Blog

Kredyt hipoteczny to poważne zobowiązanie zaciągane czasem na 20, 30 lat i na wysokie sumy, dochodzące nawet do miliona złotych. Nic dziwnego, że przy wydawaniu decyzji o przyznaniu takich środków i związania się z klientem na większość jego życia, banki postępują bardzo ostrożnie i dokładnie prześwietlają potencjalnego kredytobiorcę. Dlatego też wymagają naprawdę szerokiego wachlarza dokumentów przy składaniu wniosku o kredyt. Co potrzeba do kredytu hipotecznego?

Lista dokumentów do kredytu hipotecznego: co trzeba wiedzieć?

Lista niezbędnych dokumentów do uzyskania kredytu hipotecznego jest naprawdę długa, ale to, jakie dokumenty do kredytu hipotecznego są wymagane, zależy w dużej mierze od banku oraz sytuacji życiowej i zawodowej kredytobiorcy, a także przedmiotu zabezpieczania kredytu i jego przeznaczenia. Innymi słowy, inne dokumenty będzie musiał przedstawić rozwodnik z własną działalnością gospodarczą starający się o kredyt na budowę domu, a inne małżeństwo pracujące na etacie, chcące kupić mieszkanie z rynku wtórnego.

• dokumenty osobiste, pozwalające potwierdzić tożsamość kredytobiorcy,
• dokumenty dotyczące źródła przychodów kredytobiorcy, które pozwalają ocenić jego zdolność kredytową,
• dokumenty dotyczące nieruchomości, czyli umożliwiające weryfikację i ustanowienie zabezpieczenia kredytu, zależne od przeznaczenia kredytu.

Uwaga! Pamiętaj, że niektóre dokumenty mają datę ważności od momentu ich wydania, a także wymagają podpisu pewnych osób np. pracodawcy, urzędników czy potwierdzenia od określonych instytucji.

Dokumenty niezbędne do uzyskania kredytu hipotecznego

Każdy bank ustala własną listę dokumentów wymaganych przy wnioskowaniu o kredyt. Bardzo często jest ona udostępniana na stronie internetowej. Jeśli nie, to na pewno taką szczegółową listę otrzymuje klient w trakcie wizyty w oddziale i przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny. Lista dokumentów może się nieznacznie różnić między bankami. Trudno wskazać jedną uniwersalną, ale można wyróżnić podstawowe dokumenty, które wymagane są przez większość banków. Przy czym to, jakie dokumenty ma złożyć konkretny kredytobiorca zależy od wielu czynników, to jest źródła przychodów, formy zatrudnienia, przeznaczenia kredytu, jego zabezpieczenia, sposobu wniesienia wkładu własnego.

Dokumenty osobiste

Pierwsza grupa dokumentów pozwala na identyfikację tożsamości kredytobiorcy. Obywatel Polski zatrudniony w Polsce musi przedłożyć do wglądu dowód osobisty lub paszport. Czasem wymagane jest dołączenie skróconego odpisu aktu małżeństwa.

W przypadku Polaków pracujących za granicą, poza dowodem osobistym lub paszportem, koniecznie jest okazanie:

• raportu kredytowego z zagranicznego biura informacji kredytowej,
• umowy o pracę,
• deklaracji podatkowych za dwa ostatnie lata obrachunkowe,
• zezwolenia na pobyt stały za granicą plus ewentualnie zezwolenia na pracę,
• zaświadczenia o zatrudnieniu i dochodach na druku bankowym

Obcokrajowiec mieszkający w Polsce i tu pracujący może ubiegać się o kredyt hipoteczny w polskim banku po okazaniu paszportu, karty stałego lub czasowego pobytu oraz dołączeniu do wniosku dokumentu potwierdzającego  nadanie numeru pesel. Bank może prosić również o raport  kredytowy z zagranicznego biura informacji kredytowej.

Dokumenty dla małżeństw i rozwodników

Przy wspólnocie majątkowej małżeństwa mogą być proszone o przedłożenie skróconego aktu małżeństwa. Jeśli małżonkowie mają rozdzielność majątkową to muszą okazać potwierdzający to akt notarialny. Z kolei po rozwodzie trzeba dołączyć wyrok sądu orzekającego rozwód.

Dokumenty dotyczące weryfikacji źródła przychodów/potwierdzające zdolność kredytową

Kolejna grupa dokumentów dotyczy źródła przychodów klienta i tym samym pozwala sprawdzić jego zdolność kredytową. Dostarczane dokumenty zależą od typu stosunku pracy czy posiadanych uprawnień do świadczeń społecznych.

Dokumenty dla osób zatrudnionych na podstawie umowy o pracę:

• zaświadczenie/ oświadczenie o zarobkach i zatrudnieniu,
• wyciąg z konta bankowego za ostatnie trzy, sześć czy dwanaście miesięcy,
• deklaracja PIT-37 za poprzedni rok,
• świadectwo pracy lub umowa o pracę.

Dokumenty dla osób zatrudnionych na podstawie umowy o dzieło lub umowy zlecenie:

• wyciąg z rachunku bankowego, na który wpływa wynagrodzenie z tytułu realizacji umowy,
• rachunki z umowy o dzieło/zlecenie,
• zaświadczenie/oświadczenie o zatrudnieniu i dochodach,
• deklaracja PIT-37 za poprzedni rok.

Dokumenty dla osób na rencie lub emeryturze:

• dokument potwierdzający prawo do przyjmowania świadczenia oraz określające okres jego trwania,
• poświadczenie wypłaty świadczenia za ostatni okres (np. wyciąg bankowy).

Dokumenty dla osób prowadzących działalność gospodarczą

Oddzielna grupa dokumentów jest wymagana do przedłożenia przez osoby posiadające własną działalność gospodarczą. Tu lista jest dość długa, bo trzeba wykazać przychody, a także udowodnić brak zalegania ze składkami, a do tego potwierdzić dane identyfikacyjne firmy.

Dostarczyć trzeba:

• oryginał zaświadczenia z ZUS o niezaleganiu w płatności składek (ważny trzydzieści dni od wydania),
• oryginał zaświadczenia z Urzędu Skarbowego z tytułu zobowiązań podatkowych, ważny trzydzieści dni od wydania,
• zaświadczenie o wpisie do Centralnej Ewidencji i Informacji o Działalności Gospodarczej,
• poświadczenie nadania numeru REGON,
• poświadczenie nadania numeru NIP,
• deklarację podatkową PIT-36 lub PIT-36L za poprzedni rok lub dwa poprzednie lata,
• wyciąg z konta bankowego firmy.

Ewentualnie dodatkowo wymagane mogą być: umowa spółki; zgoda na prowadzenie działalności koncesjonowanej; oświadczenie o nieposiadaniu konta firmowego, jeśli konto jest równoważne z prywatnym.

Kolejne dokumenty dla przedsiębiorców – zależne od formy opodatkowania

To nie koniec wymaganych dokumentów od osób z własną firmą. Dodatkowo muszą one przedstawić zestawienia przychodów i kosztów, a konkretne dokumenty zależne są od formy opodatkowania, to jest:

• W przypadku pełnej księgowości potrzebne są: deklaracja podatkowa CIT lub PIT za ostatni rok obrachunkowy; bilans, rachunek zysków i strat za poprzedni rok lub dwa lata oraz za ostatni kwartał prowadzenia działalności.
• W przypadku rozliczenia w formie ryczałtu ewidencjonowanego: zaświadczenie o wysokości dochodów po opodatkowaniu z ostatnich sześciu miesięcy; księga przychodów lub ewidencja faktur za okres bieżący oraz zaświadczenie z Urzędu Skarbowego o wysokości przychodów ewidencjonowanych za ostatnie dwa lata prowadzenia działalności.
• W przypadku rozliczenia w formie Księgi Przychodów i Rozchodów: Księga Przychodów i Rozchodów za bieżący oraz poprzedni rok obrachunkowy i czasem informacja o odpisach amortyzacyjnych.

Dokumenty dotyczące nieruchomości – potwierdzające zabezpieczenie kredytu

Ostatnia grupa dokumentów dotyczy samej nieruchomości, na której zakup lub remont brany jest kredyt. Wymagane dokumenty zależą od przeznaczenia kredytu – czy jest to kupno domu, mieszkania i z jakiego rynku, budowę domu, remont nieruchomości etc. Nieruchomość jest jednocześnie zabezpieczeniem kredytu hipotecznego, choć zdarza się, że kredyt jest zabezpieczony na nieruchomości osoby trzeciej.

Dokumenty na zakup domu lub mieszkania

Z rynku pierwotnego:

• umowa przedwstępna/rezerwacyjna zakupu zawarta z deweloperem,
• wypis i wyrys z rejestru gruntów,
• decyzje podziałowe/scaleniowe jeśli takie są,
• prawomocna decyzja o pozwoleniu na budowę,
• pozwolenie na użytkowanie lub potwierdzenie przyjęcia budynku do użytkowania bez zastrzeżeń przez kompetentny urząd, jeśli budowa jest już zakończona,
• kopie pełnomocnictwa udzielonego reprezentantom dewelopera,
• inne dokumenty związane z deweloperem lub spółdzielnią mieszkaniową, która sprzedaje mieszkanie.

