Kredyt hipoteczny a pożyczka hipoteczna – czym się od siebie różnią

Gdy nie masz wystarczających środków na zakup mieszkania, domu czy innej nieruchomości, możesz wesprzeć się finansowaniem od podmiotów zewnętrznych. Na kupno nieruchomości instytucje finansowe udzielają kredytów lub pożyczek hipotecznych. To instrumenty dłużne zabezpieczone hipoteką na kupowanej nieruchomości. Czym się różnią?

Kredyt a pożyczka hipoteczna: podobne, ale nie tożsame produkty

Kredyt i pożyczka hipoteczne to zobowiązania pieniężne zabezpieczone wpisem hipotecznym w księdze wieczystej nabywanej nieruchomości. Dzięki takiemu wpisowi ryzyko udzielenia finansowania jest mniejsze dla kredyto- czy pożyczkodawcy. To właśnie łączy oba te instrumenty, podobnie jak zazwyczaj wysokie kwoty finansowania i związany z tym długi okres spłaty, nawet 30 lat. Nie są to jednak identyczne produkty.

Choć warto wiedzieć, że w myśl przepisów może się zdarzyć, że pożyczka hipoteczna jest uznawana za kredyt hipoteczny, jeśli spełni następujące warunki: zostanie udzielona konsumentowi przez bank lub SKOK i zabezpieczona hipoteką na nieruchomości lub przeznaczona na jej nabycie lub remont. Zasadniczo jednak pożyczka i kredyt to inne produkty. Co je różni?

Kredyt hipoteczny a pożyczka hipoteczna: czym się różnią?

Kredyt hipoteczny a pożyczka hipoteczna – co je odróżnia? Przede wszystkim zapisy prawne i instytucje udzielające tych zobowiązań.

• Ustawa wskazuje, że kredytu może udzielić tylko bank lub SKOK.
• Pożyczki zaś może udzielić bank, SKOK albo inna instytucja pożyczkowa. Tą instytucją może być niebędąca bankiem spółka akcyjna lub spółka z ograniczoną odpowiedzialnością z kapitałem wynoszącym minimum 200 000 złotych i z przedmiotem działalności obejmującym udzielanie pożyczek.

Przepisy prawne wymagają też, by w umowie kredytu wpisany był konkretny cel przeznaczenia środków. Dla kredytu hipotecznego będzie to cel mieszkaniowy, a dokładnie zakup nieruchomości, jej remont, budowa domu lub zakup działki budowlanej.

Pożyczka z definicji jest udzielana na dowolny cel, niekoniecznie związany z nieruchomością. Można wziąć pożyczkę na kupno auta czy wakacje, ale także, oczywiście, na remont mieszkania czy jego kupno. Nie ma znaczenia, na co pożyczkobiorca przeznaczy uzyskane pieniądze. Liczy się jedynie to, że pożyczka jest zabezpieczona hipoteką. Podobnie jak kredyt hipoteczny, ale on ma właśnie określony cel udzielenia finansowania.

Co więcej, można zastawić pod pożyczkę dowolną nieruchomość, którą się posiada. W przypadku kredytu, wpisu na hipotekę dokonuje się w księdze wieczystej domu lub mieszkania, na zakup czy remont którego bierze się pożyczkę.

Kredyt hipoteczny i pożyczka hipoteczna – warunki udzielania finansowania

Pożyczki udzielane są na kwoty do 60-90% wartości dowolnej nieruchomości, posiadanej przez pożyczkobiorcę. Maksymalny okres spłaty to 30 lat. Przy ubieganiu się o taką pożyczkę trzeba wykazać zdolność kredytową. Kredyt hipoteczny jest udzielany na maksymalnie 35 lat. Aby go otrzymać konieczne jest wykazanie zdolności i wiarygodności kredytowej oraz wniesienie wkładu własnego na poziomie 20%.

Koszty pożyczki a kredytu hipotecznego

Co jest tańsze? Kredyt hipoteczny udzielany przez banki  może mieć niższą prowizję i oprocentowanie niż pożyczka hipoteczna, nawet przy obecnie bardzo wysokich stopach procentowych. Wynika to z tego, że pożyczka udzielana jest na dowolny cel, co wiąże się z większym ryzykiem. Warto pamiętać o kosztach dodatkowych przy kredycie i pożyczce hipotecznej, jak opłata za wycenę nieruchomości, ubezpieczenie nieruchomości, polisa na życie.

Co wybrać: kredyt hipoteczny czy pożyczkę hipoteczną? Zależy od tego, na jaki cel chce się uzyskać środki. Jeśli w grę wchodzi tylko zakup czy remont nieruchomości, to bardziej opłacalny jest kredyt hipoteczny. Pożyczka to taki rodzaj kredytu konsumpcyjnego, ale z zabezpieczeniem. W przypadku gdy trudno o kredyt, bo nie spełnia się wyśrubowanych warunków banku, można spróbować wziąć pożyczkę hipoteczną z zabezpieczeniem na posiadanej, dowolnej nieruchomości.

Nazywam się Alicja Małecka, od 18 lat pomagam swoim klientom w realizacji planów związanych z nabyciem lub budową własnej nieruchomości. Początkowo doświadczenie zdobywałam w banku jako specjalista ds. Kredytów Hipoteczny, a od kilkunastu lat jestem niezależnym ekspertem kredytowym i współpracuję z wszystkimi wiodącymi bankami w Polsce. Dzięki temu mogę dopasowywać warunki kredytowania do indywidualnych potrzeb klientów.

Doświadczenie, elastyczność, kompleksowa pomoc i wysoka jakość obsługi - to wszystko sprawia, że większość moich Klientów pochodzi z polecenia.