu hipotecznego: co trzeba wiedzieć?

Lista niezbędnych dokumentów do uzyskania kredytu hipotecznego jest naprawdę długa, ale to, jakie dokumenty do kredytu hipotecznego są wymagane, zależy w dużej mierze od banku oraz sytuacji życiowej i zawodowej kredytobiorcy, a także przedmiotu zabezpieczania kredytu i jego przeznaczenia. Innymi słowy, inne dokumenty będzie musiał przedstawić rozwodnik z własną działalnością gospodarczą starający się o kredyt na budowę domu, a inne małżeństwo pracujące na etacie, chcące kupić mieszkanie z rynku wtórnego.

Zasadniczo dokumenty niezbędne do ubiegania się o kredyt hipoteczny dzielą się na trzy grupy:

• dokumenty osobiste, pozwalające potwierdzić tożsamość kredytobiorcy,
• dokumenty dotyczące źródła przychodów kredytobiorcy, które pozwalają ocenić jego zdolność kredytową,
• dokumenty dotyczące nieruchomości, czyli umożliwiające weryfikację i ustanowienie zabezpieczenia kredytu, zależne od przeznaczenia kredytu.

Uwaga! Pamiętaj, że niektóre dokumenty mają datę ważności od momentu ich wydania, a także wymagają podpisu pewnych osób np. pracodawcy, urzędników czy potwierdzenia od określonych instytucji.

Dokumenty niezbędne do uzyskania kredytu hipotecznego

Każdy bank ustala własną listę dokumentów wymaganych przy wnioskowaniu o kredyt. Bardzo często jest ona udostępniana na stronie internetowej. Jeśli nie, to na pewno taką szczegółową listę otrzymuje klient w trakcie wizyty w oddziale i przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny. Lista dokumentów może się nieznacznie różnić między bankami. Trudno wskazać jedną uniwersalną, ale można wyróżnić podstawowe dokumenty, które wymagane są przez większość banków. Przy czym to, jakie dokumenty ma złożyć konkretny kredytobiorca zależy od wielu czynników, to jest źródła przychodów, formy zatrudnienia, przeznaczenia kredytu, jego zabezpieczenia, sposobu wniesienia wkładu własnego.

Dokumenty osobiste

Pierwsza grupa dokumentów pozwala na identyfikację tożsamości kredytobiorcy. Obywatel Polski zatrudniony w Polsce musi przedłożyć do wglądu dowód osobisty lub paszport. Czasem wymagane jest dołączenie skróconego odpisu aktu małżeństwa.

W przypadku Polaków pracujących za granicą, poza dowodem osobistym lub paszportem, koniecznie jest okazanie:

• raportu kredytowego z zagranicznego biura informacji kredytowej,
• umowy o pracę,
• deklaracji podatkowych za dwa ostatnie lata obrachunkowe,
• zezwolenia na pobyt stały za granicą plus ewentualnie zezwolenia na pracę,
• zaświadczenia o zatrudnieniu i dochodach na druku bankowym

Obcokrajowiec mieszkający w Polsce i tu pracujący może ubiegać się o kredyt hipoteczny w polskim banku po okazaniu paszportu, karty stałego lub czasowego pobytu oraz dołączeniu do wniosku dokumentu potwierdzającego  nadanie numeru pesel. Bank może prosić również o raport  kredytowy z zagranicznego biura informacji kredytowej.

Dokumenty dla małżeństw i rozwodników

Przy wspólnocie majątkowej małżeństwa mogą być proszone o przedłożenie skróconego aktu małżeństwa. Jeśli małżonkowie mają rozdzielność majątkową to muszą okazać potwierdzający to akt notarialny. Z kolei po rozwodzie trzeba dołączyć wyrok sądu orzekającego rozwód.

Dokumenty dotyczące weryfikacji źródła przychodów/potwierdzające zdolność kredytową

Kolejna grupa dokumentów dotyczy źródła przychodów klienta i tym samym pozwala sprawdzić jego zdolność kredytową. Dostarczane dokumenty zależą od typu stosunku pracy czy posiadanych uprawnień do świadczeń społecznych.