Z rynku wtórnego:

• umowa przedwstępna zawarta ze sprzedającym,
• numer księgi wieczystej nieruchomości,
• dokumenty potwierdzające posiadanie prawa do nieruchomości przez sprzedawcę np. akt notarialny zakupu – w przypadku gdy właściciel nie jest ujawniony w księdze wieczystej.
• zaświadczenie ze spółdzielni mieszkaniowej – jeśli dotyczy.

Dokumenty na zakup działki budowlanej

• umowa przedwstępna zakupu nieruchomości,
• numer księgi wieczystej działki budowlanej,
• dokumenty potwierdzające posiadanie prawa do nieruchomości przez sprzedawcę – w przypadku gdy właściciel nie jest ujawniony w księdze wieczystej.
• wypis i wyrys z rejestru gruntów, nie starszy niż 3 m-ce
• wypis z MPZP – miejscowego planu zagospodarowania przestrzennego,
• decyzja o warunkach zabudowy i zagospodarowania terenu wydana najwcześniej sześć miesięcy przed datą składania wniosku o kredyt.

Dokumenty na budowę domu

• akt notarialny nabycia działki, na której będzie budowany dom,
• numer księgi wieczystej działki,
• projekt budowlany ,
• decyzja o pozwoleniu na budowę z klauzulą ostateczności,
• oryginał kosztorysu oraz harmonogramu prac budowlanych,
• dokumentacja sporządzona przez rzeczoznawcę majątkowego,
• dziennik budowy do wglądu banku,
• ewentualne: umowy z wykonawcami.

Dokumenty na remont lub wykończenie nieruchomości

• Numer księgi wieczystej remontowanej nieruchomości,
• kosztorys prac remontowych,
• plan zagospodarowania działki, jeśli wymaga tego remont/wykończenie domu,
• projekt budowlany domu do wglądu banku, jeśli dotyczy,
• ewentualnie: umowa z wykonawcą,
• ewentualnie: pozwolenie na budowę, jeśli coś będzie dobudowywane.

Dodatkowa dokumentacja

Czy to już wszystkie dokumenty do kredytu, których wymaga bank? Zazwyczaj tak, ale zdarza się, że lista dokumentów różni się między bankami i klientami. Warto zatem skorzystać z pomocy eksperta finansowego, który zajmie się pomocą w przygotowaniu dokumentów i będzie czuwał nad całym procesem kredytowym.

Kredyt preferencyjny to oferta skierowana do niektórych grup społecznych i zawodowych, m.in. rolników, studentów, przedsiębiorców. Można go otrzymać, gdy spełni się pewne warunki. Koszty pożyczek preferencyjnych są niższe niż komercyjnych, a część kredytu może zostać umorzona lub spłacona przez instytucje państwowe. Dowiedz się więcej, czym jest kredyt preferencyjny i czy możesz go uzyskać.

Kredyt preferencyjny: co to jest?

Na czym polega kredyt preferencyjny? To zobowiązanie, w którym zazwyczaj część spłaty jest zapewniona przez organ administracji państwowej i finansowana przez Skarb Państwa. Czasem wsparcie polega na przyznaniu preferencyjnych warunków np. niskiego oprocentowania, dłuższego okresu spłaty czy wyższych kwot finansowania. Jest to jednak jak najbardziej produkt bankowy, z tym że stanowi też instrument polityki gospodarczej i społecznej rządu.

Kto może dostać kredyt preferencyjny?

Dzięki preferencyjnym kredytom można namówić np. właścicieli domów jednorodzinnych na wprowadzenie rozwiązań sprzyjających środowisku czy przedsiębiorców do rozwoju firm i inwestycji. Pożyczki preferencyjne skierowane są do ważnych z punktu widzenia interesu państwa grup np. rolników, przedsiębiorców czy studentów. Szczegóły poniżej.

Preferencyjny kredyt studencki

• Warunki przyznania. Dla studentów przed ukończeniem 30 roku życia oraz doktorantów, którzy nie ukończyli 35 roku życia. Dochody kredytobiorcy nie mogą przekraczać 3000 zł na osobę.

• Kwota kredytu. Od 400 do 1000 złotych miesięcznie, kwotę można zmienić w trakcie trwania finansowania.

• Koszty kredytu. Odsetki równe są połowie stopy redyskontowej.

• Preferencyjne warunki finansowania. Kredyt poręczony jest przez Bank Gospodarstwa Krajowego. Okres spłaty jest dwa razy dłuższy niż ten, na który pobierany jest kredyt. Spłata zaczyna się dwa lata po zakończeniu studiów. Studenci znajdujący się w grupie 10% najlepszych na uczelni mogą uzyskać umorzenie do połowy wartości kredytu. Kredytobiorcy w trudnej sytuacji finansowej mogą ubiegać się o zmniejszenie raty, odroczenie spłaty lub umorzenie części kredytu.

• Przeznaczenie kredytu. Na dowolny cel, ale zazwyczaj na utrzymanie na studiach lub czesne za naukę.

Kredyt preferencyjny dla rolników

• Warunki przyznania. Rolnicy indywidualni lub młodzi mogą się ubiegać o kredyt np. za zakup ziemi rolnej. Warunki uzyskania dofinansowania określa dokładnie Agencja Restrukturyzacji i Modernizacji Rolnictwa

• Kwota kredytu. Łącznie wsparcie w ramach linii kredytowych nie może przekroczyć 5 mln złotych.

• Koszty kredytu. Oprocentowanie jest zmienne, ale nie może być wyższe niż stopa referencyjna WIBOR(R) 3M powiększona o nie więcej niż o 2,5 punktu procentowego. Oprocentowanie wynosi 0,67% oprocentowania, jednak nie mniej niż 3%.

• Preferencyjne warunki finansowania. Różne zależenie od linii kredytowej, ale np. kredyt preferencyjny na zakup ziemi jest udzielany na 15 lat ze wsparciem na poziomie 80% dofinansowania.

• Przeznaczenie środków z kredytu. W ramach linii RR można przeznaczyć środki na inwestycje np. budowę i remont budynków rolnych, zakup użytków rolnych, maszyn czy urządzeń, wyposażenie sadow i pastwisk. W ramach linii Z wsparcie udzielane jest na zakup użytków rolnych. Kredyty w linii PR udzielane są na inwestycje w przetwórstwie produktów rolnych, ryb, skorupiaków i mięczaków.

Kredyt preferencyjny dla przedsiębiorców

Udzielane w ramach programów unijnych kredyty dla przedsiębiorców mają różne warunki zależnie od danego programu. Najczęściej przyznanie finansowania uzależnione jest od okresu działalności na rynku firmy czy liczby pracowników. Zdarza się, że programy kierowane są do firm stawiających na innowacje i nowe technologie lub do przedsiębiorców notujących straty.

Przedsiębiorcy mają również inne możliwości wsparcia swojego biznesu. Wielu z nich korzysta np. z kredytu obrotowego. Dowiedz się na czym polega ta forma finansowania z naszego artykułu „Kiedy kredyt obrotowy jest dobrym rozwiązaniem?”

Kredyt preferencyjny na zakup fotowoltaiki

• Warunki przyznania. Kredyty na zakup fotowoltaiki przeznaczone są dla właścicieli domów jednorodzinnych w ramach programów Czyste Powietrze lub Prosument 2.

• Kwota kredytu. W ramach programu Czyste Powietrze – od 7 do 53 tysięcy złotych. Maksymalna kwota jest wyliczana na podstawie dochodów gospodarstwa domowego. Z kolei z programu Prosument 2 można uzyskać od 15% do 30% kwoty finansowania i zwrot nawet 100% kosztów kwalifikowanych w wysokości do 100 do 500 tysięcy złotych.

• Koszty kredytu. W programie Czyste Powietrze – oprocentowanie nie wyższe niż WIBOR(R) 3M plus 70 punktów bazowych, ale mniej niż 2% w skali roku. W programie Prosument 2 oprocentowanie wynosi 1% w skali roku.

• Przeznaczenie środków z kredytu. Wyłącznie na zakup fotowoltaiki.

Kredyt preferencyjny na wymianę pieca

Program Czyste Powietrze umożliwia także uzyskanie kredytu na wymianę pieca, który będzie spełniać obecne standardy w zakresie emisji zanieczyszczeń do środowiska. Można łączyć to wsparcie z kredytem na fotowoltaikę. Środki można przeznaczyć na zakup źródła ciepła, wymianę przyłączy gazowych lub elektroenergetycznych, zainstalowanie wentylacji odzyskującej ciepło z powietrza.

Kredyt preferencyjny na termomodernizację

• Warunki przyznania. Kredyt przeznaczony dla właścicieli nieruchomości zabudowanej, w tym domu jednorodzinnego, na termomodernizację. Kredyt musi pokrywać co najmniej 50% wartości inwestycji.

• Kwota kredytu. Zależna od zdolności kredytowej.

• Preferencyjne warunki finansowania. Zwrot do 16% kosztów przeprowadzenia termomodernizacji budynku lub do 21% przy jednoczesnym montażu paneli fotowoltaicznych.

• Przeznaczenie środków z kredytu. Na ocieplenie domu i ewentualnie instalację paneli fotowoltaicznych.

Warto śledzić oferty banków oraz aktualności rządowe by sprawdzać, czy nie pojawia się nowy program z kredytami preferencyjnymi. Przykładowo, jakiś czas temu oferowane były też lepsze warunki kredytów hipotecznych w programie Mieszkanie dla Młodych, obecnie, niestety, już nieaktywnym. Dobry doradca kredytowy podpowie, czym jest pożyczka preferencyjna, o którą może ubiegać się klient i jakie są warunki przyznania finansowania.

Rodzice często obdarowują dorosłe dzieci prawami majątkowymi np. do pierwszego mieszkania czy środkami pieniężnymi na dobry start. Tego typu darowizny są powszechne i pomimo iż prawo zasadniczo nakazuje opodatkowanie darowizn i spadków, w przypadku darowizny do rodziców robiony jest wyjątek. Są one zawsze zwolnione z podatku, o ile dopełni się pewnych formalności.

Podatek od darowizny a stopień pokrewieństwa

Darowizna a podatek: jakie obowiązują ogólne zasady? Wszystko zależy od tego, jaki jest stopień pokrewieństwa między osobą obdarowującą a obdarowywaną.

Szczegółowe przepisy określają, do jakiej kwoty podatek nie obowiązuje w przypadku darowizny przekazania między danymi członkami rodziny. Wyróżnia się trzy grupy podatkowe w przepisach prawa podatkowego od darowizn i spadków, a dla każdej grupy określono kwotę wolną od podatku. I tak:

• Grupa 1 to: małżonek, zstępni (dzieci, wnuki, prawnuki), wstępni (rodzice, dziadkowie), rodzeństwo, ojczym, macocha, pasierb, zięć, synowa, teściowie. Kwota wolna od podatku wynosi tu 10 434 złote.
• Grupa 2 to: zstępni rodzeństwa, rodzeństwo rodziców, zstępni i małżonkowie pasierbów, małżonkowie rodzeństwa i rodzeństwo małżonków, małżonkowie rodzeństwa małżonków, małżonkowie innych zstępnych. Kwota wolna od podatku wynosi tu 7 878 złotych.
• Grupa 3 to pozostałe osoby, nienależące do powyższych grup. Dla nich w ramach darowizny kwota wolna od podatku wynosi 5 308 złotych.

Warto przy okazji zaznaczyć, że jeśli dochodzi do przekazania darowizny, czyli przekazania praw majątkowych lub rzeczy, od tej samej osoby więcej niż jeden raz to wtedy ujmuje się wartość darowizny w okresie ostatnich 5 lat poprzedzających rok, w którym przekazano darowiznę. Zatem podstawę opodatkowania będzie stanowiła suma darowizn od jednej osoby z ostatnich 5 lat.

Podatek od darowizny od rodziców

Jak widać rodzice należą do grupy 1. Są jednak traktowani w sposób wyjątkowy. W ramach grupy pierwszej wyróżnia się dodatkowo grupę zerową, a należą do niej:

• małżonek,
• zstępni,
• wstępni,
• pasierb,
• rodzeństwo,
• ojczym,
• macocha.

Słowem wszyscy poza zięciem, synową, teściami. Przy przekazywaniu darowizny od tych osób może zawsze dojść do zwolnienia z podatku do darowizny, bez względu na jej wartość. Darowizna bez podatku jest możliwa, o ile dopełni się obowiązku zgłoszeniowego dla wartości darowizny powyżej kwoty zwolnionej z podatku.

Obowiązek zgłoszeniowy: kiedy występuje?

Można uniknąć w ogóle opłacenia podatku od darowizny, niezależnie od jej wartości, w przypadku otrzymania jej od rodziców. Gdy darowizna nie przekracza kwoty wolnej od podatku, czyli 10 434 złotych nie trzeba nic robić.

Jest na to 6 miesięcy od dnia powstania obowiązku podatkowego. Otrzymanie darowizny zgłasza się na druku SD-Z2.

Rozliczenie i zgłoszenie darowizny od rodziców

W przypadku otrzymania rzeczy lub praw majątkowych w ramach darowizny od rodzica nie ma większego problemu ze zgłoszeniem tego faktu do US. Prawa do np. mieszkania potwierdza akt notarialny. Inaczej sprawa wygląda przy przekazaniu pieniędzy. Trzeba udokumentować naczelnikowi urzędu skarbowego otrzymanie środków pieniężnych poprzez dołączenie:

• dowodu przekazania na rachunek bankowy lub rachunek prowadzony w spółdzielczej kasie oszczędnościowo-kredytowej osoby obdarowywanej,
• przekazu pocztowego.

Może to być po prostu wydruk z rachunku bankowego czy potwierdzenie przelewu.

Konsekwencje niezgłoszenia darowizny do rodziców

Co grozi za niezgłoszenie darowizny od rodzica na kwotę wyższą od wolnej od podatku? Jeśli w terminie 6 miesięcy od powstania obowiązku uiszczenia podatku od darowizny od rodziców na wartość ponad kwotę zwolnioną z opodatkowania nie zgłosi się darowizny do US, to podlega ona obowiązkowi podatkowego na zasadach ogólnych. Trzeba zatem wpisać darowiznę do deklaracji podatkowej i zapłacić podatek. W tej sytuacji nie będzie już możliwości skorzystania ze zwolnienia z opodatkowania, bo termin na złożenie darowizny ma charakter materialny. Nie można go przywrócić, gdy minie okres na zgłoszenie otrzymania darowizny.

Ponadto, zależnie od stanowiska danego urzędu, może zostać naliczona kara za niedotrzymanie obowiązku zgłoszeniowego. Jeśli urząd potraktuje to jako oszustwo, to doliczy podatek w kwocie od 3% do 20%. Nie pomoże nawet czynny żal, bo nie ma on tu zastosowania.

Dodatkowo rodzice powinni wykazać źródło dochodów na darowiznę, zwłaszcza gdy była ona o znaczącej wartości (np. zakup mieszkania). Brak pokrycia wydatku w dochodach może skutkować koniecznością zapłaty podatku od nieujawnionych dochodów.

Darowiznę pieniężną od rodziców warto przeznaczyć np. na zakup pierwszego mieszkania. Nie zawsze suma jest na tyle wystarczająca by sfinansować transakcję. Młody człowiek może dobrać kredyt i połączyć go z darowizną, by kupić wymarzone lokum. Poradź się pośrednika kredytowego w kwestii tego, jak uzyskać w obecnych czasach kredyt na całość lub część wartości mieszkania czy domu.

Raty są kosztem kredytowym, który opłacasz miesięcznie. Składają się na nie część kapitałowa, zależna od wysokości zobowiązania i okresu kredytowania, a także odsetki. Występują raty malejące oraz równe. Czym się różnią te dwa rodzaje rat? Sprawdź i zdecyduj, które wybrać.

Co ma wpływ na wysokość raty?

Zanim przejdziemy do opisania różnic między ratą równą a malejącą, zastanówmy się, co wpływa na ratę kredytu. Raty składają się z części kapitałowej i odsetkowej. Część kapitałowa wynika z pożyczonej kwoty oraz okresu kredytowania. Z kolei część odsetkowa to koszty finansowania, opłata dla banku. Wpływa na nią prowizja, oprocentowanie oraz ewentualnie dodatkowe koszty np. obowiązkowe ubezpieczenie. Na oprocentowanie wpływ ma marża banku oraz wskaźnik WIBOR 3M, 6M, 12 M, który ulega zmianie, gdy Rada Polityki Pieniężnej podnosi lub obniża wysokość stóp procentowych. Wybór między ratą malejącą a równą ma wpływ zarówno na część kapitałową, jak i odsetkową.

Czym jest rata równa?

Wybranie rat równych, formalnie zwanych annuitetowymi, przy kredycie oznacza, że przez cały okres kredytowania raty będą tej samej wysokości, przy założeniu, że nie ulegną zmianie stopy procentowe. Wysokość raty jest niezmienna, ale zmienia się jej struktura: wzrasta część kapitałowa, a maleje odsetkowa wraz z upływem czasu.

Kredytobiorcy najczęściej wybierają raty równe w kredycie hipotecznym, bo chcą mieć stałą kwotę do spłaty przez cały okres kredytowania. To rozwiązanie jest też często polecane osobom o niższej zdolności kredytowej. Wynika to faktu, że na początku raty równe będą niższe od malejących, zatem może się okazać, że na te początkowo wysokie raty malejące nie będzie kredytobiorcy stać.

Czym jest rata malejąca?

Raty malejące, jak sama nazwa wskazuje, ulegają zmniejszeniu wraz z upływem okresu kredytowego. Początkowo są dość wysokie, dlatego wymagana jest przy nich lepsza zdolność kredytowa niż przy ratach równych. Z tego powodu, jak i z racji, że przez pierwsze lata spłaty kredytu bardzo wysokie raty mogą mocno obciążyć budżet, mniej kredytobiorców decyduje się na takie rozwiązanie.