Dokumenty dla osób zatrudnionych na podstawie umowy o pracę:

• zaświadczenie/ oświadczenie o zarobkach i zatrudnieniu,
• wyciąg z konta bankowego za ostatnie trzy, sześć czy dwanaście miesięcy,
• deklaracja PIT-37 za poprzedni rok,
• świadectwo pracy lub umowa o pracę.

Dokumenty dla osób zatrudnionych na podstawie umowy o dzieło lub umowy zlecenie:

• wyciąg z rachunku bankowego, na który wpływa wynagrodzenie z tytułu realizacji umowy,
• rachunki z umowy o dzieło/zlecenie,
• zaświadczenie/oświadczenie o zatrudnieniu i dochodach,
• deklaracja PIT-37 za poprzedni rok.

Dokumenty dla osób na rencie lub emeryturze:

• dokument potwierdzający prawo do przyjmowania świadczenia oraz określające okres jego trwania,
• poświadczenie wypłaty świadczenia za ostatni okres (np. wyciąg bankowy).

Dokumenty dla osób prowadzących działalność gospodarczą

Oddzielna grupa dokumentów jest wymagana do przedłożenia przez osoby posiadające własną działalność gospodarczą. Tu lista jest dość długa, bo trzeba wykazać przychody, a także udowodnić brak zalegania ze składkami, a do tego potwierdzić dane identyfikacyjne firmy.

Dostarczyć trzeba:

• oryginał zaświadczenia z ZUS o niezaleganiu w płatności składek (ważny trzydzieści dni od wydania),
• oryginał zaświadczenia z Urzędu Skarbowego z tytułu zobowiązań podatkowych, ważny trzydzieści dni od wydania,
• zaświadczenie o wpisie do Centralnej Ewidencji i Informacji o Działalności Gospodarczej,
• poświadczenie nadania numeru REGON,
• poświadczenie nadania numeru NIP,
• deklarację podatkową PIT-36 lub PIT-36L za poprzedni rok lub dwa poprzednie lata,
• wyciąg z konta bankowego firmy.

Ewentualnie dodatkowo wymagane mogą być: umowa spółki; zgoda na prowadzenie działalności koncesjonowanej; oświadczenie o nieposiadaniu konta firmowego, jeśli konto jest równoważne z prywatnym.

Kolejne dokumenty dla przedsiębiorców – zależne od formy opodatkowania

To nie koniec wymaganych dokumentów od osób z własną firmą. Dodatkowo muszą one przedstawić zestawienia przychodów i kosztów, a konkretne dokumenty zależne są od formy opodatkowania, to jest:

• W przypadku pełnej księgowości potrzebne są: deklaracja podatkowa CIT lub PIT za ostatni rok obrachunkowy; bilans, rachunek zysków i strat za poprzedni rok lub dwa lata oraz za ostatni kwartał prowadzenia działalności.
• W przypadku rozliczenia w formie ryczałtu ewidencjonowanego: zaświadczenie o wysokości dochodów po opodatkowaniu z ostatnich sześciu miesięcy; księga przychodów lub ewidencja faktur za okres bieżący oraz zaświadczenie z Urzędu Skarbowego o wysokości przychodów ewidencjonowanych za ostatnie dwa lata prowadzenia działalności.
• W przypadku rozliczenia w formie Księgi Przychodów i Rozchodów: Księga Przychodów i Rozchodów za bieżący oraz poprzedni rok obrachunkowy i czasem informacja o odpisach amortyzacyjnych.

Dokumenty dotyczące nieruchomości – potwierdzające zabezpieczenie kredytu

Ostatnia grupa dokumentów dotyczy samej nieruchomości, na której zakup lub remont brany jest kredyt. Wymagane dokumenty zależą od przeznaczenia kredytu – czy jest to kupno domu, mieszkania i z jakiego rynku, budowę domu, remont nieruchomości etc. Nieruchomość jest jednocześnie zabezpieczeniem kredytu hipotecznego, choć zdarza się, że kredyt jest zabezpieczony na nieruchomości osoby trzeciej.