Warto mieć na uwadze, że nie zawsze każda kolejna rata będzie niższa od poprzedniej. Ponownie duży wpływ ma tutaj wysokość stóp procentowych. Jeśli ulegną one podwyższeniu, kolejna płatność będzie wyższa od poprzedniej. W teorii jednak, im dalej od momentu wzięcia kredytu, tym niższa rata. Na koniec okresu kredytowania taka rata może być niższa nawet o 1/3 od raty równej.

Rata równa i malejąca: różnice

Raty równe czy malejące? Co wybrać? Dane wskazują, że kredytobiorcy najczęściej decydują się na raty równe. Może to wynika z konieczności, bo łatwiej jest o kredyt z takimi ratami. Jednakże z punktu widzenia struktury rat, bardziej opłacalne są raty malejące.

Ponadto, stałość rat przy systematycznie podnoszonych stopach procentowych to już tylko teoria. Nawet raty równe ulegają znacznej zmianie. Przy ratach malejących głównym składnikiem płatności jest kapitał, a odsetki są spłacane na bieżąco. Minusem takiego rozwiązania jest to, że w pierwszej fazie kredytowania raty są naprawdę wysokie.

Wcześniejsza spłata kredytu a rata równa i malejąca

Co się bardziej opłaca: rata równa czy malejąca, w przypadku gdy planujesz wcześniej spłacić kredyt hipoteczny? Wcześniejsza spłata jest korzystna w obu wariantach, gdyż nadpłacamy sam kapitał a od kolejnego miesiąca odsetki naliczane są od niższej kwoty zadłużania czyli w każdym przypadku są niższe.

Czy można zmienić raty w trakcie trwania kredytu?

Większość banków umożliwia zmianę rat stałych na malejące i na odwrót. Wystarczy złożyć do banku stosowny wniosek, a ten sprawdzi Twoją zdolność kredytową i zdecyduje, czy zamiana jest możliwa. Niektóre banki za zmianę rodzaju rat pobierają opłatę.

Nie jesteś pewien, jaka formę raty wybrać? Zastanawiasz się, czy podołasz spłacie raty malejącej? Zgłoś się do eksperta kredytowego. Zapytaj go o szczegóły, poproś o kalkulację dla danej sumy kredytu i okresu finansowania, a on pomoże Ci wybrać najlepsze rozwiązanie dla Ciebie.

Kredyt obrotowy to popularna forma finansowania bieżącej działalności firmy lub świetne zabezpieczenie w razie nieprzewidzianych wydatków dla osób fizycznych. Zaletą tego kredytu jest dostępność gotówki od ręki i zawsze – gdy tylko uzupełni się saldo, kredyt znów jest do wykorzystania. Co to jest kredyt obrotowy? Kiedy warto go brać? Jakie branże szczególnie powinny zainteresować się kredytem obrotowym dla firm?

Kredyt obrotowy – co to takiego?

Kredyt obrotowy to środki dostępne na koncie w rachunku bieżącym lub kredytowym, do wielokrotnego wykorzystania.

Dostępny jest w ofercie niemal każdego banku, zarówno dla osób fizycznych, jak i firm, nierzadko w kilku walutach, nie tylko w złotówkach. Umowa o kredyt zawierana jest najczęściej na 12 lub 36 miesięcy, a potem może być odnawiana automatycznie, przy uiszczeniu prowizji za udzielenie finansowania.

Przeznaczenie środków z kredytu obrotowego

Kredyt obrotowy w rachunku bieżącym można przeznaczyć na dowolne wydatki. Banki nie ingerują w to, na co pójdą środki. W przypadku osób fizycznych może to być finansowanie po prostu codziennych wydatków, opłata rachunków, a nawet pokrycie kosztów wyjazdu na wakacje. Firmy najczęściej przeznaczają pieniądze z kredytu obrotowego na bieżące wydatki związane z prowadzeniem działalności, na kupno towarów, materiałów, półproduktów, na wynagrodzenia pracowników, na opłacenie rachunków, podatków czy składek społecznych, na koszty administracyjne czy na zakup produktów do biura.

Inaczej wygląda sprawa z kredytem w rachunku kredytowym – tutaj już ustala się z bankiem cel finansowania i trzeba przeznaczyć gotówkę na konkretnie wskazane w umowie wydatki. Kredyt spłacany jest na raz lub miesięcznie w ratach. Umowy kredytowej zazwyczaj nie można przedłużyć.

Cechy kredytu obrotowego

• W rachunku bieżącym – ustalany jest limit z bankiem, do którego można się zadłużyć. W przypadku skorzystania z kredytu, każdy wpływ na konto najpierw pokrywa saldo kredytowe. Umowę podpisuje się na rok, a potem można ją przedłużyć. To najbardziej popularny i typowy rodzaj kredytu obrotowego.

Na czym polega kredyt obrotowy?

Na czym polega kredyt obrotowy? Kredyt w rachunku bieżącym to po prostu limit do wykorzystania. Przykładowo otrzymujesz dodatkowo 10 tysięcy złotych. Zawsze masz je na koncie, a saldo Twoich własnych środków zaczyna się powyżej tej sumy. Zatem jeśli masz na koncie 20 tysięcy złotych oznacza to, że dysponujesz 10 tysiącami złotych własnej gotówki i 10 tysiącami złotych kredytu obrotowego. Możesz wydać te pieniądze, a za każdy dzień gdy brakuje w limicie danej kwoty opłacasz odsetki. Gdy uzupełnisz saldo, czyli oddasz bankowi pieniądze i znów będziesz mieć powyżej 10 tysięcy złotych na koncie, odsetki przestaną być naliczane. A limit ponownie będzie do Twojej dyspozycji. Stale zatem obracasz uzyskanymi środkami, stąd nazwa kredytu – obrotowy.

Ile kosztuje kredyt obrotowy?

Za kredyt obrotowy banki pobierają prowizję, zwykle w stawce od 1 do 4 procent jego wartości. Prowizja jest uiszczana przed uruchomieniem kredytu i potem w momencie jego odnawiania na kolejny okres (zwyczajowo co rok). Niektóre banki pomniejszają o prowizję kwotę finansowania. Odsetki naliczane są na podstawie zmiennej stopy oprocentowania – to stawka Wibor 3M lub 1M, 6M plus marża banku, łącznie nawet 20 procent przy obecnie bardzo wysokich stopach procentowych.

Opłaty dodatkowe przy kredycie obrotowym

Ponadto banki może naliczyć dodatkowe opłaty, takie jak:

• prowizja za rozpatrzenie wniosku o kredyt,

• opłata za zmianę warunków umowy,

• ubezpieczenie spłaty kredytu,

• opłata za administrowanie;

• prowizja od niewykorzystanej kwoty kredytu,

• opłata za prowadzenie rachunku kredytowego,

• opłata za ustanowienie zabezpieczenia spłaty kredytu.

Kto może ubiegać się o kredyt obrotowy?

Kredyt obrotowy jest oferowany przez banki różnym podmiotom prawnym to jest:

• osobom fizycznym,

• osobom fizycznym prowadzącym jednoosobową działalność gospodarczą;

• spółkom cywilnym,

• spółkom osobowym,

• osobom prowadzącym gospodarstwo rolne.

Zalety kredytu obrotowego dla firm

Jeśli chodzi o kredyt obrotowy dla firm to ma on wiele zalet. Pozwala zawsze mieć w zasięgu środki na bieżącą działalność, opłatę rachunków, składek społecznych, podatków, wypłatę wynagrodzeń etc. To bardzo elastyczna i wygodna forma finansowania. Kredyt rozliczany jest w prosty sposób i w nie kosztuje wiele, zwłaszcza gdy korzysta się z niego w ograniczonym zakresie, tylko w nagłych wypadkach i szybko uzupełnia saldo. Firmy mogą ubiegać się o bardzo wysokie kwoty kredytu obrotowego nawet do 500 tys. złotych.

Kiedy warto wziąć kredyt obrotowy?

Kredyt obrotowy polecany jest dla osób fizycznych, które często nie otrzymują regularnie wynagrodzeń i przez to mają problemy np. ze spłatą zobowiązań na czas czy pokryciem wydatków na życie w czasie oczekiwania na kolejne wpływy na konto.

Kredyt obrotowy jest świetnym rozwiązaniem dla przedsiębiorców szukających przejrzystej formy finansowania i dostępnej od ręki gotówki na dowolne wydatki. Ograniczone formalności i brak miesięcznych rat czynią taki kredyt bardzo prostym w obsłudze, zatem to dobra propozycja na początku prowadzenia firmy. Tym bardziej, że te środki można wykorzystać w dowolnym momencie, a gdy firma nie ma jeszcze ugruntowanej pozycji i wielu zleceń zdarzają się jej problemy z płynnością finansową i przestoje we wpływach z faktur. Podatki czy składki na ZUS trzeba płacić zawsze na czas i w tej sytuacji kredyt obrotowy nieraz może okazać się pomocny.

Dobre rozwiązanie dla handlowców

Kredyt obrotowy jest szczególnie polecany firmom z branży handlowej, które kupują i sprzedają towar oraz przedsiębiorstwom obracającym nieruchomościami. Limit w rachunku bieżącym pozwoli kupić niezbędny towar, a w momencie jego sprzedaży z marżą uzupełnia się kredyt wraz z odsetkami. Flipperzy, czyli osoby kupujące nieruchomości, remontujące je i następnie sprzedające za wyższą cenę mogą dzięki kredytowi obrotowemu spokojnie poświęcić czas na wyremontowanie lokalu, zanim uzyskają zapłatę za jego sprzedaż.

Przyjęło się, że kredyt hipoteczny jest udzielany parom, a najlepiej – małżeństwom. Warto jednak pamiętać, że żaden bank nie ma prawa odmówić udzielenia kredytu tylko i wyłącznie ze względu na brak drugiej „kredytowej” połówki. Nie oznacza to jednak, że kredyt hipoteczny dla singla jest równie łatwy w uzyskaniu, co to samo zobowiązanie dla pary!

Kredyt hipoteczny – na jakich zasadach jest przyznawany?

Kredyt hipoteczny jest przyznawany osobom, które spełniają określone przez bank wymagania. Proces przypomina nieco zaciąganie pożyczki bankowej tyle, że jest zdecydowanie bardziej szczegółowy, a bank sprawdza potencjalnego kredytobiorcę w wielu aspektach. Nie ma w tym zresztą nic szczególnie dziwnego: w końcu pożyczana kwota jest dużo większa niż w przypadku zwykłego kredytu gotówkowego, a okres kredytowania – znacznie dłuższy.

Kredyt pod hipotekę domu lub mieszkania jest udzielany na podstawie przedstawionych dokumentów – w tym zaświadczenia potwierdzającego zatrudnienie, a także w oparciu o dotychczasową historię kredytową. Co ciekawe – choć całkiem logiczne – banki chętniej pożyczają pieniądze osobom, które zaciągały już jakieś zobowiązania. Dzięki temu, że potencjalny kredytobiorca korzystał już z jakiejś pożyczki – łatwiej jest sprawdzić np. czy nie zalegał ze spłatami poszczególnych rat. To daje pewne wyobrażenie o jego przyszłym zachowaniu jako klienta banku, któremu placówka zaoferuje kredyt hipoteczny.

Czy do tanga trzeba dwojga, czyli o kredytach hipotecznych dla singli

Przyjęło się, że kredyt hipoteczny jest udzielany tylko parom, jednak nie do końca jest to prawda. Podczas gdy dwóm kredytobiorcom rzeczywiście jest dużo łatwiej uzyskać pożyczkę z uwagi na dywersyfikację ryzyka związanego z utratą pracy czy chorobą, a także więcej niż jedno źródło dochodu na pokrycie zobowiązania – kredyt hipoteczny dla singla wcale nie jest niemożliwy do uzyskania.

Warto jednak mieć na uwadze, że ryzyko po stronie banku wzrasta, bowiem wraz z utratą źródła dochodu przez jedynego kredytobiorcę, raty prawdopodobnie nie będą spłacane do czasu ustabilizowania sytuacji. Co więcej – nawet po zgłoszeniu zaległości do komornika, bank prawdopodobnie nie odzyska pieniędzy, gdyż brak pracy oznacza brak możliwości pobierania środków z konta. Wszystko to sprawia, że banki bardzo dokładnie sprawdzają potencjalnego kredytobiorcę, który chciałby zaciągnąć zobowiązanie w pojedynkę.

Jakie warunki trzeba spełnić, by otrzymać kredyt hipoteczny w pojedynkę?

Podczas sprawdzania zdolności kredytowej, bank zwraca uwagę na wiele czynników, które wpływają na ostateczną decyzję. Wśród nich na uwagę z pewnością zasługują:

• forma zatrudnienia i wysokość zarobków – kwestią podstawową jest oczywiście osiąganie regularnych przychodów, które wystarczą na spłatę zobowiązań i codzienne życie. Nie bez znaczenia jest również forma zatrudnienia oraz jego stabilność. Nie będzie zaskoczeniem, że preferowane są umowy na czas nieokreślony, choć nie oznacza to, że inne formy umowne będą równoznaczne z utratą szans na uzyskanie kredytu. Warto jednak mieć na względzie, że umowa na czas nieokreślony w oczach banku jest związana ze zdecydowanie wyższą stabilnością zatrudnienia;

• historia kredytowa – to kwestia, o której wspominaliśmy już wcześniej: bank, który ma udzielić kredytu szczegółowo sprawdza historię poprzednich zobowiązań kredytobiorcy w BIK, a także kontroluje poziom jego bieżących obciążeń finansowych związanych z pożyczkami i kredytami. Regularna spłata poprzednich zobowiązań zwiększa szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego przez singla, a przy tym podnosi scoring.

Te kwestie są najistotniejsze z punktu widzenia banków, jednak nie oznacza to, że jedyne.

O czym jeszcze trzeba pamiętać?

Kwestią oczywistą wydaje się być, że potencjalny kredytobiorca musi posiadać polskie obywatelstwo lub mieć pozwolenie na pobyt i pracę w Polsce. Musi też być pełnoletni. Dodatkowo, musi on posiadać wkład własny, który w chwili obecnej – zgodnie z obowiązującymi normami prawa – wynosi 20% kwoty, jaką klient chce pożyczyć od banku. Dla wielu osób jest to trudna do zebrania kwota, jednak jest to niezbędny element dla pozyskania kredytu.

Przed pożyczeniem klientowi pieniędzy, bank z pewnością sprawdzi również nieruchomość – m.in. oceni jej wartość rynkową, a także przyjrzy się księdze wieczystej, by mieć pewność, że na lokalu nie ciąży żadne zobowiązanie czy służebność.

Podsumowując, uzyskanie kredytu hipotecznego przez singla nie jest wcale niewykonalne, jednak jest obwarowane pewnymi wymaganiami, które mogą okazać się trudne do spełnienia. Nie oznacza to jednak, że trzeba się zniechęcać: dobry, doświadczony doradca kredytowy może pomóc w podniesieniu Twoich szans w oczach banku!

Na czym polegają wakacje kredytowe? Ten instrument jest znany od dawna i oferowany przez niektóre banki. Jednak tego typu wakacje kredytowe nie są dla wszystkich – zależy to od oferty banku i narzuconych zasad. Tymczasem od 29 lipca wejdzie w życie ustawa zapewniająca wakacje kredytowe wszystkim kredytobiorcom z kredytem hipotecznym w złotówkach. Ustawowe wakacje kredytowe – czy się opłaca o nie wnioskować?

Co to są wakacje kredytowe?

Na czym polegają wakacje kredytowe? To rozwiązanie, które pozwala kredytobiorcy zawiesić spłatę raty kredytu na jakiś okres. Można z nich skorzystać np. gdy pogorszy się sytuacja finansowa. Banki zazwyczaj oferują opcję zawieszenia jednej pełnej raty z kapitałem i odsetkami lub kilku rat. Niektóre banki zawężają wakacje kredytowe tylko do części kapitałowej, co znaczy, że trzeba opłacać odsetki.

O wakacje kredytowe można się ubiegać indywidualnie w banku, który udzielił kredytu, ale nie zawsze uzyska się pozytywną decyzją. Bankowe wakacje kredytowe nie dla wszystkich są dostępne – nie każdy bank je oferuje, czasem warunki są dość trudne do spełnienia lub kredytobiorca dostaje odmowną decyzję.

Jak długo trwają wakacje kredytowe?

Standardowo wakacje kredytowe udzielane są na miesiąc, 3, 4 lub 6 miesięcy. Najdłuższe wakacje mogą sięgać 12 miesięcy, ale to raczej rzadkość. Banki proponują ubieganie się o wakacje kredytowe tylko raz w okresie spłaty kredytu.

Wakacje kredytowe wprowadzone przez rząd

Poza bankowymi wakacjami kredytowymi można ubiegać się o ustawowe wakacje kredytowe – takie rozwiązanie jest oferowane w wyjątkowych sytuacjach. Ostatnio rząd wprowadził możliwość zawieszania spłaty raty w przepisach Tarczy antykryzysowej, by wspomóc Polaków w trudnej sytuacji finansowej wywołanej pandemią koronawirusa. Wówczas aż 700 tys. kredytobiorców skorzystało z takiej opcji.

Niedługo zaś zostaną wprowadzone ustawowe wakacje kredytowe dla wszystkich, uchwalone z racji podniesienia stóp procentowych i galopującej inflacji. Raty kredytów wzrosły nawet o kilkadziesiąt procent przez wysoką stawkę WIBOR 3M – obecnie już 7%, na której opiera się oprocentowanie kredytów w złotówkach. Aby ulżyć kredytobiorcom, rząd zaproponował wakacje kredytowe na 8 miesięcy do końca 2023 roku, a projekt ustawy został następnie przyjęty przez Sejm i 14 lipca podpisany przez Prezydenta Rzeczpospolitej.