Dokumenty na zakup domu lub mieszkania

Z rynku pierwotnego:

• umowa przedwstępna/rezerwacyjna zakupu zawarta z deweloperem,
• wypis i wyrys z rejestru gruntów,
• decyzje podziałowe/scaleniowe jeśli takie są,
• prawomocna decyzja o pozwoleniu na budowę,
• pozwolenie na użytkowanie lub potwierdzenie przyjęcia budynku do użytkowania bez zastrzeżeń przez kompetentny urząd, jeśli budowa jest już zakończona,
• kopie pełnomocnictwa udzielonego reprezentantom dewelopera,
• inne dokumenty związane z deweloperem lub spółdzielnią mieszkaniową, która sprzedaje mieszkanie.

Z rynku wtórnego:

• umowa przedwstępna zawarta ze sprzedającym,
• numer księgi wieczystej nieruchomości,
• dokumenty potwierdzające posiadanie prawa do nieruchomości przez sprzedawcę np. akt notarialny zakupu – w przypadku gdy właściciel nie jest ujawniony w księdze wieczystej.
• zaświadczenie ze spółdzielni mieszkaniowej – jeśli dotyczy.

Dokumenty na zakup działki budowlanej

• umowa przedwstępna zakupu nieruchomości,
• numer księgi wieczystej działki budowlanej,
• dokumenty potwierdzające posiadanie prawa do nieruchomości przez sprzedawcę – w przypadku gdy właściciel nie jest ujawniony w księdze wieczystej.
• wypis i wyrys z rejestru gruntów, nie starszy niż 3 m-ce
• wypis z MPZP – miejscowego planu zagospodarowania przestrzennego,
• decyzja o warunkach zabudowy i zagospodarowania terenu wydana najwcześniej sześć miesięcy przed datą składania wniosku o kredyt.

Dokumenty na budowę domu

• akt notarialny nabycia działki, na której będzie budowany dom,
• numer księgi wieczystej działki,
• projekt budowlany ,
• decyzja o pozwoleniu na budowę z klauzulą ostateczności,
• oryginał kosztorysu oraz harmonogramu prac budowlanych,
• dokumentacja sporządzona przez rzeczoznawcę majątkowego,
• dziennik budowy do wglądu banku,
• ewentualne: umowy z wykonawcami.

Dokumenty na remont lub wykończenie nieruchomości

• Numer księgi wieczystej remontowanej nieruchomości,
• kosztorys prac remontowych,
• plan zagospodarowania działki, jeśli wymaga tego remont/wykończenie domu,
• projekt budowlany domu do wglądu banku, jeśli dotyczy,
• ewentualnie: umowa z wykonawcą,
• ewentualnie: pozwolenie na budowę, jeśli coś będzie dobudowywane.

Dodatkowa dokumentacja

Czy to już wszystkie dokumenty do kredytu, których wymaga bank? Zazwyczaj tak, ale zdarza się, że lista dokumentów różni się między bankami i klientami. Warto zatem skorzystać z pomocy eksperta finansowego, który zajmie się pomocą w przygotowaniu dokumentów i będzie czuwał nad całym procesem kredytowym.

Nazywam się Alicja Małecka, od 18 lat pomagam swoim klientom w realizacji planów związanych z nabyciem lub budową własnej nieruchomości. Początkowo doświadczenie zdobywałam w banku jako specjalista ds. Kredytów Hipoteczny, a od kilkunastu lat jestem niezależnym ekspertem kredytowym i współpracuję z wszystkimi wiodącymi bankami w Polsce. Dzięki temu mogę dopasowywać warunki kredytowania do indywidualnych potrzeb klientów.

Doświadczenie, elastyczność, kompleksowa pomoc i wysoka jakość obsługi - to wszystko sprawia, że większość moich Klientów pochodzi z polecenia.