Wakacje kredytowe – zasady

Ustawowe wakacje kredytowe dotyczą jednej umowy kredytu hipotecznego zawartej wyłącznie w polskich złotych i celem nabycia nieruchomości na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych. Oznacza to, że jeden kredytobiorca może wnioskować o jedne wakacje kredytowe na dany kredyt hipoteczny, jeśli zaciągnięty został on na kupno mieszkania czy domu, w którym obecnie rezyduje. Nie kwalifikują się zatem kredyty hipoteczne na nieruchomości, które są wynajmowane. Kredyt może być oprocentowany stale lub zmiennie.

Terminy na spłatę raty zostaną przedłużone bez dodatkowych odsetek – odroczone raty zostaną przeniesione na koniec harmonogramu, zatem spłata wydłuży się o maksymalnie 8 miesięcy.

Aby skorzystać z ustawowych wakacji kredytowych, kredyt musi spełniać dwa warunki:

• Umowa na kredyt została zawarta przed 1 lipca 2022 roku.

• Okres kredytowania zakończy się co najmniej 6 miesięcy od dnia 1 lipca 2022 roku.

Jak się ubiegać o wakacje kredytowe?

O wakacje kredytowe wniosek składa się do danego banku, który udzielił kredytu hipotecznego. Banki udostępniają kilka kanałów do złożenia wniosku – mailowo, listownie lub przez bankowość elektroniczną. Najprościej będzie złożyć wniosek przez bankowość online, trzeba tylko korzystać z takiej funkcji i mieć loginy do aplikacji w przeglądarce czy aplikację mobilną.

Bank jest zobligowany do przesłania potwierdzenia o otrzymaniu wniosku w ciągu 21 dni, ale wakacje kredytowe zaczynają się w momencie doręczenia kredytodawcy wniosku. Nie trzeba zatem czekać na decyzję banku i odpowiedź. Jeśli kredytobiorca korzysta już z bankowych wakacji kredytowych i zechce złożyć wniosek o ustawowe wakacje, to termin pierwszych wakacji skróci się w momencie złożenia nowego wniosku.

Od kiedy wakacje kredytowe zgodnie z ustawą?

Zapisy na temat wakacji kredytowych 2022 i 2023 zaczynają obowiązywać od 29 lipca tego roku. Już do tego dnia będzie można składać wniosek o przesunięcie spłaty rat w większości banków. Jedynie bank Millennium i PKO Bank Polski udostępnią taką opcję dopiero od 1 sierpnia.

Bardzo ważne jest by złożyć wniosek przed wypadnięciem dnia spłaty w sierpniu, jeśli chce się skorzystać z pełnych 8 okresów bez opłaty raty. Ustawowe wakacje kredytowe dotyczą bowiem:

• 2 miesięcy w trzecim i czwartym kwartale 2022 r.

• po 1 miesiącu w każdym z 4 kwartałów 2023 r.

Wypada zatem, że 2 miesiące w tym kwartale to sierpień i wrzesień, potem kolejne dwa to październik i listopad, więc jeśli uda się złożyć wniosek przed zapłatą raty sierpniowej, to w tym roku zostanie do zapłaty tylko rata grudniowa.

Co gdy termin płatności wypada już na 1 sierpnia? W wielu bankach wnioski można składać od 29 lipca, by był zapas kilku dni. W przypadku banku Millennium i PKO Banku Polskiego, trzeba będzie złożyć wniosek 1 sierpnia przed godziną 19, jeśli właśnie tego dnia wypada termin spłaty raty. Gdy wiele osób postanowi złożyć wniosek, system może być przeciążony, zatem warto próbować już od rana. W przypadku gdy termin spłaty raty wypada na późniejszy dzień sierpnia, lepiej poczekać te kilka pierwszych dni, aż minie początkowy nawał wniosków.

Wakacje kredytowe: dla kogo?

Jak pisaliśmy, bankowe wakacje kredytowe nie dla wszystkich są dostępne. A dla kogo wakacje kredytowe wprowadzone przez rząd? Dla wszystkich – warunkiem jest posiadanie kredytu hipotecznego w złotówkach na nieruchomość, w której się mieszka. Dlatego z programu skorzystać może aż 2 miliony kredytobiorców. Szacuje się, że 80% uprawnionych złoży wniosek o wakacje kredytowe. Czy się opłaca to zrobić?

Czy warto skorzystać z wakacji kredytowych?

Wakacje kredytowe 2022 i 2023 są już faktem – dla wielu kredytobiorców borykających się ze spłatą wysokich rat to na pewno dobra wiadomość. Jeśli rata kredytu hipotecznego wzrosła od zeszłej jesieni dość gwałtownie i brakuje środków w budżecie domowym na jej pokrycie, to nie ma wyjścia, trzeba ubiegać się o wakacje kredytowe. Warto jednak pamiętać, że złożenie wniosku spowoduje przedłużenie spłaty kredytu. I tak prędzej czy później trzeba będzie te raty zapłacić. Zatem, jeśli nie jest się w trudnej sytuacji życiowej, to czy opłaca się wziąć wakacje kredytowe? Tylko jeśli te środki uda się zaoszczędzić i później nadpłacić kredyt. Dzięki temu będzie można skrócić okres kredytowania lub zmniejszyć ratę. Zaoszczędzone pieniądze wpłaci się wtedy w całości na spłatę kapitału, bez odsetek, i tu właśnie będzie największy plus takiej transakcji.

Oszczędności z wakacjami kredytowymi

Ile można zaoszczędzić na wakacjach kredytowych? Wszystko zależy, oczywiście, od kwoty raty i kredytu do spłaty. W przypadku średniej kwoty kredytu i wysokości raty na poziomie 2,5 tys. zł, w perspektywie 8 miesięcy w kieszeni zostanie 20 tys. zł. To już suma, która zaoszczędzona i wpłacona na nadpłatę kapitału, może spowodować zmniejszenie raty nawet o kilkaset złotych.

Wakacje kredytowe a zdolność kredytowa

Pozostaje jeszcze jedna wątpliwość przy ubieganiu się o wakacje kredytowe – czy skorzystanie z tej opcji nie zaburzy zdolności i wiarygodności kredytowej kredytobiorcy? Każde wakacje kredytowe są odnotowywane w BIK. Oznacza to, że bank dowie się, czy ktoś korzystał z wakacji kredytowych w przeszłości, gdy będzie się ubiegał o nowy kredyt. Jednak przedstawiciele BIK zapewniają, że wakacje kredytowe nie wpływają negatywnie na scoring. Mimo to, klient może mieć kłopot z uzyskaniem kolejnego kredytu w czasie korzystania z wakacji kredytowych – taka sytuacja miała miejsce w przypadku wakacji kredytowych w czasie pandemii.

Na pytanie wakacje kredytowe – czy się opłaca, każdy kredytobiorca musi sobie samodzielnie odpowiedzieć. Dobrze jest przeanalizować na swoim przykładzie sytuację, wyliczyć, ile się zaoszczędzi i czy ewentualnie taka kwota przy nadpłacie kredytu pozwoli na znaczące skrócenie harmonogramu spłaty czy zmniejszenie raty. Oczywiście, trzeba też brać pod uwagę swoją sytuację finansową – czy rzeczywiście nie stać mnie na spłatę kredytu i muszę ubiegać się o wakacje kredytowe? Zdecydowanie nie należy składać wniosku o wakacje kredytowe, tylko dlatego, że jest taka możliwość, bez przemyślenia, czy w konkretnym przypadku ma to sens.

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie zaciągane na wiele lat, około 20-30. W tym czasie może dojść do różnych sytuacji, w tym nawet, niestety, śmierci kredytobiorcy. Co wtedy dzieje się z kredytem? Jak wygląda kwestia śmierci kredytobiorcy a spłaty kredytu hipotecznego? Dowiedz się też, kto spłaca kredyt hipoteczny po śmierci jednego z kredytobiorców.

Kredyt hipoteczny a śmierć kredytobiorcy

Zobowiązania nie wygasają po śmierci kredytobiorcy i dotyczy to też kredytu hipotecznego. Śmierć kredytobiorcy nie oznacza, że kredyt zostaje automatycznie umorzony. Przepisy prawa stanowią, że dług jest dziedziczony przez spadkobierców, tak samo jak reszta majątku. Osoby, które ustawowo przejmują spadek lub zostały wyznaczone w testamencie do jego przyjęcia, a nie zrzekną się go, będą zobowiązane do opłacania rat kredytu hipotecznego.

Co z kredytem hipotecznym po śmierci? Kto go spłaca?

Co z kredytem hipotecznym po śmierci kredytobiorcy – kto konkretnie jest zobowiązany spłacać raty? Wszystko zależy od tego, jak została rozwiązana kwestia spadku. Jeśli zmarły kredytobiorca pozostawił testament, to właśnie wskazane w nim osoby przejmują w spadku długi. Jeśli zaś nie było testamentu, to dziedziczą osoby wskazane ustawowo. Zgodnie z Kodeksem Cywilnym:

• pierwszą grupą spadkobierców jest małżonek oraz dorosłe dzieci zmarłego;

• gdy jedno z dzieci nie żyje, ale są wnuki z tej linii, to one przejmują jego część spadku;

• w przypadku, gdy zmarły nie miał małżonka ani dzieci, to dziedziczą jego rodzice;

• w dalszej kolejności dzieci tych rodziców, czyli rodzeństwo zmarłego.

Spadkobierca ma prawo zdecydować, czy chce przyjąć spadek – ma na to sześć miesięcy. Gdy zrzeknie się spadku, to nie przejmuje ani majątku, ani długów zmarłego.

Spłata kredytu hipotecznego po śmierci współmałżonka

Jak wygląda w praktyce spłata kredytu hipotecznego po śmierci współmałżonka? Żona lub mąż zmarłego kredytobiorcy dziedziczą jego dług, zatem są zobowiązani do opłacania rat z tytułu kredytu hipotecznego. Dotyczy to także sytuacji, gdy nie wiedzieli o zobowiązaniu współmałżonka. Jeśli kredyt został zaciągnięty za zgodą współmałżonka, to gdy zaniecha on spłaty kredytu, bank może dochodzić roszczeń przez egzekucję z całego majątku wspólnego małżonków.

Spłata kredytu hipotecznego po śmierci rodzica

Po śmierci matki lub ojca, dług spłacają jej lub jego dorosłe dzieci, na równi z małżonkiem, jeśli wciąż jest przy życiu. Dzieci należą do tzw. pierwszej grupy spadkobierców.

Żyrant a spłata kredytu hipotecznego po śmierci kredytobiorcy

Żyrant to osoba poręczająca kredyt. Odpowiada on własnym majątkiem w sytuacji, gdy kredytobiorca przestanie spłacać kredyt w terminie. Czy jednak żyrant przejmuje zobowiązanie po śmierci kredytobiorcy? Tak, ale tylko gdy spadkobiercy zrzekli się przyjęcia spadku i nie ma tym samym wskazanej osoby do uregulowania zobowiązania. Wtedy bank zgłosi się właśnie do poręczyciela.

Kredyt hipoteczny a śmierć współkredytobiorcy

Rozważmy teraz scenariusz spłaty kredytu hipotecznego a śmierci współkredytobiorcy. Gdy umrze jeden z kredytobiorców, to oczywiście drugi współkredytobiorca na równi ze spadkobiercami zmarłego ma obowiązek spłacać dalej zobowiązanie.

Ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym

W kontekście przejmowania obowiązku spłaty kredytu hipotecznego przez spadkobierców, bardzo istotną rolę odgrywa ubezpieczenie na życie. Banki obecnie bardzo często wymagają wykupu polisy na życie przy zaciąganiu kredytu hipotecznego. Dzięki temu zabezpieczają swój interes w sytuacji śmierci kredytobiorcy. To jednocześnie forma zabezpieczenia swoich bliskich przed przykrym obowiązkiem przejęcia długu do spłaty. Ubezpieczenie na życie zazwyczaj kosztuje raptem kilkanaście czy kilkadziesiąt złotych miesięcznie, a przynosi wiele korzyści.

Warto jednak pamiętać, że jeśli odszkodowanie nie pokryje w całości kwoty kredytu, to spadkobiercy będą musieli dopłacić resztę bankowi.

Umorzenie kredytu hipotecznego po śmierci kredytobiorcy

Czy można uniknąć spłaty kredytu hipotecznego po śmierci kredytobiorcy, nawet przy przyjęciu spadku? Przejąć tylko majątek, bez przejmowania długu? Wszystko zależy od dobrej woli banku. Istnieje możliwość ubiegania się o umorzenie kredytu hipotecznego. Można także ubiegać się o rozłożenie długu na dłuższy okres, by zmniejszyć ratę zobowiązania. Wniosek o umorzenie kredytu ma większe szanse akceptacji przez bank, gdy przyjęło się spadek bez wiedzy o istniejącym zadłużeniu.

Ograniczona odpowiedzialność spadkobiercy za spłatę kredytu

W 2015 roku weszły w życie przepisy, które w pewien sposób chronią spadkobierców przed przyjęciem pełnej odpowiedzialności za spłatę zadłużenia zmarłych bliskich. Wcześniej, jeśli w ciągu sześciu miesięcy od śmierci kredytobiorcy nie zrzekło się spadku, to przejmowało się całość długu. Obecnie brak takiego oświadczenia stanowi tzw. milczące przyjęcie spadku i uznaje się je za przyjęcie spadku z dobrodziejstwem inwentarza.

W praktyce wygląda to tak: jeśli przejmujesz majątek warty 30 tys. złotych, a zadłużenie z tytułu np. kredytu hipotecznego wynosi 50 tys. złotych, to masz obwiązek spłacać je jedynie do sumy 30 tys. złotych.

Stoisz przed decyzją o przyjęciu spadku wraz z zadłużeniem z tytułu kredytu hipotecznego? A może zaciągasz kredyt i chcesz zabezpieczyć swoich bliskich przed przejęciem obowiązku jego spłaty w razie Twojej śmierci? Skontaktuj się z doradcą kredytowym, by znaleźć najkorzystniejsze rozwiązanie.

Kredyt hipoteczny i konsumencki to rodzaje zobowiązania, które czasem mogą być tożsame, ale nie zawsze. Zasadniczo kredyt konsumencki daje większe prawa i możliwości dla kredytobiorcy. Niestety, nie każdy kredyt hipoteczny będzie uznawany za konsumencki. Znaczenie ma tu kwota kredytowania, a także forma prawna podmiotu biorącego kredyt. Sprawdź, czym się różni kredyt hipoteczny a konsumencki.

Kredyt konsumencki

Kredyt konsumencki to zobowiązanie zaciągnięte w banku przez osobę fizyczną, czyli nie firmę lub inny podmiot prawny, z celem na przeznaczenie na potrzeby własne, bytowe, mieszkaniowe. Nie wolno go przeznaczać na finansowanie działalności biznesowej.

Wszelkie zasady udzielania tego rodzaju kredytu są określone w ustawie o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 roku.

Nie zawsze łatwe jest rozróżnienie, kiedy kredyt przeznaczony jest na cele własne, a kiedy na działalność gospodarczą. Przykładowo, gdy rolnik bierze kredyt na naprawę dachu budynku gospodarczego, to nie można go uznać za kredyt konsumencki, bo ten budynek służy mu w prowadzeniu biznesu. Jeśli jednak naprawi z środków z kredytu dach domu mieszkalnego, to mimo iż jest rolnikiem prowadzącym działalność gospodarczą, to taka umowa będzie miała znamiona konsumenckiej.

Kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem, które zostało zabezpieczone przez wpis na hipotekę nieruchomości, w dziale IV księgi wieczystej. Taki wpis obciążający hipotekę jest dla banku dodatkowym zabezpieczeniem spłaty kredytu, poza zobowiązaniem w umowie samego kredytobiorcy. W przypadku chęci zbycia nieruchomości z wpisem banku na hipotece, wpierw trzeba zaspokoić roszczenie kredytodawcy, czyli uregulować kwotę kredytu pozostałą do spłaty. Jeśli zaś kredytobiorca będzie miał problemy ze spłatą długu, to bank ma prawo dochodzić swoich należności poprzez przejęcie nieruchomości obciążonej hipoteką. Kredytów hipotecznych udziela się zazwyczaj na zakup nieruchomości lub jej remont.

Kredyt hipoteczny a konsumencki

Kredyt hipoteczny a konsumencki – jakie są różnice? Jak widać z powyższych definicji przede wszystkim w przeznaczeniu środków z kredytu, jego zabezpieczeniu oraz, nierzadko, kwocie. Przy kredycie konsumenckim pieniądze mogą być użyte na cele mieszkaniowe, ale nie tylko, bo także na inne potrzeby własne. Kredyt hipoteczny teoretycznie może być udzielany na dowolny cel, ale w praktyce związany jest on zawsze z nieruchomością.

Ponadto, kredyt konsumencki jest ograniczony do kwoty 250 550 złotych, podczas gdy hipoteczny nie ma ustalonego prawnie maksymalnego pułapu kredytowania.

Kiedy kredyt hipoteczny będzie konsumenckim?

Kredyt hipoteczny ma szanse być konsumenckim, ale tylko w określonych warunkach, to jest:

• gdy kredytobiorca jest osobą fizyczną, nie podmiotem profesjonalnym,

• gdy suma kredytu nie przekracza 250 550 złotych.

Pierwszy warunek dość łatwo jest spełnić, gorzej z drugim. Ceny nieruchomości, zwłaszcza mieszkań w dużych miastach, są obecnie tak wysokie, że rzadko kiedy udaje się zmieścić w kwocie 250 550 złotych. Jeśli jednak nieruchomość nie jest droga lub konsument dysponuje wysokim wkładem własnym i potrzebuje jedynie np. 200 tys. złotych, to jak najbardziej kredyt hipoteczny będzie konsumenckim.

Możliwości i prawa przy kredycie konsumenckim

Ustawodawcy zapisali liczne prawa dające szerokie możliwości kredytobiorcom kredytu konsumenckiego. Ich przegląd zamieszczamy poniżej.

Prawo do rzetelnej informacji

Konsument ma prawo być rzetelnie poinformowany o wszelkich parametrach i informacjach dotyczących kredytu, to jest m.in. stopie oprocentowania, całkowitym koszcie kredytu, wymaganych zabezpieczeniach czy ubezpieczeniach. Rzetelne dane o kredycie powinny być zawarte w przekazach reklamowych. Musi je także przekazać kredytodawca lub doradca kredytowy w formie formularza informacyjnego. Ponadto konsument ma prawo otrzymania bezpłatnego projektu umowy o kredyt konsumencki oraz do otrzymania bezpłatnie harmonogramu spłaty w każdym czasie trwania umowy kredytowej.

Prawo do odstąpienia od umowy

Konsument ma prawo odstąpić od umowy kredytowej do 14 dni od jej zawarcia bez podania przyczyny. W tej sytuacji należy zwrócić pieniądze do banku w czasie 30 dni. Skorzystanie z tej opcji jest możliwe po doręczeniu kredytodawcy lub pośrednikowi kredytowemu pisemnego oświadczenia o odstąpieniu od umowy. Wzór takiego oświadczenia powinno się uzyskać od kredytodawcy lub pośrednika w momencie podpisywania umowy.

Prawo do wcześniejszej spłaty

Kredytobiorca będący konsumentem ma prawo spłacić zobowiązanie w części lub całości wcześniej niż w terminie określonym w umowie. W takiej sytuacji konsument może domagać się zwrotu nadpłaconej prowizji. Całkowity koszt kredytu musi też ulec obniżeniu o odsetki i inne koszty dotyczące okresu, o który skrócono czas kredytowania.

Chciałbyś uzyskać kredyt hipoteczny, ale na prawach konsumenta? Zapytaj doradcę kredytowego, jaką wybrać ofertę i czy jest to możliwe przy konkretnej wartości nieruchomości oraz posiadanym wkładzie własnym.

Młode osoby często nie mogą sobie pozwolić na wzięcie kredytu hipotecznego, bo zwyczajnie nie mają odpowiedniej zdolności i wiarygodności kredytowej. Nie wykazują jeszcze właściwego poziomu dochodów i nie mają pozytywnej historii kredytowej, wyrabianej przez lata. Wyjściem z sytuacji dla takich osób może być zaciągnięcie kredytu hipotecznego z rodzicami. To bardzo dobry pomysł, ale… nie zawsze się sprawdza. Wszystko zależy od sytuacji finansowej rodziców.

Czy można zaciągnąć kredyt hipoteczny z rodzicami?

Wyjaśnijmy na wstępie podstawową wątpliwość: czy można wziąć kredyt hipoteczny z rodzicami? To nie tak popularna forma wspólnego zaciągania kredytu jak zobowiązanie z małżonkiem, dlatego niektórzy pewnie myślą, że nie ma takiej możliwości. Nic bardziej mylnego – prawo pozwala na zaciągnięcie zobowiązania z innymi członkami rodziny, w tym rodzicami, rodzeństwem, krewnymi, a także można wziąć kredyt z obcą osobą. Istnieje zatem możliwość wzięcia kredytu z mamą, tatą lub obojgiem rodziców.

Dochód rodziców a zdolność kredytowa

Kredyt hipoteczny razem z rodzicami może być opłacalny lub zupełnie niekorzystny. Wszystko zależy od dochodów rodziców, źródła tych dochodów oraz osób pozostających na ich utrzymaniu.

Niekorzystna sytuacja

Nie będzie zbyt korzystne wzięcie kredytu z rodzicami będącymi w wieku przedemerytalnym, ale wciąż pracującymi. Choć mają oni dochody, to banki wliczą w swoje kalkulatory stopę zastąpienia przyszłej emerytury do obecnej pensji i to rzadko kiedy jest korzystne wyliczenie.

Druga sytuacja, w której zdolność kredytowa rodziców jest obniżona, to posiadanie małoletnich dzieci na utrzymaniu. Jeśli kredytobiorca ma jeszcze młodociane rodzeństwo, to pomimo młodego wieku rodziców i ich dobrych dochodów, większa liczba osób na utrzymaniu mocno zaciąży na zdolności kredytowej.

Warto też pamiętać o innych zobowiązaniach rodziców. Każdy kredyt, czy to hipoteczny, czy gotówkowy, a także wszelkie wydatki domowe, obniżają zdolność kredytową rodziców.

Korzystna sytuacja

Kiedy wystąpią korzystne warunki przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny z rodzicami? Gdy są to osoby zatrudnione na umowę o pracę, ze stabilnymi, wysokimi dochodami, mające jeszcze trochę lat do emerytury. Dodatkowo powinny nie mieć wielu innych zobowiązań ani osób na utrzymaniu. Rodzice będący na emeryturze czy rencie, jeśli mają dość wysokie świadczenie i niewiele zobowiązań, także mogą wykazać niezłą zdolność kredytową.

Wiarygodność kredytowa rodziców

Wiarygodność kredytowa rodziców zazwyczaj będzie bardzo dobra – na pewno lepsza niż młodej osoby, które dopiero wkracza w dorosłość. W ciągu swojego życia rodzice zdążyli już zaciągnąć i spłacić niejedno zobowiązanie – kredyty hipoteczne, gotówkowe, zakupy na raty, odsetki na kartach kredytowych. To wszystko wpływa na ich rzetelną i długą historią kredytową, która z kolei poprawia ich wiarygodność kredytową. Dzięki temu kredyt z rodzicami może być udzielony na dobrych warunkach. Oczywiście w sytuacji, gdy rodzice rzeczywiście terminowo spłacali zobowiązania. Jeśli w ciągu ostatnich kilku lat pojawiły się u nich opóźnienia wynoszące dłużej niż 30 dni, to negatywne wpisy w historii kredytowej mogą poważnie utrudnić uzyskanie kredytu.

Wiek rodziców a kredyt hipoteczny

Wspólny kredyt hipoteczny z rodzicami ma największy sens, gdy rodzice są jeszcze w sile wieku. Wiek kredytobiorcy może bowiem mocno determinować okres kredytowania, a nawet uniemożliwić zaciągnięcie kredytu.

Należy o tym pamiętać przed decyzją o ubieganie się o kredyt z rodzicami. W najlepszej sytuacji będą osoby młode, których rodzice nie przekroczyli jeszcze 55. roku życia. Dlaczego? Bo im krótszy czas kredytowania, tym wyższe raty do spłacenia.

Ubezpieczenie dla rodziców

Na co jeszcze zwrócić uwagę przed ubieganiem się o kredyt hipoteczny razem z rodzicami? Na dodatkowe koszty, a konkretnie składkę za ubezpieczenie na życie. Bank może wymagać ubezpieczenia wszystkich kredytobiorców z cesją polisy na bank. Kiedy kredytobiorców jest kilku, w dodatku część z nich w podeszłym wieku, to koszt ubezpieczenia będzie już spory. Może wynieść nawet 200-300 zł miesięcznie, co znacząco podwyższy koszt kredytu. Wymóg wykupienia ubezpieczenia na życie przez kredytobiorców związany jest z niwelowaniem ryzyka niespłacenia kredytu w przypadku ich śmierci.

Ryzyko wzięcia kredytu z rodzicami

Co może pójść nie tak przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny z rodzicami? Zaciągnięcie zobowiązania z inną osobą zawsze jest trochę ryzykowne. Może dojść do konfliktów i druga strona zaprzestanie wnoszenia swojej części raty. Wtedy np. dziecko będzie zmuszone do wysupłania całości sumy raty co miesiąc, by nie narazić się na windykację ze strony banku. Wszelkie ustalenia o tym, kto ponosi jaką część raty obowiązuje między kredytobiorcami. Nie interesują one banku – dla niego liczy się tylko to, by całość sumy wpłynęła na konto.

Zalety kredytu hipotecznego z rodzicami

Kredyt mieszkaniowy z rodzicami to rozwiązanie, które ma jednak wiele zalet. Pozwala na zwiększenie zdolności i wiarygodności kredytowej kredytobiorców, dzięki czemu można ubiegać się o wyższą kwotę kredytu niż w pojedynkę. Niejednokrotnie młody człowiek samodzielnie nie byłby w stanie w ogóle uzyskać kredytu hipotecznego, bo nie ma jeszcze stabilnych dochodów. Pomoc rodziców może tu się okazać nie do przecenienia.

Kiedy nie opłaca się brać kredytu hipotecznego z rodzicami?

Przed złożeniem wniosku o kredyt z rodzicami, upewnij się, że będzie to dla Ciebie naprawdę opłacalne. Nie zaciągaj zobowiązania z rodzicami w przypadku gdy:

• są w podeszłym wieku: po 70.-80. roku życia;
• mają niskie dochody i małoletnie osoby na utrzymaniu;
• mają negatywne wpisy w BIK-u;
• mają wiele nieuregulowanych zobowiązań.

Jak widać, nie da się jednoznacznie odpowiedzieć na pytanie, czy wzięcie kredytu hipotecznego z rodzicami jest opłacalne. Wszystko zależy do ich sytuacji finansowej, zawodowej oraz wieku. Nie jesteś pewien, czy zaciągnięcie kredytu z rodzicami będzie korzystne w Twoim przypadku? Zbierz niezbędne informacje i zgłoś się do doradcy kredytowego. Oceni on sytuację, a w razie potrzeby pomoże wybrać najlepszą ofertę kredytu hipotecznego.